Плюси та мінуси використання доходних договорів на особисті позики

Ви, можливо, чули цей термін, який плаває навколо: угоду про частку доходу.

Ймовірно - якщо Ви чули про це - ви чули про угоди про частку доходів як про альтернативний спосіб оплати навчання коледжу.

Більш схоже? Ви не чули про них взагалі. І тут багато чого навчитися.

Угоди про частку доходів отримали популярність останніми роками як спосіб уникнути масових боргів за кредитами для студентів.

Студенти можуть укласти договір з фондами для покриття витрат на їх освіту. В обмін, студенти погоджуються платити фіксований відсоток свого доходу після закінчення навчання протягом ряду років.

У цій формі позичальники та кредитори в основному грають на успіх освіти позичальника.

Але це не тільки для студентських позик: угоди про частку доходів для особистих позик проникають на ринок.

Вирівняти це компанія, яка пропонує угоди про частку доходу в Джорджії, штаті Іллінойс, Нью-Мексико та штат Юта за що-небудь від консолідації заборгованості до сплати медичного рахунку до планування вашого весілля та описує їх так:

"Угода про частку доходів (ISA) дозволяє вам отримувати гроші в обмін на відсоток вашого майбутнього доходу протягом певного періоду часу.

"Це схоже на особисту позику, але ваші платежі, оскільки вони прив'язані до вашого доходу, є більш гнучкими і можуть стати до нуля, якщо ви станете безробітними".

Як працюють домовленості про частку у доходах

На відміну від позики, ваші платежі ISA кредитору не ґрунтуються на поверненні основної суми (первісна сума позики). Замість цього ви сплачуєте узгоджену частку вашого доходу за узгоджену кількість років - і кредитор заробляє гроші (а також деякі) чи ні.

Для студентів, що підписалися на ISA, платити за школу, ця угода може бути ризикованою або корисною для позичальника та кредитора.

Якщо позичальник отримує високооплачувану роботу після закінчення навчання, вони заплатять багато назад. Це може коштувати дорожче, ніж традиційні студентські позики. На користь студента, однак, якщо вони залишаться безробітними або заробляють дуже мало, вони будуть платити менше назад - можливо, навіть менше суми кредиту.

Угоди про частку доходів для особистих позик значно менш ризиковані з обох сторін.

Масштаби та умови цих угод роблять їх менш драматичними, ніж ті, які платять за коледж. Наприклад, макс, який ви можете запозичити через вирівнювання, складає 12 500 доларів США. Найбільш ви можете заплатити - це 10% вашого доходу (зазвичай менше), а найдовший - п'ять років.

Інша головна відмінність полягає в тому, що ви повинні працювати на повний робочий день, щоб претендувати на отримання ISA з вирівнюванням. Ви не граєте за невідомими майбутніми доходами. Ви працюєте з тим, що у вас є зараз - і залиште місце для сюрпризів у майбутньому.

І, звичайно, ви можете використовувати гроші, які ви запозичаєте за що-небудь, а не просто школу.

Скільки коштує частка доходів від угод?

На відміну від традиційного кредиту, ви не платите відсотки. Сума грошей, яку кредитор укладає у договорі частки доходу, залежить від того, як ваш дохід коливається.

Програма Університету Пердью, започаткована в минулому році для виплат студентам шапків у 2,5 рази від початкової суми кредиту. Навіть якщо ви заробляєте величезну зарплату, ви перестали платити, як тільки ви натиснете цю марку.

За своїми особистими кредитами Алінг стверджує, що відсоток, який ви будете закладати, "буде змінюватися залежно від таких факторів, як необхідна сума грошей, тривалість контракту, рівень вашого доходу та ваша кредитоспроможність".

Кредити "Вирівняти" не мають обмеження, але позичальники можуть будь-коли викуповувати свій договір на фіксовану суму. Це гарантія того, що ви не суттєво переплачуватимете, якщо ваш дохід значно збільшиться. Викуп починається менше, ніж сума кредиту і скорочується кожен місяць, коли ви продовжуєте здійснювати платежі.

Наприклад, ви запозичуєте 5000 доларів з "Вирівняти", щоб купити нову (використану) машину.

Якщо ви працюєте на повний робочий день за зарплату в розмірі 40 000 доларів США, і ви зобов'язуєтеся зарахувати 5% свого доходу на три роки, ви платите 6 000 доларів - 167 на місяць.

Але, можливо, через два роки (ви заплатили 4000 доларів), ви отримуєте нову роботу із зарплатою у розмірі 60 000 доларів США.

Ви можете зберегти свою ISA, заплатити 250 доларів на місяць, а вилка - на загальну суму від 7000 до 2 000 доларів більше, ніж у початкового кредиту!

Або ви можете купити його прямо за одноразову суму та платити менше.

Переваги Договору про частку доходів

Залежно від вашої кредитної історії кваліфікація на угоду про частку доходу може бути простіше, ніж кваліфікація на отримання традиційної позики. Це також може бути дешевшим довгостроковим і / або більш доступним за короткий термін.

Незалежно від того, чи ви позичаєте, щоб платити за навчання, або хочете вилучити особисту позику на щось інше, ваш майбутній дохід визначає, чи підходить вам МСА.

Наприклад, якщо ви працюєте в штатній місцевій газеті, наприклад, ISA може бути більш привабливим, ніж традиційний кредит.

Нестабільність галузі може означати, що в найближчому майбутньому для вас найчастіші робочі місця (і зарплата) - і, можливо, навіть несподіване звільнення. Ваші платежі будуть коливатися зі зміною вашої заробітної плати, щоб їм було легше йти в ногу із традиційними кредитами.

Якщо ви інженер і маєте гідний кредит, ви, ймовірно, отримаєте краще справу з традиційним кредитом. Високий попит та високі зарплати у вашому полі означають, що вам, імовірно, не доведеться турбуватися про надання щомісячних виплат за кредитами.

Будь-який з варіантів підпадає під тону змінних, тому, перш ніж приймати будь-які рішення, запустити кілька сценаріїв для власної ситуації.

Одним з переваг договорів про доходи, які ви не отримаєте від традиційних кредиторів, - це їх вкладення в ваш успіх.

Посилаючись на МСА, які платять за коледж, Investopedia пояснює: "Оскільки кредитори мають зацікавленість у майбутньому студента, МСА запропонують наставництво та надання консультацій по всій і після школи".

Вирівнювання робить аналогічне зобов'язання перед особистими позиками клієнтів, які стають безробітними. "Ми маємо фінансову участь у вашому успіху, тому ми пропонуємо різноманітні послуги, які допоможуть вам повернутися на ноги, включаючи огляд резюме та допомогу в пошуку роботи".

З Align, позичальники, які стають безробітними, не повинні робити платежі протягом цих місяців без роботи, і вони ніколи не зобов'язані компенсувати платежі.

Традиційні кредитори не дають припущення про те, що відбувається з вашою роботою, тому ці інвестиції є приємним полегшенням!

Недоліки Договору про частку доходів

"Скептики розподілу доходів часто порівнюють концепцію з занепокоєною сервітою", - говорить Investopedia про студентів, які ставлять ставки на майбутні доходи.

Це екстремальна критика, але турбота дійсна: Ви ризикуєте втратити багато непотрібних грошей, якщо ваш дохід швидко зростає.

Але існують певні запобіжні заходи, щоб зробити це набагато менш обов'язковим, ніж бути застереженим слугою.

250-відсоткова ставка повернення Purdue не є дивною, але принаймні вона існує для захисту випускників. Вибір варіанта вирівнювання за викуп договору на одноразову суму означає, що якщо ваш дохід збільшиться, ви можете припинити свою згоду та зберегти свою свіжу зарплату для себе.

Угоди про частку доходів є відносно новою практикою в США, тому скептики стежать за їх розвитком.

Тим часом ми раді бачити нову можливість для позичальників.

Як писав фінансовий письменник Джеймс Сурвєцький у "The New Yorker" у 2013 році, коли кредитор Upstart щойно розпочав укладання договорів про частку доходів для початків малого бізнесу:

"Старий спосіб запозичення базувався на світі, в якому ринок праці був стабільним, і кожен мав стійкий дохід. Цей світ робочої сили змінюється. Те, як ми її фінансуємо, також має змінюватися ».

Ваш обіг: чи хотіли б ви подати заявку на угоду про частку доходу замість традиційної позики?

Дана Сітар (@danasitar) є старшим письменником у Пенні Хоардера. Вона написана для Huffington Post, Entrepreneur.com, Дайджест письменника та інші, намагаючись гумор, де б це не дозволено (а іноді і там, де це не так).