Гроші

Питання, які ви повинні запитати, коли ви обираєте між IRA та 401 (k)

Питання, які ви повинні запитати, коли ви обираєте між IRA та 401 (k)

Ви уникали пенсійних рахунків, тому що інформація є переважною та складною? Так я також.

2017 рік обстеження що дві третини тисячоліть ще не почали зберігати на пенсію. Це страшне число в пост-пенсійному світі.

Я не буду брехати; якщо це було не для автоматичне зарахування у мого роботодавця 401 (k), коли мені було 26 років, я б не почав заощаджувати на пенсію, коли я це зробив.

Оскільки мої заощадження - і вік - зростають, так теж моя занепокоєння щодо виходу на пенсію.

Чому я так довго чекав, щоб почати зберігати? Чи буде достатньо, коли я вийду на пенсію? Чи можу я більше зробити зараз? Я думаю, це означає, що я повноцінний для дорослих.

Замість того, щоб турбуватися про те, що я не можу контролювати, я перемістив свою увагу на те, що я можу контролювати: скільки грошей я заощаджую і де його зберігаю.

І так може ти.

З невеликим дослідженням, особистим опитуванням, і навіть навіть переліком плюсів і мінусів, я зрозумів правильний варіант виходу на пенсію, який відповідає моєму стилю життя.

Давайте подивимося, чи зможемо ми допомогти знайти вас.

Що таке 401 (к)?

A 401 (k) - спонсорований роботодавцем план економії пенсій, де внески, як правило, вираховуються з вашої заробітної плати перед податками.

Гроші у вашому 401 (k) з часом зростають через інвестиції, здійснені від вашого імені у взаємні фонди, акції та облігації. За винятком деяких ви не зможете зняти ці гроші, поки не досягнете 59 ½ без штрафів у розмірі 10%.

Ваші внески підлягають оподаткуванню але ви повинні сплатити податок на прибуток на гроші, які ви вийдете.

Ви не зобов'язані робити вилучення коштів, поки не отримаєте 70 ½. Потім вам потрібно взяти мінімальний розподіл.

Станом на 2018 рік ви можете внести свій внесок до 18 500 доларів США в рік до 401 (к). Немає обмежень на прибуток, і ваші внески не враховуються як оподатковуваний дохід.

Коли ти повинен інвестувати в 401 (к)?

401 (k) може бути гарним варіантом для пенсійного забезпечення, якщо ви відповісте "так" на будь-який з цих питань:

Чи пропонує ваш роботодавець 401 (k) і відповідає вашим внескам? Якщо це так, це перерва може максимізувати ваші пенсійні заощадження. Це в основному безкоштовні гроші.

Чи є автоматичний вирахування заробітної плати відповідно до вашого стилю збереження? Зниження заробітної плати є бездоганним і без проблем. Ви ніколи не бачите грошей, тому вам не сподобається витрачати гроші.

Не могли б ви використати нижчий податок на прибуток? Всі автоматичні відрахування заробітної плати витягуються перед податками, що зменшує ваш річний оподатковуваний дохід. Це може призвести до того, що ви потрапляєте у нижчу податкову категорію або отримуєте вищі податкові декларації.

Ви досягли максимального річного внеску IRA? Якщо ви потрапили на щорічний максимальний внесок на традиційну або Roth IRA, що становить 5500 доларів США в 2018 році, ви все ще можете внести свій внесок в 401 (k). Його річний внесок у розмірі 18 500 дол США дозволяє значно економити.

Ви у високій податковій групі, а не готові платити податки з ваших інвестицій?

Якщо ви перебуваєте у більш високій податковій системі, може бути краще сплачувати податки нижчим, створивши грошову суму до 401 (к). Це особливо корисно, якщо ви думаєте, що ви можете потрапити у нижчу податкову категорію, коли готові почати робити вилучення коштів.

Що таке ІРА?

Ан IRA це індивідуальний пенсійний рахунок, який не приєднаний до роботодавця. Він залишається з вами незалежно від того, де ви живете та працюєте, або ваш сімейний стан.

Ви відкриваєте IRA самостійно, і з 2018 року ви можете інвестувати до 5 500 доларів США на рік - або 6500 доларів США після 50-ти років або старше - крім будь-яких 401 (k) внесків.

Ви робите внесок, коли це зручно для вас, і вибирайте, які пайові інвестиції, акції та / або облігації, за якими ви хочете вкласти свої гроші.

Більшість ІРА не мають мінімального відкритого депозиту, але можуть існувати вимоги щодо придбання деяких інвестицій та обов'язковий річний внесок.

Ваші внески в IRA можуть бути повністю оподатковуваними до оподаткування в залежності від вашої фінансової ситуації, але ваші вилучення оподатковуються як дохід. Ви можете вилучити гроші з вашої ІРА, як тільки ви отримаєте 59 ½ без 10% раннього відкликання штрафу з кількома винятки. Ви також повинні зробити мінімальний річний знімок, коли ви 70 ½.

Що про Рот ІРА?

Традиційні та Ротові ІРА подібні, але існує декілька ключових відмінностей.

Одна з найбільших відмінностей - ваш внесок у Рот ІРА оподатковуються, тобто Ви платите податки зараз, а не пізніше. Тим не менш, це не оподатковується. Ву!

Ротові ІРА мають межі доходу. Станом на 2018 рік особи, які заробляють понад 135 000 доларів на рік, або подружні пари, які заробляють більше $ 199 000 на рік, не можуть сприяти.

Як і в традиційній IRA, максимальний річний внесок для Roth IRA обмежується 5500 доларів - або 6500 доларів, коли ви 50 років або старше.

Ви можете вилучити кошти, які ви внесете до досягнення 59 років без штрафних санкцій, оскільки ви вже сплатили податки, але виплатити штраф у розмірі 10%, якщо ви видалите його до 59 ½. Ви можете пропустити дострокове відкликання штрафу, якщо це стосується коледжів, медичних рахунків або перших покупок у дому.

На відміну від традиційної IRA, Roth IRA не має обов'язкової вимоги до розподілу, що означає, що ви не будете змушені брати з собою кошти на 70 ½.

Як і в традиційних IRA, ви повинні зробити свої власні інвестиції з Roth IRA.

Коли інвестувати в IRA чи Roth IRA

Відкриття традиційної IRA або Roth IRA може бути гарним варіантом, якщо ваша ситуація відповідає певним критеріям:

Ваш роботодавець не пропонує 401 (k) матчу або інші пенсійні плани. ІРА - це прекрасні варіанти збереження DIY, оскільки вони не приєднані до роботодавця. ІРА дозволяє вам вільно інвестувати твій терміни незалежно від вашої ситуації, особливо якщо у вас немає доступу до 401 (k).

Ви - бункер для роботи або не плануєте довго залишатися на своєму робочому місці. Це стає все більш поширеним для часто змінювати роботу, і з нею настає біль постійно перевертати вашу стару 401 (k). ІРА залишається в одному місці під час використання всіх можливостей роботи.

Ви вважають за краще вибрати, як і де вкладатимуться ваші гроші. ІРА надають вам повний контроль за типом, якістю та кількістю інвестицій. Ви можете керувати ним самостійно, тоді як у 401 (k) ви платите, щоб хтось інший керував ним для вас. Це як виготовлення власного обіду вдома чи виїзду з'їсти. По суті, IRA схоже на те, як вибирати інгредієнти та встановлювати духовку, щоб "випікати".

Ви маєте низький податковий кронштейн. Якщо ви молоді та у низькій податковій групі, розгляньте Рот ІРА. Серйозно, ви платите найнижчі податки зараз і отримуєте нагороди пізніше.

Якщо ви плануєте впасти у вищі доходи, коли ви вийдете на пенсію, або не хочете грати на невідомі майбутні податкові ставки. Оплата податків на інвестиції Roth IRA відразу ідеально підходить, якщо ви навчаєтесь за професію з високим рівнем доходу або піднімаєтесь на корпоративні сходи. Чим більше ви заробляєте, тим більше ви сплачуватимете податки в довгостроковій перспективі. Існує також ризик зняти пізніше - хто знає, які податкові пріоритети можуть бути в 30-50 років.

Ви досягли максимальної річної суми внесків на 401 (k). Якщо ви досягнули ліміту $ 18,500 на ваш 401 (k), ви все ж можете інвестувати в максимальну суму в IRA.

Ви хочете зробити внесок у минулому році. Ви можете внести свій внесок в IRA за попередній рік до кінцевого терміну подання податкової декларації поточного року.

Не має значення, як ви заощаджуєте на пенсію, інвестуєте в майбутнє вас

Незалежно від того, який варіант ви виберете, не забувайте перевіряти комісійні та робити покупки в порівнянні. Це конкурентоспроможний ринок, а деякі плани включають додану вартість послуг, ресурсні інструменти та автоматичні вилучення.

"Не встановити це і забути про це", - сказала Кетрін Колінсон, виконавчий директор та президент Інституту Трансамеріка. "Ніхто більше не зацікавлений в результатах ваших пенсійних заощаджень, ніж у вас та у вашій сім'ї".

Один чи інший шлях, майбутнє вам буде настільки щасливим, що у вас є гроші. Навіть якщо ви можете внести лише 100 доларів на місяць, відсотки за ці гроші будуть з'єднання з плином часу і допомагати вам, коли вам це буде потрібно найбільше.

"Найголовнішим є збереження на пенсію та економія на постійній основі", - сказав Колінсон.

За словами льодового кубу, перевірте себе, перш ніж скоїти себе на пенсії - добре, останні два слова були моїми.

Або ж існує інша думка: "Отримати багатство повільно або погано швидко". Я візьму перший, будь ласка.

Стефані Боллінг є письменником штату Пенні Хоардера. Дослідження цієї статті спонукало її відкрити Рот ІРА.

Залишити Свій Коментар