Страхування життя 101: Типи страхування життя пояснили

Коли багато людей думають про поліси страхування життя, вони зазвичай не думають про всі види страхування життя, вони лише думають про термін.

Ви можете подумати про це, як In-N-Out Burger, моя найулюбленіша гамбургерська колекція.

Окрім того, що маю кращий дегустаційний бургер, я також дуже заінтригований їх спрощеним меню.

Тільки пропонуючи основи - гамбургери, фрі, напої та молочні коктейлі - це мінімалістське меню не перевантажує мене до того місця, де я не знаю, що замовити. Taco Bell, з іншого боку ... .Yikes!

Страхові поліси страхування життя є найпростішими, найпопулярнішими і найчастіше куплені, але; в меню страхування життя варіантів це не єдиний вибір. Далеко не насправді.

10 різних типів страхових полісів на ринку сьогодні

Сьогодні існує велика різноманітність страхування життя, найпопулярніші з яких є терміном і постійними. Проте в кожній із цих категорій можна вибрати багато різних типів, а знайомство з ними допоможе вам краще налаштувати охоплення для відповідності вашим конкретним потребам.

• Термін
• Збільшення та скорочення термінів
• Постійний
• Цілих
• Універсальний
• Змінна
• Змінна універсальна
• Виживання
• Фінальний випуск
• Немає медичного іспиту

Термін страхування життя

Термін страхування життя вважається найбільш основним із страхування життя, яке можна придбати. Це пояснюється тим, що термін "життя" пропонує лише "чистий" захист від смертної кари, без будь-якої грошової вартості, що належить до політики. Через це термін страхування життя часто є дуже доступним, особливо для тих заявників, які молодше та доброго здоров'я під час подання заявки на охоплення.

Порівняйте страхування життя >>>

З терміном страхування життя, покриття придбавається протягом певного періоду часу, наприклад, на десять років, 15 років, 20 років, 25 років, 30 років, а в деяких випадках навіть довше. Також існує 1-річний варіант страхування життя, що поновлюється, який пропонує багато найкращих носіїв страхування життя.

Як правило, при придбанні страхового полісу на рівні термінів сума премії залишається незмінною протягом періоду дії політики. За умови, що застрахований вижив упродовж періоду дії політики, і він або вона хоче, щоб він покривався страхуванням життя, їм доведеться повторно отримати кваліфікацію за новою політикою за їх поточним віком та станом здоров'я.

Тоді премія на новому полісі страхування життя може бути набагато більшою. У деяких випадках, термін страхування життя поліс може мати можливість перетворити охоплення на постійний план страхування життя.

Пов'язані статті: Скільки коштує політика страхування життя на мільйон доларів?

Збільшення та зменшення терміну страхування життя

З деяких видів термінів страхування життя, смертна винагорода зменшиться з плином часу. Вони відомі як скорочення термінів страхування життя. (Однак премія, як правило, залишається незмінною). З політикою, яка скорочується, політика закінчується, коли користь від смерті досягне нуля.

Індивід може захотіти придбати знижуючий термін страхування життя, щоб покривати баланс своєї неоплаченої іпотеки. Щороку, коли сума іпотечного балансу зменшується, то і сума страхового забезпечення - до кінця обох буде закінчитися.

Існує також термінова політика, в якій з плином часу збільшується виплата допомоги. Часто ця вигода буде придбана як вартість живого гонщика за цією політикою. Молодий батько може розглянути такий тип політики, оскільки їх потреба в охопленні зростає.

Постійне страхування життя

Постійне страхування життя відрізняється від строкового страхування, тому що він пропонує як захист від виплат, так і компонент готівкової вартості. Це також відрізняється, оскільки, як випливає з назви, воно не має терміну, як термін страхування, але, швидше за все, має намір залишити залишок строку життя страхувальника, за умови, що виплачується премія. Існує безліч різних видів постійного страхування життя.

Страхування по всьому життю

Найпростіший вид постійного страхування життя - це все життя. За такого виду страхування сума преміум зафіксована та залишається незмінною протягом усього терміну дії політики. Це може бути корисним для тих, хто повинен дотримуватися бюджету. Це також означає, що якщо людина купує всю життєву політику в дуже молодому віці, вони все ще будуть платити таку ж суму премії, коли вони стають дорослішими - незалежно від віку, що випереджає, або навіть негативне здоров'я.

У деяких випадках, коли заздалегідь існуючі умови вимагають від фізичної особи придбати страхування життя на високому ризику, єдиним варіантом є окрема категоризована політика життя.

Грошові кошти, що входять до складу грошової вартості у всьому полісі страхування життя, дозволяють зростати на основі відстрочки. Це означає, що прибуток від цих коштів не буде оподатковуватись до тих пір, поки вони не будуть зняті, і дозволить їм з часом скласти експонент.

По-перше, готівка в цілому поліс страхування життя буде рости повільно. Це пояснюється тим, що більшість ранніх преміальних доларів спрямовуватимуться на сплату комісійної винагороди та страхових витрат. Однак протягом багатьох років грошові кошти в цілому життєва політика можуть неухильно зростати, найчастіше з мінімальною гарантованою нормою прибутку.

Деякі всі страхові поліси на життя навіть забезпечать дивіденди своїм страхувальникам. Оскільки ці витрати вважаються поверненням премії страхувальнику, вони також не оподатковуються.Дивіденди також можуть допомогти грошовій вартості в політиці значно зрости, хоча вони ніколи не гарантуються.

Універсальне страхування життя

Іншою формою постійного покриття є універсальне страхування життя. Такий вид страхування життя також забезпечує виплату за смертю та компоненту грошової вартості, де кошти можуть збільшуватися з податковими зобов'язаннями.

Універсальне страхування життя є більш гнучким, ніж все життя. Це пояснюється тим, що власник страхової компанії - згідно з певними керівними принципами - має право вибрати, скільки його преміум-доларів спрямовуватиме на виплату страхової премії, і скільки буде спрямовано на грошову вартість політики.

Оскільки універсальне життя є постійним полісом страхування життя, власник страхування матиме доступ до свого рахунку грошових коштів. Таким чином, як і весь життєвий план, грошові кошти можуть бути запозичені або вилучені з будь-якої причини, включаючи погашення заборгованості, доповнення до пенсійного доходу або навіть відпустку.

Змінне страхування життя

Змінне страхування життя також є формою постійного страхування життя. Ці типи полісів страхування життя пропонують вигоду від смерті, а також грошову складову. Проте зі змінним страхуванням життя страхувальник може брати участь у різних варіантах інвестування, таких як акції.

Це означає, що їхні фонди мають можливість вирощувати значно більше, ніж кошти у всій життєвій політиці. Це також означає, що може бути більше ризику, оскільки кошти піддаються підйому та падінням ринку акцій.

Важливо зазначити, що, хоча страхувальник може збільшити свої кошти на основі руху ринку, їх готівка не інвестується безпосередньо на ринок. Швидше за все, він вкладається в "субрахунки" страхової компанії.

З варіюючим полісом страхування життя, виплати за смертю можуть збільшитися або зменшуватися - однак; вона не перевищить встановлену гарантовану суму. Це, як правило, спочатку сума виплат за смертю, яка придбана під час подання заявки на здійснення політики.

Варіант універсального страхування життя

Варіант Універсальне страхування життя подібний до звичайного універсального страхування життя, за винятком випадків, коли страхувальник має право інвестувати грошові кошти в свою політику в різні види інвестицій, таких як взаємні фонди. Також, у цьому типі політики не буде гарантовано мінімальної вартості готівки.

Збереження страхування життя

З політикою страхування життя на випадок життєдіяльності існує більше однієї особи, яка покрита. Ці політики можна налаштувати кількома різними способами. Перший спосіб спочатку померти. За допомогою цього типу політики охоплення призначено для виплати, коли перша особа відмовляється.

У більшості випадків премія, яка стягується за такий тип політики, може бути більшою, ніж для однієї страхової політики. Однак часто це може бути менше, ніж придбання двох окремих полісів страхування життя.

Існують також спільні і вижили, або останній, щоб померти страхування життя. За цією політикою охоплення сплачується, коли друга особа, що належить до охоплення, вилучає. Вони можуть бути або терміном або постійним покриттям.

Ці політики також можуть мати інші переваги, оскільки вони, як правило, коштуватимуть менше двох окремих полісів страхування життя, і вони можуть мати менш жорсткі критерії андеррайтингу, особливо якщо один із цих людей є дуже гарним здоров'ям.

Останнє фінансування страхування життя

Заключна вартість страхування життя часто називається страхове поховання і купується тими, хто вважається "пенсіонерами", або віком від 50 до 85 років - хоча існують деякі страхові компанії, які продаватимуть поліс для заявників, які старші.

Цей тип охоплення, як правило, орієнтований на тих, хто хоче забезпечити, щоб їхні близькі не поскаржились на високу вартість похорону та інші пов'язані з цим витрати, такі як надгробка, поховання, квіти та пам'ятна послуга.

Сьогодні середня вартість таких предметів по всій країні може становити 10 000 доларів - це сума, яку багато сімей просто просто не мають. Отже, остаточний рахунок страхування життя може допомогти.

Заключне висвітлення витрат може бути або терміном, або постійним - і часто вимоги щодо андеррайтингу не суворі. Крім того, вартість преміум для цього виду охоплення зазвичай не висока, хоча заявники зазвичай старші.

Немає медичного іспиту страхування життя

Як випливає з назви, медичний екзанс із страхування життя не вимагатиме того, щоб заявник проходив медичне обстеження як частину процесу андеррайтингу. У багатьох випадках, коли звертаються із запитом про страхування життя, особи повинні зустрітися з фахівцем-парамедиком, який поставить запит на глибокі медичні питання, а також взяти з собою зразок крові та сечі.

Через це люди, які мають певні види несприятливих медичних умов, можуть бути позбавлені права на страхування життя, які їм потрібні. Але, без охоплення медичними іспитами, вони можуть бути схвалені для охоплення, яке вони потребують, і, оскільки відсутні вимоги до медичного страхування для боротьби з ними, ці політики часто затверджуються протягом дня чи двох після подання заявки.

Незважаючи на те, що для медичних працівників медичний іспит є найкращим варіантом для деяких, ми рекомендуємо, щоб, якщо ви почуваєтеся, що можете скласти медичний іспит, ви намагаєтеся це зробити, щоб ви могли досягти низьких ставок преміум-класу.

Розуміння "вартості готівки"

Коли страховий поліс містить гарантовану вартість готівки за гарантовану премію, це означає, що розмір премії на початку політики більший, ніж у терміновій політиці, так що додаткова премія може бути вкладена в контрольований "окремий рахунок" або страховиком, або страхувальником для збільшення грошової вартості.

Які б прибутки не були зароблені, можна використати кількома різними способами: збільшити вигоду за смертю, брати позики проти певного подальшого використання чи зберегти діючу політику, щоб ви могли припинити виплату щомісячних премій. Якщо у вас є політика щодо вартості готівки, найкраще тримати її до смерті чи виходу на пенсію, щоб ви могли дозволити собі можливі прибутки.

Ближче погляньте на податкові пільги зі страхування життя

Ці податкові пільги в рамках універсального страхування життя аналогічні 401x та IRA.Річні заробітки на інвестиційну частину політики не оподатковуються, а будь-які оподатковувані прибутки при здійсненні грошової виплати за полісом можуть бути зменшені на суму страхового захисту, передбаченого планом. Крім того, у разі смерті позичальникові прибуток зазвичай не оподатковується.

Така політика може запропонувати ряд варіантів інвестування, включаючи акції, облігації, збалансовані взаємні фонди, міжнародні інвестиційні фонди та рахунки на грошовому ринку. Приймаючи рішення інвестувати, працюйте з консультантом так само, як і ви, фінансовий радник, і завжди інвестуйте так само, як ви передбачаєте потребу, ні більше, ні менше.

Як і де отримати найкращі преміальні котирування на всі види страхування життя

Без страхування життя, важко зароблені активи та заощадження, призначені для інших цілей, можуть бути використані для погашення заборгованості, фінансування витрат на проживання або виплати високих витрат на кінцеві витрати, що в деяких районах сьогодні може перевищувати 10 000 доларів США .

Отримання набору цитат із страхування життя настільки ж просте, як заповнення форми на боці цієї сторінки. На жаль, отримувати котирування для всіх різних типів страхування життя, доступних для вас, збирається спілкуватися з кимось.

Форма цитування тут, на GoodFinancialCents, призначена для виключення термінових котирувань.

Хоча це чудово підходить для більшості людей, якщо ви дійсно хочете подивитися на інші форми життєвих правил, то чекайте, поки агенти зв'яжуться з вами (у нас тільки один агент контактує з вами), а потім попросіть їх робити цитати для різних варіантів, які ви бажаєте .

У минулому було вибрано лише кілька типів полісів страхування життя. Проте, як минув час, багато страховиків додали свої масиви варіантів виробництва. Це дозволило окремим особам і сім'ям знайти покриття, яке найкраще для них та їхніх бюджетів.

У кінцевому підсумку вам потрібно вирішити, який тип страхування життя найкраще підходить для ваших потреб. Розуміння того, як працює кожен, переконайтеся, що ви правильно вирішили.

З усіма різними видами страхування життя та перевізниками на сьогоднішній день, це може допомогти вам мати союзника на вашому боці, який допоможе вам вибрати охоплення, яке максимально відповідатиме вашим потребам. Отже, зв'яжіться з нами сьогодні - ми допоможемо.