Це те, що трапляється, коли ви берете гроші з вашого 401 (k)

Крістін Каммінгс та її наречена недавно знайшли свою мрію вдома. Проте жоден з них не був на ринку покупок на ринку нерухомості протягом досить тривалого часу, і вони думали, що вони не потребують свого авансового платежу до дати закриття. Але коли вони пішли підписувати свої іпотечні папери, банк зажадав одноразової суми - що у них не було - менш ніж за тиждень.

Перешкода? Каммінгс, віце-президент з маркетингу компанії All Set, є іммігрант з Німеччини, який тут працює на візі. Більше 30 років вона працювала в Європі, більшість її заощаджень сиділи в європейському банку. Оскільки міжнародні грошові перекази пов'язані з тривалим процесом, вона не була впевнена, що вона зможе отримати свою частину першого внеску вчасно.

Ідея впала в голову її нареченої: після того, як він почув своїх друзів про те, що вони отримали короткострокові позики від свого 401 (k) с, він вирішив дослідити цей варіант. Він зрозумів, що отримання кредиту буде настільки ж простим, як вхід на його рахунок і сплата комісії менш ніж за 20 доларів.

Отже, вони це зробили. Вони взяли кредит 401 (k), зробили початковий внесок у будинок та відшкодували рахунок, як тільки прибули кошти Камінгс з Німеччини.

"Пройшов трохи подуманий процес, тому що ми обидва розуміємо, що ви не хочете торкнутися вашої 401 (k), ти знаєш, поки не вийдеш на пенсію, - каже Каммінгс. "Але оскільки ми знали, що у нас є гроші, і що ми повинні це зробити, щоб перемогти час обробки грошей з Німеччини, ми просто вирішили піти на це ".

401 (k) Кредити: частина більшої проблеми

Хоча Каммінгс мав достатньо грошей для покриття її першого внеску, не всі інші в подібній ситуації.

Взагалі, американцям бракує грошей на руках.

За даними недавнього дослідження GoBankingRates, 69% американців мають менше 1000 доларів на своїх ощадних рахунках.

Ой!

Це означає, що вони часто не мають коштів для покриття надзвичайних ситуацій, не кажучи вже про великі покупки, такі як вдома.

Отже, деякі люди спокушаються взяти позику з їх 401 (k) s.

Хоча є правила, пов'язані з цим.

Forbes повідомляє, що більшість планів 401 (k) дозволяють брати позики, хоча специфіка залежить від плану. Зазвичай ви можете брати позики в розмірі до 50% всього свого балансу на рахунку до 50 000 доларів США. Ви повинні погасити кредит протягом п'яти років, хоча графік погашення, як правило, може бути продовжений до 10 років, якщо ви використовуєте позику для сплати оплата на дому

Але це дійсно гарна ідея?

Ми розмовляли з деякими експертами, щоб дізнатись.

Коли правильно взяти позику 401 (k)?

Деякі фінансові планувальники стверджують, що заробляння грошей з 401 (k) стратегічно може працювати на вашу користь.

Педро Сільва з компанії Provo Financial Services вважає, що вилучення грошей з пенсійного фонду може бути доречним, якщо ці гроші спрямовані на досягнення довгострокової мети, яка допоможе вам побудувати краще майбутнє.

Сільва вважає, що може бути доцільним використовувати позику 401 (k) для вилучення споживчого боргу, придбання житла або початку бізнесу, але він також попереджає про ситуації, коли ви ніколи не повинні витягувати 401 (k) позику.

"401 (k) позики, як правило, не повинні використовуватися для лікування себе як у відпустці, так і для знецінення активів, таких як автомобіль або човен". він сказав.

Але Travis Sickle з серйозних мисливців фінансових консультантів в Тампі, штат Флорида, каже, що йому важко виправдати прийом грошей з 401 (k) на щось, крім виходу на пенсію.

Він вважає, що пенсійний рахунок - це довгострокове інвестування, і випереджаюча заробляння грошей означає, що ви втрачаєте можливість продовжувати зростання.

Ви також сплачуєте відсотки за кредитом, хоча це зазвичай є досить скромною.

MarketWatch повідомляє, що плани зазвичай встановлюють стандартну процентну ставку, яка становить приблизно 1 або 2 процентних пункти вище справедливої ​​ставки. Це означає, що ті, хто має позичальників, які не мають належного кредиту, можуть заплатити меншу процентну ставку за кредитом 401 (k), ніж це було б, якщо б вони одержали кредит від сторонніх позичальників.

Тим не менш, якщо ваша ситуація не є настільки страшною, що вона перешкоджає вам "мати дах над головою та їжею на столі", Сакле не рекомендує брати кредит у розмірі 401 (д).

Що відбувається, коли ви берете гроші з вашого 401 (k) рано?

Важливо це відзначити кредит 401 (k) не те ж, що і 401 (k) вилучення труднощів.

Кредит - це певна сума грошей, яку ви вибираєте з вашого рахунку, і обіцяєте повернути її; вилучення труднощів - це гроші, які ви витягуєте з рахунку дострокового погашення і не повинні повертатись.

Хоча кредити 401 (k), як правило, легко отримати (не існує багато вимог або специфікацій стосовно того, що ви можете використовувати позику 401 (k)), вилучення труднощів значно регулюється IRS. Лише певні ситуації, такі як сплата за домовленість, витрати на поховання, медичні витрати тощо, є підставою для зняття 401 (k) виходу.

Якщо ви в кінцевому підсумку вилучаєте гроші з вашого 401 (k) рано - до 59 років ½, хоча існують і деякі винятки, вам доведеться сплачувати податок на прибуток від суми, яку ви знімаєте, і сплачувати штраф у розмірі 10%.

Якщо ви залишити свою роботу з будь-якої причини, вам, імовірно, доведеться погасити кредит протягом 60 днів - інакше, це вважається достроковим виходом і підлягає оподаткуванню податком на прибуток та 10% штрафу. Те саме стосується, якщо ви не здійснюєте платіж протягом 90 днів.

Чому це може стати важче запозичити з вашого 401 (k)

У звіті Wall Street Journal повідомляється, що багато роботодавців вважають позики 401 (k) великим ризиком для здатності своїх працівників піти у відставку (і полегшити молодим працівникам, які працюють за меншу плату). Багато компаній вживають заходів для того, щоб працівники могли брати позики зі своїх 401 (k) планів.

Ці запобіжні заходи включають в себе вимоги, що працівники чекають 90 днів після погашення кредиту 401 (k) перед тим, як вийняти інший кредит, або зустрітися з фінансовим консультантом, перш ніж запозичити з їх пенсійних рахунків.

Альтернативи 401 (k) Кредити

Прочитавши близько 401 (k) кредитів, ви можете відчувати себе трохи незручно з усіма ризиками та непередбачуваними ситуаціями.

Якщо ви все ще в обов'язковому порядку і плануєте взяти гроші з вашого пенсійного рахунку, перегляньте нашу статтю способи уникнути покарань коли ви берете гроші з вашого 401 (k).

Якщо ви все ще задаєтеся питаннями щодо ваших варіантів, коли мова йде про вилучення кредиту будь-якого типу, перегляньте нашу статтю про найкращі та найгірші способи запозичення грошей.

Інший варіант? Якщо це не надзвичайна ситуація, призупиніть покупку. Якщо у вас немає грошей зараз, може бути, це не добре провести час.

Ця стаття містить загальну інформацію та пояснює можливі варіанти, але вона не призначена для інвестиційної консультації чи особистої рекомендації. Ми не можемо персоналізувати статті для наших читачів, тому ваша ситуація може відрізнятися від того, що обговорюється тут. Будь ласка, зверніться до ліцензованого фахівця для податкової консультації, юридичної консультації, поради з фінансового планування або консультації з питань інвестицій.

Келлі Сміт є молодшим письменником та спеціалістом із залучення в Penny Hoarder. Спіймати її на Twitter за @keywordkelly.