Стягнення процентних ставок за програмою "Студентський кредит" - заощадження чи шахрайство?

Це майже податковий час, і якщо ви студент або молодь, одне з найпоширеніших податкових відрахувань, який ви отримуєте, - це зниження податку на відсоткову ставку за студентським кредитом.

І тим більше, що весь діалог, що відбувається в Конгресі, знижує або усуває цей відступ - що станеться.

Справжня основна частина аргументу полягає в наступному: чи дійсно цей податковий вирахування дійсно корисний чи сприяє поганій поведінці?

Давайте подивимося, чи є зниження податкового зобов'язання студента дійсно корисними заощадженнями, чи більше афера ...

Стягнення процентних ставок по кредиту

Ви можете вирахувати до 2500 доларів відсоткової ставки за навчання, яку ви заплатили. Найцікавіше, що цей відрахування - це коригування доходу, тому вам не потрібно деталізувати. Це дуже корисно для молодих людей та студентів, оскільки багато хто з них не складають деталі.

Ви можете вимагати вирахування відсотків за студентським кредитом, якщо ви відповідаєте наступним критеріям:

• Ви виплатили відсоток за кваліфікованою студентською позикою
• Ви зобов'язані сплачувати проценти за цим студентським кредитом
• Ваш коригований валовий дохід становить менше 80 000 доларів США, але поступово закінчується від 65 000 доларів США (або 160 000 доларів США, якщо вони подаються спільно, але поступово закінчується від 130 000 доларів США)
• Ви не можете претендувати на повернення когось іншого

Ви можете прочитати більше про специфіку публікації IRS 970.

Переваги вирахування відсотків за студентами позики

Як і всі відрахування в Податковому кодексі, метою є щось стимулювати. У цьому випадку мета - стимулювати освіту, роблячи його більш доступним для людей, щоб отримати студентські кредити, щоб платити за їх освіту.

Ось примітка. Якщо ви хочете отримати вищу освіту, і ви не можете це дозволити, у вас немає багатьох варіантів. Для отримання додаткової інформації ви можете ознайомитись з електронною книгою "Кредит на заставу", але основним варіантом буде студентські позики.

Оскільки ви повинні отримати студентські позики, уряд хоче зробити це більш доступним. Оскільки вони не можуть контролювати вартість освіти, вони можуть знизити вартість студентських позик.

Оскільки більшість студентських позик є субсидованими або застрахованими урядом, це не шкодить уряду взагалі, щоб надати студентам невеликий стимул. Ось деякі математичні висновки щодо вирахування.

Максимальна сума процентної ставки за студентським кредитом становить 2500 доларів США. Це означає, що ви можете зменшити свій оподатковуваний дохід на 2500 доларів. Якщо ви нещодавно закінчили роботу на початковій стадії, можливо, ви заробляєте близько 40 000 доларів на рік. Ви, напевно, стиль здаєте квартиру і не маєте багато інвестицій.

Щоб тримати речі простими, якщо б ви не мали боргів, ви просто отримали б стандартний вирахуваний $ 5,950. Це означає, що ваш податковий прибуток за рік складе 34 050 доларів США. Отже, ви повинні сплатити податки приблизно в розмірі 4600 доларів США.

Проте, якщо у вас є студентський кредит і виплатили відсотки за студентськими позиками, ви отримуєте заявку на виплату відсотків до 2500 доларів США. Таким чином, замість простого стандартного вирахування ви отримаєте додаткові 2500 доларів США, що принесе вашу загальну суму до 8 450 доларів США. Це зменшить ваш оподатковуваний дохід до 31 550 доларів США. З цим додатковим вирахуванням ви також зменшите загальний податок через 4300 доларів США. Це 300 доларів.

Чому це шахрайство

Я вже згадував вище, як уряд намагається субсидіювати освіту та зробити його доступнішим, пропонуючи цей відрахування. Проте великий побічний ефект цієї політики полягає в тому, що вони також стимулюють борг. Замість того, щоб шукати способів платити за школу, мантра є "йди одержувати студентські позики, тому що ваша високооплачувана робота після закінчення навчання полегшить оплату". Але це вже не так.

У минулому році середня зарплата 10 років після закінчення навчаннявід школи Ivy League склав 137 000 доларів. Чому 10 років? Отже, скільки часу потрібно для погашення кредитів за стандартним планом погашення. Але 137 000 доларів не здається погано, чи не так? Це означає, що ви, напевно, заробляли близько 1 мільйона доларів протягом цих 10 років, і ви, ймовірно, взяли від 150 до 200 тисяч доларів за студентськими позиками.

Але як щодо середнього студента? Середня зарплата для випускників коледжу становить лише 46000 доларів. Залежно від вашої основної вашої 10-річної середньої кар'єри зарплата в середньому від $ 46000 до $ 96000. Тепер, уявіть, якщо ви взяли 100 000 доларів за студентськими позиками? Не могли б ви дійсно дозволити собі заплатити назад?

Тепер запитайте себе: що таке знижка на відсоткову ставку за студентським кредитом, що дійсно збирається зробити для того, щоб зробити коледж більш доступним? Можливо, ви подумали, що ви збираєтеся отримати перерву, лише щоб з'ясувати, що ви в купі боргу.

Це головна проблема з відрахуваннями - вона винагороджує борг (без урахування наслідків), і покарає заощадження та фіскальну відповідальність.

Іншими словами, якщо ви заплатили за коледж за готівку (або заощаджуючи гроші чи працюючи через школу), ви не отримуєте жодних перерв із цього вирахування. Отже, бути розумним і перебору вашої дупи не отримує нічого, але, взявши на себе купу заборгованості, ви отримуєте перерву? Звучить як афера для мене.

Альтернативи студентам позикового боргу

Я вже висвітлював загрози студентами заборгованості в сотні разів. Гек, я написав електронну книгу на ньому. Але оскільки це податковий час, я хочу, щоб це було нагадуванням про те, що отримання податкового вирахування за вашу заборгованість, хоча це добре, насправді не допомагає з проблемою.

З боку уряду це насправді не допомагає в освіті - витрати продовжують зростати, і студенти просто стикаються з проблемами. На особистому стороні фінансів, кілька сот доларів в економії це добре, але це не робить для тисяч доларів відсотків ви будете платити, або той факт, що у вас може виникнути проблеми з погашенням ваших студентських кредитів на всіх.

Наприкінці дня, найкраще всього шукати альтернативи до боргу за кредитом від студента:

• Стипендії та гранти
• Зайнятість
• Університети з низькими витратами

І, нарешті, просто пам'ятайте, яким буде ваш прибуток від інвестицій. Студентські позики - це інвестиції у ваше власне майбутнє, оскільки те, що ви робите в майбутньому, вирішить вашу здатність погасити борг.

Які ваші думки щодо стимулювання боргу та покарання заощаджень? Чи має сенс вирахування відсотків за студентським кредитом?