Матінка позаду заміжня подача окремо для IBR або PAYE

Для подружніх пар із заборгованістю за студентським кредитом одна з найпопулярніших стратегій зниження щомісячної виплати за навчання в школі та потенційно кваліфікація для отримання додаткового пробачення студентами - подати податки "одружений, подаючи окремо".

Що стосується як доходу на основі погашення (IBR), так і оплати праці (PAYE), то щомісячна оплата вашої студентської позики обчислюється на основі вашого коригованого валового доходу (AGI). Якщо ви одружені та подаєте спільну податкову декларацію, то щомісяця Плата за студентським кредитом розраховується на вашу спільну AGI. Таким чином, простим способом потенційно знизити плату за студентську позику та збільшити вашу потенційну прохання про відмову від навчання - це знизити вашу категорію AGI - і подружні пари потенційно можуть це зробити, подаючи окремо чи спільно.

Проблема з подружжям подання окремо для IBR або PAYE

З цим підходом слід розглянути два великі питання. По-перше, це не стосується переглянутої плати, як ви платите план погашення (RePAYE). З RePAYE, незалежно від того, як ви подаєте свої податки, одружений AGI є те, що враховується.

По-друге, і, як правило, більша проблема полягає в тому, що математика не завжди має сенс робити це. Ви бачите, що, коли ви подаєте документи окремо, вам також доводиться платити більше за податки як пара. Таким чином, ви повинні перевищити потенційні заощадження від вашого боргу за кредитом від студента на вищі податки ви зіткнетеся. Навіть якщо ви трохи заощадите на своєму щомісячному платежі за студентську позику, це може не перевищувати вищі податки, які ви будете стикатися з кожним роком.

Давайте подивимося на пару сценаріїв і подивимось, як математика позаду заміжньої подачі окремо для IBR і PAYE дійсно працює.

Солодке місце для одруження подання окремо для IBR або максимізації PAYE

Почнемо з ідеального сценарію, тому що це турбує кожен. Отже, давайте налаштуємо цей сценарій, оскільки це досить типово. У нас є пара, з Person A і Person B. Вони мають одну дитину, яка становить 10 років.

Людина А становить 40 000 доларів США на рік і має 50 000 доларів США на прямі позики.

Особа B становить 60 000 доларів на рік і не має студентського кредиту.

Давайте подивимося, як виглядає їх податкова декларація. Для простоти, обидва партнери мають лише W2 прибуток для своїх AGI.

Одружений подання окремо проти спільного
​	Особа А	Особа Б.	Спільне повернення
Заробіток	$40,000	$60,000	$100,000
Скоригований валовий дохід	$40,000	$60,000	$100,000
Особисті звільнення	$8,100	$4,050	$12,150
Відрахування	$9,300	$6,300	$12,600
Оподатковуваний дохід	$22,600	$49,650	$75,250
Регулярний податок	$2,728	$8,184	$10,360
Податкові кредити (дитячий податковий кредит)	$1,000	$0	$1,000
Податки з кредитів	$1,728	$8,184	$9,360

Як видно в наведеному вище прикладі, ця пара економить 552 долара на рік, подаючи документи спільно.

Тим не менш, особа А також має, що 50 000 доларів США на прямі позики. Якщо ця пара подає спільну податкову декларацію, вони не підлягають IBR або PAYE. Якщо ми вважатимемо, що ця пара шукає найнижчий варіант оплати за кредитами, найкращим варіантом є Розширений план погашення. Їх виплата становитиме 347 доларів на місяць на 300 місяців (25 років) - така ж довжина, як ІБР. Що дорівнює $ 4161 на рік.

Тепер, якщо ця пара вийде заміж за подання окремо за свої податки, вони платять ще 552 долара на рік. Але це відкриває нові варіанти погашення для особи A. Наприклад, особа А тепер може претендувати як на IBR, так і на PAYE.

Для PAYE щомісячний платіж становить 133 долари на місяць, з можливістю прощення позики в розмірі 45 630 доларів за 240 місяців. Для IBR щомісячний платіж становитиме 200 доларів США на місяць без потенційного прощення через 300 місяців. The

Отже, якщо особа A перейде на PAYE, вони заощадять 214 доларів на місяць за виплатами за студентами. Це прирівнює до заощаджень у сумі 2,568 дол.

Отже, давайте поєднамо як вищі податки, так і нижчі плати за студентські кредити, і подивимося, що ми отримуємо:

Студентські позики заощаджують шляхом подачі окремо
Подача спільно	Оформлення окремо
Сума податкової декларації	$9,360	$9,912
Загальні щорічні виплати студентам позик	$4,161	$2,568
Всього	$13,521	$12,480

Таким чином, шляхом переходу від подачі документів спільно до подачі окремо, ви можете сподіватися заощадити 1041 долар на рік. Крім того, ви поставили собі шлях до можливого прощення студента на проживання через 20 років.

Коли це не сприймає файли окремо для IBR або PAYE

Є кілька сценаріїв, де немає сенсу окремо подавати, щоб заощадити на оплаті вашої студентської позики. Проте всі повинні керувати математикою для своєї унікальної ситуації, щоб вирішити для себе.

Деякі правила великого пальця, коли це може не мати сенсу:

• Коли позичальник позичальника позичає більше
• Коли прибуток позичальника не буде кваліфіковано для IBR або PAYE окремо

Легкі способи зробити розрахунки

Це може здатися трохи переконливим, тому що є багато математики та сценаріїв для планування. Проте більшість програм податкового програмного забезпечення дозволяють розрахувати різницю в податках, які ви платите за одниодночасно одруженими поданнями, і одружених подачі окремо. Якщо ви використовуєте бухгалтера, щоб допомогти з податками, вони також повинні мати можливість надати вам відмінності.

Потім ви можете переглянути варіанти погашення кредитів у Федеральному департаменті з кошторису відшкодування витрат на освіту. The

Нарешті, ви просто скласти витрати. Ви можете скористатись наведеною вище таблицею як посібник, щоб дізнатися, як збільшиться сума вашої податкової та студентської виплат, і перегляньте, як подати свої податки, заощаджуючи вам найбільше грошей.

Отримати професійну довідку

Якщо ви не зовсім впевнені, з чого почати чи що робити, подумайте про наймання CFA, щоб допомогти вам у видачі ваших студентських позик. Ми рекомендуємо Студентський Планувальник Позики, щоб допомогти вам зібрати міцний фінансовий план для вашого боргу за студентським кредитом. Перевірити Студентський плановий кредит тут

Ви також можете завжди зателефонувати своєму кредитору, але вони можуть не допомогти в цій складній ситуації по телефону.

Висновок

Залежно від податкової ситуації та суми кредиту студента, це може заощадити вам гроші, щоб подати податки, одружені на подання окремо, щоб ви могли претендувати на IBR або PAYE і заощадити на своїх студентських позиках. Тим не менш, ви повинні пам'ятати, що ви будете платити більше в податках, тому важливо зробити математику і подивитися, який сценарій робить для вас найбільш чутливим.