Гроші

Так, Ви можете звільнити студентський борг у банкрутстві (але це насправді жорстко)

Так, Ви можете звільнити студентський борг у банкрутстві (але це насправді жорстко)

Ви можете погасити деякі борги, як кредитні картки, у главі 7 банкрутства, а деякі, як автокредити, іпотечні кредити, студентські кредити, ви не можете. Саме це вам скажуть більшість фінансових веб-сайтів та гуру.

Але вони залишають якийсь чудовий шрифт, який може заощадити тону грошей і горя: за певних обставин ти може знищити вашу студентську позику на борг при банкрутстві.

Лише близько 0,1% людей, які подають заяву на банкрутство, навіть намагаються включити їхні студентські позики, згідно з американським звітом про банкрутство. Проте дослідження показало, що близько 40% тих, хто прагнув звільнити студентські кредити були успішними при отриманні, принаймні, деяких, якщо не всіх, відстрочених боргів.

Іншими словами, якщо ви перебуваєте в дуже важких напрямках, це, принаймні, варто розглянути. Хоча це рідко, існують обмежені обставини, які могли б кваліфікувати вас за повне або часткове банкрутство студентських кредитів банкрутство звільнення. Ось що потрібно знати, якщо ви вважаєте, що можете отримати кваліфікацію.

Тест Brunner для банкрутства по кредиту студента

Якщо ви передасте те, що називається "Тест Бруннера", можливо, у вас є постріл при звільненні ваших студентських позик у випадку банкрутства. Названий у справі про боржника Марі Бруннер у 1987 році, тест Бруннера висуває стандарт, згідно з яким суд по справах про банкрутство може розглянути ваш борг за студентським кредитом як "надмірні труднощі", які ви не можете розумно погасити.

Щоб відповідати цьому стандарту, ви повинні відповідати всім трьом критеріям:

1. Ви не можете підтримувати мінімальний рівень життя

Слово "мінімум" ключове тут. Якщо ваші зобов'язання за студентським кредитом не дозволяють вам платити за житло, комунальні послуги та продукти харчування, вони стануть надмірними труднощами. Якщо вони не дозволяють вам платити за кабельний рахунок або тримати третю машину, суди сподіваються, що ви перериваєте ці елементи бюджету перш за все, оскільки вони є непотрібними та / або легковажними.

2. Ваша ситуація навряд чи зміниться

Іншими словами, навряд чи ви зможете збільшити прибуток або скоротити витрати в найближчому майбутньому. Це враховує вашу кваліфікацію та відповідальність. Якщо ви вже не можете працювати через хворобу чи інвалідність, у вас досить сильний аргумент.

Менш розрізаний і сухий, але все ще суперечливий, було б, якби ви єдиний батько і не можете обґрунтовано взяти на себе вищу оплату, не жертвуючи вашою здатністю піклуватися про основні потреби вашої родини.

Багато чого залежить від ваших особистих обставин, тому завжди проконсультуйтеся з адвокатом, якщо ви розглядаєте подання про банкрутство.

3. Зроблено добросовісне прагнення повернути ваші позики до цього моменту.

Це включає здійснення платежів вчасно та звернення до ваших кредиторів для узгодження більш доступного плану погашення. Якщо ви зробили кожну спробу, ви можете бути в курсі ваших платежів і все ще боретеся, ви можете мати справу.

2 Інші сценарії, в яких ваш борг може бути звільнений

Якщо ваша школа закрита, перш ніж ви зможете заробити ступінь або через шахрайську практику, ви можете мати право на звільнення. Перегляньте цю публікацію для розбивки конкретних вимог для кожної з цих ситуацій.

Якщо ви видали приватні студентські позики для школи, яка не мала права на отримання федеральних програм допомоги студентам, ви можете стверджувати, що ці кредити не відповідають строгим визначенням "кредити на освіту", викладені в кодексі про банкрутство, - і, як наслідок, вони повинні претендувати на звільнення. Знову ж таки, краще проконсультуватися з адвокатом, оскільки це може стати складним.

Деякі позичальники стверджують, що вони повинні мати змогу виконувати будь-яку частину своїх кредитних коштів, що використовуються для "невідповідних" витрат (наприклад, ноутбуків, яких їхня школа суворо не вимагає).

Це дуже ризиковано, оскільки вексель, який ви підписали, коли ви прийняли вашу позику, швидше за все, містило положення, в якому ви погодились використовувати кошти лише для прийнятних витрат. Якщо це єдиний спосіб, яким ви вважаєте, що можете отримати право на звільнення, ви, мабуть, схопитесь на соломинках і краще читайте наступний розділ.

Альтернативні умови погашення

Якщо ви не проходите тест Бруннера, це не означає, що вам не вдалося. Є багато варіантів погашення кредиту для студентів, які можуть зробити ваші платежі більш доступними:

1. Відстрочка

Відстрочка дозволяє тимчасово призупинити ваші платежі внаслідок пом'якшувальних обставин, таких як втрата роботи чи військова служба. У цей період федеральний уряд виплачує відсотки за субсидованими кредитами.

2. Терпіння

Терпіння дозволяє затримати ваші платежі або зменшити ваш щомісячний платіж на строк до 12 місяців через непередбачені проблеми, включаючи проблеми зі здоров'ям та фінансові труднощі. Інтерес воля нараховується протягом цього періоду.

3. Рефінансування / консолідація

Це дає змогу поєднати кілька кредитів у єдину позику, потенційно знижуючи процентну ставку, щомісячний платіж та / або надання вам більше часу на оплату. Мати на увазі, прострочені періоди виплат можуть збільшити суму процентів, яку ви будете платити протягом усього терміну дії кредиту.

4. План повернення на основі доходів

Плани повернення на основі доходів, які доступні лише для федеральних студентських кредитів, враховують ваш поточний дохід.Кредитор розраховує новий платіж на основі відсотка вашого доходу, і після встановленого періоду часу (як правило, 20 років) кредитор видає будь-який залишок заборгованості. Дізнайтеся більше про плани повернення грошових доходів тут.

Щоб отримати докладнішу інформацію та допомогти визначити, який із цих варіантів найкраще підходить вам, натисніть тут.

Остерігайтеся шахрайства

Шахраї люблять скористатися людьми у важких ситуаціях, які відчайдушно намагаються вийти. Слідкуйте за цими ознаками, що пропозиція компанії зі студентським кредитом може бути не вгорі і вгорі:

  • Він обіцяє смішно низькі платежі. Як кажуть, якщо це звучить занадто добре, щоб бути правдою, це, ймовірно, є.
  • Він пропонує працювати з вашими кредиторами від вашого імені. Жодна компанія не може отримати вам угоду краще, ніж ви можете отримати, працюючи безпосередньо з вашими кредиторами, - але багато компаній раді стягувати плату за спробу.
  • Він хоче змінити контактну інформацію свого акаунту. Ніколи не згоден з вилученням циклу за власними позиками.
  • Він хоче стягнути плату. Федеральний закон вимагає від кредиторів співпрацювати з вами, щоб переконатися, що ваші умови платежу є досить доступними. Ніяка додаткова плата не дасть комусь іншому силу магічно зробити це краще, ніж ви.
  • Назва або логотип виглядає трохи звичним. Шахраї часто зірвані відомих компаній, щоб вони стали більш законними. Просто тому, що ім'я компанії має слово "американський" або "національний", це не означає, що вони авторитетні. Як і будь-що, проведіть свої дослідження на підприємстві, перш ніж погодитися на щось.

Ваш поворот: які стратегії ви знайшли, щоб полегшити ваш тягар погашення кредиту?

Келлі Гурнетт є позаштатним блоггером, письменником і редактором, який керує блозі Cordelia Calls That It Quits, де вона документує свої спроби позбутися свого життя від того, що не має значення, і більше зосереджується на речах. Дотримуйтесь її в Twitter @CordeliaCallsIt.

Залишити Свій Коментар