Перш ніж отримати цю кредитну картку, переконайтеся, що ви знаєте цей вирішальний номер

Історії людей, які складають тисячі доларів у боргах, є досить поширеними.

Але в більшості випадків це було не самим боргом, а саме.

Кожного разу, коли вони не сплачують залишок у повному обсязі, їм стягується відсоток. Згодом ці процентні витрати складаються.

Там є Таня ЛаПрад, яка зіткнулася зі сплатою 358 доларів США щомісячних відсотків за 20 000 дол США заборгованості за кредитними картками, перш ніж вона розпочала план управління боргом.

І Джо Мігаліч, який виніс $ 95 000 на отримання студентських кредитів, щоб піти в Гарвардський бізнес-школу і зрозумів, що йому доведеться виплатити 42 000 доларів, перш ніж погасити борг, якщо він приєднається до мінімального плану платежів.

Мораль всіх цих історій? Прочитайте чудовий друк.

Якщо ви запозичили гроші, ви, мабуть, бачили абревіатуру APR. Але що це означає і як це може вам зашкодити?

Що таке АПР?

APR виражає річну відсоткову ставку. Іншими словами: Відсоток, який ви будете платити протягом року, щоб запозичити гроші.

"Подумайте про це таким чином: коли ви купуєте який-небудь вид послуг, вам потрібно платити щось за це", - сказала Кетрін Хауер, фінансовий плановик та інвестиційний радник у Південній Кароліні.

"Запозичення грошей є своєрідним сервісом, і ви повинні заплатити певну суму за цю послугу".

Хауер пояснив, що APR включає фактичні витрати на запозичення грошей (процентна ставка) плюс інші статті, такі як пізні санкції та комісії за транзакцію.

Є два типи APR: номінальний та ефективний.

Як правило, те, що ви бачите, рекламується для більшості кредитів, - це номінальний квітень. Це хороший показник для порівняння кредитів, оскільки він включає як проценти, так і комісії.

Коли ви порівнюєте два позики, подивіться, як кожен з них оцінює APR у порівнянні з його процентною ставкою. Це скаже вам, який кредит поставляється з більш високими комісіями.

Ось короткий розклад:

Номінальна квітня є простою швидкістю запозичення грошей на рік. Якщо ви позичаєте 1000 доларів за 20%, ви будете платити 200 доларів, щоб запозичити гроші за рік.

Ось формула: 1000 x 0,20 = 200 доларів США.

Ефективний квітневий звіт, який також називають ефективною річною ставкою (EAR) або річною відсотковою дохідністю (APY), враховує силу приготування. У цьому випадку кредитор стягує відсотки за відсотками, які вони вже стягнули з вас.

Для розрахунку ефективної річної ставки (EAR) використовуйте цю формулу: EAR = (1 + r / m) m - 1, де р є процентна ставка, як десяткова цифра і м це кількість складних періодів.

У цьому випадку (1 + 0,20 / 12) 12 - 1 = 0,2194, або 21,94%. Зараз 1000 дол. США, які ви запозичуєте протягом року, поповнюється щомісяця, обійдеться вам на суму 219,40 дол., Щоб взяти позику.

Різниця у $ 20 у цьому прикладі може виглядати не так сильно, але що, якщо ви запозичуєте $ 10 000? Або 30 000 доларів?

Змішаний, чи не так? Не хвилюйтеся про математику. Зробіть це, якщо зможете, але переконайтеся, що ви запитаєте свого кредитора, як розраховується процент. Чи складно це? Якщо так, то як часто?

Що визначає ваш квітень?

Кредитори використовують ваш кредитний рахунок, щоб визначити кредит APR, і він базується на вашій кредитній історії, а також на інших факторах.

"Інколи людям не залишається іншого вибору, як заплатити високий квітневий звіт, оскільки вони мають погану кредитну історію, а кредитор стурбований тим, що позичальник не може погасити позику", - сказав Оліведо, штат Флорида, фінансовий плановик Девід Блаунт.

"Коли кредитори розглядають позичальників як" високий ризик ", вони платять більше за кредитування грошей, якщо це ніколи не повертається".

У деяких випадках ти можеш насправді Обговоріть свій шлях до нижчого квітня. Фінансові планувальники в LearnVest навіть мають відмінний сценарій для виклику вашої кредитної компанії та переговорів про ваш шлях до нижчого квітня.

Деякі кредитори стягують фіксований апрель, що означає, що він залишається таким самим протягом усього терміну дії кредиту, а інші - за зміну APR. Ці ставки можуть збільшуватися і зменшуватись на основі базового індексу, як-от прем'єрний курс Сполучених Штатів.

Блаунт також зазначив, що кредитори можуть мати кілька кредитів на афілійований кредит для кредиту, який ви зацікавлені. Вони можуть запропонувати низький вступний курс для отримання вашого бізнесу, але після певного періоду часу квітня може збільшитися.

Компанії, що надають кредитні картки, також можуть пропонувати різні APR для різних видів послуг та операцій, таких як грошові аванси або перекази.

Суть

Ви можете бути типом особи, яка виплачує ваш кредитний рахунок повністю кожного місяця. І ви повинні, якщо зможете.

Але ви можете бути на одному кроці від нездатності погасити повний баланс. Скажімо, ви втратите роботу і важко знайти інший.

Ви збираєтеся почати платити відсотки.

Порівняння APR допоможе вам зробити розумніші вибори при виборі кредитної картки або кредиту. Отримайте найнижчу ставку, навіть якщо ви вважаєте, що будете здійснювати регулярні платежі.

"Ви будете більш впевненим і цінним покупцем, якщо ви зможете зрозуміти роботу APR", сказав Хауер.

"Коли ви порівнюєте тарифи на отримання кольорових фарб, ремонту автомобіля або екскурсії на байдарках, то ви переконаєтеся, що ви знаєте точну вартість, включаючи будь-які додаткові збори. Коли ви дивитесь на найкраще місце для запозичення грошей, ви можете скористатись APR для порівняння та прийняття правильного рішення ".

Ще краще, якщо вам не треба запозичувати гроші, ні.

"Збереження покупки та сплати готівки є однією з кращих альтернатив для того, щоб попастися в спіралі загибелі занадто великої заборгованості", - сказав Блаунт.

Ваш поворот: Ви коли-небудь намагалися домовитися про нижчі квітня?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.