Ось чому ваш безкоштовний кредитний рейтинг відрізняється від того, що бачать кредитори

Нещодавно я прочитав кілька порад від випадкової людини в Інтернеті, що стосується мене.

Шокуюча, я знаю.

При дослідженні кредитних балів я знайшов цю пораду від шановного кредитного експерта "Анонім" про сайти, які пропонують вашу безкоштовну кредитну оцінку:

"[Sites like] Credit Karma показує вашу підроблені результати TransUnion та Equifax, використовуючи систему Vantage 3.0 замість системи FICO ... Я дуже застерігаю від використання цих безкоштовних послуг, тому що в моєму випадку мої кредитні оцінки ... були завищені та неточні".

ОК, анонімний. Ви звернули увагу.

Що таке "підроблена" оцінка кредитоспроможності, і чи є безкоштовні оцінки, я бачу онлайн-вихід із того, що використовується для визначення того, чи отримаю я позику чи кредитну картку?

Коротка відповідь: Ні, оцінка, яку ви бачите, не "підроблена", а ні, вона не "надута". Але так, вона, ймовірно, відрізняється від того, що ваш банк, et. al. Подивіться, коли вони проводять перевірку кредиту.

Ви можете отримати безкоштовний кредитний рахунок і кредитний звіт з сайту, як Кредитний кунжут щоб отримати уявлення про те, де ви будете стояти з кредиторами. Але це не те, що вони бачать.

Давайте з'ясуємо чому.

Різниця між кредитними оцінками

Давайте розглянемо деякі основи ...

У нас є три основні агентства з надання кредитних даних: TransUnion, Equifax та Experian. (Зараз Equifax - це той, хто завжди є стороною). Вони стежать за вашою фінансовою діяльністю та створюють звіти, у яких перераховується ваша кредитна історія.

Щоб створити свою кредитну оцінку, ці агенції - і цілий ряд менших, які займаються подібною роботою - використовують складну формулу, щоб перетворити вашу кредитну діяльність у певний клас.

Причиною є різниця між кредитними оцінками, частково тому, що на ринку виходять дві моделі для обчислення вашої оцінки: FICO та VantageScore.

Обидві моделі мають однакову мету: визначити, чи зможете ви своєчасно погасити кредит. Вони використовують ту ж саму інформацію - кредитні звіти з трьох основних агентств - але різні фактори вважають різні.

Це схоже на те, як ви завжди могли отримати на папері в класі пані Джонса, але отримав від г-на Джонсона С. Останній піклувався про кількість слів, а Джонс лише оцінював якість вашого письма. #TeamJones

Іншими словами, Carla Blair-Gamblian, група консультантів, очолювана в Ветеранах United Home Loans, сказала мені: "Гарне порівняння - Цельсій проти Фаренгейта. A 700 на одному масштабі не є таким же, як 700 на іншому ".

Це правда, хоча масштаби стали більш схожі протягом останніх років. Коли VantageScore вперше з'явився в 2006 році, його масштаб склав від 501 до 990. Але VantageScore 3.0, запущений в 2013 році, і оновлений VantageScore 4.0, запущений на початку цього року, відображає масштаб від FICO від 300 до 850.

Окрім цих популярних моделей, деякі невеликі агенції можуть використовувати свої власні моделі для визначення вашої кредитної оцінки. Якщо ваш банківський або кредитну карткову компанію використовує одне з цих агентств для перевірки кредиту, він побачить кредитний рахунок, який ви, напевно, не бачили раніше.

Як ти знаєш, коли дивишся на правильний кредитний показник?

Отже, ви хочете залишитися на вершині вашої кредитної оцінки. Ви не хочете подати заяву на отримання кредиту чи кредитної картки, не знаючи, як ви будете платити за проїзд - це непотрібне рішення про ваш кредитний звіт.

Але як ви знаєте, що ви навіть дивитесь на потрібну інформацію?

Погана новина: Ви ніколи не побачите точної оцінки, яку ваш кредитор бачить під час перевірки кредиту.

Гарні новини: Ви все ще можете врятувати себе з найкращою наявною інформацією.

"Безкоштовні кредити, отримані споживачами в Інтернеті, є результатами навчання", - пояснює Блер-Гамбліан.

Зверніть увагу на те, що кредит зараховує вас робити доступні можуть допомогти вам приймати більш розумні рішення, коли вам потрібно запозичити гроші. Просто переконайтеся, що ви розумієте, що ви дивитеся.

Ось що ви побачите, коли отримаєте кредитну оцінку з різних джерел:

• Коли ви платите, щоб побачити свій рахунок від TransUnion або Experian, ви отримаєте оцінку Vantage 3.0.

• Коли ви платите, щоб побачити ваш рахунок з Equifax, ви побачите рахунок, який базується на власній моделі Equifax Credit Score.

• Коли ви підписуєтесь, щоб отримати рахунок безкоштовно за допомогою Credit Sesame або будь-якого іншого безкоштовного постачальника кредитних рейтингів, ви побачите ваш VantageScore, як правило, з TransUnion.

• Якщо ви зареєструєтесь, щоб переглянути свій безкоштовний кредитний рахунок від Discover Bank за допомогою програми Credit Scorecard, ви побачите свій рахунок FICO від Experian.

Ваші кредитні програми, як правило, будуть оцінюватися за допомогою оцінки, створеного FICO, повідомляє Credit.com.

"Якщо ви збираєтеся платити за кредитний рахунок, отримаєте рахунок FICO", рекомендує оглядач NerdWallet особистих фінансів Ліз Вестон. "Це той, який, найімовірніше, буде використовуватися у великих рішеннях щодо кредитування".

Також це важче отримати безкоштовно, ніж ваш VantageScore.

"Отримання безкоштовної оцінки FICO все ще займає трохи вишуканості, оскільки це доступно з обмежених, але все більше джерел", - пише Мерілін Льюїс у звіті "Гроші на переговорах": "Якщо ви запитаєте FICO за ваш рахунок, будьте готові за це стягнути плату. "

Льюїс перераховує кілька способів отримання безкоштовного рахунку FICO, включаючи кредитну карту. Для більшості інших варіантів ви повинні використовувати певний фінансовий продукт або службу, щоб отримати доступ до безкоштовного рахунку FICO.

Якщо ви просто хочете залишитися в курсі вашої кредитоспроможності, Вестон каже, що ваша VantageScore буде робити все добре, оскільки він базується на тих же моделях поведінки, що і оцінка FICO.

Безкоштовні кредитні рейтинги не "підроблені"

На жаль, про ваш досвід, Anonymous, але ви поширюєте погану інформацію. Не бійтеся використовувати безкоштовні послуги кредитного рейтингу - просто знайте, що ви отримуєте.

Щоб забезпечити найкращі шанси на отримання кредитів або кредитів, вам потрібно дізнатися, що насправді впливає на ваш кредитний баланс, і зробити деякі розумні кроки для створення хорошого кредиту, коли ви готові його покращити.

Дана Сітар ([email protected]) - старший редактор журналу / бюлетеня The Penny Hoarder. Скажи привіт і скажи їй хорошу жарт на Twitter @danasitar.