Цей маловідомий інструмент допоможе вам заощадити тисячі на іпотеці

Це тризначне число, яке плаває там у кіберпросторі, може мати великий вплив на деяких досить важливих життєвих рішеннях.

(Кашель, кашель ... ми говоримо про вашу кредитну оцінку, на яку впливає ваш кредитний звіт.)

"Що стосується будь-якого фінансового рішення, це може вплинути на кредитну історію, - каже Род Гріффін, директор з державної освіти в Experian.

У тому числі покупка будинку.

Існує без сумніву кредитні рейтинги впливають на іпотеку

Багато хто з нас знають кредитні оцінки можуть сильно вплинути на ставки та умови іпотечного кредитування.

Але скільки?

Окрім коефіцієнта кредитоспроможності (LTV), кредитні показники є найвпливовішим фактором при визначенні процентних ставок та витрат, вважає Дебра Кільян, сертифікований фахівець із житлової іпотеки.

"Навіть невелике збільшення іпотечної процентної ставки може коштувати позичальнику тисячі доларів у відсотках за весь термін дії кредиту", - говорить вона.

Ось приклад: 300 000 дол, 30-річний кредит може коштувати 15 420 доларів більше з процентною ставкою на 0,25%.

І це не тільки ваші процентні ставки.

Якщо ви виймаєте іпотечний кредит, ви повинні мати страхування домовласників, на яке також впливає ваша кредитна оцінка. Люди з поганою кредитною оцінкою можуть застрягти, плативши на 114% більше.

Але не здавайтеся, поки ти не забув про мрії про покупку будинку.

Якщо ви дійсно хочете придбати будинок і покладатися на іпотеку, є маловідомий інструмент, який ви хочете попросити вашого іпотечного брокера.

Це називається швидким реколектом.

Ви запитуєте: що таке швидке вичерпання, і чому мені це потрібно?

Сповідь: я ніколи не чув про швидку реколекцію, поки товариш Пенні Хоардер Брендон Коельо не запитав, чи ми про це написали.

Ні - аж до сьогодні, принаймні.

Він спочатку почув про це, коли розмовляє з його поточним господарем про покупку будинку. Коельо сказав поміщику, що його сім'я наполегливо працювала, щоб погасити заборгованість за кредитними картками, і тепер вони просто чекали, що їх рахунок кредиту відображатиме це.

Ось коли його поміщик згадав про швидке відновлення.

Коли його попросили визначити швидкі рештки, Кіліан, іпотечний брокер, сказав: "Це процес, який кредитори використовують для оновлення кредитного звіту для виправлення неточної інформації, а потім мати той самий кредитний звіт відмовився".

Сервіс здійснюється за допомогою кредитних послуг і найбільш переважно використовується разом із іпотечними кредитами.

Коельо чекає близько шести тижнів, щоб побачити свою важку роботу, відображену в його кредитному рахунку. За його словами, два з трьох бюро відобразили зміни до теперішнього часу.

Він не поспішає купувати будинок, але, якщо він був, він міг би попросити швидкий рекорд через кредитора. Він потребував письмового доказу від кредитора, але ці зміни були відображені протягом приблизно 48 годин, що допомогло знизити ставки за іпотечними кредитами.

Служба використовується не тільки для швидкого оновлення інформації про сплачені рахунки, а й для випадків нещасних випадків. Агентства з надання кредитоспроможності можуть випадково вказувати неправильну інформацію, що є рідкістю, оскільки вони дбають про мільйони повідомлень.

Це коли ви подали суперечку з агенцією, а потім швидко відновити запит, щоб зміни відображалися швидше.

Ось те, що вам потрібно знати про швидкі висновки

Є кілька речей, які потрібно зрозуміти, коли справа доходить до швидкого повторення.

1. Це не магія

На жаль, швидкий рекорд - це не просто бандай, який ви можете поставити на свій кредитний звіт. Насправді, виправлені помилки або зміни, внесені в вашу кредитну історію для його роботи.

"Ви повинні взяти дещо дію ", - каже Кільян.

2. Не всі кредитори приймають швидкі звіти про відновлення

Кіліан попереджає: деякі кредитори не приймають рекорд, тому обов'язково завжди питайте, перш ніж рухатися вперед.

3. Це сервіс "Бізнес для бізнесу"

Пам'ятайте: це комерційне обслуговування між кредитором та кредитором. Ви не можете просто Google "швидко переробити" і зробити це самостійно.

4. Споживачі ніколи не повинні платити

Оскільки споживач навіть не задіяний у цьому процесі, він не повинен коштувати речі, вважає Террі Клеманс, виконавчий директор Національної асоціації звітності споживачів. "Там є політика, що перешкоджає цьому", - говорить він.

Навіть якщо ініціатор кредитора або позики стягує вас опосередковано, це все ще проти політики.

5. Дотримуйтесь напрямків

Якщо ви співпрацювали з кредитором, щоб ініціювати швидку оцінку, залишайтеся на шляху. Не робіть нічого на випадок своїх фінансів.

"Їм дійсно потрібно дотримуватися вказівок і продовжувати сплачувати все вчасно, а не брати або відкривати новий борг", - каже Кілліан.

6. Ніщо не гарантується

"Я ніколи не можу гарантувати, що зможу отримати ваш рахунок до 750," каже Кілліан.

Тим не менш, є системи, які вона може використати для виконання сценаріїв "що, якщо", які досить точно прогнозують, як буде коригуватися ваша кредитна оцінка, якщо, скажімо, ви сплачуєте цю карту Visa на 500 доларів. Це так довго, як все інше залишається таким же. (Повторне відвідування № 5)

7. Звіт про споживчий кредит не той самий - але це нормально

На жаль, кредитний звіт, який ви потягнете, не буде тим самим, який ваш кредитор тягне. Проте це чудово відбиток, Гріффін від Experian каже:

"Точки, які ви отримуєте, ймовірно, не збігаються з тим, що має кредитор - чи їх кількість буде іншим", - і це добре ", пояснює Гріффін. "Фактори ризику, як правило, дуже, дуже схожі, якщо вони не однакові від одного балу до іншого. Вони розповідають вам, як працювати в вашому кредитному звіті ".

Перш ніж навіть відвідати свого кредитора, ви можете почати вживати заходів для вирішення факторів ризику у вашому кредитному звіті (наприклад, заборгованість за кредитними картками), а також побачити, наскільки ваш рахунок може збільшуватися, коли відхиляються негативні оцінки.

Також відомо, що ніколи не повинні платити за ваш кредитний звіт. Поїдьте вперед і потягніть безкоштовну копію вашої тут.

8. Швидкі відклики можуть заощадити вам тисячі

"Від 690 до 750 може бути різниця між чверть відсотка - або більше - від терміну дії кредиту", - каже Кілліан. "Ми врятували людей тисячами і тисячами доларів".

Все залежить від типу кредиту, який ви виймаєте, свій перший внесок і, так, ваш кредитний рахунок.

Тому, якщо ви плануєте придбати будинок найближчим часом, пам'ятайте цей інструмент. Це може заощадити тонни в довгостроковій перспективі.

Карсон Колер (@ Карсон Колер) є молодшим письменником у Пенні Хоардера.