Чому Термін страхування життя краще, ніж ціле страхування життя

Коли ти молодий - скажіть під час коледжу або у своїх 20-х і 30-х років - страхування життя - це найменша ймовірна справа на ваш розум. Серйозно, я ще зустрічаюсь із студентом коледжу або недавнім випускником, який дає будь-яку думку про страхування життя. Але є багато причин, чому тисячолітньому слід враховувати страхування життя:

• Ціни найкраще, коли ти молодий і здоровий
• У вас є приватні студентські кредити з cosigner
• Ви одружуєтеся і хочете захистити свого чоловіка чи сім'ї
• У вас є діти

Якщо ви плануєте отримати страхування життя, переконайтеся, що ви дивитесь на це термін страхування життя, а не цілі або будь-які інші види політики. Є багато варіантів страхування там, і ви, як правило, повинні пройти через страхового брокера, який має фінансовий стимул спрямувати вас на те, що коштує більше, ніж це потрібно. Ви могли б дуже вдатися до чогось дорожчого, ніж вам дійсно потрібно.

Термін проти страхування всього життя

Термін страхування життя так само звучить: це страхування життя на певний термін. Термін може коливатися від 1 року до 30 років, а іноді навіть довше. Після смерті застрахованої особи, якщо вона підпадає під цей термін, вона сплачує суму політики бенефіціара.

Весь страхування життя, однак, приймає все, що ви отримуєте за допомогою термінової політики та спроби додати інвестиційний компонент. Деякі з цих інвестиційних компонентів - це прості грошові ринкові фонди, які накопичують відсотки, але інші інвестують у облігації або намагаються імітувати індекси, подібні до S & P 500. Політика створює грошову вартість в цій інвестиційній складовій, яку ви можете позичити або виплатити після певного час Найбільш поширені типи життєвої політики - це традиційне все життя, вселенське все життя і зміна всього життя.

Вся страхування життя дорожче, тому що ви платите не тільки за страхування, але й платите за інвестиційну частину. Майже кожен окремий сценарій, сума, яку ви сплачуєте в усьому полісі страхування життя, ніколи не буде прирівнюватися до користі, яку ви отримуєте. Незалежно від того, наскільки зростає інвестиційна частка, страхова компанія все одно буде приймати свої гонорари. Таким чином, майже завжди краще тримати страхування життя як термін страхування та інвестувати інші гроші на фондовий ринок.

Математика про страхування життя - чому термін страхування життя краще

Давайте подивимось на 25-річного чоловіка, відмінного здоров'я та некурячого. Політика становить 1 000 000 доларів США на термін 30 років.

Для термінової політики ви платите б близько 80 доларів на місяць, або близько 960 доларів на рік (це, звичайно, варіюється залежно від багатьох факторів, але це хороша оцінка).

Для традиційної цілісної політики, коли ставки та рахунки значно відрізняються, ви можете побачити преміальний платіж у розмірі близько 250 доларів США на місяць або 3000 доларів США на рік. Пам'ятайте, що це набагато дорожче, ніж традиційна політика життя.

Давайте просто подивимося на різницю між цими двома політиками. Термін "політика" не має грошової вартості, але ви можете зберегти різницю в премії, яку ви обклали на всю життєву політику (2040 доларів США щорічно).

Через 10 років грошова вартість всієї життєвої політики становитиме приблизно 28 000 доларів. Ці гроші також є податковими податками, оскільки це страхування, а не просто інвестиції.

Через 10 років, якщо ви лише інвестували різницю між політикою, ви матимете вартість інвестицій до податкової вартості 36 321 дол. США, припускаючи, що ставка доходу становитиме 8%. Навіть якщо ви включатимете податки за ставкою 28%, ви все одно побачите після податкової декларації 31 691 дол. США. Це більше ніж на 3 000 доларів більше, ніж грошова вартість всієї життєвої політики.

Це працює практично в кожному сценарії. Куди йдуть ці додаткові гроші? У кишені компанії зі страхування життя або їх продавців як комісія.

Що потрібно знати про все страхування життя

Важливо також, щоб ви тримали це на увазі: термін життя простий - прямий термін, нічого фантастичного. Але все життя є складним інструментом, який покликаний повернути страховій компанії більше, ніж термін "життєва політика". Наш друг, Тодд з фінансового наставника, написав дивовижне керівництво, щоб намагатись висвітлити складності всього страхування життя. Це досягає 10000 слів (адже все життя настільки складне), і в основному підсумовує, чому все життя - погана угода.

Оскільки це складно, вам також доведеться поговорити з представником страхування, щоб навіть отримати цитату, і політика відрізнятиметься від страховика до страховика. Найбільш легко порівнюється показник по всій політиці життя - це внутрішня норма прибутку (дохід від політики за вирахуванням комісій). З невеликим аналізом ви можете з'ясувати, чи буде політика забезпечувати пристойну прибуток, і ви навіть зможете з'ясувати мінімальну вартість готівки в будь-який даний момент часу.

Для попередження ціла життєва політика зазвичай навіть не дає достойного повернення, якщо ви не тримаєте її більше 20 років. Тоді це стане дещо краще, але все одно не завжди нарівні з зовнішніми інвестиціями. По-друге, цілісної політикою зазвичай є видача зборів, тому, якщо ви випадково купили одне і тепер хочете перейти на термін, переконайтеся, що ви прочитали тонкий друк. Ви могли бачити великі збори, необхідні для виходу з вашої життєвої політики.

Нарешті, оскільки 30 років тривалий час, ви хочете переконатися, що страхова компанія, за якою ви застраховані, буде навколо. Страхові компанії оцінюються двома основними компаніями - S & P та AM Best, які розглядають здатність компанії платити претензії. Більшість фінансово надійних страхувальників оцінюють ААА, тому переконайтеся, що ви йдете найкращим чином.

Хочете дізнатися більше про те, чому все життя не є гарним вибором? Перевірте повне життя повстання, щоб побачити, як майже кожен інший особистий блогер фінансів у світі погоджується (гаразд, не кожен, але переважна більшість).

Висновок - страхування життя лише на період придбання

Суть полягає в тому, що для молодих людей термін страхування життя є найбільш фінансовим. Мета страхування - це запобігання великим фінансовим втратам у випадку непередбаченої події - смерті. Це не інвестиційний інструмент. Це не сексуально. Це не пенсійний ощадний рахунок. Незалежно від того, як ви фарбуєте його, страхування призначено для страхування.

Хочете дізнатись, наскільки доступним термін страхування життя? Ознайомтеся з безкоштовною цитатою із Страхування життя USAA. Це швидко, безкоштовно, і ви можете переконатися, що ваша сім'я захищена.

Читачі, які ваші думки стосовно дискусії щодо страхового життя?