Після фінансової кризи 2008 року Стів та Марія зробили жорсткий вибір, щоб відкласти їх вихід на пенсію.
Незважаючи на те, що їхні заощадження були адекватними, він просто не відчував себе належним
Вони мали бачення свого "щасливого виходу на пенсію" - проводячи час з їхніми внуками, купивши невеликий озерний будинок, подорожуючи до Греції - і нічого з цього не здавалося, мабуть, з усіма існувалими гидотами і похмурістю.
Ми навіть провели кілька ілюстрацій і стрес-тестів на їх фінансовий план, але це було недостатньо.
Рішення було прийнято.
Їх щасливий вихід на пенсію повинен відбутися пізніше.
Стів і Марія колись вийшли на пенсію? Більше про них трохи ... ..
Такі ситуації відбуваються постійно. Але це не спричиняє фінансову кризу, щоб стверджувати, що хтось може вийти на пенсію.
У це багато факторів.
Якщо щасливою пенсією є те, що ви шукаєте, ось 15 порад, щоб це сталося.
1. Контролюйте витрати!
Це може стати єдиним найбільшим кроком у забезпеченні того, щоб ви ніколи не пережили своїх грошей. Це особливо важливо під час перших років виходу на пенсію.
Саме тоді ви можете подивитися на ваш пенсійний портфель і припустити, що є багато грошей для покриття наступних 20 або 30 років. Це може бути справа, але не якщо ви витратите свої заощадження на початку гри.
Ви можете легко побачити свою пенсію як один довгий відпустку. Це може бути з точки зору того, що більше не потрібно працювати, але ви, звичайно, не хочете витрачати свої гроші на щось подібне до рівнів відпустки.
Медичне страхування та особисті страхові витрати для пенсіонерів можуть зникнути дуже швидко. Переконайтеся, що ваш гніздовий яйцеклітин є безпечним, додавши один із медичних додаткових планів страхування, відомих також як плани medigap для вашого стандартного покриття Medicare.
Якщо ви не мільйонер багато разів, вам доведеться обходити гроші практично так само, як у вас все ваше життя - переконавшись, що ви живете за своїми засобами.
Це не магічно змінює день, коли ви виходите на пенсію. І в більшою мірою, ніж один, він стає важливішим, ніж будь-коли.
2. Зробити час для сім'ї
Якщо у вас є діти, ви пам'ятаєте, коли вони були молоді?
Ти коли-небудь хотів, щоб у вас було більше часу з ними тоді?
Між роботою та управлінням домашнім господарством не завжди є багато якісного часу, коли ваші діти молоді.
Як тільки ви вийдете на пенсію, у вас буде достатньо часу. Ні, ти не можеш повернутися і забрати час, який ти не мав раніше у житті. Але ви можете вирішити витратити більше часу на сім'ю.
Це особливо важливо, якщо у вас є онуки. Як і у випадку з власними дітьми, ваші онуки будуть молоді лише кілька років. Насолоджуйся цим разом з ними, тому що ви вже не працюєте, щоб більше їсти свій час.
Це було важливо для Стіва та Марії. Їх перший онук був лише рік, і вони мали ще один шлях. Їм було запропоновано провести час на пенсії.
3. Не горіть на податки
Якщо ви, як і більшість пенсіонерів, більшість грошей, які ви заощадили на пенсію, було просто Податок відкладено, а не податок безкоштовно. Це означає, що кошти у вашому пенсійному плані будуть оподатковуватися після виходу на пенсію. Ви повинні будете керувати цими вилученнями таким чином, щоб звести до мінімуму ваш податок на прибуток.
Це буде особливо важливо на початку вашої виходу на пенсію, якщо ви й надалі заробляєте якісь джерела активного прибутку, такі як робота або робота на умовах неповного робочого дня. Що більше ви заробляєте з цих джерел, то менше ви повинні зняти з вашого пенсійного плану. Це дозволить вам продовжувати відкладати податки на ваші пенсійні заощадження, доки ви більше не отримаєте додатковий дохід.
Наскільки це звучить, як протиріччя, багато пенсіонерів на високому каблуку мають вищий дохід під час виходу на пенсію, ніж це відбувалося протягом робочих років. Це може легко статися, коли у вас є доходи з різних джерел.
Хоча жодне джерело не може замінити зарплату, яку ви мали протягом ваших робочих років, комбінація з кількох може легко перевершити її. Ось чому податки можуть продовжувати залишатися проблемою навіть після того, як ви вийдете на пенсію.
4. Розгляньте роботу за сумісництвом, щоб залишитися активним
Навіть якщо вам не потрібен додатковий дохід, неповний робочий день може стати відмінним способом залишатися активним. Це не тільки буде тримати ваш розум різким, але це також може допомогти зберегти вас у соціальній участі.
Хоча ми зазвичай думаємо, що заробляти на життя як насамперед фінансова діяльність, насправді є більш сильний соціальний елемент, який ми, як правило, думаємо. Робота дає нам сенс мети, і тримає нас в спілкуванні з людьми. Цілком імовірно, що протягом ваших робочих років багато хто з ваших друзів були також вашими колегами. Це не потрібно змінювати при виході на пенсію.
Зрозумійте також, що якщо ви перебуваєте в ранньому або середині шістдесятих років, коли ви виходите на пенсію, у вас ще десятки років життя випереджають вас. Потрібно заповнити цей час як за призначенням, так і за участю громадськості. Неповний робочий день може забезпечити обидва.
5. Не забувайте про довгострокове страхування життя
Це одне з тих питань виходу на пенсію, які більшість з нас не хочуть думати надто глибоко. За іронією долі, той факт, що люди живуть набагато довше, насправді збільшує ймовірність того, що в далекому майбутньому буде потрібна якась форма довгострокового догляду.
У такому випадку завжди краще придбати будь-який вид страхування якнайшвидше в житті, а коли ви повністю здорові.Саме тоді це буде найменш дорогим, що дозволить вам придбати покриття, яке дасть вам найкращі можливості.
6. Забезпечити планування вашого майна в порядку
Навіть якщо ви відклали планування нерухомості до цього моменту у вашому житті, ви знаходитесь в точці, де це зараз неминуче. Це особливо справедливо, якщо у вас є істотні пенсійні активи, а також велика кількість власного капіталу. Планування нерухомості необхідне для того, щоб забезпечити плавне переведення ваших активів до ваших близьких після вашої смерті.
Воля не завжди досягає цієї мети. Перевага планування нерухомості полягає в тому, що вона не тільки забезпечує план розподілу вашого майна, але також може забезпечити додаткові фінансові ресурси у найімовірніших випадках, коли вони є необхідними.
Наприклад, якщо у вас є велика нерухомість, для цього майна можуть бути предметом податку на прибуток. Якщо це так і відповідальність буде великою, ви можете прийняти поліс страхування життя, який покриває податки. Це гарантує, що ваші близькі отримують повну вигоду від усього вашого поточного майна.
7. Точно знайте, скільки потрібно жити на кожен місяць
Хоча може здатися неприємним, що треба прив'язати до бюджету на пенсії, це також абсолютно необхідно. Без бюджету, дуже ймовірно, що ви будете плавати за рахунок ваших пенсійних заощаджень на набагато менше часу, ніж потрібно для них.
Будемо сподіватися, що ваш план виходу на пенсію включає також стратегії зниження витрат на проживання. Це могло б включати вийшовши з боргу, сплативши свій домашній іпотечний кредит, і скасувавши витрати, пов'язані з працевлаштуванням. Всі ці зусилля повинні зберігати необхідну суму коштів щомісяця для необхідних витрат до абсолютного мінімуму.
Але вам все одно доведеться ретельно керувати та бюджетувати, скільки грошей ви витрачаєте на дискреційні закупівлі та заходи. Коли ви вийдете на пенсію, ви будете шукати заходи та закупівлі, щоб заповнити години, - і саме там, де грає бюджет.
8. Майте хорошого фінансового консультанта
Керування великим пенсійним портфелем може стати великою роботою, особливо коли ви вийдете на пенсію на ваш розум. Ви навіть можете виявити, що у вас менше зацікавлено в цьому, ніж у вас, коли ви накопичували його протягом ваших робочих років. Саме тут хороший фінансовий консультант може коштувати ті витрати, які ви багато разів платите.
Фінансовий консультант має можливість дивитись на вашу ситуацію здалеку, робити спостереження та розробляти стратегії, які ви, можливо, повністю не знаєте. Слід також вважати, що фінансовий ландшафт постійно ускладнюється.
Коли ви старієте, ви можете виявити, що у вас менше терпіння або розуміння. Ось чому найкраще розвивати міцні стосунки з компетентним фінансовим радником дуже рано у вашому пенсійному житті. Що б ви не робили, не наймайте когось, як це.
Я б знав гідний тут.
9. Майте частину ваших активів на ануїтет для безпеки
Щось для пенсіонерів, коли справа доходить до інвестицій, принаймні в нинішньому інвестиційному середовищі. Інтерес на основі інвестицій з фіксованим доходом є надто низьким для забезпечення стійкого руху грошових коштів І хоча фондовий ринок був хорошим протягом останніх кількох років, інвестиції в нього є набагато ризикованішими, ніж у інвестицій з фіксованим доходом. З цієї причини, можливо, ви хочете мати принаймні деякі ваші гроші в ануїтет.
Не всі ануїтети варто мати (залишитися від змінної ануїтету), але правильні можуть бути формою страхування, яка буде як зберегти ваш дохід, так і захистити ваш основний капітал. Наприклад, ви можете мати гроші в ануїтетах, щоб забезпечити вам дохід за весь час життя, але не вносить значного зниження вартості кожного разу, коли падає фондовий ринок.
Якщо ви все ще не впевнені, що вам потрібна річна винагорода, тут є 15 причин, коли ви не повинні купувати ануітет і 5 сценаріїв, коли це потрібно.
10. Надішліть частину своїх активів в AssetLock ™
Як я вже згадував, інвестування в акції несе ризик. Ризик та вихід на пенсію - це два чинники, які добре не збігаються. І давайте скоротимося до погоні - найстрашнішим аспектом інвестування в акції з позиції пенсіонера є можливість падіння фондового ринку. Але в той же час, інвестування в акції є абсолютно необхідним, оскільки поточні процентні ставки не забезпечать комфортного виходу на пенсію.
Питання є тоді, як захистити ваш пенсійний портфель від ринкових аварій.
Насправді є продукт, який може допомогти вам зробити це саме так. Це називається AssetLock™. Це дозволяє вам вибирати заздалегідь визначену кількість негативних наслідків (втрат), які ваш портфель повинен відчути протягом періоду часу, в який ви інвестуєте.
Це щось на кшталт стоп-лосс для всього портфоліо. Наприклад, ви можете встановити обмеження втрат на будь-якому рівні, який вам сподобається - 5%, 10%, 20%. Це унеможливлює вас уникнути несподіваного обернення фондового ринку. Ви можете відстежувати та коригувати свої обмеження з домашнього комп'ютера, смартфону чи планшета.
50-відсоткова втрата в портфелі акцій може зайняти роки, щоб подолати. Це можуть бути роки, коли у вас не буде поточного пенсіонера. Якщо ви можете скоротити цю втрату, скажімо, 15%, ви пощастили саму гіршу крах ринку. Значення AssetLock ™ може допомогти вам зробити це.
11. Зробіть вихідний список
У більшості з нас є плани та цілі протягом усього життя, але робота має спосіб змусити нас відтягнути їх виконання. Коли ви вийдете на пенсію, фактори роботи та часу більше не є проблемою. Це означає, що зараз час робити всі ті речі, які ви хотіли зробити усе своє життя, але просто не мали часу.
Ось чому так важливо скласти список відро. Список ковшів - це просто список речей, які ви сподіваєтеся виконати або виконати у своєму житті. Ви хочете зробити це письмово з двох причин:
- Написання вниз робить це важливим, і, швидше за все, буде досягнуто, і
- Це дозволить вам визначити пріоритети певні цілі, які вам найбільше важливі
Це одна з найбільш приємних заходів для пенсіонера, і саме тому її потрібно використовувати на ранньому етапі.
12. Ніколи не зупиняйтеся навчання!
Пам'ятаєте, як я сказав, що робота за сумісництвом може допомогти вам зберегти активність? Ви також можете це зробити, вивчаючи. Світ набагато більше, ніж будь-який з нас, має час для життя нашої роботи, і ми так просто втрачаємо так багато життя. Але як тільки ви вийдете на пенсію, у вас буде час і безперешкодна увага, щоб дізнатися всілякі речі, які ви ніколи раніше не могли.
Це відмінний час для освоєння нового ремесла. Наприклад, раніше у вашому житті ви могли розглядати садівництво, живопис, письмо чи вивчення іноземної мови. Тепер у вас є час, щоб зануритися в будь-яку діяльність, яка вам подобається. І якщо ви ніколи раніше цього не зробили, у вас буде достатньо часу, щоб вчитися і освоїти його.
13. Не відмовляйся від екстреного фонду!
Подібно до того, як мати бюджет, надзвичайний фонд є однією з тих гарних практик з ваших трудових років, які потребують продовження на пенсію. Навіть у відставку ви будете продовжувати мати надзвичайні ситуації - ті значні непередбачені витрати, які, здається, виходять з нізвідки.
Екстренний фонд дозволить вам не завадити використанню пенсійних заощаджень щоразу, коли у вас є непередбачені витрати.
Це також буде важливою податковою стратегією.
Все, що ви витягуєте з кваліфікованого пенсійного плану, підлягає податку на прибуток. Це означає, що якщо ви використовуєте ваші пенсійні заощадження як ваш фонд надзвичайних ситуацій, ваші витрати будуть збільшені за податковим зобов'язанням. Зарядний екстренний фонд може запобігти необхідності використання планів, що охороняються від оподаткування, за непередбачені витрати.
14. Візьміть ще краще турботу про своє здоров'я, ніж раніше
Незалежно від того, який рівень здоров'я ви маєте, зобов'язуйтеся як мінімум підтримувати його, і сподіваємось, щоб його покращити. Здоров'я є основним фактором X, коли ми старіємо, і його ніколи не слід вважати само собою зрозумілим. Незалежно від того, наскільки добре ви дотримувалися своїх планів виходу на пенсію з фінансової точки зору, якщо ваше здоров'я деградує серйозно, ваше життя змінить, можливо, назавжди.
Якщо в минулому ви ніколи не мали програми вправ, починайте з того дня, коли ви виходите на пенсію. Також зобов'язуйтеся регулярно проводити медичні огляди та вдосконалювати свою дієту, де це можливо.
Гарне здоров'я призводить до більш високого енергетичного рівня, а також до поліпшення світогляду на життя. Коли ви вийдете на пенсію, ви переживаєте серйозні зміни, починаючи з втрати кар'єри в житті. Гарне здоров'я може допомогти вам в цьому працювати і насолоджуватися кращим якісним життям.
15. Зробіть ще більше екзотичних поїздок на початку вашої виходу на пенсію
Як правило, чим віддалені чи екзотичні ваші туристичні плани, тим раніше вони повинні мати місце після виходу на пенсію. Здоров'я, безумовно, є головним чинником тут. Ви хочете бути впевненими в тому, що ви проводите найбільш найсміливіші туристичні плани, поки ви ще відносно молоді і відмінне здоров'я.
Крім того, якщо ви плануєте перейти до деяких маршрутів, таких як сафарі з джунглями або підйом на Гімалаї, ви можете виявити, що ці місця будуть занадто віддалені пізніше у вашому житті, коли ви можете бути більш залежними інші люди та на систему охорони здоров'я.
Стів і Марія щасливого виходу на пенсію
Повернутися до Стіва і Марії ... Нарешті, вони змогли піти у відставку. Стів планував відкласти пенсію на чотири роки, головним чином тому, що він все ще любив свою роботу. Що ж, три роки в цьому плані його робота помітно змінилася, і він хотів вийти. Ми провели ще кілька ілюстрацій, і я показав йому, що він і Марія зможуть піти у відставку більш ніж комфортно.
Це було все, що йому потрібно, і він пішов у відставку. Це було більше 3 років тому, і з того часу вони двічі подорожували за кордоном (Греція та Париж) і проводять гарну частину часу з їх онуками.
Насправді вони користуються щасливою пенсією.
Залишити Свій Коментар