Гроші

5 Розумних способів максимізувати внески вашої системи накопичення коштів на охорону здоров'я

5 Розумних способів максимізувати внески вашої системи накопичення коштів на охорону здоров'я

Вирішення між варіантами медичної допомоги може бути реальним переходом, коли відкривається прийом.

Якщо ви коли-небудь проводили пошук Google, ви можете бути більш заплутаними, ніж тоді, коли ви почали роботу. Якщо ви нахиляєтесь до ощадного рахунку для здоров'я, - але ви, як, "я досі не знаю, чи це правильно для мене "- тоді продовжуй читати.

Санітарно-ощадний рахунок, або короткостроковий HSA, - це ощадний рахунок для медичних витрат. Але це набагато більше, ніж ощадний рахунок, який ви отримуєте від вашого банку або через ваш пенсійний план.

Як працює HSA?

Конгрес схвалив HSAs у 2003 році, щоб допомогти споживачам компенсувати витрати на охорону здоров'я у високооплачуваних планах страхування.

Щоб претендувати на HSA, ви повинні мати план з франшизою щонайменше 1300 доларів для особи, але не більше 6,550 доларів США; для сімей, франшиза повинна бути не менше $ 2600, але не більше $ 13100.

Ви можете мати будь-які гроші, які ви вкладете в HSA, вирахувану з вашої зарплати без податків. Після того, як у вашому обліковому записі ви маєте 2 000 доларів США, ви можете інвестувати його в пайові інвестиційні фонди, які зростуть так само, як у пенсійному та інвестиційному рахунках.

Будь-які гроші, які ви знімаєте за медичні витрати, не оподатковуються назавжди. Незмінний зняття коштів підлягає сплаті податків та штрафу у розмірі 20%.

Якщо ви не використовуєте все це до 65 років, ви сплачуватимете податки на прибуток на суму, яку ви видалите за нематеріальні витрати. Тим не менш, ви можете використовувати гроші на медичні витрати без штрафних санкцій.

Ви чули це правильно: неоподатковуване інвестування, неоподатковуване зростання та безмитне зняття коштів для медичних витрат.

Крім того, на відміну від гнучкого користування рахунком витрат "use-it-or-lose-it", HSA дозволяє переорієнтувати те, що ви не витрачаєте на наступний рік.

Ви, напевно, думаєте: "Це HSA звучить солодко! Я піду з цим і поставлю достатньо, щоб покривати мій супер-високий франшиза! "

Вауа ​​зараз. Давайте подивимося, як повною мірою скористатися цією річчю. Ось п'ять способів отримати максимальну віддачу від вашого HSA.

1. Максимум ваших внесків

Найкраще місце для початку - максимально використати ваш HSA щороку.

"Долар, який сьогодні зберігається в HSA, може розвиватися набагато швидше та з більшою ефективністю податкової інспекції, ніж інші рахунки", - сказав Мэтт Хілланд з компанії Hylland Capital Management.

При швидкості зростання 6% хтось, хто зберіг максимум 3450 доларів на рік протягом 30 років, зароблятиме на своєму рахунку трохи більше 100 000 доларів. Але, завдяки зростанню відсотків, рахунок зросте майже до 290 000 доларів!

Історично, обмеження внесків в HSA зросли приблизно на 50 доларів США щороку, тому ваш обліковий запис може коштувати ще понад 290 000 доларів США через 30 років, якщо ви знімете його щороку.

2. Ваші внески вираховуються прямо з розрахунку заробітної плати

Коли ви отримуєте свої внески HSA, які автоматично вираховуються з вашої зарплати, ви не лише вкладете свої заощадження в автопілот, але й отримуєте трохи додаткової податкової пільги.

Кевін Хан від Financial Panther дізнався про це з перших рук.

"Коли я почав використовувати HSA, я просто зробив свій внесок у це, не роблячи виплати заробітної плати", - сказав він.

Але коли ви робите внесок за допомогою відрахувань, вам не потрібно сплачувати податки FICA, тобто соціальне страхування та медичну допомогу. "Я зрозумів, що сприяння моїй HSA з відрахуваннями на заробітну плату може врятувати мені такий невеликий додатковий відсоток", сказав Хань.

Навіть внески 401 (k), що оподатковуються, підлягають сплаті податків на соціальне страхування та медичне страхування, тому внески HSA є єдиним способом їх уникнення. Відрахування можна легко налаштувати за допомогою порталу переваг вашої компанії.

Хоча HSA звільняються від податку на прибуток від федеральних бюджетів та FICA, вони не звільнені від податку на прибуток штату Алабама, Каліфорнія, Нью-Джерсі та Вісконсін.

3. Оплатити медичні витрати з кишені

HSA не мають обмежувальних вікон для відшкодування. Поки витрати були зроблені після встановлення вашої HSA, ви можете отримати відшкодування за це в будь-який момент у майбутньому, навіть якщо ви залишите вашу роботу або переключите плани.

HSA є вашим назавжди, і будь-які медичні витрати, які ви понесете з цього дня, відшкодовуються. Отже, якщо у вас є достатньо заощаджень, щоб заплатити за медичні витрати з кишені, ви можете залишити свою HSA незайманою і дозволити їй зростати з ринком.

Скажімо, ви маєте 5000 доларів США у своєму HSA та понесете медичний рахунок у розмірі 2000 доларів. Ви можете взяти це з вашого HSA зараз, або виплатити з кишені і дозволити, що $ 2,000 рости. Якщо ви залишите його там на один рік при 6% -ному поверненні, ви стягнете 120 доларів. Це 120 доларів, які можуть продовжувати складатись у вашому HSA, навіть якщо ви виберете 2 000 доларів США через рік.

Цифровий спосіб зберігати квитанції про кваліфіковані медичні витрати для себе, вашого чоловіка / дружини та будь-яких утриманців. (Так, це не тільки для власника рахунку!) Кваліфіковані медичні витрати можуть бути що завгодно від акупунктури до рентгенівських променів.

Це особливо корисно, якщо ви хочете використовувати свій HSA, але не маєте достатньо коштів для покриття повної вартості процедури. Ви можете зачекати, поки ви не зможете внести більше коштів або воно зросте, щоб покрити повні витрати, а потім відправити на відшкодування.

Ви можете будь-коли вимагати відшкодування з вашого банку HSA та надіслати копії ваших квитанцій до IRS разом з формою 8889 у тому році, коли ви відшкодовуєте.

HSA адміністратор Shonna Walker приймає його ще далі.Вона пропонує вам заплатити за медичні витрати з кишені за допомогою кредитної картки, яка заробляє грошові кошти назад або пункти проїзду. Якщо вам потрібно буде відшкодувати, принаймні, ви заробили гроші назад або бали!

4. Знизити медичні витрати

Є очевидні переваги, що дозволяють ваші гроші звільнятись від оподаткування у вашому HSA, але слон у номері - як ви це дозволите?

Зниження ваших медичних витрат є ключовим. Деякі речі, які ви можете зробити, щоб досягти цього, включають:

  • Використовуйте свої ресурси, щоб заощадити на рецептах.
  • Скористайтеся всіма перевагами вашого плану страхування.
  • Шукайте безкоштовні послуги.
  • Шукайте державні субсидовані послуги.

"Зберігайте свою власну копію вашої медичної документації та запитуйте копії будь-яких результатів тесту", - говорить Майкл Дініч, фінансовий консультант з вашого Money Geek. "Якщо у вас є ваші файли, ви можете зменшити кількість необхідних зустрічей, а те, що є останніми, можуть зменшити потребу в дорогих демонтажних діагностичних тестах".

5. Переключіть плани, коли вам потрібно

Якщо ви можете планувати вперед під час відкритого зарахування на великі витрати, такі як вагітність або хірургічне втручання, виконайте математику, щоб переконатися, що перехідні плани фактично заощадять вам гроші.

"Це важко точно час, але якщо ви знаєте, що ви намагаєтеся заснувати сім'ю, якщо хочете отримати медичну процедуру або навіть після того, як ви є новонародженим, перейдіть до плану, що не стосується HSA " сказав Райан Міямото з Derive Wealth. "Це знизить вашу зарплату, але ви все ще можете зберегти свій обліковий запис HSA".

Ви навіть можете визнати, що нижчі преміальні платежі високооплачуваного плану разом із витратами без грошей можуть бути дешевшими, ніж сумарні премії з низькооплачуваними планами.

Доброю новиною є те, що ви не зобов'язані планувати життя.

Джен Сміт - молодший письменник у Пенні Хоардера, а не CPA. Вона дає поради щодо економії грошей та погашення боргів на Instagram за адресою @savingwithspunk.

Залишити Свій Коментар