Розуміння термінів страхування життя Котирування - Скільки потрібно страхування життя? 💲💲💲

Один з найпоширеніших запитань клієнтів: "Скільки потрібно мені страхування життя?" Відповідь залежить від вашої індивідуальної ситуації.

Є багато причин для розгляду покупки страхування життя. Вони можуть включати заміну втраченого доходу, погашення іпотеки або виплати високої вартості похорону та інших кінцевих витрат, що сьогодні може перевищити 10 000 доларів США. Проте, розглядаючи страхування життя, багато людей не впевнені в тому, який тип політики купувати, а також про те, скільки коштів на придбання.

Який тип страхування життя слід враховувати?

У багатьох випадках, особливо для молодих та доброго здоров'я, термін "цитата", як правило, розглядається. Є кілька причин для цього. По-перше, термін зазвичай є найдоступнішою формою страхування життя на ринку. Це пов'язано з тим, що термін життя включає лише захист від виплат чистої смерті - без будь-якого виду грошової вартості чи інвестиційної складової.

Те, що більшість людей не знають, полягає в тому, що політика термінів також може бути корисною для людей з поганим здоров'ям, і ви не можете знайти ніякого медичного іспиту про страхування життя, яке буде легше для вас, а хто бажає придбати високий ризик або курців поліс страхування життя.

З терміновим страховим покриттям політики купуються за певні встановлені терміни або "терміни". Наприклад, політики зазвичай мають терміни 10 років, 15 років, 20 років або 30 років. Як тільки термін дії політики закінчився, застрахована особа, як правило, повинна повторно отримати кваліфікацію для покриття, якщо він або вона хоче поновити своє покриття. Ця перекваліфікація буде заснована на сучасному віці та стані здоров'я страхувальника. Через це премія, яка стягується за новою політикою, як правило, буде вища.

Термін страхування життя може вважатися гарним видом охоплення для тих, хто охоплює "тимчасові" потреби. Наприклад, людина може захотіти забезпечити, щоб його або її 30-річна домашня іпотека була виплачена своїм потерпілим у разі їх смерті. Таким чином, вони можуть придбати 30-річну політику з виплатою смерті в розмірі іпотечного балансу. За цим сценарієм політика закінчується одночасно з тим, що іпотечний баланс буде погашено.

Термін у порівнянні з Постійним страхуванням життя

Термін страхування життя відрізняється від постійного життя в тому, що постійна політика забезпечує як захист від смертної кари, так і грошову вартість або інвестиційну складову. Через це власник страхових полісів може накопичувати заощадження на податковій основі. Це означає, що кошти можуть зростати як неоподатковувані до тих пір, поки вони не будуть зняті - це, по суті, дозволяє грошам експоненціально зростати з часом.

Власник полісів може або вилучати, або позичити кошти, які є частиною грошової оцінки постійного страхування життя. Однак, важливо зазначити, що сума будь-якого несплаченого залишку буде відраховуватися на користь смертної політики, якщо страхувальник зникне.

На відміну від термінів життєвого циклу, постійне покриття не має певного обмеження часу. Це означає, що постійне страхування життя - як випливає з назви - залишатиметься в силі назавжди, за умови, що премії будуть виплачені. Крім того, сума премії, як правило, залишається фіксованою протягом усього періоду постійної політики. Тому, якщо розмір страхової премії з страхування на постійне страхування життя може почати вищий, ніж спочатку за порівняну суму термінового страхування, з плином часу премія з постійною політикою може бути меншою. Хорошим прикладом може стати змінна політика життя, яка з часом складаеться шляхом інвестування грошової вартості в акції та облігації. Якщо частина інвестицій повинна дійсно злетітись, то вам не доведеться платити стільки ж у преміях, щоб повністю сплачувати грошову вартість.

Враховуючи, що термінова політика може бути хорошим варіантом для того, хто покриває "тимчасову" потребу, постійне страхування життя, така як ціла або універсальна політика в житті, може бути кращою для особи, яка планує зберегти діючу політику протягом тривалого часу всього його життя. Наприклад, ця політика може бути корисною для тих, хто планує використовувати політику щодо сплати податків на нерухомість або передачі доходів на благодійність.

Типи термінів життя політики

Залежно від того, які варіанти ви обираєте, ви можете помітити, що вартість страхових котирувань на ваш термін суттєво відрізняється від витрат. На ринку існує декілька різних типів термінових політик, деякі з них навіть специфічні для певних потреб захисту, і ці різні варіанти можуть призвести до дуже різної премії, коли термін життєвих котирувань витягується. Премії на страхування для курців можуть виглядати інакше. Існує кілька особливостей термінової життєвої політики, щоб зрозуміти, що пояснюють загальні типи термінових страхових полісів, доступних:

Гарантований рівень страхування життя

Найбільш поширеним терміном страхування життя є гарантований рівень премії. Цей тип політики гарантує, що щомісячна премія ніколи не зміниться протягом усього терміну дії політики. Отже, якщо ця політика передбачена на 30-річний строк зі гарантованою премією 25 доларів на місяць, це ніколи не зміниться протягом всього терміну дії політики.

Інші типи політики можуть пропонувати преміум-суми, які змінюються з часом або переваги, які змінюються з часом.

Відновлюваний термін страхування життя

З поновлюваним терміном, політика може бути поновлена страхувальником після закінчення кожного періоду часу - або строку.Власник полісів може це зробити без потреби заповнити нову заявку на охоплення або здавати фізичний іспит.

Незважаючи на те, що власник страхової поліни може оновлювати політику, буде запущена нова термінова пропозиція, а плата за плату, ймовірно, зростатиме при кожному продовженні. Це пов'язано з старшим віком страхувальника та можливими негативними станами здоров'я.

Конвертований термін страхування життя

Конвертована політика дозволяє страхувальнику перетворити термін страхування життя на постійне страхування життя на більш пізній термін. Поки умови ведення політики зберігаються та сплачуються преміальні, страхувальник не буде зобов'язаний пройти новий або додатковий медичний огляд під час перетворення політики - незалежно від їхнього стану здоров'я.

Конвертований термін дає страхуванню перевагу в отриманні менш дорогого покриття, зберігаючи при цьому можливість переходу на постійну політику пізніше в майбутньому, оскільки їхні страхові та фінансові потреби можуть змінюватися, і вони не повинні проходити процес отримати нову цитату.

Модифіковане строкове страхування життя

Модифікована політика - це будь-які варіанти структури платежів або виплати за смерть під час дії політики. Деякі модифіковані політики пропонують збільшення суми преміумів у часі або зменшення корисності смерті у часі залежно від потреби.

Зменшення строкового страхування життя

Знижуючи політику, виплати за смертю щорічно знижуються, навіть якщо премія залишається незмінною. Політика, яка скорочує термін життя, закінчиться, коли смертна допомога досягне нуля.

Потенційними покупцями зменшення терміну страхування життя можуть бути ті, хто хоче покрити суму несплаченого іпотечного залишку. У цьому випадку, коли сума іпотечного балансу зменшується, то також розмір виплат по смерті зменшується.

Збільшення строкового страхування життя

Підвищення термінових страхових полісів зберігає таку ж премію протягом усього терміну, але набуває все більшої кількості виплат за смерть. Цей вид вигоди часто можна придбати як вартість живого гонщика на всю життєву політику.

Повернення термінового страхування життя

Одним з недоліків терміну страхування життя є досягнення кінця терміну, і вичерпано його термін або збільшення премії різко збільшується, щоб зберегти політику недоторканою. Повернення страхової премії призначено для того, щоб виплачувати страхові внески у випадку, якщо ви ще живі в кінці строку.

Ця функція коштує більше, ніж гарантована премія за рівень, але насправді коштує менше, ніж ціла політика життя. Основна відмінність полягає в тому, що держава-поліс не заробляє зростання цін на страхові внески протягом багатьох років.

Відновлювати

Страхові компанії зазвичай платять за низькі премії в перші кілька років після випуску термінової політики, оскільки вони перевіряють своїх заявників і вибирають лише тих, хто має відносно гарне здоров'я.

У середньому страхувальники, як правило, залишаються в хорошому стані протягом перших декількох років після видачі політики. Проте протягом багатьох років картина полягає в тому, що деякі страхувальники, які перебувають у стані доброго здоров'я, втратять своє охоплення, тоді як інші, які знаходяться у поганому стані здоров'я, будуть тримати їх.

Для того, щоб допомогти у подоланні цієї тенденції, страховикам необхідно в майбутньому заплатити додаткові витрати на поповнення премії, щоб допомогти покрити додаткові витрати на смертність, пов'язані з цим несприятливим вибором. Якщо фізична особа знаходиться у стані доброго здоров'я, то він може подати заяву на отримання нового страхування, продемонструвавши підтвердження страхування, і вони знову зможуть користуватися нижчими рівнями смертності, пов'язаними з новою політикою.

Тому деякі страховики пропонують відновити термін страхування життя. Поки страхувальник продовжує показувати свідоцтва страхування з періодичними інтервалами, їх оновлювані премії, які базуються на зниженні рівня смертності, залишатимуться порівнянними з преміями за новостворені термінові політики.

Точно так само, якщо страхувальник не може претендувати на нижчу премію, більшість політик також включатиме максимальну суму премії, яку можна було б стягнути. Ці максимальні оновлені страхові внески перевищують страхові внески, які стягуються за регулярний поновлюваний строк.

Остаточні витрати / плани поховання

Остаточне страхування виплат - це вид покриття, який покриває вартість поховання, похорону та інші пов'язані витрати. Остаточні витрати, часто називаються "страхове поховання" або "страхове поховання", зазвичай забезпечують вигоду від 5000 до 50 000 доларів США.

Страхувальник страхування життя на підставі остаточного виплат може назвати особу (або особи) на свій вибір як бенефіціар. Бенефіціар - у багатьох випадках член сім'ї або інший коханий - висуває вимогу страхування життя на смерть страхувальника, а потім відповідає за використання коштів для виконання бажань власника полісів.

Багато кінцевих полісів страхування життя пропонуються за нижчою ціною, ніж інші традиційні форми страхування життя - і остаточні плани витрат можуть дозволити держателю полісів зробити доступні щомісячні або річні виплати премій. Це робить остаточне покриття витрат легким для багатьох, навіть тих, хто має фіксований бюджет.

У багатьох випадках остаточні правила витрат проводяться як "спрощена проблема" або "гарантована проблема". За допомогою політики спрощеної емісії заявнику задають кілька запитань стосовно їхнього здоров'я та стану здоров'я. Проте заявник не зобов'язаний пройти медичний іспит.

Політика гарантованої емісії в тому випадку, коли заявникові взагалі не задаються медичні питання. Тому, з цими типами планів, кожен, хто застосовує, отримає охоплення.Однак важливо зазначити, що премії за цією політикою, як правило, вищі.

Покриття кредиту

Кредитне страхування життя - це така політика, яка призначена для погашення боргу, якщо боржник зникне. Сума номінальної вартості страхового полісу зазвичай зменшується, коли зменшується сума боргу - доти, доки вони не досягнуть нульового значення.

Кредитна страхова життя може захищати утриманців фізичних осіб, оскільки вони не будуть обтяжені боргами, якщо позичальник помре, перш ніж погашати залишок. У деяких випадках покупка кредитної політики вимагається кредитором перед тим, як отримати кредит або схвалити кредит.

Деякі основні риси кредитного життя включають:

Політика гарантує життя боржника на користь кредитора
Придбано як на індивідуальній, так і на груповій основі
Політика, як правило, зменшує термін охоплення
Виплати за померлими грошима не можуть перевищувати суму заборгованості
Кредитор або кредитор зобов'язаний застосувати доходи, пов'язані зі смертю, до погашення кредиту
Премії зазвичай додаються до платежів позики боржника
Страхувальникові надається Сертифікат страхування
Охоплення позичальника припиняється, коли борг погашається, рефінансується, передається або стає значно простроченою

Кредитна політика також може запропонувати спосіб отримати охоплення тих, хто не може отримати це іншим способом. Незважаючи на те, що доходи не надходять до застрахованих близьких, кредитне життя допоможе зменшити борг спадкодавця, що може допомогти уникнути матеріальних труднощів для потерпілих від застрахованої особи.

Я отримав основи зараз Скільки коштує страхування життя?

Тепер, коли ми знаємо, як впливати на політику, ми можемо опуститися до чисел. Відповідаючи на запитання "Скільки потрібно мені страхування життя", це не так просто, як це звучить. Ніхто не хоче залишити свою сім'ю померлим за тисяч доларів після їх проходження, але більшість споживачів не знають, якою має бути відповідна політика страхування життя. Розмір політики, який вам потрібен, залежить від вашої фінансової ситуації, вашого майбутнього, планів та побажань вашої родини.

Перший фактор, який потрібно розглянути, полягає в твоїй сімейній структурі? У вас є подружжя та діти, які покладаються на вашу зарплату? Чи працює ваш чоловік / дружина, чи виросли ваші діти? Ви діти збираєтесь піти в коледж? Чим більше людей залежить від вашої заробітної плати, тим більше страхування життя вам буде потрібно. Якщо ваші діти виїхали з дому і ваш чоловік працює, то ви, можливо, можете придбати менший страховий поліс у сфері життя. Якщо діти є молодими, у вас є суттєва заборгованість, а дружина залишається вдома, ви можете дивитись на поліс страхування життя на мільйон доларів або більше.

Проведіть деякий час, оцінюючи свої фінанси. Фактор у вашій іпотеці, річна зарплата, інвестиції та річні витрати. Якщо у вас все ще залишилося 125 000 доларів на іпотеку та додаткові 15 000 доларів за студентськими позиками, то поліс життя на 300 000 доларів може бути недостатньою. З іншого боку, якщо ваш будинок виплачується, ваші діти вже вийшли з коледжу, а у вас є лише кілька кредитних карток або кредитів, то політика в розмірі 300 000 доларів може бути достатньою. Не забувайте розраховувати вартість похорону на витрати.

Незважаючи на відсутність "правильної" відповіді на суму страхування життя, яку ви маєте придбати, слід принаймні отримати політику, яка становитиме 10-кратну річну зарплату. Маючи 10-кратну політику, ваша річна зарплата надасть своїм близьким фінанси, необхідні їм для погашення будь-яких боргів, і дати їм час, щоб видужати з втрат, не маючи додаткового тягаря поховальних боргів.

Інший фактор, який слід враховувати, - це ваш спосіб життя і як ви хочете, щоб ваша родина використовувала ці гроші. Ви хочете, щоб ваша сім'я погашала борги, а потім інвестує інше? Ви хочете, щоб вони змогли зберегти один і той же спосіб життя протягом найближчих десяти років, не турбуючись про кошти? Кожна ситуація вимагатиме різного розміру страхування життя. Перш ніж приймати рішення про суму політики, поговоримо з вашою сім'єю про ваші фінансові побажання щодо страхового покриття та те, що робить найбільше сенсу.

Як і де отримати терміни страхування життя котирування

Для того, щоб отримати кращі котирування, як правило, непогано було б працювати з компанією, яка має доступ до більш ніж однієї страхової компанії. Це пояснюється тим, що ви зможете порівняти кілька різних політик та відповідні преміальні ціни. У багатьох випадках вартість покриття може сильно відрізнятися залежно від страховика - навіть для того самого покриття.

Коли ви готові почати покупки для покриття, ми можемо допомогти. Ми працюємо з багатьма провідними страховиками життя на ринку, ми можемо також спрямувати вас на найкращі ставки страхування життя для курців. Ми можемо допомогти вам отримати всю необхідну інформацію швидко, легко та зручно, безпосередньо з вашого комп'ютера та без необхідності особисто зустрічатися з агентом зі страхування життя. Котирування можна переглядати в Інтернеті, і коли ви готові придбати, ви також можете надіслати свою інформацію через Інтернет. Якщо ви готові розпочати процес перегляду котирувань у провідних страхових компаніях, просто заповніть та надішліть форму на цю сторінку.

Якщо у вас виникнуть будь-які додаткові питання стосовно того, як працює страховка, як отримати терміни страхування життя, або навіть страхування життя в цілому, експерти Root Financial можуть допомогти. Я радий співпрацювати з ними в якості провідного агентства з страхування, щоб вони могли вирішувати будь-яке питання або занепокоєння, яке ви мали перед тим, як рухатися вперед. Вони також пройдуть вас через цитату та заявку.

Ми всі знаємо, що отримання котирувань на страхування життя може бути великим рішенням. Існує велика кількість інформації - і часом це може здаватися майже переважним. Але переконайтеся, що ви маєте свою сім'ю на безпечній фінансовій основі незалежно від того, які обставини коштують короткострокового процесу отримання політики.

Зберегти