Ми виплатили наш іпотечний кредит рано. Чи було це правильне рішення?

Коли ми з дружиною мали іпотечні кредити, ми платили їх якнайшвидше. Нам подобається без боргу, і ми заощадили тисячі доларів, інвестуючи наші гроші в рахунок погашення цих кредитів.

Але я ніколи не був впевнений, що ми прийняли правильне рішення, що призводить до важливого питання:

Якщо у вас є щось, що залишилося після ваших щомісячних витрат, або у вас є випадкові падіння, виплачуєте свою іпотеку найкращим "інвестиціям", які ви можете зробити?

Давайте розглянемо аргументи ...

Чи слід зберігати борг та інвестувати?

Багато фінансових авторів вказують на те, що іпотечний кредит - це дешева заборгованість, тому вони пропонують використовувати його для заробітку.

"З чисто кількісної точки зору, економічна вигода для підтримки іпотечного кредитування та інвестування різниці є значною для більшості власників житла протягом останніх декількох десятиліть", пише Ларрі Світл Forbes.

Ідея досить проста: середня прибутковість на фондовому ринку вище, ніж поточні процентні ставки по іпотеці.

Розглянемо приклад: якщо у вас є 5000 доларів США та використовуйте його для погашення вашого іпотечного кредиту, який має 5% ставку, ви отримаєте ефективну "інвестиційну віддачу" на 5%.

Фондовий ринок має середньорічний прибуток, близький до 10% (вимірювання S & P 500 за останні 30 років), тому може мати сенс тримати борг і інвестувати свої гроші в індексні взаємні фонди.

Але це насправді не так просто ...

По-перше, якщо у вас є великі навантаження на великі відсоткові борги, такі як студентські або автомобільні кредити та залишки кредитних карток, ви можете захотіти "інвестувати" в погашення цього боргу перед тим, як розглянути роботу над вашим іпотечним кредитом або портфелем акцій.

Зрештою, середня процентна ставка за кредитними картками становить близько 15%, значно вища, ніж ставки іпотечного кредитування і середні прибутки на фондовому ринку.

Але навіть якщо у вас є контроль над вашим студентським та споживчим боргом, ви все ще можете пропустити ринок на даний момент ...

Або ви повинні сплатити іпотеку рано?

Ось деякі з причин, чому ви можете заплатити свій іпотечний кредит, а не інвестувати свої заощадження та додаткові доходи.

Гарантований повернення

Коли ви сплачуєте свою іпотеку, Ваша "ощадна віддача" на ваші інвестиції гарантується. Іншими словами, якщо ти будеш менше, ти будеш безумовно економите від сплати відсотків.

Більшість інших інвестиційних доходів далеко не гарантується.

100-річний графік індустріального індексу Dow Jones показує кілька разів, коли фондовий ринок не тільки швидко знижувався, але і час, коли це займає п'ять років, 10 років або довше щоб повернутися навіть (просто подивіться на розтяг з 1965 по 1995).

Багато чого може відбутися через десять років, і вам, можливо, доведеться заробити на цих інвестиціях, коли вони скоротяться наполовину.

Душевний спокій

Важко поставити ціну на великий спокій, але це, безумовно, щось варте. Ми з дружиною закінчували нашу останню іпотеку під час аварії на фондовому ринку 2008 року, щомісяця платити тисячі додаткових доларів.

Якщо б ми замість цього інвестували гроші на ринок, то ці роки ми могли виглядати добре, але я не думаю, що я спав би дуже добре, а запаси знизилися на 30% і більше.

Маючи немає боргу і a вільно і ясно будинок також забезпечує спокій. Про час, коли ми окупили нашу останню іпотеку, заголовки були повні історій викупу - щось нам ніколи не довелося турбуватися.

Немає непередбачених інвестиційних помилок

Якби я розібравши цифри, я б знав, що насправді ми будемо далі йти вперед, якщо б ми інвестували, а не сплачували наші минулі іпотечні кредити.

Але це передбачає розумні (або щасливі) інвестиції. Знищення іпотеки було простим, при виборі правильних інвестицій це не так. Одне дослідження показало, що лише дві з 2862 обстежених взаємних фондів послідовно побили ринок в цілому.

Менше спокуса

Більшість із нас знають, хто запозичив від свого 401 (k) на відпустку або інші потреби.

Більш складний процес запозичення з вашого власного капіталу означає, що ви менш схильні скластися до цих різних спокус. У певній мірі ви замикаєте свої заощадження, коли ви використовуєте їх для погашення вашого іпотечного кредиту.

Зниження витрат на житло

Як тільки ви сплатите іпотечний кредит, ти постійно нижчі щомісячні витрати на житло. Моя дружина і мені це подобається.

Це полегшує виживання втрати роботи чи іншого доходу, і набагато простіше нарешті почати заощаджувати гроші на ці пенсійні інвестиції.

Вердикт?

Так що краще погасити іпотечний кредит або інвестувати свій надлишок доходу?

Якщо ви платите 4% на іпотечний кредит, а фондовий ринок просто розбився, дуже ймовірно, що ви можете краще покласти свої гроші на ринок внизу і піднятися назад.

З іншого боку, ринок міг продовжуй падати, ти міг Вибирайте неправильні інвестиції, ви міг Будьте спокуса витратити деякі з цих грошей, і може трапитися час, коли ви хочете, щоб у вас не було оплати житла, яку ви могли б усунути.

Для нас душевний спокій наклав ваги на користь погашення наших іпотечних кредитів, але немає простої відповіді.

Ваш Turn: Ви думаєте, що краще погасити свою іпотеку швидше або інвестувати додатковий дохід замість цього?

Стів Гіллман є автором "101 дивних способів заробляти гроші" і творець EveryWayToMakeMoney.com. Він був репо-людиною, ходячи палицею різьбяр, оцінювач пошукової системи, будинок-фліппер, трамвайний драйвер, процесор-сервери, макети-присяжні та рупець-круп'є, але більше 100 способів він заробив гроші, написання - його улюблений (поки що) .