Конгрес проходить Dodd-Frank відкат. Ось що це означає для позичальників

Минулого тижня Конгрес прийняв законопроект, який відмовиться від деяких банківських реформ, створених для захисту американців після фінансової кризи 2008 року.

Президент Дональд Трамп підписав закон про економічне зростання, регулюючу допомогу та захист прав споживачів у четвер, після місяців промислових груп та захисників споживачів, які заперечували за його проходження та невдачі відповідно.

Прихильники кажуть, що закон полегшить банкам кредитування без дорогого та заборонного державного нагляду, який придушив процес кредитування. Супротивники кажуть, що цей закон є помилковим і є кроком у бік недбайливого, а часто і руйнівного, кредитного досвіду, що спричинило найгіршу економічну кризу після Великої депресії.

Але що насправді в ньому, і що це означає для середніх споживачів?

Що це означає для амбіційних власників житла

Найбільш суперечливим аспектом цього закону є те, що це буде означати для майбутніх покупців житла.

За даними Асоціації іпотечних банкірів, новий закон скасовує перепони та може призвести до збільшення кредитування малих та середніх банків. Це означає, що якщо ви плануєте придбати житло, ви матимете більше можливостей одержати схвалення кредиту.

Законопроект робить це, видаливши деякі положення про звітність для банків.

До прийняття нового закону банкам довелося довести, що позичальники мали засоби для погашення кредиту, перш ніж його було затверджено. Зараз, за ​​словами Іри Рейнголда, виконавчого директора Національної асоціації адвокатів-споживачів (NACA), тепер більшість банків можуть затверджувати іпотечні кредити, не зобов'язані запевнити уряд, що кредити є безпечними.

NACA є національною неприбутковою організацією, яка бореться за справедливий і відкритий фінансовий ринок.

"Суть полягає в тому, що існує ризик того, що споживачам буде пропонуватися кредити, які ще не настільки безпечні, як вони були", - сказав Рейнгольд Пенні Хоардер. "Вони дають можливість поганим хлопцям зайти і заробити кредити, які недоступні ... Це створює реальний ризик для домовласників".

У окремій заяві NACA також зазначено, що новий закон може зробити шлях для можливої ​​дискримінації на житло та скасувати правила, які перекривають кредиторів від провідних позичальників до дорогих небезпечних кредитів.

Таким чином, у той час, як більшість людей могли б мати більше доступу до житлових позик, види існуючих іпотечних кредитів могли б на користь банкам більше, ніж споживачам.

Рейнголд вважає, що, якщо ви хочете придбати будинок або рефінансувати поточну іпотеку, почніть з власної математики, щоб переконатися, що ви можете дозволити собі не тільки початковий внесок, а й повний кредит на житло в довгостроковій перспективі, і переконайтеся, що ваш кредитний рейтинг достатньо високий, щоб претендувати на кращі процентні ставки.

Крім того, Rheingold пропонує перейти до місцевого банку або кредитної спілки, у вас вже є відносини з першим, а потім по магазинах навколо за кращими умовами та процентними ставками, перш ніж взяти кредит.

Що це означає для приватних позичальників-позичальників

Ті, у кого ще є несплачені студентські кредити, надані приватними банками, також повинні бути в курсі нового закону.

До цього закону сказано, що якщо ви не будете платити студентську позику протягом певного періоду часу, термін дії обмежень може перешкодити приватному кредитору подати до вас скаргу.

Тривалість часу, коли ви маєте пройти без оплати, залежить від штату до штату, але Рейнгельд зазначив, що зазвичай це менше семи років.

Новий закон містить положення, згідно з яким зворотний відлік для цього строку давності перезапускається з кожним платежем.

Це означає, що якщо приватні кредитори можуть змусити вас здійснити навіть єдиний платіж після закінчення строку дії обмежень, годинник перезавантажуватиметься, і позикодавці знову матимуть право подати до суду на неплатежі.

"Як тільки ви зробите такий новий платіж, це змусить вас відповідати за судочинство, і це значно полегшить збір боргів", - сказав Рейнгельд. "Багато позичальників не усвідомлюють, що єдиний платіж ... викликає всілякі проблеми".

Що це означає для всіх інших

Більш відкрите кредитування може допомогти тим, хто не є на ринку житла. Саме тому Адміністрація малого бізнесу (SBA) підтримує новий закон.

"Доступ до капіталу є критичним чинником того, чи малими підприємствами вдається успіх чи невдача", - сказано в повідомленні адміністрації SBA Лінди МакМахон. "Звільнення кредиторів від деяких з цих регуляторних обмежень дасть їм більше свободи для роботи з позичальниками та отримання фінансування в руки тих, хто цього потребує".

Звичайно, подібно до іпотечних кредитів, менший державний нагляд означає, що позичальники більше несуть відповідальність за те, щоб не брати на себе більше кредитів, ніж їх бізнес може підтримувати.

Нарешті, остання група, яка повинна бути в курсі цього нового закону, - це той, хто коли-небудь був жертвою порушення даних - так, майже всі ми.

Новий закон дозволяє безкоштовно заморозити ваш кредит на термін до одного року.

Desiree Stennett (@ desi_stennett) є старшим письменником у Пенні Хоардера. Вона пише про те, як урядові та судові дії впливають на ваш кошель.