Повне керівництво для початківців з пошуку та розуміння вашого кредитного звіту

Які деякі основні віхи, які ви сподіваєтесь досягти у своєму житті?

Випускник коледжу? Купити машину? Знайти роботу? Знайдіть хлопця та виспайте дитину чи двох? Володію милою обителью? Подорож у кожну державу? Виходьте комфортно ... може, навіть на острові?

Ми всі можемо мріяти, але реальність багатьох факторів може затримати вас від досягнення цих цілей, включаючи цю віртуальну річ у кіберпросторі, яку називають вашим кредитним звітом.

"Кредитні звіти мають досить повсюдну роль у нашому фінансовому житті сьогодні", говорить Род Гріффін, директор державної освіти в Експериан.

Проте дослідження показали, що багато американців просто ігнорують свої кредитні звіти.

Держава кредитних звітів у США

Опитування 2016 року Credit.com показало деяке розуміння стану кредитних звітів в США. Серед тих, хто їх не перевіряє:

• Близько 40% тисячоліть кажуть, що вони не знають, де взяти кредитний звіт.

• 34% говорять, що ніколи не думали про перевірку свого кредитного звіту.

• 29% кажуть, що сплачують свої рахунки вчасно, тому немає сенсу перевіряти свій кредитний звіт.

• 26% кажуть, що вони не думають, що це важливо.

• 19% кажуть, що вони вже знають свою кредитну оцінку, тому їм не потрібно надсилати звіт.

• 13% говорять, що вони бояться навіть виглядати.

Оскільки ми всі здається трохи втраченою або наляканою, давайте почнемо з квадратного, коли справа доходить до кредитних звітів: Що це за це?

Ось визначення вашого кредитного звіту

Бюро по захисту споживчих фінансових послуг нещодавно визначило його:

"Кредитний звіт - це заява, яка містить інформацію про вашу кредитну діяльність та поточну ситуацію з кредитом, таку як історія платежів за кредитами та стан ваших кредитних рахунків".

Ви не просто маєте один кредитний звіт. Швидше за все, у вас є кілька - включно з кожним з агентств з надання кредитних рейтингів "Великої три": Experian, Equifax та TransUnion. Вони виводять інформацію з різних джерел звітності та складають їх у ваш кредитний звіт.

Що включає в себе кредитний звіт?

Природно, ви можете подумати, що кредитний звіт включає лише кредитну інформацію.

Це неправда

"... кредитний звіт не просто про кредит", - говорить Гріффін.

"У вашому кредитному звіті все залежить від боргу, окрім таких, як ваша особа. Нам потрібно знати, хто ти - так, ваше ім'я, адреса, номер соціального страхування, дата народження і т. Д. Це допомагає нам перевірити, хто ти є ".

Ось саме те, що включає кредитний звіт, на думку Experian:

• Ваша особиста інформація: ваше ім'я, псевдоніми, день народження, номер соціального страхування, поточні та минулі адреси, номери телефонів, поточні та минулі роботодавці.

• Ваші облікові записи: ваші кредитні рахунки, включаючи кредитні картки та позики на виплату, як іпотека або автокредити; імена кредиторів; номери рахунків; залишки; історія платежів; і статус облікового запису (тобто простроченого платежу).

• Публічні записи: судові рішення (хоча Гріффін заявляє, що більшість з них відсутні у звітах про кредити), банкрутства, податкові пільги.

• Недавні запити: хто витягнув ваш кредитний звіт і коли.

Кожна з трьох агентств може мати різну інформацію про вас.

Що таке? ні включено до вашого кредитного звіту? Дивно, ваш кредитний рахунок.

Кредитний звіт проти оцінки кредитів: Ні, вони не синонімічні

"Кредитний звіт не включає кредитний рахунок", пояснює Гріффін.

Він спонукає споживачів це думати так: "Аналогія, яку я використовую, - це кредитний звіт, подібний до статті, яку ви пишете в середній школі, і кредитний бал - як клас, який учитель надає вам".

Кредитна оцінка - це тризначне число, яке відображає інформацію у вашому кредитному звіті.

Чому перевірка кредитного звіту важлива?

Подумайте тільки, що ваша кредитна оцінка важлива для прийняття великих фінансових рішень?

Важливо, але ваша кредитна оцінка є результатом всього, що є у вашому звіті.

"Фактори ризику, що надаються з оцінкою, визначають, яка інформація з вашого кредитного звіту найбільше вплинула на рахунок", - говорить Гріффін.

Простеживши ваш кредитний звіт, ви можете дізнатись, що потрібно зробити, щоб збільшити цей кредитний рахунок - незалежно від того, чи потрібно сплачувати рахунок у колекціях або здійснити платіж за допомогою кредитної картки. (Детальніше про все це пізніше.)

Перевірка кредитного звіту також може допомогти вам виявити ознаки крадіжки особистих даних.

Стів Уайзман, професор університету Бентлі та автор журналу "Шаматід", який викрадає шахрайство та крадіжки особистих даних, закликає споживачів регулярно переглядати кожен з трьох основних кредитних звітів.

Розчісувати, щоб побачити, що не твоє.

"Кредитні картки, прострочені рахунки та що-небудь з незвичайного, що не є вашим, повинні бути оскаржені агентствами із надання кредитних звітів", - говорить Вайсман.

Іноді він нагадує нам, це навіть не крадіжка особистих даних. Можливо, агентство з надання кредитних даних здійснило помилку ", що зрозуміло з мільйонами інформації, яку вони обробляють".

Якщо ви коли-небудь помітили що-небудь, що вказує на крадіжку ідентичності чи помилку під час звітування, відвідайте агентство та подайте спір. Ви можете зробити це в Інтернеті.

Ось як поганий кредитний звіт може вплинути на вас

Тепер, коли ви знаєте, що таке кредитний звіт і чому це так важливо, подумайте, як поганий кредитний звіт може вплинути на вас.

Ось лише кілька способів:

1. Можливості роботи

Чи знали ви, що роботодавці можуть переглянути обмежену версію свого кредитного звіту? Звичайно, їм потрібен ваш письмовий дозвіл.

(Це коли ви можете бути вдячними, що ваша кредитна оцінка не відображається у вашому кредитному звіті, чи не так?)

"Звіт про кредит може вплинути на можливості працевлаштування, особливо якщо ви збираєтеся керувати грошовими коштами компанії, або це важлива роль безпеки", - говорить Гріффін.

Наприклад, якщо ви збираєтеся бути директором державної освіти у головному кредитному бюро (кашель, гриффін, кашель), ваш роботодавець перевірить ваш кредитний звіт.

"Я можу вам сказати, що з досвіду, який має відмінний сенс", говорить він. "Якщо я збираюся говорити про кредитні звіти, мені потрібно подбати про свій кредитний звіт".

Роботодавець також може перевірити ваш звіт, якщо ви збираєтеся працювати, скажімо, на хімічній фабриці. Вони збираються підтвердити свою особу.

2. Ваша здатність отримати кредит або відкрити кредитну картку

Якщо у вас погана кредитна історія, кредитори можуть не захотіти вам допомогти, і ваша заявка може бути відмовлено.

Або, можливо, ваші процентні ставки збільшуються, змушуючи вас платити більше за певний час.

"Коли ви подаєте заяву на отримання кредиту, включаючи кредитні картки, студентські позики, автокредитування та іпотечні кредити, кредитори перевіряють ваш кредитний звіт, приймаючи рішення про те, чи надавати вам кредит, а також про ставки та умови, які ви претендуєте", - говорить експерт.

3. Ваші страховки

Заявки на будь-який вид страхування?

Страхові компанії можуть перевірити ваш кредитний звіт та кредитні бали.

"Звіт і оцінки допомагають визначити, що ви зможете платити свої щомісячні премії та ризик того, що ви можете подати позов, що допоможе їм встановити справедливі ставки на основі ризику", - говорить Гріффін.

4. Ваша можливість оренди

Так само, як потенційний роботодавець може потягнути ваш кредитний звіт, потенційний поміщик може зробити те ж саме. Вони використовуватимуть інформацію, щоб визначити, чи зможете ви сплатити свою оренду вчасно.

5. Ваші утиліти - і навіть планів стільникових телефонів

Коли ви відкриваєте обліковий запис у комунальній компанії, він перевіряє ваш кредитний звіт як частину вашої заявки, зокрема, за вашою кредитною історією.

Якщо у вас поганий кредит, ці компанії, можливо, будуть більш схильні стягувати з вас депозит.

Що стосується постачальників стільникових телефонів, то це може вплинути на вашу кредитну історію.

Ось як отримати свій безкоштовний кредитний звіт

Вам ніколи не доведеться платити, щоб отримати доступ до вашого кредитного звіту.

І ні, це не зашкодить вашим кредитам - незалежно від того, скільки разів ви це перевіряєте.

"Люди часто бояться перевіряти свій кредитний звіт", - каже Гріффін. "Я не знаю чому. Зазвичай це не так погано, як ви думаєте. Ви можете бути здивовані - ймовірно, будемо здивуватися ".

Спробуйте використати сайт як Безкоштовний кредитний звіт, продукт Experian.

Введіть свою основну інформацію, включаючи останні чотири цифри номера вашого соціального страхування. Не хвилюйтеся - це просто використовується для підтвердження вашої особи. Ви також створите ім'я користувача та безпечно пароль, тому ви можете перевірити, коли ваш звіт оновлюється кожні 30 днів.

Найприємніша частина - це насправді безкоштовно. Вам не потрібно вводити номер кредитної картки, тому ви не ризикуєте платити сюрпризом у майбутньому.

На першій сторінці вашого кредитного звіту ви знайдете підсумки рахунків і суми боргу.

У розділі "Облікові записи" ви знайдете ваші відкриті рахунки, а також їх залишки, кредитні ліміти, користування та рік відкриття.

Натисніть на "колекції" ... задихайтеся ... і подивіться, що там.

Натисніть на "запити", щоб дізнатись, які підприємства запитують важкі запити, які залишаються у вашому кредитному звіті протягом 25 місяців.

Потримайте деякий час, щоб переглянути ці вкладки. Прочитайте резюме безкоштовних кредитних звітів у верхній частині кожної сторінки. Наприклад, під колекціями, він говорить:

Колекції - це облікові записи, які є серйозно простроченими і можуть бути передані агентству збору. Кошти рахунків видаляються з вашої кредитної історії через сім років з дати первісної деліктності первісного облікового запису, яку ви не сплатили за згодою. Наявність облікового запису в вашому кредитному звіті може мати негативний вплив на ваш кредитний показник.

Це допоможе вам формувати ваш кредитний звіт і, у свою чергу, ваш кредитний рахунок.

Ви також зможете визначити будь-яку рибну активність або дезинформацію, як запропонував Вайсман.

Ця платформа змусить вас заплатити, щоб побачити ваш кредитний рахунок, але є багато інших сайтів, щоб отримати це безкоштовно. Радимо спробувати Кредитний кунжут за безкоштовну кредитну оцінку та звітну картку.

Отже, йди вперед і глибоко вдихніть. Тепер ви знаєте, чому важливо залучити ваш кредитний звіт - і як це зробити.

Немає більше виправдань!

Карсон Колер (@ Карсон Колер) є молодшим письменником у Пенні Хоардера. Вона збентежена, щоб визнати, що вона ніколи не перевіряла свій кредитний звіт менше, ніж рік тому ... Але вона відчуває ой так полегшується, регулярно перевіряючи її зараз.