Ось чому це настільки важливо для короткострокових та довгострокових заощаджень

Ви чуєте багато про заощадження на виході на пенсію та наявність надзвичайного фонду. Те, про що ви не чуєте, - це заощадження для речей між ними, наприклад, автомобіль, заміщення пошкоджених приладів або доповнення вашого доходу, якщо ви не зможете працювати.

Є речі, які ви вже знаєте, вам потрібно зберегти, а також інші, які ви хочете зберегти, коли це запізно.

Якщо ви хочете уникнути вилучення позик на день виплат, особистих кредитів або заборгованості за кредитними картками, вам потрібні короткострокові та довгострокові заощадження.

Короткострокові або довгострокові заощадження

Для цілей цієї статті короткостроковий ощадний рахунок призначається за гроші, які залишиться на рахунку лише на короткий час, а довгостроковий ощадний рахунок - на гроші, які будуть сидіти протягом тривалого часу.

Все ще зі мною?

Визначення довгого і короткого відношення є відносними, але короткострокові заощадження - це, як правило, гроші, які ви будете витрачати від шести місяців до трьох років, а довгострокові заощадження - це, як правило, гроші, які ви не торкнетеся більше трьох років.

Ви можете (і повинні) включити економію на довгострокові та короткострокові витрати щомісяця у вашому бюджеті. Ви ніколи не знаєте, коли вам знадобляться ваші заощадження, і, маючи відкладені гроші, можна визначити, чи є ситуація кризою чи просто незручно.

Керівництво для вашого короткострокового накопичувального рахунку

Цей рахунок є місцем, де ви занурюєте кошти на такі речі, як відпустка, дворічні автострахування та святкові подарунки. Це може включати гроші для таких цілей, як покупка нового ноутбука або перший внесок у будинок. Також для випадкових позапланових витрат, таких як ремонт, заміни або недорогі медичні надзвичайні ситуації та процедури.

Короткостроковий ощадний рахунок має бути легко доступним. Це означає, що ви повинні мати змогу знімати готівку з нього або негайно перевести його на свій чековий рахунок в Інтернеті.

Ви можете оцінити, скільки коштує деякі речі, такі як відпустки та подарунки, тож ви точно знатиме, скільки заощадити. У разі виникнення надзвичайних ситуацій рекомендується заощадити три місяці витрат.

Ви можете використовувати компонент економії рахунку, але я вважаю, що більше ви бачите гроші, то простіше витрачати його. Щоб обмежити це спокусу - і заробити невеликий інтерес - ви можете помістити його в високопродуктивний ощадний рахунок.

Зростаючі дохідні сберегальні рахунки можуть повернути до 2%, що мало, але це краще, ніж 0,06% більшості банків, і ваші гроші все ще будуть легко доступні.

Як використовувати свій довгостроковий ощадний рахунок

Довгострокові цілі можуть включати заощадження на автомобілі, ремонт додому або цілі виходу на пенсію, які вимагають заощаджень, окрім обмежень, що містять захист від податків. Він може також включати ваш фонд надзвичайних ситуацій для великих медичних рахунків, дорогих процедур або заощаджень у разі втрати роботи.

Як короткострокові витрати, деякі довгострокові витрати можуть бути передбачені в бюджеті, а деякі - не можуть. Ви також хочете мати три місяці своїх регулярних витрат, збережені в цьому акаунті, крім інших завдань, які ви заощаджуєте.

Насправді, вам не потрібно мати другий обліковий запис для довгострокових заощаджень, але якщо ви хочете максимізувати свої заощадження, ви можете зберегти цей фонд у інвестиційному обліковому записі.

Це лише регулярний інвестиційний рахунок, за вирахуванням податкових пільг з 401 (k) s та IRA. Що у цього рахунку не вистачає податкових пільг, це компенсується за гнучкість. Ви можете відкрити його з будь-якою брокерською компанією і вийти з неї в будь-якому віці, з будь-якою метою, без штрафних санкцій.

Причиною цього є хороше місце для ваших довгострокових заощаджень: ви зможете отримати доступ до грошей протягом трьох днів, що робить його трохи важко "випадково" витрачати, і він заробляє будь-які ваші інвестиції заробити. (Запаси виробляють середній реальний прибуток приблизно на 6,8% щорічно, хоча будь-які інвестиції мають ризики.)

Такі компанії, як Vanguard, Fidelity і Schwab пропонують платню рахунки, за якими ви можете заощадити. У такому обліковому записі ви хочете зняти як можна рідше, щоб відсотки могли поєднуватись і, сподіваюсь, зароблятимуть вам більше грошей.

Тим не менш, якщо ви очікуєте, що гроші потрібні в найближчий час, збережіть його на своєму короткостроковому ощадному рахунку.

Якщо ви стурбовані втратою грошей, розгляньте депозитний сертифікат або компакт-диск. Як і облікові записи, компакт-диски застраховані FDIC. Процентні ставки, як правило, вище, ніж ті, що ви заробляєте із заощаджень, але нижче, ніж ви заробляєте на інвестиціях. Недостатком ти, як правило, доводиться залишатись належним чином на компакт-диску на будь-якому місці від трьох місяців до п'яти років, перш ніж ти зможеш торкнутися своїх грошей.

І якщо заощадження для коледжу вашого дитини є однією з ваших довгострокових цілей заощаджень, ознайомтесь із 529 планом заощаджень коледжу. Ці плани дозволяють вибрати інвестиції для майбутнього навчання вашого дитини, а внески звільняються від федерального податку на прибуток.

Як визначити пріоритетність ваших короткострокових та довгострокових заощаджень

В ідеалі, ви повинні додати до вашого виходу на пенсію І і ваші довгострокові та короткострокові накопичувальні рахунки щомісяця, але це не можливо для всіх.

Простий надзвичайний фонд мінімум трьох місяців мінімальних витрат - це місце, де потрібно розпочати роботу. Тоді ви можете розпочати економію на решту ваших цілей і розбудувати свій екстренний фонд на шість місяців витрат.

Джен Сміт - письменниця штату Пенні Хоардера. Вона надає вкладки щодо грошових заощаджень і погашення боргів на Instagram за адресою @savingwithspunk.