Останнім часом було багато поговорити про мега-бекдор Roth IRA. Довгий час це була невисловлена таємниця, яку використовували пенсіонери. Проте IRS випустила керівництво, яке конкретно стосується як бекдор Roth IRA переходів, так і так званої Mega Backdoor Roth IRA. В результаті він набув ще більшої популярності та інтересу.
Так що таке Mega Backdoor Roth IRA? Mega Backdoor Roth IRA дозволяє внести додаткові $ 35,000 в Roth IRA, використовуючи той факт, що деякі плани роботодавця 401k дозволяють вносити після податкових внесків до поточної межі в розмірі 53 000 доларів США.
Чекати, що? Я думав, що граничний внесок Рота в 2018 році становить 5500 доларів США (і 6500 доларів США, якщо вам більше 50). Як ви можете внести понад 6 раз цю суму?
Зануримось у невеликий фон, а потім покажемо, як цей процес працює.
Швидка навігація перша: чому A Roth vs. Traditional vs. 401kBackground: Регулярний Backdoor Roth IRA перетворення Як Mega Backdoor Roth IRA WorksA Крок за кроком Процес для здійснення Mega Backdoor Roth IRA ConversionЦе прекрасно працює для Solo 401k Owners ConclusionПо-перше: чому рот проти традиційного проти 401k
Я думаю, що важливо спочатку обговорити, чому це навіть має значення. Тому що для деяких людей це не має значення.
Хто на цю статтю не звертається:
- Якщо ви не використовуєте максимум 401 тис. Внесків та внесків в IRA (це означає, що вам потрібно буде передоплатити 18 500 доларів США на 401 тис. Доларів США та 5500 доларів США для вашого ІРА)
- Якщо ви не задовольняєте обмеження на прибуток, щоб мати франшизу ІРА (якщо ви можете відраховувати свої внески в ІРА, зроби це)
- Якщо ваш роботодавець не пропонує податкових внесків 401 тис. Податків (ви все одно можете прочитати це та бути в курсі, але це не допоможе вам, і я шкодую, що ваш роботодавець засмоктує)
Чому турбує Рот проти традиційної IRA проти 401k
Не перетягуючи на довгу розмову тут, ми маємо дивовижну статтю про те, коли внести свій внесок в Roth IRA проти традиційної IRA. Це довгий, але він детально розглядає податкові наслідки кожного з них. Я настійно рекомендую використовувати цю статтю як основу для цього.
Але, чесно кажучи, диверсифікація податків є однією з найбільших причин для розгляду цієї стратегії. Це може бути корисним для того, щоб мати змогу скористатися податковими та безмитними рахунками на пенсії. Це може * також допомогти сплатити будь-які потенційні податки сьогодні, щоб пізніше отримати податкову пенсію. Це дійсно залежить від вашої податкової ситуації, але якщо ви вже читаєте це далеко, то, швидше за все, ви знаєте це вже.
Довідкова інформація: Регулярне перетворення IRA на Backdoor Roth
Конвертація IRA на Backdoor Roth - це непрямий спосіб внести вклад в Roth IRA, коли ви не маєте права робити внески прямо через високий дохід.
Пам'ятайте: щоб ви могли повністю сприяти створенню Рот ІРА, вам слід дотримуватися нижченаведені межі доходу (станом на 2018 рік):
Roth IRA внески доходів до 2018 року | ||
|---|---|---|
| Єдині фільтри | Одружений подання разом |
Початок фази | $120,000 | $189,000 |
Непридатне для участі | $135,000 | $199,000 |
Якщо ви створили більше меж доходу та отримали дохід, ви все ще можете внести свій внесок у традиційну ІРА, яка не підлягає вирахуванню. "Backdoor Roth IRA" використовує цю тактику, щоб потім конвертувати традиційну внесок, що не підлягає франшизації, на рахунок Roth.
Ось коротко, як це працює в три кроки.
Крок 1 - Переконайтеся, що у вас немає будь-яких інших рахунків IRA до оподаткування
, Щоб уникнути багатьох складнощів та потенційних проблем, слід виключити будь-які традиційні IRA, SEP IRA або SIMPLE IRA, якщо ви не хочете перетворити їх в Roth IRAs. Ви можете усунути їх, перемістивши їх у план, який спонсорує роботодавець, наприклад, 401k, 403 або 457. Це називається зворотним IRA до 401k rollover. Потім ви будете використовувати цей роботодавець спонсорський план для Mega Backdoor Roth IRA.
Пам'ятайте, що ви також можете використовувати лише передоплату перед податковими грошима, тому будь-які попередні внески, що не підлягають відрахуванню, не відповідають цьому.
Крок 2 - внесіть внесок, який не підлягає відрахуванню IRA
, Після того, як ви видалили всі ваші традиційні облікові записи IRA, прийшов час фактично почати сприяти вашій Backdoor Roth IRA. Це легка частина.
Просто відкрийте традиційну обліковий запис IRA та обліковий запис Roth IRA на тій же фірмі (можливо, це вже існує). Потім внесіть 5 500 доларів США (ліміт на 2018 рік) як внесок, який не підлягає відрахуванню, до вашої традиційної ІРА.
Крок 3 - Перетворення традиційної IRA до Roth IRA
Цей крок також досить простий, але є деякі застереження. - По-перше, ви повинні почекати принаймні на один день після того, як гроші депозиту повертають у вашу традиційну ІРА, перш ніж конвертувати її. ІРА не має вказівок на це, але добре показати чіткий крок за кроком про те, як ви перетворювалися.
Для багатьох інтернет-брокерських компаній фірми роблять цей крок досить легко, але це може бути страшно. У більшості фірм ви просто переводите баланс з Традиційної ІРА на Рот ІРА. Це воно. Інші можуть підписати форму. Майже всі попереджають вас про податкові наслідки цього, що є "страшною" частиною транзакції.
Ми є шанувальниками TD Ameritrade як нашим брокерським посередництвом, оскільки вони пропонують безкоштовні IRA і мають понад 100 комісійних вільних ETF (включаючи популярні ETFs Vanguard). , Відкрийте тут рахунок ТД Ameritrade безкоштовно.
Ми не податкові експерти, але ось чудовий посібник про те, як повідомити про податки на ваш бекдор Roth IRA.
Як працює Mega Backdoor Roth IRA
Гаразд, тепер, коли у вас є оновлення на Backdoor Roth IRA, як працює Mega Backdoor Roth IRA? Що ж, воно використовує той факт, що внески після податку на план 401k розглядаються так само, як традиційний IRA у наведеному вище прикладі Backdoor Roth.
Це інший процес, але дуже схожий. Але це вимагає, щоб у вас був роботодавець 401 тис. Шт., Що дає змогу сплатити внесок після сплати податків. Ми не говоримо про вклади Рота, але після внесків.
Примітка щодо внесків вне податків 401 тис. Євро. Пам'ятайте, що IRS обмежує загальний внесок 401 тис. Доларів у 2018 році в розмірі 55 000 доларів США. Це означає, що ви можете внести внески в розмірі 18 500 доларів США, а ваш роботодавець, як правило, щось сплачує. Деякі плани 401к дозволять працівникам внести залишок коштів у відрахування після сплати внесків.
Наприклад, скажімо, ваш роботодавець зійшов із вами у розмірі 6000 доларів на 401 кілобайт. Ви можете внести внески в розмірі 18 500 доларів США, ваш роботодавець складає 6 000 доларів США, і це дає вам 28 500 доларів США, що ви потенційно можете внести свій внесок після податку, якщо ваш роботодавець це дозволить.
Ваш 401k план повинен відповідати конкретним критеріям зробити Mega Backdoor Roth IRA
Для того, щоб зробити Mega Backdoor Roth IRA, ваш 401k план повинен запропонувати:
- Податкові внески, що перевищують та перевищують 18 500 доларів США перед податковим внеском
- У розповсюдженнях сервісів або вилученні без надмірних витрат
Якщо ваш план 401k не пропонує незручностей у вилученні послуг, ви все одно зможете виконати те ж саме, якщо незабаром ви покинете свою компанію.
І існують також думки, що навіть якщо ви не зможете відмовитися від послуг, воно все одно може бути дуже корисним.
Потім ви можете максимально використати свої 401 тис. Доларів з внесками після сплати внесків до розміру внесків щороку. Потім ви можете вивести ці гроші в традиційну ІРА, і виконати той же процес, що і Backdoor Roth IRA.
На жаль, компанія, яка допускає як внесковий податок, так і розподіл послуг, є рідкісною. Перевірте з менеджером переваг, перш ніж продовжувати.
Крок за кроком для проведення Mega Backdoor Roth IRA Conversion
Процес здійснення перетворення Mega Backdoor Roth IRA дуже схожий на звичайний бекдор IRA, просто замініть свій податковий податок 401k на традиційну IRA.
Мега крок 1 - максимізувати свої післяплати 401k вклади
Першим додатковим кроком для Mega Backdoor Roth IRA є те, що вам потрібно з'ясувати, скільки коштує внести свій внесок у максимальне збільшення внесків 401 тис. Фунтів стерлінгів.
Це означає розуміння плану роботодавця, а потім внесення додаткових внесків. Це може бути проблемою, оскільки в багатьох планах потрібно вказувати відсоток від вашої зарплати проти встановленої суми. Ви також хочете переконатися, що ці внески є ПОСЛЕДА-НАЛОГОЮ, НЕ ВКАЗІВКИ Roth 401k. The
Мега Крок 2 - Зняття післяподаткової частини до Roth IRA
Після того, як ви внесете максимальний внесок після сплати внесків, ви можете відкликати цю частину на Рот ІРА, якщо ваш роботодавець допускає відшкодування без згоди.
В іншому випадку вам слід зачекати до закінчення терміну дії, і ви можете перекласти частину після подання в Roth IRA.
Примітка: Якщо у вас є заробітки на частку після оподаткування, ця сума підлягає оподаткуванню під час переказу (оскільки в 401 тисячах доларів було звільнено від податків). Однак, якщо ви регулярно здійснюєте перекази, прибутки повинні бути мінімальними.
Якщо у вас надмірна заробітна плата, ви повинні перерахувати внески в Рот ІРА та заробіток на традиційну ІРА. Зберігайте точні записи.
Це чудово працює для власників Solo 401k
Незважаючи на те, що багато компаній не дозволяють розподіли в режимі сервісу та внесків після сплати внесків, для солопенераторів, які мають соло 401k, це може бути чудовим варіантом для максимізації ваших грошей Рота.
За допомогою solo 401k ви можете внести приблизно 25% доходів до оподаткування до вашого 401k плану. Для багатьох власників бізнесу це може не досягти межі у розмірі 55 000 доларів США (у 2018 році). Однак, оскільки ви є власником вашого власного плану, ви можете переконатися, що ваш план дозволяє внести податкові внески та відкликання коштів.
Отже, скажімо, ви можете сприяти лише:
- 18,500 доларів за вибірковими внесками
- 20 000 доларів США у розподілі прибутку
Це лише збільшує внески до 38 500 доларів США. Теоретично ви могли б внести ще 16 500 дол. США після податкових внесків у ваш сольний 401 кілобайт, який можна було б перекласти як мега-бекдор Roth IRA. Це величезне!
Висновок
Mega Backdoor Roth IRA - ще один потенційний інструмент для максимізації економії податків, якщо у вас є більше пропускної здатності для заощаджень. Ця стратегія дійсно для людей, які в першу чергу максимізують свої заощадження іншими шляхами: 401k, IRA, HSAs, 529s.
Якщо вам все ще потрібні або потрібні додаткові заощадження на податках, це потенційно може бути відмінною стратегією, якщо ваш роботодавець це дозволить.
Відкрийте Новий брокерський рахунок
Брокер | Акції | Почати |
|---|---|---|
| Аж до $600 + Безкоштовні торги |
|
| Аж до $3,500 + Безкоштовні торги |
|
| Комісія Безкоштовно Торгівля |
|
Популярні Пости
Ця фітнес-компанія хоче письменників покрити локальну сцену в 11 містах
Ось що потрібно знати про те, що в цій пляшці води
Питання, які ви повинні запитати, коли ви обираєте між IRA та 401 (k)
7 фінансових ковзанів, які можуть розтрощити ваші мрії про відмову комфортно
Ви можете отримати безкоштовну піцу Піца Цезарів - але це смішно довгий постріл
Залишити Свій Коментар