Ці 8 загальних грошових порад можуть призвести до фінансової катастрофи

Гроші виглядають страшно.

Якщо ви не професійний фінансовий плановик - або платити верхній долар, щоб працювати з одним - зрозуміти внутрішні і вихідні навіть основні особисті фінанси може бути складним.

На жаль, тонни поганих порад ще більше хвилює води. Застарілі, погано продумані, або просто неправильні фінансові "правила" чують традиційну мудрість і змушують більшість з нас почуватись, що ми ніколи не робимо нічого правильного.

Гірше того, намагаючись дотримуватися цих правил може фактично коштувати вам грошей.

Ми потрапили до деяких наших улюблених експертів грошей, щоб з'ясувати, які правила грошових порад ви можете відпустити - і що робити замість цього.

1. Пенсійні заощадження повинні становити 70% від вашого доходу

Це правило говорить, що ваші цілі для пенсійних заощаджень повинні складати близько 70% вашого минулого річного доходу. Отже, якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік, вам потрібно 35 000 доларів на рік для виходу на пенсію.

Але Дж. Д. Рот на Money Boss вказує, "оцінка вашої виплат на пенсію з вашого поточного доходу є незграбною".

Що робити, якщо ваш дохід становить 50 000 доларів, але ви заощадите половину кожної зарплати? Ваші щорічні витрати складають лише 25 000 доларів США. Дотримуючись правила 70%, це означає, що ви відкладете більше грошей, ніж вам потрібно.

"Ви ризикуєте зберегти забагато," Рот попереджає, "а це означає, що ви втратите спосіб використовувати гроші, щоб насолодитися життям, коли ви молодші".

Замість цього, задовольняйте ваші потреби у виплаті пенсій за своїми витратами, а не своїми доходами.

2. Зберігайте від 3 до 6 місяців зарплату в аварійному фонді

Використовуючи ту ж саму логіку, що й правила виходу на пенсію, звичайна мудрість для створення надзвичайного фонду також є недоліком.

Не заснуйте свій аварійний фонд на тому, що ви заробляєте. Базуйтеся на тому, що ви витрачаєте.

"Зосередження уваги на витратах гарантує, що фонд надзвичайних ситуацій покриває його призначене призначення, яке сплачує рахунки, а не замінює втрачені зарплати", - пояснює Чак Джаффе в "Market Watch".

Забезпечення занадто великої кількості грошей у надзвичайному фонді - доступному, скажімо, заощадженню або контрольній рахунку - знижує його потенціал заробітку. Ви можете отримати більше користі від додавання цих грошей на пенсійний рахунок або інвестування в інше місце.

3. Одно-третє правило

Прийнята порада каже, що потрібно відкласти близько однієї третини ваших надходжень від податків, ще третину - витрати на проживання, а третю - для заощаджень.

"Оскільки керівні принципи йдуть, це захоплююче", - каже Джаффе. "У реальному застосуванні вона є незрозумілою, і її успіх, швидше за все, буде невдалою, ніж думка".

Правило навряд чи може бути застосоване до кожного, що робить його небезпечним для наслідування.

Якщо ваші заробітки дуже високі, зауважує Джефф, це означає, що ви, напевно, витрачаєте занадто багато, коли ви можете заощадити. Якщо вони дуже низькі, одна третина може бути недостатньою, щоб покрити витрати на проживання.

Замість цього шукайте розумних можливостей скоротити витрати на проживання та заощадьте, що зможете. Якщо ви можете заощадити лише кілька доларів за раз, розгляньте додаток, який допоможе вам автоматизувати його, наприклад Digit.

4. Завжди використовуйте кредитні картки для очок

У The Penny Hoarder ми любимо рекомендувати нагороди кредитними картками, і з вагомими причинами.

Якщо ви добре керуєте своїми витратами, щомісячно виплачуйте свій баланс і отримуйте більше за винагороду, ніж платите за гонорари, точками або милями, як знайдені гроші.

Проте дослідження 2010 року, проведене Федеральним резервним банком Чикаго, показало, що використання кредитних карток за винагороду, як правило, збільшує як витрати, так і борги, повідомляє The Wall Street Journal.

Якщо ви надмірно витрачаєте кошти на ім'я накопичувальних балів, ви не робите жодної допомоги. Замість цього стратегічно використовуйте свою кредитну картку винагород, щоб максимально використати її, і переконайтеся, що ви не маєте балансу місяць на місяць.

5. Здійсніть баланс кредитної картки для покращення кредитного показника

На цій ноті: Ні, непогано було б залишити баланс на вашій кредитній картці. Це не покращить ваш кредитний рахунок.

"Напевно, те, що я найбільше чую від людей, - це помилкове уявлення про те, що потрібно мати рівновагу на кредитних картках, що лише оплата мінімальних платежів - це хороша річ з точки зору кредитної історії", - сказав Керрі Кук, консультант Центру фінансових ресурсів Час

Я не блискучий, коли справа доходить до кредитних історій, але цей удар мене в кишечник, коли я чую це. Хто це увічнення цієї жахливої ​​- виснажливої ​​- поради ?!

Можливо, це неправильно витлумачено, в телефонному стилі, від поради, що використання кредитних карток допомагає ваш кредитний рахунок. У будь-якому випадку, давайте встановити запис прямо.

"Набагато кращою стратегією є така: використовуйте кредитну картку з гарною бонусною програмою і повністю сплачуйте залишок кожен місяць", - говорить Трент Хамм у "Простій доларі".

Подібна примітка, хоча математика також показує наявність та використання кредитної картки, вилучення та погашення кредитів та інші форми добре керованих боргів, підвищує ваш кредитний бал, Хамм розвіює міф про "хороший" та "поганий" борг.

"Простіше кажучи, немає такої речі, як хороший борг". він каже. "Є час від часу хороші причини запозичення грошей, але як тільки у вас є такий борг навколо вашої шиї, це стає вагою, що утримує вас".

6. Перейти в коледж

Хамм робить розумний, можливо суперечливий аргумент проти традиційних порад, що коледж є необхідним кроком для молодих людей.

"Моя порада моїм дітям це", говорить він. "Якщо у вас немає реальної причини йти до коледжу, що ви можете чітко сформулювати і зрозуміти, настійно подумайте про перехід до професійної школи".

Якщо це не підходить для вас, пропустіть чотирирічний курс та пов'язані витрати. Може, альтернативна сертифікація більше ваш стиль?

І не хвилюйся. Фактично, ви можете заробити вражаючий дохід без ступеня коледжу.

7. Оренда - це просто грошовий податок

Хамм викриває цю традиційну віру в те, що оренда - це марна трата грошей у порівнянні з володінням будинком, з деякими оновленими порадами на сучасний день.

"Власники також викидають" багато грошей ", - зазначає він. "Іпотечне страхування, податки на майно, страхування домовласників, винагороди співвласників домовласників та витрати на утримання житла та майна просто зникають у ефір, коли ви маєте будинок".

І він повторює мої причини, чому я не володію: "Будинку доволі важко ліквідувати", і "Є ще й чинник постійності". Якщо ви в кінцевому підсумку потребує переїзду на роботу або з якихось інших причин, то легко переїхати з оренди ".

Володіння будинком - велике зобов'язання, і це може бути не для всіх.

Хамм рекомендує два простих правила для покупки:

• Ви повинні планувати жити в одному місці не менше п'яти років і / або

• Ваша щомісячна плата за іпотеку повинна бути не менш ніж на 25% меншою, ніж сума вашої орендної плати.

Хоча існують винятки, і ви завжди повинні приймати рішення, яке найкращим чином відповідає вашому стилю життя, не слід тиснути на покупку через цю страшну пораду.

8. Збільшення податкових відрахувань для більшого відшкодування

Цей популярний хак є ефективним, але короткозорим.

Незалежно від довжини, які ми хотіли б уникнути податкових податків, більшість з нас схвильована, щоб отримувати чеки від податкових витрат щороку від IRS - у середньому у 2015 році це буде більше $ 2800. Сімейство розраховує на це, щоб зробити ремонт будинку, купувати нові автомобілі , відпустіть і багато іншого.

Тому, мабуть, має сенс дозволити IRS утримуватися якомога більше від кожної зарплати, щоб забезпечити велику виплату в квітні, чи не так?

Більшість фінансових експертів погоджуються з цим неправильно.

Некондиционист зазначить, що ваш податковий утримання є "безвідсотковим кредитом уряду", пропозиція багатьох американців не відчуває себе як продовження, коли це в цих умовах.

Що більш важливо, однак, гроші, які ви відклали через IRS, недоступні для вас для збереження або інвестування, що означає втрату грошей щороку.

Статистичний веб-сайт FiveThirtyEight створив калькулятор, щоб показати, наскільки відсотками можуть бути внески, якщо ви використали їх протягом усього року.

Наприклад, це середнє відшкодування в розмірі 2800 доларів США могло б заробити 223 долара, якщо інвестувати в акції. Якщо ви використовували це для погашення середньої заборгованості за кредитною карткою протягом року, ви сплачуватимете 309 доларів США менш відсотки, ніж сплачувати всі одноразово в квітні.

Якщо ти отримуєш лише кілька сотень доларів кожен рік, FiveThirtyEight говорить, що ти в порядку.

Але якщо ви постійно отримуєте чотиризначні чеки - наприклад, переплачуйте тисячі доларів податків щороку - експерти рекомендують вам внести корективи у ваш W-4 і платити близько до того, що ви насправді повинні.

Для кращого автоматичного плану заощаджень, спробуйте відкрити другий банківський рахунок і виділити частину вашої зарплати там. Або збережіть їх з невеликими кроками, використовуючи цифрову програму заощаджень або інвестуйте в Clink.

Ваш поворот: Якими фінансовими правилами великого пальця ти не згоден?

З дослідженням від Кайтлін Перта, редактор журналу The Penny Hoarder.

Дана Сітар (@danasitar) - письменниця штату Пенні Хоардера. Вона написана для Huffington Post, Entrepreneur.com, Дайджест письменника та інші, намагаючись гумор, де б це не дозволено (а іноді і там, де це не так).