Шокуюча правда про ваш кредитний показник - і який з них дійсно має значення

Я присягаю, принаймні раз на день я бачу оголошення blaring: "Клацніть тут, щоб перевірити свій кредитний рахунок!"

Кількість компаній, які, очевидно, підрахували мій кредитний бал, є запаморочливою.

Деякі з вас також можуть зацікавитись: Чому є там так багато кредитних балів? Що ще, які з них насправді мають значення? Чи краще, ніж іншого?

Ось що вам потрібно знати про кредитні показники та про те, як вони впливають на вас і ваші грошові кошти.

Що таке кредитний показник?

Ваша кредитна оцінка - це тризначне число на основі ваших історій платежів, використання кредитів, тривалості кредитної історії, різноманітності кредитів, нових кредитних та інших факторів.

Це міра того, наскільки добре ви мали гроші в минулому, і часто використовується як індикатор того, наскільки добре ви будете управляти грошима в майбутньому.

Банки та компанії з кредитними картками використовують це, щоб визначити, чи хочуть вони позичити вам гроші - і за якими ставками.

Бали коливаються від 300 до 900, а оцінка більш ніж 650, як правило, вважається "хорошою" кредиторами. Якщо ваш рахунок нижче, ви можете зіткнутися з більш високими процентними ставками.

Чому я маю так багато кредитних рахунків?

Найбільш відомі та найбільш широко використовувані кредитні оцінки - це оцінки FICO, створені Корпорацією Fair Isaac, компанія-виробник програмного забезпечення в Каліфорнії.

Хоча це насправді не агентство з надання кредитних даних, FICO використовує інформацію з трьох основних національних кредитних агентств - Equifax, Experian та TransUnion - для створення кредитних балів FICO.

Звичайно, Equifax, Experian та TransUnion також мають власні кредитні рейтинги.

Існує також інша підсумкова оцінка під назвою VantageScore. Подібно до FICO, він використовує інформацію з трьох основних звітних агентств для створення своїх балів.

Потім існують "безкоштовні" кредитні рейтинги з сайтів, таких як Credit Karm і Quizzle.

Кожна організація та кредитне бюро використовують іншу модель оцінки. Можна використовувати різні типи даних або використовувати ті самі дані, але зважують їх по-різному.

У кожному агентстві також існують різні типи оцінок залежно від галузі: одна оцінка для іпотечних кредитів, одна для автокредитів тощо. Ці компанії часто оновлюють свої формули, що призводить до нових результатів.

"Дійсно, людина може мати стільки кредитних балів, скільки є моделей кредитування". сказав Томас Брайт, представник ClearPoint, некомерційна група з фінансової освіти.

Майте на увазі: всі ці компанії є для прибутку.

Так чому є так багато різних кредитних балів? Коротка відповідь - тому що хтось може заробляти гроші на них. Зазвичай ви платите від 15 до 20 доларів, щоб перевірити свій кредитний рахунок.

Яка кредитна оцінка має значення?

Мотиви в сторону, кредитні оцінки корисні та необхідні для отримання кредиту або кредитної картки.

Оцінка, яка використовується кредиторами, коливається, але важливо пам'ятати це кредитна оцінка, яку ви бачите в Інтернеті, ймовірно відрізняється від того, яку бачить ваш кредитор.

Наприклад, Equifax викладає це відмова від відповідальності на своєму веб-сайті: «Оцінка кредиту Equifax базується на моделі кредитної оцінки Equifax та не є такою самою, як бали, використані третіми особами для оцінки вашої кредитоспроможності».

Бали FICO як і раніше найчастіше використовуються серед кредиторів, але за десятки формул підрахунку результатів ви отримуєте багато різних оцінок FICO.

Деякі кредитори навіть мають власні підрахункові моделі.

Однією з найбільших хибних поглядів на показники кредитів є те, що ми бачимо той самий кредитор, який бачить.

Це турбує бюро фінансового захисту споживачів уряду (CFPB), тому що люди платять, щоб побачити їхні кредитні оцінки, виходячи з припущення, що це той самий, який їх кредитор буде використовувати для прийняття фінансових рішень.

Споживачі часто здивуються та розчаровують, коли вони не отримують умов фінансування, які вони очікували, на основі кредитної оцінки, яку вони заплатили.

"Цілком ймовірно, що багато споживачів помилково вважають, що результати, які вони купують, - це ті самі оцінки, які кредитори використовують при оцінці своїх заяв на отримання кредитів", - каже CFPB.

"Буквально десятки різних кредитних моделей використовуються кредиторами. Тільки FICO має понад 49 моделей кредитування. "

Підсумок: найважливіші оцінки, які використовуються вашим кредитором, яку ви самі не можете отримати. Інші оцінки є освітніми і можуть дати вам приблизну оцінку того, як ви робите, але може не збігатися з оцінкою, яку ваш кредитор тягне.

CFPB виявив, що від 20 до 27% споживачів, швидше за все, бачитимуть суттєву відмітку кредиту, ніж бали, що використовуються їхнім кредитором - достатньо, щоб поставити їх у іншу категорію кредитної якості.

"Споживачі повинні уникати опори на бали, які вони купують як єдину основу для оцінки їх кредитоспроможності при прийнятті важливих рішень щодо отримання кредиту", - каже бюро.

"Кожен споживач повинен бути готовим до того, що оцінка, яку він чи вона бачить, суттєво відрізняється від оцінки, використаної кредитором".

Що я повинен знати про кредитні рейтинги?

Отже, у вас є купа різноманітних балів, і ви не можете здогадатися, який ваш кредитний рейтинг буде виглядати як ваш кредитор.

Тепер що?

Потрібно регулярно перевіряти ці безкоштовні або навчальні результати, щоб отримати загальне уявлення про те, як виглядає ваш рахунок. Ви також повинні перевірити свій кредитний звіт за помилки та запобігти крадіжці особистих даних.

"Незалежно від використовуваної моделі кредитного скорингу, неточна неприйнятна інформація у файлі споживача (наприклад, неоплачені облікові записи, які не є споживачами, рахунки описуються як сплачені запізнення, які були оплачені вчасно), може завдати шкоди кредитній оцінці цього споживача", - повідомляє CFPB.

Ви можете перевірити свій кредитний звіт один раз на 12 місяців на AnnualCreditReport.com. Кожне з трьох національних кредитних бюро вимагає від федерального закону щорічно надавати ці звіти безкоштовно, каже бюро.

Також важливо купувати кредит - навіть якщо кредитори бачать один і той же бал, вони можуть запропонувати вам різні умови кредитування, виходячи з внутрішніх правил та інших частин вашого фінансового портфеля.

Яскраво пропонує ознайомитись із основою - навчитися сировинним компонентам кредитної оцінки, щоб ви знали, як ваші дії впливають на вашу здатність отримувати кредит.

Неважливо, який кредитний рахунок використовує ваш кредитор, якщо це добре. Платіть свої рахунки вчасно - і в повному обсязі - кожен місяць. Маючи хороший кредит може заощадити вам тисячі доларів у довгостроковій перспективі.

"Якщо ви турбуєтесь про одне, це має бути термін сплати (за вашими рахунками) кожен місяць", - сказав Брифт. "Незважаючи на те, наскільки складно це все може здатися спочатку, просто мати ідеальну історію оплати займе чудеса для вашого рахунку".

Ваш поворот: скільки ти думаєш про свій кредитний рахунок?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.