Коли потрібно придбати ануїтет: 5 реальних сценаріїв життя 💲💲💲

Багато радників вважають, що вони роблять своїм клієнтам великі заслуги, говорячи їм, що вони ніколи не ставлять їх в ануїтет. І з усією негативною пресою, яку отримують ануїтети, це не надто дивно.

Проте я думаю, що ануїтети фантастичні - в потрібній ситуації.

Є принаймні 15 причин, чому деякі люди не повинні купувати ануїтет. Якщо ви зробили багато досліджень з цього питання, ви, мабуть, вже знаєте про деякі з них.

Але вам також потрібно знати, що ануїтети служать дуже конкретним цілям, і якщо ви потрапляєте в один з цих сценаріїв, то ануїтет може бути змішувачем ігор.

Коли купити ануїтет

Як правило, ви хочете розглянути ануїтет лише після того, як ви вичерпали інші пенсійні облігації, що мають перевагу, пов'язані з податком, такі як плани 401 (k) та ІРА. Але крім цього, існує принаймні 5 інших ситуацій, коли купівля ануїтету має великий сенс:

1. Фондовий ринок виганяє вас
2. Ви хочете дізнатись, який інтерес ви збираєтеся зробити
3. Ви хочете отримати гарантований та передбачуваний дохід
4. Ви не можете отримати страхування життя
5. Ви хочете захистити довготерміновий догляд

1. Фондовий ринок виганяє вас

Як правило, коли фінансовий консультант пропонує вам гарантію, потрібно уважно пройти. Але якщо просто спостерігати CNBC підвищує ваше кров'яний тиск занадто багато, то ануїтет - це відповідь.

Безкоштовний звіт про найвищі ставки ануїтету на 2018 рік

Ім'я * Електронна пошта Телефон * Поштовий індекс * Назва Порівняйте ціни

Інвестиції на основі акцій, як правило, коливаються у вартості, а це означає, що вони можуть знижуватися і вгору. Але ануїтети можуть захистити вашу основну цінність, гарантуючи, що ваші інвестиції залишаться цілком незайвими для отримання доходу у майбутньому.

Це може бути особливо важливо, якщо ви дуже близькі або вже вийшли на пенсію. Ануїтети можуть забезпечити негайний дохід і усунути занепокоєння щодо потенційних збитків.

Це описує вас? Якщо ви вважаєте, що ви можете отримати вигоду від ануїтету, то я настійно рекомендую вам працювати з авторитетним агентом, щоб знайти правильні умови для вашої унікальної ситуації. Заповніть цю просту форму, щоб отримати звіт про безкоштовний, без зобов'язань від того, кому ви можете довіряти.

2. Ви хочете довідатися, скільки цікавить ви, що ви збираєтеся зробити

Ануїтети - в основному фіксовані ануїтети - пропонують гарантовані прибутки. Знову ж таки, якщо стабільний дохід є вашою основною мотивацією для здійснення інвестицій, анігіти можуть це забезпечити.

Деякі ануїтети нададуть вам змінну рентабельність, що дозволить вам брати участь у варіантах підвищеної небезпеки / вигідності, але також забезпечить гарантований мінімальний дохід. Це може бути саме те, що ви шукаєте.

Фіксовані ануїтетні ставки зазвичай сплачують більше, ніж банківські компакт-диски, хоча вам доведеться заблокувати свої гроші на 3-5 років, щоб отримати його. У минулому році у мене був клієнт, який не бажав абсолютно нічого спільного з ринком і хотів отримати гарантований прибуток. Компакт-диски нічого не сплачували, і найкращий курс, який я міг би знайти, - це 5-річний фіксований ануїтет, який сплачує 3%.

Я навіть намагався розмовляти з покупкою, але це було єдине, що змусило його та його дружину відчувати себе в безпеці (у нього був поганий досвід роботи з попереднім радником). Якщо гарантовано те, що ви наслідуєте, ануїтет може стати найбільш чутливим.

3. Ви хочете отримати гарантований та передбачуваний дохід

Як я писав раніше, ануїтети є інвестиційними контрактами, і одним із найважливіших положень, які ви можете включити, є гарантований дохід. Ви можете це зробити за допомогою негайних ануїтетів або учасників доходу, які встановлюють пропозицію ануїтетної ставки.

Ви можете купити ануїтет і почати платити потік доходів негайно. Деякі відстрочені ануїтети з прибутковими господарями зростатимуть щороку, доки ви не вирішите почати отримувати дохід (наприклад, як ви підвищує рівень соціального забезпечення кожного року, коли ви не торкаєтесь цього).

З ануїтетами, які пропонують прибутковий потік, ви точно знатимете, скільки ви збираєтеся отримати, і як довго, коли ви вирішите взяти його.

Це відмінний варіант у відставці, оскільки він працює як щось дуже схоже на стандартну пенсію. Велика різниця, однак, полягає в тому, що на відміну від пенсії, якщо щось трапиться з вами чи вашою дружиною, інші кошти будуть передані вашої сім'ї.

4. Ви не можете отримати страхування життя (і хочете залишити більше своїм спадкоємцям)

Ви можете використовувати ануїтет, щоб забезпечити ті ж переваги, що й поліс страхування життя. Але, оскільки ануїтет - це інвестиційний договір, вам не потрібно кваліфікуватися на тому, як ви здійснюєте страхування життя.

Якщо у вас виникає стан здоров'я, що робить страхування життя неможливим або надто дорого, ануїтет може стати дійсно гарною альтернативою.

Назвіть свого дружини як бенефіціара, і контракт автоматично перейде до нього після вашої смерті.

Деякі ануїтети також пропонують гонщикам, які отримують заробіток, які можуть виплатити трохи більше, ніж інші.З ануїтетом ви не отримаєте стільки жодної допомоги, скільки страхування життя, але ви отримаєте частину.

5. Ви хочете захистити довготерміновий догляд, але не хочете платити з кишені

З людьми, які живуть довше, ніж будь-коли, зростає стурбованість довгостроковим доглядом. Прямі поліси довгострокового страхування дорогі, особливо якщо ви старієте.

Більшість моїх клієнтів, які придбали політику довгострокового догляду, зробили це, тому що вони мали особистий досвід із коханою людиною (як правило, батьком), яка проводила час в будинку для престарілих. Для них покупка страхування була неважливою. Проте для інших, навчившись, скільки коштує преміум щомісяця, достатньо, щоб переконати їх ризикувати.

Але є ще одне рішення: купити ануїтет. Ось два розглянути:

Гібридна Ануїтет або Страхові Продукти з Бенефіціарами LTC. Є продукти, які пропонують або страхову вигоду вашим спадкоємцям, або гарантовану дохідність (хоч і мала) як головна функція. У випадку, якщо вам потрібна допомога по догляду за доглядом за домом, тоді політика буде конвертована в політику LTC, сплачуючи частину витрат протягом певного періоду часу. Сума та час залежить від того, скільки ви сплачуєте спереду та ваш вік. Клієнти подібні до цього варіанта, тому що це не стягнена плата за сплату LTC щомісяця та пропонує певну гнучкість повернення ваших грошей, якщо вам це потрібно.
LTC подвійна вигода від прибуткових вершників. Для ануїтетів, які пропонують гарантований приріст доходу у вигляді прибутку, деякі перевізники також пропонують вигоду "подвоєння LTC". Як це працює, скажемо, що виплати з доходу визначаються в розмірі 20 000 доларів США на рік з ануїтету, і вам потрібно було піклуватися про LTC. Замість 20 тисяч доларів на рік ваша вигода вдвічі зросте до 40 тисяч доларів на рік, поки ви перебуваєте в будинку для догляду. Ця вигода триватиме 5 років, а потім повернеться до початкового доходу в розмірі 20 000 доларів на рік. Кожен перевізник відрізняється, тому важливо розуміти всі рухомі частини.

Обидва ці варіанти не призначені повністю оплачувати 100% ваших витрат на LTC, але це допомагає заплатити частину.

Коли не купити ануїтет

Сподіваюсь, я переконав вас, що ануїтети робити служити меті, і може бути чудовим вибором для деяких людей. Але вони також не отримують нічого поганого. Ось 15 причин, чому ви, можливо, не захочете досліджувати речі, пов'язані з ануїтетом.

1. Ви можете інвестувати свої власні гроші

Якщо ви можете і хочете інвестувати свої гроші - навіть якщо це тільки через взаємні фонди та біржові фонди - вам не потрібен ануїтет. Ануїтети відмінні для людей, які мало знають про інвестування або хочуть отримати гарантовану прибуток.

2. Ви консервативні з витратами

Деякі люди просто не знають, як керувати грошима, а ануїтет - це чудовий спосіб уникнути спалення всіх своїх пенсійних заощаджень. Ануїтет - це довгострокові контракти, які зазвичай створені спеціально для виділення грошей на все життя.

Але якщо, з іншого боку, ви досить добре управляєте власними грошима, аннуїтет може бути обмеженим і зайвим.

3. Вам незручно платити багато комісій

Ануїтети можуть надати безліч корисних переваг, але вони мають ціну. На відміну від взаємних фондів (де можна придбати фонди без навантаження та низької завантаження) або депозитні сертифікати (там, де взагалі не буде коштів на інвестиції), ануїтети, як правило, мають кілька зборів, пов'язаних з ними.

Ось кикер, хоча: багато хто з цих комісій приховані, так що ви ніколи не знаєте, що платите, якщо ви не читаєте проспект 157 сторінок.

Сторона примітка: Якщо ви страждаєте від безсоння, я чую, що зберігати копію проспекту ліцензії на пенсію на вашому нічному столиці - це чудовий засіб. 🙂

Ви також повинні пам'ятати, що це дуже довгостроковий договір, і що існують збори, які можуть складати 20% (але зазвичай у межах 8-10%).

Усі ці збори можуть зменшити ваші інвестиції та повертати, якщо ви отримаєте ануїтет, який не зовсім відповідає вашим фінансовим положенням. Переконайтеся, що ви отримуєте котирування від авторитетного агента, і ви розумієте, що ви купуєте!

4. Ви хочете чистого прибутку від інвестицій

Хоча страхові агенти люблять говорити людям, що ануїтети пропонують гарантовані прибутки від інвестицій, ці гарантії стають трохи ціною. Ці гарантовані прибутки можуть бути набагато нижчими, ніж ви, як правило, можете отримати на ринках інвестицій, але це ж, якщо ви вирішите заощадити свої гроші на компакт-диску.

Крім того, ці гарантовані прибутки можуть призвести до обмеженого приросту. Наприклад, хоча певний індекс ринку може повернутись до 12%, страхова компанія може обмежити свій прибуток на рівні 9% (деякі - настільки ж 3%, як зараз).

І хто отримає додаткові прибутки від інвестицій, які ви не зробили? Страхова компанія, звичайно. Якщо вам не подобається така домовленість, ви все зробите, щоб повністю уникнути ануїтетів.

5. Ви хочете контролювати, як ваші гроші інвестуються

Як правило, ануїтет не є інвестиційною демократією. Фактично, страхова компанія вкладе свої гроші в еквівалент страхової компанії пайових інвестиційних фондів. Лише вони, як правило, не є відкритими інвестиційними фондами, такими, як ви знайдете з вашим дружнім інвестиційним брокером.

Страхова компанія, як правило, обирає кошти та навіть асигнування, залишаючи вам невеликий вибір щодо того, як ці гроші інвестуються.

Якщо це здається якимось несправедливим, вам слід пам'ятати, що ануїтети призначені, перш за все, для людей, які не знають, чи не хочуть вкладати свої гроші. І для цього клієнта, контроль над своїми інвестиціями - це не проблема.

6. Вам не подобаються рядки, пов'язані з вашими інвестиціями

Ануїтети взагалі не схожі на взаємні фонди. Коли ви інвестуєте в взаємні фонди, ви інвестуєте свої гроші, терміни та збори зазвичай розуміються, і ви, як правило, можете вийти в будь-який час, як вам подобається. Ануїтетні, однак, є контракти які приходять з численними положеннями. Здебільшого ці положення встановлюються для захисту страхової компанії.

Звинувачення із звільненням є чудовим прикладом. Якщо ви знаєте, що вам доведеться заплатити 8%, щоб ліквідувати ваш ануїтет, ви, ймовірно, ніколи не зробите цього, особливо якщо ви сплатили аналогічну комісію, коли ви вперше інвестували в ануїтет.

Такі умови закріплюють рядків у ваших інвестиціях та усувають вашу здатність вносити зміни в інвестиції після факту.

7. Вам не потрібна додаткова податкова відстрочка

Багато в чому подібно до ІРА та інших інструментах для виходу на пенсію, які підлягають оподаткуванню, ануїтети передбачають відстрочення податкових надходжень на вашу інвестиційну суму, що дозволяє рости ваші гроші без зменшення річних податків на прибуток. Одна істотна відмінність полягає в тому, що ви не отримаєте податкові вирахування за ваш внесок до ануїтету так, як ви будете з традиційними пенсійними інвестиціями.

Якщо ви відчуваєте задоволення від суми грошових коштів, які ви маєте у відкладанні податкових надходжень, вам не потрібно більше отримувати податкові відстрочки через ануїтет. І для того, що це коштує, принаймні деякі з ваших пенсійних грошей слід мати за межами відкладаних податкових рахунків. Це дасть вам доступ до хоча б частих ваших грошей, не маючи сплати податків на вилучення. Подумайте про це як про форму диверсифікації податку на прибуток для вашого виходу на пенсію.

8. Ви не вірите одноразові підказки на одну хвилину

Інший улюблений шаг страхових агентів полягає в тому, що запропонована ними аннуїтет вирішить всі ваші проблеми.

Екстрене повідомлення: у нас немає інвестиційного продукту, який дозволить вирішити всі ваші проблеми.

Якщо вам дають таку купу продажів, то бійтеся якомога швидше.

9. Вам пропонують лише один продукт від однієї компанії

Інвестування ваших грошей - це щось на зразок покупки нової машини. Ви хочете подивитися на безліч різних моделей і моделей, перш ніж осягнути ваш остаточний вибір. І, природно, ви будете робити те ж саме, якщо ви хочете інвестувати в акції або взаємні фонди.

Якщо ви працюєте з страховим агентом, і вам пропонують лише один ануїтетний продукт від однієї компанії, імовірно, агент може продати лише один продукт - той, який він пропонує. Швидше за все, цей продукт не буде працювати для вас, і вам потрібно перейти.

10. Ви прийшли купувати страхування життя, але вам продають ануїтет

Зазвичай, одна з основних причин того, чому страховий агент намагатиметься продати вам ануїтет, коли ви шукаєте поліс страхування життя: Агент отримає значно більшу комісію на ануїтет, ніж він буде на поліс страхування життя. Для більшості людей, навіть якщо ви купили поліс страхування життя на суму 5 мільйонів доларів, агент буде збільшувати ануїтет.

Це може бути дійсно корисним для агента, але це дійсно погано для вас.

11. Ви не цілком впевнені в умовах ануїтету

Існує не просто один тип ануїтету, їх багато. Кожна з цих ануїтетів поставляється з батареєю своїх власних положень та умов. Не забувайте про це, ануїтети можуть бути надзвичайно складними.

Якщо у вас виникають сумніви щодо ануїтету, яку пропонуєте вам, або певні положення в рамках ануїтету, які недостатньо пояснені, вам потрібно піти. Будьте впевнені, що, якщо вам незручно з одним положенням, то, можливо, є й інші, які просто не звернули вашу увагу.

У будь-який час, коли ви інвестуєте гроші в будь-яку точку, ви повинні бути абсолютно впевнені в тому, що саме ви входите, які конкретні переваги ви отримаєте, і які ризики ви берете в обмін на ті переваги.

12. Ви не стурбовані переживанням ваших грошей

Одна з найважливіших причин для кого-небудь купити ануїтет - це уникнути пережиття своїх грошей. Ви купуєте ануїтет, і ви починаєте отримувати виплати з доходу на певну дату. Ті доходи можуть продовжуватися на все життя, а це означає, що ви ніколи не витрачаєте гроші.

Але якщо у вас є достатньо коштів на заощадження та інвестиції, то перспектива переживати ваші гроші не краще, ніж віддалені, то ануїтет не для вас.

13. Ви не хочете, щоб інвестиції блокували вас

Як правило, більшість людей буде інвестувати свої гроші в певний інвестиційний інструмент протягом декількох років, а потім перейти до чогось іншого. Це не так, як працюють ануїтети. Є не тільки ануїтетні контракти, але вони, як правило, заблокують вас на все життя.

Якщо ви зміните свій розум після п'яти-десяти років, єдиним способом виходу з ануїтету буде сплата жорсткої згоди на звільнення. Заряд може бути досить високим, щоб зробити це неможливим для вас, щоб вигідно перейти на інший інвестиційний інструмент.

14. Страховий агент надто напружений

На жаль, для деяких агентів із страхування життя страхування життя - це лише лідер втрат. Реальні гроші - це продаж ануїтетів. Продаж полісів страхування життя міг би отримати агентам кілька сотень доларів - продаж аннуїтету міг отримати йому кілька тисяч доларів.

Якщо ви відчуваєте, що агента наполегливо підштовхує вас до ануїтету, є чудовий шанс, що він це більше робить з власних причин, ніж для вашої користі.

Ніколи не дозволяйте будь-кому підштовхнути вас до будь-якого типу інвестицій. Якщо ви відчуваєте, що агент намагається занадто сильно, щоб ви купили ануїтет, це треба відключити будильники, щоб ви знали, що прийшов час зробити вихід.

15. Ваша кишка говорить вам, що це не є правильним вкладенням для вас

Якщо після розгляду ануїтету та всіх його різних положень ви все ще відчуваєте певні сумніви всередині, вам потрібно піти. Іноді причиною того, що у вас є погане почуття чогось, - не стільки про тривожне положення, ні про два, а про складність всієї угоди.

Якщо ви відчуваєте, що весь договір про ануїтет просто занадто складний, якщо взяти в цілому, це достатнє обгрунтування, щоб уникнути входження в нього. З будь-якими типами інвестицій, з якими ви берете участь, важливо бути в змозі мирно спати вночі.

Мораль історії:

Більшість людей не повинні купувати ануїтет. Але в певних обставинах є певні люди, для яких ануїтет буде чудовим вибором. Якщо у вас є питання про ануїтети, чи вони працюватимуть для вас, або вам потрібна анонімна ціна, просто запитайте.