Погана кредитна оцінка? Цей простий інструмент може допомогти і заощадити вам 1000 доларів

Створення або створення вашої кредитної історії може бути довгим, болісним та дорогим проектом.

Довіртесь мені, я розмовляю з досвіду: моя ідентичність була викрадена кілька років тому, і я особисто займався випаданням.

Незалежно від того, чи це коротке, відсутнє або ви просто хочете його вдосконалити, час та зусилля, необхідні для створення кредитної історії, надзвичайно цінні.

Насправді, це може заощадити сотні тисяч доларів протягом усього життя.

Зрештою, у вас є те, що ваш кредитний рейтинг має щось спільне з кришталевим м'ячем Міс Клео: це може передбачити ваше майбутнє.

Дуже важливі частини вашого майбутнього - насправді, як дорожчий ваш перший будинок - чи взагалі ви зможете його фінансувати?

Але з заплутаними правилами, написаними на якомога-непрозорих, можливо-правових і божевільних процентних ставках за класичними інструментами кредитного будівництва, такими як забезпечені кредитні картки, прийняття заходів щодо побудови кращої кредитної історії може бути надзвичайно важким - якщо не прямий - недоступний.

Ось чому я б хотів, щоб я знав про цей дивовижний інструмент років тому, коли я був коліно в документах, колекціях і викликає страх.

Поганий кредит? Ви, безумовно, не єдині

На початку 2016 року 31-річний сервер південного Каліфорнії Деррік Камбер почав усвідомлювати повні наслідки його низької кредитної оцінки.

Два роки тому, втративши роботу, Кембер повинен був переїхати додому і продати свою машину, щоб йти в ногу з рахунками. У середині безладу він дозволив декілька боргів йти до колекцій.

Хоча кожен індивідуальний рахунок складав невелику суму - тут 300 доларів, там 400 доларів, сукупний ефект швидко зростає.

Коли Кембер нарешті перевірив свій звіт, він зробив шокуюче відкриття.

"Я даю так багато лайки йдуть", зізнався він. "У мене було дванадцять негативних позицій у трьох кредитних бюро в моєму звіті".

Незважаючи на те, що Камбер отримав нову роботу, його згубний кредит означав, що його прагнення замінити його автомобіль був повністю поза стіл - хоча зараз він складає 65 000 доларів на рік.

І оскільки він ніколи не вийшов із іпотечного кредиту чи використовував кредитні картки, доповідь Камбера майже не мала позитивних рахунків для протидії шкоду.

Він знав, що повинен щось зробити. "Я сказав добре, де я починаю?"

Одного разу, вимиваючи пар в тренажерному залі, Кембер побачив оголошення про кредитну позику через компанію, яка описує себе як "альтернативу кредиту на день виплати".

Це було дорого - її найнижча рекламована процентна ставка становила 29%. і коли Кембер застосував, його було набагато вище. Але йому потрібно якось почати будувати позитивну кредитну історію.

Тому, хоча він і не потребував грошей, він виніс кредит у розмірі 200 доларів і пообіцяв повернути 255 доларів на наступному тижні.

Тоді він зробив це знову. І знову.

Але, хоча він і успішно виплатив 12 таких короткострокових позик, він ще не бачив кредитної лінії, навіть відображається у його звіті, значно покращуючи його рахунок.

Тим часом, він плакав за геморагію, сплативши до божевільних процентних платежів компанії - близько 50 доларів на тиждень.

Щось довелося змінити.

Потім Камбер почув про інший тип кредиту: кредит-забудовник. Хоча спочатку він був скептиком, він вирішив зробити дещо глибше розслідування ... і незабаром виявив, що він знайшов ідеальний вихід з свого кредитного кошмару.

Як один чоловік покращив свою кредитну історію за допомогою чудового, легкого інструменту

Кембер наткнувся на "Self Creditor", кредит на онлайн-кредит для будівельників, який нараховував відсотки, які було набагато легше проковтнути.

Камбер підписався на безкоштовне членство в Self Creditor і виніс кредит на суму 1100 дол. США. На відміну від традиційного кредиту, він зберігається для нього в однорічному, FDIC-застрахованому сертифікаті депозитного банківського рахунку.

Кожного місяця автоматично зараховується 97 доларів США з його банківського рахунку, щоб сплачувати кредит - і 12,65% річних, що сплачується самостійно, для покриття власних витрат.

Наприкінці року компакт-диск зріє і розблокується, а його 0,10% APY означає, що він зможе вивести $ 1,101.10.

Тим часом, його кредитна історія отримає вигоду з успішного платного розстрочного кредиту з фіксованими платежами, що підтверджує його кредитоспроможність кожного місяця. Крім того, Self Creditor звітує всім трьом кредитним бюро: Equifax, Experian та Transunion.

Обліковий запис також допомагає диверсифікувати свій кредитний портфель, що позитивно впливає на його рахунок - особливо, оскільки експерти вважають запроваджені позики відносно "хорошим" видом боргу. Вони схожі на студентські позики або оренду автомобілів.

Упродовж усього року компанія Camber платитиме кредит у розмірі 1 164 доларів США, а також невелику адміністративну плату в розмірі 12 доларів. Після того, як вирушили $ 1,101.10, цілковита ціна без грошей - всього лише 75 доларів - трохи більше, ніж він платив кожного тижня з іншою позикою.

(Ось математика, якщо вам цікаво: $ 1,164 + $ 12 - $ 1,101.10 = $ 74,90 без кишень)

Що краще, лінія кредиту через Self Lender з'явилася негайно у його звіті. Насправді, після підписавшись на самозаповнювача, Кембер побачив 22-кратний стрибок всього за один місяць.

Чи міг би самостійний боржник бути правильним для вас?

Якщо ви намагаєтеся створити чи встановити вашу кредитну історію, можливо, ви захочете розглянути питання про вилучення кредиту засновника за допомогою самокредиту.

Зрештою, це майже нічого не коштуватиме, і в кінці року ви відмовитеся від розміру 1100 доларів.

Чорт, моя кредитна оцінка вже більше, ніж роки, але я все ще розглядаю це.

Підписання на 100% безкоштовне, і ви отримаєте доступ до своєї кредитної оцінки та безкоштовного моніторингу кредитів, щоб ви могли переглядати свій звіт та отримувати сповіщення.

Щомісячні платежі в розмірі 97 доларів США будуть автоматично вилучені з Вашого банківського рахунку, але більша частина коштів повернеться у власну кишеню після завершення кредиту.

Кембер каже, що використання Self Lender - це найбільша допомога, яку він мав у отриманні його кредитної оцінки там, де вона повинна бути.

"Моя оцінка пішла з 495 до 640 з січня!", - каже він. Непогано на п'ять місяців.

Він припинив відновлювати іншу, велику процентну позику, яку він витрачав на свої гроші, і планує набрав 720 балів до вересня. Крім того, у лютому 2017 року він зможе отримати доступ до свого CD-диска на суму 1100 дол., Що зробить чудовий старт для початкового внеску за його наступну поїздку.

"Якби я міг це зробити все спочатку," Камбер говорить: "Я би пішов з Self Lender в першу чергу".

Ваш поворот: які поради та хитрості ви намагалися створити позитивну кредитну історію? Ви б вилучали позику за кредитом від власника кредиту?

Розкриття інформації про спонсорство: величезна подяка Self Creditor за співпрацю з нами, щоб надати вам цей вміст. Це рідко, що ми маємо можливість поділитися щось таке чудово і заплатити за нього!

Джеймі Каттанач (@jamiecattanach) - письменниця штату Пенні Хоардер. Її письмо було представлено в DMQ Review, Sweet: Літературне приправу та інше.