Як заощадити на дому, навіть коли це відчуваєш, що ви будете орендувати назавжди

Монополія зробила це здається таким простим. Але в реальному житті немає жодного прогресу на день виплати, а орендна плата не коштує 16 доларів у Нью-Йорку.

Насправді середня вартість оренди двокімнатної квартири в США становить 1 178 доларів США. Це становить 35% від середньої зарплати, коли ви віднімаєте податки від середнього доходу домогосподарства.

І на шляху всіх медіанів, це означає, що половина нас розтягнута навіть тоньше, ніж серединна американська сім'я середньої дороги. (Давайте називати їх "Джонсами".) Додайте до нашого колективного $ 1,4 трлн заборгованості за студентським кредитом у США, і думка про заощадження для дому звучить комічно.

Проте неодноразово опитування показують, що власність на дому все ще є основною частиною американських фінансових амбіцій. В одному дослідженні з 2017 р. Було встановлено, що 68% тисячолітніх домовласників планують володіти кількома будинками протягом усього життя.

Ось де почати, якщо ви один з мільйонів, які намагаються заощадити на дому.

Визначте, скільки потрібно для початкового внеску

Першим кроком є ​​знання того, скільки вам потрібно заощадити. І скільки потрібно для початкового внеску, може частково залежати від того, який вид кредиту ви шукаєте.

Ви, ймовірно, чули традиційну мудрість, яка говорить, що ви повинні знизити 20% вартості будинку, тому вам не потрібна іпотечна страховка, але це не означає, що це ваш єдиний (або найкращий) варіант.

У 1934 році Національним законом про житло було створено Федеральне житлове управління (FHA) і, як наслідок, FHA кредити. Ідея полягає в тому, що FHA страхує кредити від затверджених кредиторів, що обмежує ризик кредиторів. Це означає дружні умови для споживачів, які виглядають приблизно так:

Якщо у вас є кредитний рейтинг не менше 580, ви можете претендувати на кредит FHA зі початковим внеском 3,5%. Ці позики також дозволяють збільшити співвідношення між боргом та доходом, ніж традиційні іпотечні кредити, і дозволяють використовувати подарунки як первинні платежі.

Якщо ваша кредитна оцінка становить від 500 до 579, вам буде складніше схвалення, але ви все ще можете отримати кредит FHA на 10% вниз. Якщо це ти, то є кроки, які можна зробити, щоб спробувати досягти позначки 580.

Інші варіанти з низькими початковими платежами включають звичайні 97 іпотечних кредитів, які вимагають лише 3% зниження. Для ветеранів існують кредити, які не вимагають нічого.

Процентні ставки на кредити FHA коливаються від 4,2% до 5,99%.

Коли ви порівнюєте іпотечні кредитори, вам буде запропоновано надати інформацію про свої активи, витрати та доходи населення, щоб отримати попередню кваліфікацію. Це дасть вам загальне уявлення про те, скільки вам потрібно буде зберегти, щоб рухатися вперед. Ключ тут - це терпіння. Важливо порівняти кредиторів, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращі умови, на які ви претендуєте.

Вибравши кредитора, ви будете працювати з іпотечним професіоналом, який буде офіційно заздалегідь затверджений на певні терміни, перш ніж ви зможете робити будь-які пропозиції.

А як із середньою сім'єю, то запитаєте? Наша середня сім'я - "Джонс" - отримала кредитну оцінку у 680-х роках, що означає, що вони досягнуть кваліфікації 3,5%. За словами Зіллова, вони шукатимуть будинок, який коштує близько 216 000 доларів. Це означає, що їм потрібно буде заощадити $ 7,560 на початковий внесок.

Але це ще не всі Джонсі повинні враховувати. У середньому витрати на закриття складають від 2% до 5% вартості будинку, що означає, що Джонс може зіткнутися з додатковою оплатою в розмірі 10 000 доларів США - для покупців - 3 700 доларів США для покупців. Ці гонорари можна зарахувати до кредиту FHA, якщо Джонс вибере, але це означає 30-річну виплату відсотків за ці витрати на закриття.

Припускаючи, що вони заплатять за закриття витрат перед початком, ціль Джерело економії Джонсесу буде трохи більше 11 000 доларів.

Як спланувати додаткові витрати на домовласництво

Це відбувається з кращими з нас: через одну хвилину, ви вирішите стирати номери на іпотечному калькуляторі; Наступне, ви зрозуміли, що ваша поточна рента охоплює щомісячну вартість приватного острова.

Але ви повинні знати, що історія набагато більше.

Ваш іпотечний платіж буде лише частиною того, що ви платите кожен місяць як власник житла. Ви також візьмете податки на нерухомість, страхування домовласників, страхування іпотечного кредиту, можливі комісії власників асоціацій та витрати на обслуговування.

Зробіть свою домашню роботу за податковою ставкою (також називають меч) у вашій місцевості. Отримайте конкретні дані з потенційними кредиторами, щоб не виникати непередбачених комісій. Коли ви знайдете потрібний вам дім, вам доведеться перевірити його професіоналами, щоб отримати оцінку щодо того, який вид роботи може відбутися в найближчому майбутньому.

Згідно з балансом, 177 доларів середньомісячної виплати іпотечного кредиту йдуть на податки та страхування. Більше того, ви повинні платити 1% вартості будинку щорічно для витрат на обслуговування. Як приклад, на прикладі житла "Джонс" в розмірі 216 000 доларів, витрати, що перевищують плату за кредит та основну суму, призведуть до додаткових 360 доларів на місяць.

Ця частина про те, як заощадити для дому

Коли ви визначите, яка ваша ціль заощадження, реальна робота почнеться.

Якщо ви є першим покупцем житла, ви можете претендувати на програму допомоги у вашому штаті. Але незалежно від того, чи можете ви отримати кваліфікацію, маєте план, як заощадити на будинку.

Ви хочете ознайомитись із методами бюджетування, щоб дізнатись, що буде для вас.Важливо знати точно, куди йдуть ваші гроші, і щоб вони могли виправдати всі витрати. Для нульового бюджету, наприклад, потрібно створити облік за кожний цент.

Запитайте себе про всі несуттєві витрати: чи варто відмовитися від покупки будинку?

Подумайте, як заощадити на великих витратах.

Чи має сенс перейти в менший будинок або квартиру, коли ви заощаджуєте, наприклад? За даними USA Today, різниця у вартості між двокімнатними та однокімнатними квартирами може становити 30%.

Але не варто ігнорувати менші деталі своїх фінансів.

Коли ви починаєте розміщувати гроші, розгляньте, наприклад, чи збираєте ви настільки ж цікавий, наскільки це можливо. Деякі рахунки збирають вгору від 1% відсотків. Це може звучати не так сильно, але воно може змінити час.

Кожен долар розраховує.

Джейк Бейтмен є редактором The Penny Hoarder.