Початок нової роботи? Ось як можна дізнатись, чи ваш новий 401 (k) плану припадає

Якщо ви новий співробітник, звичайна мудрість вимагає підписатись на 401 (k), як тільки зможете. Інакше ви просто втратите гроші, які ви можете накопичувати зі складними відсотками та внесками роботодавців.

Я був впевнений, що це не може бути таким простим, тому я звернувся до деяких експертів з питань виходу на пенсію, щоб очистити їх.

Виявляється, як і більшість речей, пов'язаних з вашими фінансами, це не зовсім зрізане і сушене.

"Особисто я не вірю, що існує поганий план 401 (k), вважаючи, що щось краще, ніж нічого", - говорить Дельф Яніс, спеціаліст з доходів групи "Чистий дохід стратегії" в Шарлотт, штат Північна Кароліна.

Але він також вказує на те, що "401 (k) s дуже багато, і це потрібно розуміти".

Можна легко підписатись на те, що погано підходить або занадто багато платить. Пенсійне планування є складним, і багато людей просто не мають інструментів для навігації.

На щастя, є люди, які роблять. Якщо ваш роботодавець виступає спонсором плану 401 (k), ви повинні мати доступ до людей, які можуть відповісти на запитання, які вас цікавлять.

Які питання слід запитати?

Ось що слід шукати, коли ви починаєте нову роботу, щоб забезпечити, що ви вкладете свої пенсійні заощадження в найкращі руки.

1. Коли ти можеш приєднатися?

Перше питання, ймовірно, є одним із найбільш очевидних: коли ви можете приєднатися до вашого нового роботодавця 401 (k) план?

Серед суєти, починаючи з нової роботи, ви можете легко втратити подробиці своєї нової (сподіваюся, величезної!) Переваги. Чи будете ви вносити частину вашої першої заробітної плати до свого пенсійного плану, чи будете вам залишатися на роботі в рік, щоб побачити цю вигоду?

Кетрін Коллінсон, президент Центру вивчення виходу на пенсію в Трансамеріка, каже, що для плану 401 (k) не передбачено періоду очікування - навіть до року.

Якщо ви не можете розпочати свій внесок прямо зараз, ви все одно можете заощадити на пенсії.

Колінсон рекомендує відкрити IRA або, починаючи з більш короткострокового myRA, щоб розпочати роботу.

"Інша річ, яку ви можете зробити, - це просто зберегти на власному шляху", - каже вона. "Запустіть номери. Збережіть такий же відсоток на звичайному накопичувальному рахунку або в IRA. Ключовий принцип полягає в тому, щоб потрапити у звичку зберігати ".

2. Чи відповідає ваш роботодавець?

Найбільшою перевагою плану 401 (k), що фінансується роботодавцем, є те, що ваш роботодавець також сприяє вашому виходу на пенсію. Роботодавці можуть зіставити відсоток кожної заробітної плати, яку ви вирішили внести, але з обмеженням.

Найпоширеніший матч становить 50 копійок за долар, до 6% - але це дуже багато.

Taylor Media пропонує своїм співробітникам 4% матчу, і у мене є один співробітник, який побудував гарне гніздо яйце з колишнім роботодавцем, який дорівнював 10%!

Переконайтеся, що ви знаєте, наскільки ваш роботодавець буде відповідати і як довго, зауважив Дженіс.

3. Чи буде вас зараховуватися автоматично?

Коллінсон вважає, що автоматичне включення в програму 401 (k), що фінансується роботодавцем, стає все більш поширеним, тому обов'язково перевіряйте, коли ви наймаєте роботу.

Якщо ваш план роботодавця включає положення про автоматичне зарахування, вам буде набагато легше відмовитися раніше Ви зараховуєтеся, ніж вийшли з плану після внесення внесків.

Якщо ви будете автоматично зареєстровані, знайдіть ставку за умовчанням. Колінсон зазначає, що більшість планових спонсорів встановлять ваш внесок лише на 3%, хоча "для більшості працівників, 3% - ніде поблизу", щоб заощадити на пенсії.

Автоматичне зарахування, безумовно, є зручним варіантом, тому не дозволяйте йому стримувати вас. Просто "виконайте домашнє завдання", як пропонує Колінсон, щоб ви могли прийняти обгрунтоване рішення.

Поки ми говоримо про домашнє завдання ... також робіть математику, щоб визначити правильну ставку внеску для вас.

4. Чи можете ви перебрати існуючий 401 (K)?

Більшість 401 (k) планів має бути передбачено можливість переходу на новий план, коли ви переходите до нового роботодавця.

"Це, як правило, найкращий курс дій," пояснює Колінсон.

Але навіть перемотування поставляється з змінними, і ви повинні знати, що вони є. Не турбуючись про ваш 401 (k), коли ви переміщуєте роботу, може означати втрату великої кількості грошей, особливо якщо ваш баланс менше 5000 доларів.

"Багато планів включає в себе можливість автоматичного вирівнювання залишків у розмірі 5000 доларів працівників, які припинено", - говорить Коллінсон.

Ви отримаєте цю грошову суму, але, ймовірно, вона буде схильна до податку на прибуток і штрафу у розмірі 10%, якщо ви молодше 59 ½ років. Це може означати, що ви втратите більше однієї п'ятої частини ваших заощаджень!

Навіть якщо ваш новий план має період очікування, ви, ймовірно, зможете перегорнути свій старий план, перш ніж почати робити внески. Діючи на ранні роки, ви можете уникнути грошей.

Якщо ви не можете перекласти існуючі заощадження в новий 401 (k), скористайтеся замість нього в IRA та уникайте покарань, - говорить Коллінсон.

5. Які платежі ви платите?

"З 401 (k) s, це все про плату", говорить Аш Тоумайантс, засновник компанії з управління багатством Strong Tower Associates.

Toumayants пояснює 401 (k) збори відносно високі, тому що плани регулюються більше, ніж інші пенсійні плани.Ці правила застосовуються для захисту працівників, але ви, можливо, не захочете поглинути основну суму витрат!

Він вказує: "Незалежно від того, наскільки дорожче це може бути, доречно зареєструватися на робочому місці 401 (k), якщо роботодавець відповідає", тому що ви можете отримати більше, ніж ви програєте.

Але в будь-якому випадку, дізнайтеся, які збори ви платите, і скільки вони коштують вам - не тільки зараз, але і з часом.

Як ми вже згадували раніше, люб'язно - хто ще? - Біллі Ейхнер, "Точно так само, як споріднені інтереси, так і платять".

Давайте почуємо це від фахівця теж. Генеральний директор Wealth Consulting Group Джиммі Лі, CFS, каже, "розуміння всіх учасників витрат, пов'язаних з участю, є важливим, оскільки це може додати до великої різниці в довгостроковій перспективі".

Лі каже, що ваша плата не повинна становити більше, ніж близько 1% від вашої інвестиції.

"Більш агресивні стратегії можуть перевищити 1%, а більш консервативні варіанти, як правило, менше 1%, але середній показник повинен становити близько 1% або менше", - додає він.

Ваші гонорари можуть не бути очевидними, тому не бійтеся питати.

Коллінсон каже, що Департамент праці вимагає від спонсорів плану надавати інформацію про комісії та витрати. Попросіть представника людських ресурсів, де ви можете знайти цю інформацію, і обов'язково перегляньте її.

Що робити, якщо ваші гонорари не вдарили? Продовжуй читати!

6. Хто забезпечує ваш план?

Ваші 401 (k) збори можуть бути високими просто через незнання.

Ваш роботодавець, мабуть, не є фінансовим експертом, тому вони покладаються на спонсорів плану та їхніх реплікацій з продажу, щоб допомогти їм зрозуміти пенсійні плани. Недостатність досліджень або ресурсів може призвести до того, що ви та ваші співробітники задумали.

Однак, ваші збори також можуть бути обурливими, оскільки ваш роботодавець розглядає це питання їх найкращі інтереси над вашими.

"Будьте підозрілими щодо 401 (k) s, які надаються через банки", - заявляє Тоумаян.

Банки будуть орієнтуватися на роботодавців, у яких вони мають кредитні відносини, пояснює він. Наприклад, якщо ваша компанія взяла кредит у банку, вона може запропонувати кращу ставку в обмін на використання свого 401 (k) плану.

Це не означає, що ваш роботодавець намагається скористатися перевагами працівників, - але це не означає, що вони також не є.

Якщо ваш постачальник 401 (k) є банком, а не фондовою компанією, як Fidelity або Vanguard, проведіть своє дослідження.

Попитайте свого роботодавця, чому це найкращий план для компанії та як часто вони перевіряють. Це може не зашкодити, щоб дізнатись, чи є ваш роботодавець існуючими відносинами з банком, і як це може вплинути на ваш пенсійний план.

7. Де ваші гроші інвестовані?

Багато хто з нас не хоче турбуватися про те, де інвестуються наші пенсійні фонди, доки вони будуть там для нас, коли нам це потрібно!

Але ця інформація може бути цінною - і це дійсно може коштувати або заощадити гроші.

Всі експерти, про які я розмовляв, закликали кожного запитати про типи інвестицій, доступних у вашому плані 401 (k). І якщо ви не знаєте багато про інвестування, ось що потрібно просити, зокрема:

Чи є гроші вкладені в індексні фонди або професійні керовані пайові інвестиційні фонди?

Професійно керовані фонди отримують більшу плату, адже професіонал, по суті, активно керує ними. Але середня людина краще за допомогою недорогих індексних фондів, тому ці збори можуть бути непотрібними витратами.

Toumayants вказує, що у вас можуть бути обмежені варіанти інвестування для вашого 401 (k), але це, ймовірно, добре. Це допомагає запобігти "паралічу шляхом аналізу" - маючи забагато варіантів, щоб коли-небудь зробити вибір.

Просто переконайтеся, що вибір, який ви маєте, найкращий для вас та ваших колег - невисока вартість та відповідно до ваших пенсійних цілей.

8. Хто може відповісти на ваші запитання?

Ви, ймовірно, не є пенсіонером або фінансовим експертом, тому вам не слід очікувати, що зберігатиме всю цю інформацію безпосередньо самостійно.

"Важливо, щоб ви з'ясували, хто такий зберігач плану," пояснює Джаніс. "Це людина, з якою ви спілкуєтеся з кожним місяцем та / або роком".

Це представник із постачальником пенсійного плану, який допоможе вам зрозуміти ваш план. Тим не менш, вони не є особистими фінансовими планами, тому не очікуйте інвестиційної консультації.

ви може попросити зберігача плану:

• Яка структура плати?

• Які типи коштів ви можете вкласти в?

• Скільки коштів ви можете інвестувати (якщо є ліміт)?

• Як часто ви можете внести зміни до ваших інвестицій?

• Щоб допомогти вам встановити свої інвестиції, щоб максимально відповідати вашим потребам (наприклад, агресивним або консервативним, відповідно до толерантності до ризику)

Для інвестиційної консультації та персоналізованого фінансового планування вам потрібно буде найняти фідуціарію. В кінцевому рахунку, однак, переконайтеся, що ви отримуєте потрібну інформацію, щоб зрозуміти, куди йдуть ваші гроші.

Коллінсон нагадує нам: "Пенсіонерство - це дуже, дуже особисте питання, і ніхто більше не піклується про вашу власну пенсію, ніж ви, ваша родина та ваші близькі".

9. Що ви можете зробити, якщо ваш план забитий?

Так що ... якщо ви отримаєте всі потрібні відповіді, і ви зрозуміли, що ваш роботодавець просто пропонує паршивий план виходу на пенсію?

Toumayants пропонує спочатку поговорити з вашим роботодавцем.

Поділіться своїми (добре дослідженими) проблемами та "поцікавтеся про наступну можливість ознайомитися з новим планом", - говорить він."Також у них є і пенсійні гроші!"

Вони, напевно, хочуть отримати найкращий план так само, як і ви.

Якщо ваш роботодавець не може або не буде вживати заходів, щоб знайти обліковий запис більш відповідним потребам працівників, адвокат може допомогти вам.

Незалежно від того, чи вони не знають або мають погані наміри, ваш роботодавець несе відповідальність за дотримання найкращих інтересів працівників. Адвокат може допомогти вам визначити, чи це відбувається, і що ви можете зробити, якщо це не так.

Ваш поворот: які проблеми ви зіткнулися з вашим робочим місцем 401 (k)?

Дана Сітар (@danasitar) - письменниця штату Пенні Хоардера. Вона написана для Huffington Post, Entrepreneur.com, Дайджест письменника та інші, намагаючись гумор, де б це не дозволено (а іноді і там, де це не так).