Кредитний клуб Vs. Проспер: Ось різниця між кредиторами P2P

Може бути, ви шукаєте привабливе місце, щоб інвестувати свої гроші.

Або, можливо, ви шукаєте кредит, щоб допомогти вам сплачувати кредитні картки з високою відсотковою ставкою, розпочати власний бізнес або копати басейн у вашому задньому дворі.

Так чи інакше, саме час вам перевірити світ однорідного кредитування, фінансового явища, що поширюється, як пожежа.

Однорівневі платформи кредитування, як Кредитний клуб і Проспер дозволяють людям подати заявку на отримання кредиту від широкої громадськості.

Позичальники можуть отримати доступ до малих або великих сум грошей (від 1000 до 40 000 доларів) від груп людей, кожен кожен інвестує трохи - всього лише 25 доларів - в їх позику. (Це також відоме як "соціальне кредитування").

Ці швидкозростаючі компанії пропонують інвесторам інший спосіб диверсифікувати свої портфелі та отримувати щомісячні відсотки допомагаючи позичальникам отримати кращі відсоткові ставки, ніж вони отримують від традиційної фінансової установи.

Кредитний клуб і Prosper переважно домінують на цьому ринку. На момент написання цієї статті в середині 2017 року компанії видали 26 мільярдів доларів США та 9 мільярдів доларів відповідно.

Ось наше уявлення про те, як кожна компанія працює для позичальників та інвесторів.

Як працює однорангове кредитування

Перш ніж поглибити деталі, давайте поговоримо трохи про соціальне кредитування.

Завдяки прямому підключенню індивідуальних кредиторів та позичальників через інтернет-ринки, рівний-рівному кредитуванню (P2P) фактично виключається посередник традиційного процесу кредитування. Звичайно, "традиційний" спосіб полягає у тому, що фінансові інституції роблять великий ріст, адже вони керують грошовими переказами від позичальників до позичальників.

Процес P2P більш раціональний та ефективний, позбавляючи потреби у підтримці сотень фізичних будівель, таких як ваш перший національний федеральний трастовий капітал CitiBank America. Для позичальників та інвесторів P2P може бути безпрограшним, оскільки він знижує витрати та труднощі для обох сторін.

Проспер і Кредитний клуб є першопрохідцями у цій галузі, засновані відповідно у 2006 та 2007 роках.

"Подумайте про них як про eBays за гроші", - каже Consumer Reports. "Точно так само, як eBay об'єднує покупців і продавців, однорангові платформи залучають позичальників, які потребують кредитів ... разом з інвесторами, які хочуть отримувати більше прибутку, ніж ті, що пропонуються банками".

Які кредити вони пропонують? Відповідно до Федеральної резервної системи, більше половини всіх кредитів P2P - позики консолідації боргу, потім виплати за кредитними картками (17%), вдома (8%) та кредитами малого бізнесу (3,5%).

Кредитний клуб проти Проспер: як ці компанії для позичальників

Якщо ви шукаєте кредит P2P, яку компанію слід вибрати?

Для початківців я пропоную перевірити вашу процентну ставку на обох Кредитний клуб і Проспер побачити, який пропонує вам найнижчий показник. Це хороша відправна точка, але не варто зупинятися.

Незалежно від того, який шлях ви йдете, знайте, що ці два веб-сайти значно подібні важливим чином.

Застосовується: Ви будете заповнювати онлайн-заявку на отримання кредиту, відповідаючи на звичайні запитання щодо вашого віку, зайнятості, доходу тощо. Кожен перевірить вашу кредитну оцінку, але це не вплине на ваш кредитний рейтинг, як це відбувається, коли ви подаєте заяву на типову позика (Ця перевірка кредиту є "м'яким запитом".)

Основи: Обидва сайти пропонують кредити від 3 до 5 років, обидва мають аналогічні суми кредиту. Кредитний клуб має позики від 1000 до 40 000 доларів, у той час як Проспер має позики від 2 000 до 35 000 доларів.

Процентні ставки: Як і будь-який кредитор, ваша обрана платформа P2P призначить вам процентну ставку на основі вашої кредитної оцінки, доходу та історії платежів. Кредитний клуб становить від 5,99% до 35,89%, тоді як ставки Проспера становлять від 5,99% до 36%, майже однакові.

Процес: Ваш кредит буде опубліковано на веб-сайті компанії. Індивідуальні інвестори, переглядаючи списки позик, зможуть вибрати позику для своїх портфелів. Вони вирішують, скільки грошей вони хотіли б заплатити, починаючи з 25 доларів. Ця фракція називається "приміткою".

Чи є кредити P2P безпечними для позичальників? Коли ваш кредит залучить достатніх інвесторів і повністю фінансується (це трапляється швидко), Кредитний клуб або Проспер переводять суму на ваш банківський рахунок. Щойно ви здійснюєте платежі кожен місяць, ці гроші знову потрапляють на рахунки ваших інвесторів.

Збори: Обидві компанії сплачують вам плату за зняття кредиту. Кредитні клуби платять від 1% до 6%, а плата за Prosper становить від 1% до 5%. Ще раз вони досить порівнянні.

Для більшості позик комісія становить 5% від суми кредиту. Позичальники з відмінним кредитом сплачують нижчі збори.

Для позичальників: як відрізняються ваш вибір

Тепер, коли ми поклали основи, давайте допоможемо прийняти ваше рішення.

Перше, що потрібно знати: яка ваша кредитна оцінка? Один із способів отримати це число - зареєструватися за допомогою безкоштовної служби, як-от Кредитний кунжут.

Це може зробити ваше рішення для вас: Мінімальний кредитний рейтинг Кредитного Клубу для кредиту становить 660. Однак Проспер видає кредити людям з оцінками, що дорівнюють 640.

Якщо ви все ще намагаєтесь вибирати між цими двома, вийміть свій калькулятор і наклейку.Ось складна частина. Вона включає в себе математику.

Кредитний клуб може мати нижчі ставки для вас. Ряд рецензентів, які порівнюють ці два веб-сайти, виявили, що Кредитний клуб запропонував їм кращу процентну ставку, ніж Проспер.

(Я б сказав вам, які ставки мені пропонували, але, чесно кажучи, моє кредитування в даний час занадто складне, щоб претендувати на отримання кредиту з будь-якого сайту).

Однак результати можуть бути різними. Тут застосовується правило YMMV: Ваш пробіг може змінюватися. Просто пам'ятайте, що різниця всього лише 1% або 2% може коштувати вам охайну суму за 3- або 5-річну позику.

Проспер може знизити плату за вас. Якщо у вас дійсно відмінний, дивовижний кредит - на відміну від мене - Проспер може запропонувати стягнути плату лише на 0,5% замість звичайних від 1% до 5%. Для великої позики це може заощадити сотні доларів.

До речі, який стан ви живете?

Кредитний клуб та Проспер кожен регулюється фестами - зокрема, тими супер веселими дітьми в SEC, Комісії з цінних паперів та бірж. Але для окремих держав все одно залежить від того, чи дозволити їм працювати в кожній державі.

У більшості штатів вам добре йти.

Тим не менше, ви не можете взяти позики в клубі кредитування, якщо ви живете Айдахо, штат Айова, штат Мен, Небраска або Північна Дакота. Ви не можете взяти позику від Проспера, якщо ви живете Айова, Мен, Північна Дакота або Пенсільванія.

Ви не можете інвестувати в клуб кредитування, якщо ви живете Аляска, Меріленд, Нью-Мексико, Північна Кароліна, Північна Дакота, штат Огайо або Пенсільванія. Ви не можете інвестувати в Prosper, якщо ви живете Айова, Мен, Північна Дакота, Пенсільванія або Вермонт.

Людина, Північна Дакота важко.

Для інвесторів: як ці два варіанти схожі

Гей, ти просто почув цей шум? Вид а рукоятка звук

Саме звучання цієї історії раптово переміщається у вищий дохід.

Справедливе попередження: Вам потрібно купа грошей, щоб прочитати цю частину.

Щоб отримати право на інвестування в Кредитний клуб, ви повинні заробити принаймні 70 000 доларів США у річному валовому доході та мати чистий капітал принаймні 70 000 доларів США (не рахуючи вашого будинку чи автомобіля). Або ви повинні мати чисту вартість не менше $ 250,000. Prosper має ті ж вимоги.

Незважаючи на ці вимоги, Кредитний клуб та Проспер продовжують залучати все більше інвесторів. Це тому, що вони зазвичай забезпечують кращу дохідність, ніж, скажімо, інвестування в компакт-диск.

Кредитний клуб має історичний характер повертає від 5% до 7%. Проспер хвалиться середня прибуток 8%. У кожного є докладний проспект в Інтернеті, і вся історія позики для кожного доступна для завантаження. Цей незалежний аналіз виявив річний прибуток від 4.9% до 9.9%.

Кайл Тейлор, засновник та головний виконавчий директор The Penny Hoarder, інвестував у кредитування P2P і визнав його належним. Він спочатку депонував 5000 доларів в Roth IRA з Кредитним клубом і виявив себе "заробляючи божевільну хорошу ставку 14% на мій депозит".

Хоча Клуб кредитування або Проспер не повинен бути вашим єдиним капіталовкладенням, або це, або обидва, може бути твердим, диверсифікованим доповненням до вашого портфеля.

Як і у більшості інвестицій, ви повинні увійти в кредитну сферу P2P з довгостроковим способом формування багатства. Якщо ви використовуєте стратегію типу "денний торговець" - часто купуєте та продавайте акції, тоді така послуга, як "Кредитний клуб" або "Проспер", може бути не для вас.

Турбується про заборгованість позичальників за своїми позиками? Кожна компанія оцінює кредитні бали позичальників та присвоює їм оцінку. Щоб уникнути дефолтів, вибирайте лише найвищі кредити з найнижчим ризиком - поки ви зрозумієте, що ви будете отримувати менше від них запозичень.

Диверсифікувати, диверсифікувати, диверсифікувати. Обидві компанії дозволяють легко диверсифікувати свої інвестиції. Скасувавши, скажімо, від 25 до 50 різних позичальників, замість того, щоб передати той самий 1250 доларам лише одному позичальнику, ви поширюєте ризик неплатежів за кредитами.

Автоматизоване інвестування: На будь-якому веб-сайті інвестори, які хочуть придбати купою широкого перетину кредитів, можуть поширюватися навколо свого гніздового яйця за допомогою всього декількох клацань миші.

Для інвесторів: як варіанти P2P різні

Саймон Каннінгем є засновником LendingMemo, веб-сайту з фінансових консультацій, який зосереджується на галузі кредитування P2P. Він стежив за цією галуззю протягом багатьох років.

Ось його порада: "Дозвольте мені сказати з самого початку: більшість нових інвесторів, ймовірно, хочуть відкрити свій перший рахунок Кредитний клуб. Проте є чесні причини, чому хтось може вибрати Проспер замість цього ".

Для інвесторів тут є найбільші відмінності між двома компаніями:

Їх веб-сайти. Обидва веб-сайти розвиваються протягом багатьох років, однак деякі початківці все ще говорять, що веб-сайт Клубного клубу є простішим для навігації.

Кредитний клуб має більше кредитів. Вона, як правило, набагато більше кредитів на вибір, ніж Проспер робить. У Кредитному клубі інвестори говорять, що вони, як правило, легше і швидше розподіляють свої гроші, інвестуючи десятки кредитів одночасно.

Проспер має більший відсоток кредитів високого ризику. Проспер має більш ризиковані, високопроцентні позики, оскільки кредити позичальникам з кредитними оцінками досягають лише 640, а Кредитний клуб скорочує його на рівні 660. Для інвесторів, які бажають взяти на себе певний ризик, ці позики можуть бути прибутковими інвестиціями.

Проспер пропонує кращі прибутки. Ларрі Людвіг, засновник веб-сайту з фінансової консультації Investor Junkie, проаналізував інвестиційні прибутки компаній з 2009 по 2014 рік. Він виявив, що річний прибуток компанії Prosper коливається від 6,6% до 9,9%, а Кредитний клуб коливається від 4,9% до 8,8%.

"Проспер знімав Кредитний Клуб протягом п'яти з шести років і пов'язаний з ним другий рік", - каже Людвіг.

Мінімальна гнучкість інвестицій: Обидва сайти дозволять вам інвестувати в будь-яку конкретну кредитну програму, починаючи з мінімуму 25 доларів.

Ось різниця: За допомогою кредитного клубу вам доведеться інвестувати в кількостях 25 доларів, як-от 50 доларів США, 75 доларів США, 100 доларів США тощо. Але Prosper дозволяє вкласти будь-яку суму не менше 25 доларів. Ви можете інвестувати $ 26 або $ 30 або $ 40 в позику, якщо хочете.

Бачачи себе

Каннінгем пропонує наступну пораду:

"Через їх легший веб-сайт та більш тривалий перелік наявних кредитів, більшість інвесторів, ймовірно, хочуть відкрити свій перший рахунок в Клубі кредитування. Елементи їхнього сайту, наприклад, їх простий та потужний автоматичний інструмент інвестування, дозволяють легко та рівноцінно надавати кредити рівноплатному рівню для практично будь-кого, хто цього бажає ".

"На відміну від цього, Проспер звернеться до людей, які хочуть точно відфільтрованих позик ... або тих, хто бажає більшого потенційного прибутку / ризику".

Незалежно від того, який шлях ви йдете, багато ринкових аналітиків кажуть, що ви будете в гарній формі.

Марк Проссер, засновник веб-сайту з фінансових новин Learn Bonds, написав це на Forbes.com: "Я вважаю, що основні основи кредитного клубу, Prosper та інших рівних рівних кредиторів є сильними".

Проте Людвіг не буде робити рекомендації між Кредитним клубом або Проспер.

Замість цього його порада проста: "Я закликаю кожного інвестора рівний-рівному досліджувати кожну компанію, поглянути на свої платформи та Отримайте відчуття, для кого ви віддаєте перевагу.”

Розголошення: цей допис містить посилання на афілійовані особи. Можливо, ми все будемо трохи багатшими сьогодні.

Відмова від відповідальності: Ця стаття містить загальну інформацію та пояснює можливі варіанти, але вона не призначена для інвестиційної консультації чи особистої рекомендації. Ми не можемо персоналізувати статті для наших читачів, тому ваша ситуація може відрізнятися від того, що обговорюється тут. Будь ласка, зверніться до ліцензованого фахівця для податкової консультації, юридичної консультації, поради з фінансового планування або консультації з питань інвестицій.

Майк Брассфілд ([захищена електронною поштою]) є старшим письменником у Пенні Хоардера. Він працює над покращенням свого кредитного рейтингу.