Комісія за походження кредиту - Більш болісна, ніж інтерес 💲💲💲

Отримання позики безсумнівно є чудовим способом задоволення короткострокових потреб. Якщо ви хочете консолідувати борги, брати участь у проектах вдосконалення житла або платити за непередбачені витрати, особистий кредит може допомогти вам досягти ваших цілей.

Особисті кредити, як і будь-який кредитний продукт, покриваються витратами .. Найбільш очевидною вартістю кредиту є процентна ставка, яка нараховується позичальником. Ці процентні ставки нараховуються протягом терміну дії кредиту та нараховуються на суму, яку ви позичили. Однак однією з найбільш незрозумілих витрат, які ви можете понести, є Платежі за обрання.

Що таке винагорода?

Початковий внесок, в основі якого, простий у розумінні, але багато людей цього не роблять. Деякі кредитори називають це комісійні, комісійні, плату за закриття або навіть плату за встановлення. Що б Ви не вирішили називати, це плата, яку позичальник сплачує позичальнику за "виникнення" або видачу позики. Ось спрощений спосіб думати про комісії за оригінал:

Ви отримуєте особистий кредит на суму 10 000 доларів США за ставкою 20% протягом трьох років. Наприкінці програми ви знайдете плату за початкову вартість 5%.

Як тільки ви підписуєте пунктирну лінію, щоб завершити кредитну угоду, кредитор автоматично стягує 5% комісійної винагороди. Тож, замість $ 10,000, що ти думав Ви запозичили, ви отримуєте лише $ 9,500.

Але здогадайтеся що? Ви як і раніше сплачуєте відсотки за повну суму 10 000 дол. США, і коли ви сплачуєте кредитору назад, ви все ще повинні заплатити їм 10 000 PLUS відсотків. Звучить трохи несправедливо, ні? Платити 5% звучить як невелика кількість, але подумайте про те, що ви зможете зробити з додатковими 500 доларів у вашій кишені.

Яка велика угода зі сплатою походження?

Отже, тепер, коли ми знаємо, які винагороди висуваються та скільки коштують деякі кредитори, справжнє питання - чому ви повинні дбати?

Дві причини:

Як згадувалося вище, якщо ви подаєте заявку на позику в розмірі 10 000 дол США, ви не отримаєте цю повну суму. Якщо ви маєте право на отримання кредиту у розмірі 10 000 доларів США (з комісією з оригіналу 5%), щоб заплатити за цей проект вдосконалення, ви отримаєте лише 9 500 доларів США, які ви можете використовувати. Ось короткий приклад того, як плата за виникнення може вплинути на кредит.
Якщо ви маєте намір повернути кредит до повного терміну дії, той платіж за оригінальний платіж у розмірі 500 дол. США, який ви заплатили, все одно доведеться повернути. Кредитори можуть рекламувати, що вони не мають жодних штрафів за попередні внески, однак ці винагороди по суті діють як передоплата за передоплату.

В залежності від того, наскільки швидко ви плануєте погасити кредит правда вартість кредиту буде різною. Якщо ви подивитесь на діаграму нижче, вона передбачає, що ви сплачуєте комісію за 5%. Він ілюструє позику у розмірі 10 000 доларів США на 36 місяців з 5% ініціативи. Ось як це можна прочитати:

Якщо ви маєте намір погасити кредит упродовж 6 місяців з відсотковою ставкою 25%, вам краще отримати кредит, який становить 33,11% без попередньої оплати.
Якщо ви маєте намір погасити кредит протягом 12 місяців з відсотковою ставкою 20%, то вам краще отримати кредит, який становитиме до 22,91% без початку платежу.

Тож який тип зборів покриває кредитори?

Комісії, які залежать від кредиторів, змінюються. Деякі йдуть за "класом" позики (наскільки ви кваліфіковані), а інші можуть стягувати плату за подання оригіналу на основі суми кредиту.

Кредитний клуб: Кредитний клуб стягує вартість в розмірі 1-6% у розмірі гонорару, залежно від вашої кредитоспроможності. Вам доведеться бути суперпершим позичальником - в основному незайманий кредитний балл і дуже низький рівень боргу до доходу. У 2016 році тільки 17% позичальників отримали кваліфікацію "А", і навіть якщо ви претендуєте на цей клас, вам навіть не буде гарантовано найнижчий збір за початок.

Проспер: Ви помітите дуже подібну схему з Prosper також. Щоб стягнути 1-6% "плату за закриття" (інакше кажучи, плата за оренду), вам потрібно буде бути супермайзер-позичальником. В іншому випадку з вас буде стягнуто мінімум 3,95% комісій за винагороду, див. Діаграму нижче.

Інші кредитори, які стягують комісію за винагороду:

Upstart: 1-5%
BestEgg: 0,99-4,99%
Кредитування в циркулі: 0,99-4,99%
Pave: 1-6%
Форма часу: 1-5%
Виплата: 2-5%
І список продовжується ....

Початкові збори Платежі за переплачену пеню?

Давайте зробимо короткий огляд ініціативних платежів за особистими кредитами і як це вплине на вашу позику.

Ви отримали кредит у розмірі 10 000 доларів США з комісією за 5%
ви насправді отримуйте 9 500 доларів США (500 доларів США за оригінальні збори).
Ваш баланс позики все ще становить 10 000 доларів
Ви продовжуєте платити відсотки за сумою кредиту у розмірі 10 000 доларів, коли ви отримуєте технічну суму лише 9 500 доларів США.

Що станеться, якщо ви вирішите погасити кредит на наступному тижні? Або ще на наступний день. Ви не маєте права на будь-яке відшкодування за сплату за оренду, що ви щойно сплатили. Таким чином, плата за орендування переодягається як попередня оплата.

Сказати, що плата за початкову вартість є такою ж, як плата за передоплату є технічно некоректною. Проте ці винагороди зараховуються в кредит для ACT, як попередня оплата. Якщо ви коли-небудь вирішили погасити кредит у повному обсязі заздалегідь, єдиною особою, яка дійсно користується цим, є кредитор. Ви, як позичальник, отримуєте короткий кінець палки.

Зберегти