Інвестування

Як почати інвестувати у ваші двадцятки після колегії для 22 - 29 років

Як почати інвестувати у ваші двадцятки після колегії для 22 - 29 років

Ви знаєте, що хочете інвестувати. Ви знаєте, що потрібно інвестувати. Але, чесно кажучи, як ви починаєте інвестувати? Кому ти довіряєш? Ви платите комусь допомогти? Як ви знаєте, що вас не зникнуть? Або ще гірше - як ви знаєте, що не збираєтеся втрачати всі свої гроші?

Для 20-х років інвестування важливо, і ви це знаєте. У ваші 20 років час на вашому боці, і чим більше ви економите і інвестуєте зараз, тим краще буде вам пізніше.

Але, чесно кажучи, початок інвестування після коледжу є заплутаним. Є так багато варіантів, інструментів, думок, блогів, про які потрібно читати, і багато іншого. Що ти робиш?

Я збираюсь поділитися своїми думками щодо того, що ви повинні зробити, щоб почати інвестувати після коледжу в двадцять років, коли вам 22-29 років. Давай поринемо

Обов'язково ознайомтеся з іншими статтями цієї серії:

  • Початок інвестування в середню школу або молодший
  • Початок роботи Інвестиції в коледж
  • Як почати інвестувати у ваші 30-ті роки
Швидка навігація Навіщо починати інвестувати рано? Чи потрібен вам фінансовий консультант? Робот-консультант чи самовідрядник? Який тип рахунку я повинен відкрити? Де інвестувати, якщо ти хочеш зробити це самостійно, скільки потрібно інвестувати? Ваші 20-ті кінцеві думки

Чому почати інвестувати рано?

За даними Gallup Poll, середні вікові інвестори розпочали економію - це 29 років. І лише 26% людей починають інвестувати до 25 років.

Але математика проста: дешевше і легше заощадити на пенсію у свої 20-ті роки, порівняно з 30-ти або пізнішими. Дозвольте мені показати вам.

Якщо ви починаєте вкладати кошти в розмірі 3600 доларів на рік у віці 22 років, припускаючи, що середня річна віддача становитиме 8%, у вас буде 6 мільйонів доларів у віці 62 років. Але якщо ви будете чекати до 32 років (лише через 10 років), вам доведеться Збережіть 8 200 доларів на рік, щоб досягти тієї ж мети в 1 млн. доларів у віці 62 років.

Ось скільки вам доведеться щорічно економити, залежно від вашого віку, щоб досягти 1 мільйона доларів за 62.

Вік

Сума інвестицій на рік досягне 1 мільйона доларів

22

$3,600

23

$3,900

24

$4,200

25

$4,600

26

$5,000

27

$5,400

28

$5,900

29

$6,400

Просто подивіться на вартість очікування! Просто очікуючи від того, коли ви від 22 до 29 років, це коштуватиме вам на суму більше 2800 доларів на рік, якщо взяти таку ж норму прибутку, щоб досягти тієї ж мети.

Ось чому дуже важливо почати інвестувати рано, і немає кращого часу, ніж після закінчення навчання.

Вам потрібен фінансовий консультант?

Отже, якщо ви думаєте про початок інвестування, вам потрібен фінансовий консультант? Чесно кажучи, для більшості людей вони цього не роблять. Але багато людей зависають за цією потребою в "професійних" порадах.

Ось декілька думок з цього приводу від кількох фінансових експертів (і переважна відповідь НІ):

Тара Фальконе Reis Up

Я не вірю, що для молодих інвесторів потрібен фінансовий консультант. Скоріше за все, саме ця вікова група - це фінансова освіта. Щоправда, їх фінансові ситуації ще недостатньо "складні", щоб забезпечити вартість консультанта або планувальника.

Проактивність та підвищення фінансової грамотності тепер зробить ці майбутні розмови більш продуктивними; "говорячи однією мовою" як радник, вони будуть краще оснащені, щоб заявити про свої конкретні цілі та обговорити можливі напрями діяльності. Проте, спираючись на сьогоднішнього радника, а не на належну освіту, це може призвести до дорогих проблем із залежністю в майбутньому.

Дізнайтеся більше про Tara у Reis Up.

Відповідь фінансової науки полягає в тому, що ви повинні платити за пораду, яка надає більше грошей у вашій кишені, ніж це коштує вас.

Завдання в 20-х роках - це складна вартість хороших порад проти поганих - величезна за всю вашу життя, тому це рішення є надзвичайно важливим. Якщо радник є справжнім експертом і може додати цінність з чудовими уявленнями за рамки звичайної, основна мудрість і ціна розумна, то він / вона має вміти додавати вартість, яка перевищує витрати. Проблема в дослідженні показує, що ця ситуація є рідкістю, що пояснює зростання робото-консультантів та дешевих пасивних індексів, де не потрібний консультант. Контрольні витрати були доведені в кількох дослідницьких дослідженнях як один з провідних показників результативності інвестицій, а радники додають великі витрати.

У моїх 20-х років я зрозумів, що, якщо я хочу бути фінансово безпечним, а не залежним від інших, мені доведеться розвинути певний рівень фінансової експертизи. Якісні книги - це найкраща цінність у фінансовій освіті, а невеликі інвестиції у це знання дадуть вам дивіденди на все життя. Справді, ви ніколи не можете заплатити консультанту достатньо, щоб більше дбати про свої гроші, ніж про його власне, щоб ви мали достатньо знань для ефективного делегування. Складне значення знань, які я будував у моїх 20-х роках протягом найближчих 30 років, коштував буквально мільйони доларів і, швидше за все, буде таким самим для вас. Це час, добре витрачений.

Дізнайтеся більше про Тодда на фінансовому наставництві.

Тодд ТрейсиддерФінансовий наставник

Факт простий: більшість людей починають інвестувати після того, як коледж просто не потребує фінансового консультанта. Я думаю, ця цитата найкраще підказує молодим інвесторам:

Нік ІстинаІстинний Тітвад

Молоді інвестори [як правило] мають порівняно невеликий розмір портфеля, тому вони повинні покласти свої гроші в цільовий день пенсійного фонду та зосереджуватись на збільшенні ставки заощаджень, а не на виборі найкращого радника чи взаємного фонду.У цьому віці збільшення розміру заощаджень і мінімізація комісійних буде йти набагато далі, ніж можливий додатковий відсоток або два натомість.

Дізнайтеся більше про Nick у True Tightwad.

Але чи є обставини, коли розмовляти з фінансовим радником може мати сенс? Так, у деяких випадках. Я вважаю, що спілкування з фінансовим плановим (не фінансовим консультантом) може мати сенс, якщо вам потрібна допомога у створенні фінансового плану для вашого життя.

Простіше кажучи, якщо ви намагаєтеся скласти свій власний фінансовий план (як заощадити, бюджетувати, інвестувати, страхувати себе та свою сім'ю, створити план нерухомості тощо), може бути сенс сісти і платити комусь допомогти тобі.

Але усвідомлюйте, що існує різниця між створенням фінансового плану, який ви виконуєте, та сплачуєте комісію проти фінансового консультанта, який приймає відсоток ваших грошей, якими ви керуєте. Для більшості інвесторів після коледжу ви можете використовувати той самий план на наступні роки.

Фактично, ми вважаємо, що це дійсно має сенс зустрітися з фінансовим планувальником кілька разів у вашому житті, виходячи з ваших життєвих подій. Оскільки той самий план, який ви створили, має тривати вас до наступної життєвої події. Ось деякі події, які слід враховувати:

  • Після закінчення навчання / перша робота
  • Одруження та злиття грошей
  • Маючи дітей
  • Якщо ви вступаєте в значне багатство (тобто спадщину)
  • Наближається до виходу на пенсію
  • На пенсії

Ви бачите, той самий план, який ви створили після закінчення навчання, повинно тривати вас, поки ви не одружуєтеся. Те саме стосується і наступного події життя. Чому платити постійну плату кожен рік, коли ніколи не змінюється протягом кількох років за раз?

Роджер Вольнер Фінансовий письменник та радник

Окрім тих самих, хто заробляє дуже високі заробітні плати (адвокати, лікарі, інвестиційні банкіри тощо), відповідь, мабуть, не для більшості, принаймні, не той, з яким вони працюють повний робочий день на основі AUM або подібні періодичні збори.

Тим не менш, вони можуть розглянути можливість одноразового консультанта, який платить лише за годину, на одноразову роботу, наприклад, в мережі Garrett Planning Network або деяких радників NAPFA. Крім того, багато фінансових планувальників в мережі планування XY можуть бути придатними.

Дізнайтеся більше про Роджера в Чиказькому фінансовому планувальнику.

Робот-радник чи самоврядування?

Отже, якщо ви не підете за фінансовим радником, чи варто їхати з Robo-Advisor? Це може бути чудовим варіантом, якщо ви "не хочете дійсно думати про інвестування, але знайте, що маєш".

Чесно кажучи, вам все одно треба думати про це, але використання робота-консультанта - відмінний спосіб, щоб автоматична система дбати про все для вас. Крім того, всі ці компанії є в Інтернеті, тому вам ніколи не доведеться турбуватися про призначення зустрічей, відвідування офісу та спілкування з радником, який ви можете чи не любите.

Роботи-консультанти є досить простими інструментами: вони використовують автоматизацію для налаштування вашого портфеля на основі толерантності до ризику та цілей. Потім система автоматично оновлює ваші облікові записи автоматично - вам не потрібно нічого робити.

Все, що вам потрібно, - це депозитні гроші на ваш рахунок, і робото-консультант бере його звідти.

Якщо ви хочете перейти до маршруту Robo-Advisor, ми рекомендуємо використовувати Betterment.

  • Краще - Betterment - чудовий робот-консультант для молодих інвесторів. Вони роблять інвестування легким для початківців, зосереджуючи увагу на простому розподілі активів, функції налаштування цілей та недорогий управлінні портфелем. Натисніть тут, щоб перевірити Betterment.

Який тип облікового запису слід відкрити?

Це те, що робить інвестиційний комплекс - тут варто розглянути так багато різних факторів. Ми торкнулися пари, і тепер давайте поринути в те, який обліковий запис слід розглянути, щоб відкрити його.

Плани роботодавця - 401к або 403б

По-перше, для самих останніх випускників зосередити увагу на роботодавці. Більшість роботодавців пропонують 401k або 403b пенсійний план. Це спонсорські плани компанії, що означає, що ви робите внесок, і ваша компанія зазвичай робить відповідний внесок.

Я настійливо рекомендую вам завжди робити внесок у відповідний внесок. Якщо ви цього не зробите, ви, по суті, залишаєте вільну грошову нагороду та подавайте собі гроші.

Якщо вам сподобається участь у роботі вашого роботодавця, моє наступне завдання полягає в тому, щоб внести максимальний допустимий кожен рік. Станом на 2018 р. Ця сума становить 18 500 дол США для людей віком до 50 років. Просто зрозумійте, скільки грошей ви матимете, якщо ви завжди матите максимум 401 тис. Внесків.

Переконайтеся, що ви дотримуєтеся обмежень внесків 401k.

Індивідуальні пенсійні рахунки - Рот або традиційні ІРА

Потім подивіться на відкриття індивідуального пенсійного рахунку або IRA. Є два основних типи: традиційна IRA і Roth IRA. Перевага цих рахунків полягає в тому, що гроші всередині рахунку зростають без оподаткування до виходу на пенсію. Недоліком є ​​те, що існують обмеження щодо виведення грошей до виходу на пенсію. Якщо ви заощаджуєте на довгостроковій основі, ці облікові записи мають сенс. Але не використовуйте їх, якщо ви хочете взяти гроші всього за пару років.

Традиційна IRA використовує грошові суми до виплати податку, щоб заощаджувати на випадок виходу на пенсію (це означає, що ви отримаєте податкове зниження сьогодні), а Roth IRA використовує гроші після сплати податків. Коли ви вийдете на пенсію, ви сплачуватимете податки за традиційними витяганнями IRA, але ви можете відмовитися від податку на винагороду Roth IRA. Ось чому багато фінансових планувальників люблять Roth IRA.

У 2018 році обмеження внесків для ІРА становитимуть 5500 доларів. Ви повинні зосередити увагу на максимальному внесенні кожного року. Тримайте око щорічно на межах внесків IRA.

Ощадні рахунки для здоров'я (HSA)

Якщо у вас є доступ до ощадного рахунку для здоров'я, багато планів дозволять вам інвестувати в свій HSA. Ми любимо використовувати HSA для інвестування, оскільки це як використання IRA.Вона має тонну великих податкових пільг, якщо ви зберігатимете вкладені кошти і не торкнетеся цього для медичних витрат сьогодні. Просто інвестувати і дозволити йому зростати.

Якщо у вас є старий HSA, і ви не знаєте, з чим займатися, перегляньте цей посібник із найкращих місць для інвестування свого HSA. Ви можете перемістити свій HSA в будь-який час, як і у випадку зі старим 401k.

Нарешті, переконайтеся, що ви намагаєтесь максимально використати свої внески в HSA. Ось обмеження внеску HSA.

Як збалансувати внески до декількох рахунків за 401 кілометр і IRA

Існує "найкращий" порядок дій щодо того, які облікові записи мають робити і скільки часу потрібно робити. Ми поставили найкращий порядок дій, щоб заощадити на виході на пенсію у хорошу статтю та інфографіку, яку ви можете знайти тут.

Де інвестувати, якщо хочете зробити це самостійно

Добре, так, як ви краще зрозумієте, де отримати допомогу, який обліковий запис потрібно відкрити, але тепер вам потрібно подумати де відкрити свій акаунт і мати свої інвестиції.

Коли мова йде про те, де можна інвестувати, слід звернути увагу на таке:

  • Низькі витрати (витрати включають комісійні, комісійні тощо)
  • Вибір інвестицій (особливо шукайте комісійні вільні ETF)
  • Зручність використання веб-сайту
  • Великий мобільний додаток
  • Наявність філій (все ще приємно входити і поговорити з кимось, якщо потрібно)
  • Технологія (це компанія на передньому краї або завжди відстає від галузі)

Ми рекомендуємо використовувати M1 Finance почати інвестувати. Вони дозволяють будувати недорогий портфель безкоштовно! Ви можете інвестувати в акції та ETF, налаштувати автоматичні перекази та багато іншого - все це безкоштовно. Перевірте M1 Finance тут.

Ми переглянули більшість основних інвестиційних компаній та порівняємо їх тут, в нашому інструменті порівняння онлайн-брокерів. Не приймайте на це слово, досліджте варіанти для себе.

Скільки потрібно інвестувати?

Якщо ви хочете почати інвестувати після коледжу, загальне питання - "скільки я повинен інвестувати". Відповідь на це питання є простим і важким.

Легка відповідь проста: ви повинні врятувати, поки не болить. Це була одна з моїх ключових стратегій, і мені подобається називати це фронтом завантаження вашого життя. Основи цього ви повинні робити якомога сильніше на ранньому етапі, щоб ви могли піти на узбережжя пізніше в житті. Але якщо ви збережете, поки це не болить, це "пізніше" може бути вашим 30-ти років.

Так що означає "зберегти, поки не болить"? Це означає кілька речей:

  • По-перше, ви повинні зробити економію та інвестування обов'язковими. Гроші, які ви хочете інвестувати, потрапляють до рахунку ще до чогось іншого. Ваш роботодавець вже робить це з вашим 401k, так само робіть це також за допомогою IRA.
  • По-друге, змусити себе зекономити щонайменше 100 доларів більше за те, що ви зараз робите - завдайте шкоди.
  • По-третє, працюйте над розробкою бюджету, щоб досягти додаткових 100 доларів, або розпочніть боком і заробіть додатковий дохід, щоб отримати додаткові 100 доларів.

Ось цілі для вас:

  • Максимальний внесок у IRA: 5500 доларів США на рік, або 458,33 долара США на місяць
  • Максимальний внесок у розмірі 401 тис. Доларів США: 18000 доларів США на рік або 1500 доларів США на місяць
  • Max Your HSA (якщо ви претендуєте на одну): 3350 доларів за одиницю на рік, або 6 750 доларів США на сім'ю на рік.
  • Якщо ви нахиляєтесь, щоб заробити додатковий дохід, то максимально наша ваша SEP IRA або Solo 401k

Розподіл інвестицій у ваші 20-ті роки

Це одна з найважчих частин початкового інвестування - фактично вибір того, що потрібно інвестувати. Це насправді не важко, але саме це найбільше лякає людей. Ніхто не хоче "плутати" і вибирати погані інвестиції.

Саме тому ми віримо у побудову диверсифікованого портфеля ETFs, які відповідають толерантності до ризиків та цілям. Розподіл активів просто означає це: розподіл ваших інвестиційних грошей є визначеним підходом, який відповідає вашому ризику та цілям.

У той же час розподіл активів повинен бути простим для розуміння, низькою вартістю та зручним для підтримки.

Нам дуже сподобалося Lazy Portfolios Boglehead, і це наші трійки фаворитів в залежності від того, що ви шукаєте. І хоча ми наведемо приклади ETF, які можуть працювати в фонді, подивіться, на якій комісії ви можете отримати доступ до ETFs що пропонують подібні інвестиції за низькою ціною.

Ви можете швидко та легко створювати ці портфоліо у M1 Finance безкоштовно.

Консервативний довгостроковий інвестор

Якщо ви є консервативним довгостроковим інвестором, який не хоче багато займатися інвестиційним життям, перегляньте цей простий 2 портфоліо ETF.

Розподіл%

Фонд

ETF

40%

Фондовий фонд загального фонду облігацій "Авангард"

БНД

60%

Авангард Загальний фондовий фондовий фонд

В.Т.

Помірний довгостроковий вкладник

Якщо ви в порядку з більшими коливаннями в обмін на потенційно більший ріст, ось портфель, який включає більше ризику з міжнародною експозицією та нерухомістю.

Розподіл%

Фонд

ETF

40%

Фондовий фонд загального фонду облігацій "Авангард"

БНД

30%

Авангард Загальний фондовий фондовий фонд

В.Т.

24%

Міжнародний фондовий індекс фонду Vanguard

VXUS

6%

Vanguard REIT Index Fund

VNQ

Агресивний довгостроковий інвестор

Якщо ви в порядку з більшим ризиком (тобто потенційно втрачаєте більше грошей), але хочете отримати більше прибутку, ось легкий у підтримці портфоліо, який може працювати для вас.

Розподіл%

Фонд

ETF

30%

Авангард Загальний фондовий фондовий фонд

В.Т.

10%

Авангард Фонд Emerging Markets

VWO

15%

Міжнародний фондовий індекс фонду Vanguard

VXUS

15%

Vanguard REIT Index Fund

VNQ

15%

Фондовий фонд загального фонду облігацій "Авангард"

БНД

15%

Авангард ТИПИ

VTIP

Що потрібно пам'ятати про розподіл активів

Коли ви інвестуєте свій портфель, пам'ятайте, що ціни завжди будуть змінюватися. Ви не повинні бути ідеальними на цих відсотках - прагнути до 5% від кожного з них.Тим не менш, ви повинні переконатися, що ви стежите за цими інвестиціями та балансуєте їх щонайменше один раз на рік.

Перебалансування відбувається тоді, коли ви отримуєте свої відрахування на слід. Скажімо, міжнародні акції ростуть. Це чудово, але ти можеш бути набагато вище відсотка, який хочеш тримати. У такому випадку ви продаєте трохи, і купуєте інші ETFs, щоб збалансувати їх і отримати ваші відсотки на слід.

І ваш розподіл може бути рідким. Те, що ви створюєте зараз у своїх 20-х роках, може бути не тим самим портфелем, який ви хотіли б у свої 30 або пізні. Однак, як тільки ви створите план, ви повинні дотримуватися його протягом декількох років.

Ось хороша стаття, яка допоможе вам планувати, як з кожним роком перебалансувати розподіл активів.

Заключні думки

Сподіваємося, що найбільший виїзд, який ви бачите, якщо ви хочете почати інвестувати після коледжу, є початком. Так, інвестування може бути складним і заплутаним. Але це не повинно бути.

У цьому посібнику викладені деякі ключові принципи, які потрібно дотримуватися, щоб ви могли почати інвестувати у свої 20-ті роки, а не чекати, поки пізніше у вашому житті.

Пам'ятайте, що чим раніше ви починаєте, тим легше будувати багатство.

Залишити Свій Коментар