Речі, які слід враховувати при отриманні другої іпотеки

Хочемо бути чесними, іпотека складна і заплутана, але друга іпотека навіть більш складна і БЕЗПЕЧНО заплутана. Друга іпотека може бути надзвичайно корисним інструментом для вашого багатства, або вони можуть стати фінансовою пасткою. Перш ніж ви потрапляти в світ другої іпотеки, є кілька різних речей, про які ви повинні думати.

Нещодавно ми занурилися і побудували нашу мрію вдома. По дорозі, ми багато чому навчилися в процесі будівництва, особливо коли мова йде про процес іпотечного кредитування.

Наш перший будинок був куплений в той час як я був в Іраку, тому я заробляв на моєму ветеранському статусі, скориставшись житловим кредитом для ВА. З нашим мрією вдома ми були короткі 20% початковий внесок, який нам потрібно було уникнути ПМІ (Private Mortgage Insurance). Незважаючи на те, що ми могли б знову використати позику ВА (для рефінансування не перших покупки вдома), насправді було б дешевше здійснити традиційний процес кредитування та вивести другу іпотеку.

Друга іпотека - це, в основному, позика, що використовує ваш власний капітал як заставу. Якщо ви володієте своїм будинком, чи маєте ви іпотечний кредит на майні чи ні, ви можете отримати другий кредит, звільнивши свій власний капітал, який забув протягом багатьох років.

Взагалі кажучи, нерухомість зростає в ціні, тому, а типове іпотечне кредитування може простягатись до 30 років, основна заборгованість будинку постійно падає, а ціна будинку цінуються. Щоб дізнатись, скільки ви можете претендувати на позики у вашому будинку, вам потрібно дізнатись, скільки коштує власний капітал у вашому домі. Це обчислюється шляхом оцінки ринкової вартості майна та віднімання платежів, здійснених на вашу першу позику.

Наприклад, якщо ваш будинок наразі коштує 250 000 доларів, але ви маєте перший іпотечний кредит у розмірі 160 000 доларів на майні, вам вдалося зібрати 90 000 доларів за рахунок власного капіталу. Кредитори, можливо, готові дозволити вам займати десь 60-80% свого капіталу, що становить приблизно 54000 до 72000 доларів.

Один унікальний вид другої іпотеки - це виплата рефінансування. Це замінює вашу стару іпотеку новим іпотечним кредитом. З новим іпотечним кредитом вона трохи більша, ніж початкова сума. Більша іпотека дасть вам одноразовий готівковий платіж.

Що таке другий іпотечний кредит?

Як ви можете бачити, другий іпотечний кредит дійсно може представляти значну частину грошових коштів, але для чого вони використовуються? Ну, ви можете використати другу іпотеку за що-небудь, від фінансування навчання дитини до ремонту у вашому домі. Я мав одного клієнта вилучити другу іпотеку, щоб поставити в новий басейн.

Якщо ви збираєтеся взяти на себе додаткову заборгованість, це повинно бути на щось корисне. Відпустка, однак, заслуговує на те, що може бути краще заощадити на повільному етапі, щоб взяти на себе витрати на кредит на придбання житла.

Іншим варіантом може бути уникнення приватного іпотечного страхування. Як я вже згадував вище, ми вирішили зробити другий іпотечний кредит, щоб уникнути ПМІ. Ми мали можливість знову використовувати Кредит ВА, але нам довелося б сплатити 0,5% плату за фінансування, тому другий іпотечний кредит мав для нас більше сенсу. Незважаючи на те, що ми фінансували другий іпотечний кредит протягом 30-річного періоду, ми поставили собі за мету виплатити за два роки (після нещодавнього рефінансування ми тепер маємо свою другу іпотеку, яка погашається через рік).

Що таке другий іпотечний кредит?

Як ви можете бачити, другий іпотечний кредит дійсно може представляти значну частину грошових коштів, але для чого вони використовуються? Ну, ви можете використати другу іпотеку за що-небудь, від фінансування навчання дитини до ремонту у вашому домі. Я мав одного клієнта вилучити другу іпотеку, щоб поставити в новий басейн.

Якщо ви збираєтеся взяти на себе додаткову заборгованість, це повинно бути на щось корисне. Відпустка, однак, заслуговує на те, що може бути краще заощаджувати повільно, ніж взяти на себе витрати на позику на власний капітал. Врешті-решт, що тиждень у Карибському басейні не буде коштувати того, що ви заплатили за це, незалежно від того, скільки напоїв у вас було з парасольками в них.

Іншим варіантом може бути уникнення приватного іпотечного страхування. Як я вже згадував вище, ми вирішили зробити другий іпотечний кредит, щоб уникнути ПМІ. Ми мали можливість знову використовувати Кредит ВА, але нам довелося б сплатити 0,5% плату за фінансування, тому другий іпотечний кредит мав для нас більше сенсу. Незважаючи на те, що ми профінансували другий іпотечний кредит протягом 30-річного періоду, ми поставили перед собою мету, щоб вона окупилася через 2 роки (після нещодавнього рефінансування ми тепер маємо свою другу іпотеку, яка погашається через рік). Хоча страхування приватного іпотечного страхування може не здаватися великою угодою, це може коштувати вам тисячі доларів протягом вашого кредиту. Майже завжди варто уникати PMI, якщо можете.

Плюси за іпотечний кредит

Доброю новиною про другу іпотеку є те, що процентна ставка до іпотечного кредиту до $ 100,000 основної суми для подружніх пар і $ 50,000 для одиноких виплат також підлягає відрахуванню на податкову декларацію. Хоча це мається на увазі поєднання іпотечного кредиту на іпотечні кредити, це все ще є відмінним, особливо якщо ваша перша іпотека наближається до кінця свого життя, і тому залишається відносно невелика частина процентних виплат.

Інший (можливий) про випуск другої іпотеки - це можливість ліквідувати власний капітал у вашому домі. Якщо ви знаходитесь на межі банкрутства, і вам потрібно отримати доступ до грошових коштів, щоб погасити високі відсоткові позики та податкові декларації, позика на придбання житла може бути поганою. Відсотки, що підлягають виплаті за кредитами на придбання житла, зазвичай нижчі, ніж інші типи боргів, оскільки він пропонує кредитору безпеку вашого будинку.Залежно від вашої ситуації, це може бути відмінним способом знизити суму боргу, який ви маєте, і заощадити гроші на щомісячних інтересах. Подумайте про другу іпотеку в якості аварійної шлюпки в цій ситуації. Сподіваємось, вам це ніколи не потрібно, але ви будете вдячні за це, якщо будете робити це.

Якщо ви дивитеся на банкрутство, але не хочете йти з другим іпотечним кредитом, але все ще шукаєте хороший спосіб зменшити суму процентів, ви завжди можете отримати особисту позику. Якщо ви вважаєте за краще піти шляхом особистих позик, а не другої іпотеки, ось деякі ідеї щодо того, де взяти особистий кредит, який найкраще підходить вам, відповідно до Good Financial Cents.

Хоча це може здатися спритною стратегією, одна річ, яку ви ніколи не робите, - позичити проти вашого будинку, щоб виплачувати кредитні картки. Я кричу всякий раз, коли чую про когось, хто це обдумує.

Це найважливіший ні-ні в моїй книзі.

Вам набагато краще отримати кредитну картку з 0% річних на переказ балансу, щоб погасити старі картки. Ви економите багато грошей і чесно, це зазвичай набагато простіше.

Мінуси від другої іпотеки

Отримання другої іпотеки не є без недоліків. Наприклад, ви повинні пам'ятати, що навіть якщо позика надає вам готівкові гроші, то ви хочете, щоб це було зроблено за рахунок того, що ви потрапили у ваш будинок для захоплень у випадку, якщо ви не можете виграти позику. Хоча ми сподіваємось, що це ніколи не відбудеться, це не рідкість, коли трапляється фінансова трагедія, а людина втрачає свій будинок через другу заставу.

Друга іпотека також не без її витрат. Ви повинні платити за оцінку у вашому домі, формування кредиту та інші судові витрати, пов'язані з звичайною позикою, так що, хоча існує нижча ставка відсотка, є й інші витрати, які необхідно розглянути. Якщо ви не пам'ятаєте, коли ви вперше отримали іпотечний кредит, оцінку будинку та вартість юридичних послуг можуть скласти досить великий рахунок. Хоча це, ймовірно, не збирається повністю змінити ваше рішення щодо другої іпотеки, ви повинні принаймні обчислити його на витрати заздалегідь.

Якщо ви один, який має грубі відносини, що управляють боргом, я б сильно передумав витягнути другу іпотеку, щоб погасити борг. Вам спочатку потрібно виправити корінь проблеми, яка, швидше за все, - ти. Друга іпотека не є відповіддю для кожного, тому перед вашим остаточним рішенням подумайте про всі фактори.

Я чую багато історій про людей, які вийшли на другу іпотеку, щоб погасити деякі борги. Звичайно, нижча процентна ставка може бути дуже привабливою. Чому б ви не бажали платити нижчі ціни?

Отримання другого іпотечного кредиту для погашення заборгованості за кредитною карткою чи іншим споживчим боргом - це лише тимчасове надання допомоги.

Отримання другої іпотеки

Тепер, коли ви розумієте ризики / нагороди, які охоплюють другу іпотеку, ми можемо продовжувати процес. Якщо ви вирішили, що хочете забрати другий іпотечний кредит у вашому домі, ми можемо допомогти вам у проведенні маршруту. Якщо через кілька років після того як ви взяли іпотечний кредит, можливо, ви захочете поглибити деяку кількість мовних слів, які ви збираєтеся бачити.

Очевидне перше місце для початку - це ваш банк або іпотечна компанія, яка має ПЕРШУ іпотечну позику. Більше ймовірно, що вони будуть раді надати вам другий іпотечний кредит (якщо у вас є гідний кредитний рейтинг та історія з організацією). Це полегшить здійснення платежів на другу іпотеку, оскільки ви вже напишете одну банківську квитанцію про заставу, тому не забудете написати другу (сподіваюсь).

Після того як ви поговорили з вашим поточним банком або іпотечною компанією, ви можете продовжувати обходитись з іншими банками та кредиторами. Більш ніж імовірно, ви не пішли з першим кредитором, який ви наводите із оригінальною іпотекою, так чому б ви пішли з першим на вашу другу іпотеку? Коли ви зустрінете кілька різних пропозицій про кредити за різними даними, ви можете сісти і вирішити, який з них найкраще підходить для вас.

Є кілька речей, які слід враховувати, окрім відсоткових ставок (хоча це найважливіший фактор), перш ніж вибирати другу іпотеку. Подивіться на типи кредитів, чи є вони фіксованими або регульованими? Це справить величезний вплив на суму процентів, яку ви сплачуєте протягом вашого кредиту. Чи існують будь-які виплати за бал? Перш ніж підписувати будь-які документи, обов'язково звертайтесь до кожного аспекту іпотеки. Інакше ви могли б заплатити тисячі доларів, які ви не платили.

Друга іпотека, друг чи ні?

Внаслідок всього ризику, пов'язаного з другим іпотечним кредитом, вони отримали жахливу репутацію серед власників житла, але, якщо їх робити ретельно, вони можуть стати чудовим інструментом. Як і будь-яка інша частина ваших фінансів, друга іпотека - це не те, що потрібно робити легко. Проведіть деякий час, дивлячись на вашу фінансову ситуацію та зважте свої варіанти.