Хочете підвищити свій кредитний показник? Ось розумний спосіб зробити це 💲💲💲

Наскільки важливим є оцінка кредиту? Це залежить від обставин, але оскільки він визначає процентну ставку для вашого іпотечного кредиту, це може мати величезний вплив на те, скільки ви витрачаєте.

Наприклад, якщо ви запозичуєте 200 000 доларів, щоб придбати ваш будинок і мати відмінну кредитну оцінку 740, Fox Business вважає, що ви сплачуватимете 344 778 доларів протягом 30-річного терміну. Однак якщо ваш кредитний рейтинг поганий на 639, ви будете платити додаткові $ 63,173 в процентах за весь термін дії кредиту!

63 000 дол. Важливі для вас? Якщо так, то ви хочете підвищити свій кредитний рахунок. Ось розумна стратегія, яка допоможе вам зробити це якомога швидше.

Як підвищити свій кредитний показник

Ваша кредитна оцінка складається з п'яти основних компонентів, відповідно до CreditCards.com. Ось погляд на те, скільки вашої оцінки базується на кожному:

Історія платежів: 35%
Використання кредиту: 30%
Довжина кредитної історії: 15%
Новий кредит: 10%
Кредитна суміш: 10%

Перший фактор у списку не є сюрпризом. Оплата рахунків вчасно, і ви отримаєте кращий результат ... врешті-решт. Але наслідки минулих помилок залишаються на довгі роки.

Як збільшити довжину вашої кредитної історії для кожної кредитної лінії? Все, що ви можете зробити, - це чекати.

ви може уникайте надто багато нових кредитних карт одночасно, тому ваш рахунок не зменшується.

Ви можете взяти особисту позику, щоб краще виглядати "мікс", але це коштує грошей і не матиме великого впливу.

Так, так, є деякі речі, з якими можна це зробити врешті-решт збільшити свій кредитний рахунок, але зробити це швидше і підняти рахунок вище, ключ до зменшити коефіцієнт використання кредиту.

Що таке коефіцієнт використання кредиту?

Також називається коефіцієнт використання кредиту це співвідношення показує, скільки вами кредиту ви фактично використовуєте. Щоб отримати номер, просто розділіть те, що вам потрібно на карті (або всім з них) за кредитним лімітом для цієї картки (або загальної для всіх).

Наприклад, припустимо, у вас є дві кредитні картки. Ви стягуєте 3000 доларів США на картку з лімітом кредиту 4000 доларів США та 1 000 доларів США на іншу картку, яка має ліміт у розмірі 6000 доларів США. У цьому випадку у вас є співвідношення 75% для першої картки та 40% загальної суми (ви використовуєте 4000 дол США з вашого загальному доступного кредиту у розмірі 10 000 дол США).

Обидва співвідношення впливають на ваш рахунок. "Кредитні оцінки враховують як ваш загальний коефіцієнт балансу до ліміту, або коефіцієнт використання, так і ваш баланс у порівнянні з лімітами окремих облікових записів", - говорить експерт з інформаційних технологій redit.

Багато експертів рекомендують підтримувати ваше співвідношення не вище 30% і так далі. Однак чим нижче ваш коефіцієнт, тим краще ваш рахунок, ймовірно, буде, згідно з дослідженням, проведеному кредитною кармою. Це знахідка вірно до нуля (але цікаво, не включаючи нуль - очевидно, це краще мати щось на цих картах). Середня кредитна оцінка для людей з коефіцієнтом кредитної картки від 1% до 10% склала 745, у порівнянні з 543 для тих, хто має 100% користування кредитною карткою. Але навіть якщо йти з діапазону від 1% до 10% до 21% до 30%, середній бал склав 35 балів, до 710.

Суть полягає в тому, що для отримання вищої кредитної оцінки, ви повинні отримати коефіцієнт використання кредиту якомога нижче.

Як знизити коефіцієнт використання кредитного користування

Існує дві основні стратегії зниження коефіцієнта використання кредиту:

Зменште, що ти маєш
Збільшіть свій доступний кредит

Ви хочете зробити обидва, щоб отримати найкращий результат. Почнемо з номера першого; зниження того, що ви повинні на цих картах. Ось деякі речі, щоб спробувати, згідно з кредитною кармою, BankRate.com та NerdWallet.com:

Оплата балансу в потрібний час

Коефіцієнт коефіцієнта використання кредиту розраховується за вашими балансами в той час, коли емітенти вашої кредитної картки звітують кредитним бюро. Зателефонуйте, щоб побачити, коли це, і відповідно налаштуйте свої платежі.

Наприклад, я просто зателефонував емітенту однієї з моїх карток Visa, і йому було сказано, що вони повідомляють інформацію 2-го числа кожного місяця. Оскільки я зазвичай сплачую свої баланси наприкінці кожного місяця, я в кінцевому підсумку з дуже низьким коефіцієнтом, тому що до другого я не встиг зарядити багато грошей на картці. Якби я заплатив близько 3-го числа кожного місяця, вони повідомляли про мій баланс у найвищій точці місяця (за день до моєї оплати), що збільшує моє співвідношення.

Оплата незадовго до того, як повідомляється інформація, є найкращою стратегією. Якщо з'ясувати, що це звучить, як надто багато неприємностей (це може призвести до різного терміну платежів для різних карт), спробуйте наступне пропозицію.

Платити двічі щомісяця

Якщо ви не хочете турбуватися про відстеження, коли потрібно платити за кожну картку, ви можете платити два рази на місяць, тому ваш середній баланс завжди нижчий на кожну картку. Просто налаштуйте автоматичні платежі, щоб зробити це простим.

Баланс використання вашої картки

Якщо ви стягнете 1000 доларів США на картку з лімітом у розмірі 2000 доларів США та не стягуєте нічого на трьох подібних картках, загальний коефіцієнт використання кредиту може становити 12,5%, але для цієї однієї карти буде 50%, що завдасть шкоди вашому рахунку.

Щоб уникнути цього, зверніть увагу на ліміт кредитування для кожної картки, і, коли ви досягнете 20% від ліміту, помістіть карту та використайте іншу. Якщо вам не подобається відстежувати ці речі, див. Наступне пропозицію ...

Налаштування сповіщень

Багато емітентів кредитних карток дозволяють створювати сповіщення електронною поштою, пов'язані з вашими витратами. Якщо це так, встановіть його таким чином, щоб отримати електронний лист, коли баланс досягне 20% від ліміту кредитної картки. Як тільки ви отримаєте цей електронний лист, ви можете почати використовувати іншу картку або сплачувати залишок перед тим, як заряджати більше.

Менш витрачати на свої карти

Це, мабуть, найбільш очевидний спосіб знизити залишки вашої кредитної картки. Зробіть це звичкою витрачати менше в цілому, або просто перейти до використання готівки, коли ви досягнете певного рівня коефіцієнта використання, наприклад, 20%.

Виконавши деякі з наведених вище кроків, ви можете перейти до наступної тактики, яка потенційно може бути ще більш потужною. Вони все про це збільшення наявного кредиту.

Отримайте додаткові кредитні картки

Припустимо, ваша кредитна картка обмежує загальну суму 10 000 доларів США, і ви маєте 4 000 доларів США. У вас є коефіцієнт використання кредиту 40%, що не є хорошим. Ваш кредитний рахунок відображатиме це.

Але, не зменшуючи вашу заборгованість за копійки, ви можете зменшити коефіцієнт використання кредиту до 20%, просто отримавши ще одну кредитну картку з лімітом у розмірі 10 000 доларів, або ще кілька, що додасться до цього.

Чи матиметься забагато кредитних карт проти вас? Не, якщо ви не отримаєте їх усіх за короткий проміжок часу (деякі компілятори кредитного рейтингу бачать це як індикатор фінансових проблем). Етан Дорнхельм, вчений з Fair Isaac (компанія, яка створила систему оцінки FICO), повідомляє Bankrate.com, що "Просто мати велику кількість кредитних карток не буде мати негативного впливу на ваш рахунок FICO". Стаття Bankrate.com використовує приклад однієї людини, яка має 80 кредитних карток і як і раніше зберігає оцінку від 795 до 819.

Не закривайте забагато карток

Ви, напевно, повинні закривати кредитні карткові рахунки, якщо в картках є щорічні збори, але в іншому випадку може бути більше сенсу просто відкласти їх, а не використовувати їх. Закриття їх знижує ваш доступний кредит, і тому автоматично збільшує коефіцієнт використання кредиту.

Якщо ви не довіряєте собі такому доступному кредиту, можливо, ви захочете залишити свої облікові записи відкритими, але розрізати картки, тож ви маєте кредитні лінії, але не можете їх легко використовувати. Єдиним недоліком цієї стратегії є те, що через рік або два емітент може скасувати свої картки через бездіяльність.

Запропонуйте емітентам збільшити ваші кредитні ліміти

Можливо, найпростіший спосіб розширити кредит, який ви маєте, і, отже, знизити цей ключовий коефіцієнт, полягає в тому, щоб збільшити кількість наявних карток.

Єдиний випадок полягає в тому, що, коли ви запитуєте збільшення, ваш емітент може зробити те, що називається жорстким запитом, який може збити пару очок з вашої кредитної оцінки. Фінансовий експерт Емілі Девідсон пропонує вам спочатку Попросіть емітента вашої кредитної картки, якщо запит на збільшення ліміту кредиту призведе до жорсткого запиту, а також запитайте, чи ви, ймовірно, отримаєте збільшення.

Ймовірно, варто втратити кілька балів, якщо ви зможете отримати суттєве збільшення кредитної лінії, оскільки ви можете дуже добре підвищити свій рахунок за рахунок багатьох більше балів за ваші зусилля. На сайті Kiplinger.com, репортер Стейсі Рапакон каже, що рівень її використання в кредитах краще збільшив кредитний бал на більш ніж 50 балів за менш ніж за шість місяців.

Тримайте свої картки активними

Одного разу карта була скасована, тому що я не використовував її через два роки. Це була картка з лімітом у розмірі 10 000 доларів і це була моя найдавніша картка. Моя кредитна оцінка знизилася через збільшення коефіцієнта використання кредиту і скорочення моєї середньої кредитної історії.

Щоб це не відбулося, покладіть кожну невикористану кредитну картку в конверт з останньою датою, коли ви використовували її, написану зовні. Коли він наближається до року, вийміть карту та використовуйте її для однієї з ваших звичайних покупок, а потім віддайте її знову (і, звичайно, заплатите залишок). У мене не було іншої карти випадково скасовано, оскільки я почав використовувати цю систему.

Пам'ятайте, що відкриття цих кредитних ліній залишає вашу загальну кредитну цінність вищою, а коефіцієнт використання вашої кредитної лінії нижчий, що саме те, що вам потрібно для отримання вищої кредитної оцінки.

Ваш обіг: чи знаєте ви середнє значення коефіцієнта використання кредиту? Як ви спробуєте зменшити його, щоб збільшити свій кредитний рахунок?