Цей хлопець створив ідеальний бал за кредитами. Ось саме так він зробив

Майк Сканлін завжди мав високу кредитну оцінку.

Але, як 50-річний венчурний капіталіст, який керує веб-сайтом про інвестування, він хотів побачити, чи зможе він отримати ідеальний 850 - просто для того, щоб це було цікаво.

"Мені подобаються головоломки", - сказав Сканлін, який живе в Лос-Анджелесі. "Зворотній інжиніринг, як розраховується кредитна оцінка, була для мене гра. Я хотів отримати до 850, щоб побачити, чи можна це зробити, оскільки я не знав нікого, хто це зробив ".

Це зайняло його два роки, але з деяким обережним фінансовим маневром, Scanlin досягли своєї мети.

Кредитна оцінка - це число від 300 до 850, що базується на вашій історії платежів, використанні кредитів, тривалості кредитної історії, різноманітності кредитів, нових кредитних та інших факторів. Банки та компанії з кредитними картками використовують це, щоб визначити, чи хочуть вони позичити вам гроші, і які процентні ставки вони вам дадуть.

Scanlin почав з кредитної оцінки в середині 700-х років та чистої кредитної історії - відсутність заборгованості в колекціях, відсутність пропущених платежів. Оскільки його оцінка було відносно хорошим, він ніколи не звертав на це багато уваги ... поки не прийшов час купити будинок.

"Я завжди платив за мої автомобілі та великі споживчі товари без фінансування", - говорить він. "Через це мій кредитний бал був не настільки високим, як це могло бути, тому що я не показував максимальне використання різних видів кредитів".

Він почав читати онлайн-дошки оголошень, наповнені порадами від "фанатиків", які намагаються покращити свої кредитні показники.

Scanlin's Steps, щоб досягти 850

Для початківців він закрив свої роздрібні кредитні картки від Men's Wearhouse та Pier 1 Imports, які мали дуже низькі кредитні ліміти.

Потім він почав збільшувати кредитний ліміт на трьох своїх кредитних картках, як часто він може, як правило, кожні шість місяців.

"Вони майже вдвічі збільшили або збільшили мої кредитні ліміти", - сказав він.

Стримуючи низькі залишки на цих картах, Scanlin змогла підтримувати низький рівень використання кредитів, який, на його думку, допоміг підвищити свій рахунок.

"Менше кредитних ліній з більш високими межами покращує ваш рахунок," говорить він.

Нарешті, він подивився на різноманітність його кредиту. Оскільки він завжди платив за нові готівкові гроші, він ніколи не виніс автокредит.

Наступного разу, коли він купив машину, він виніс позику з низькою процентною ставкою і заплатила через три місяці.

І навіть незважаючи на те, що він цього не потребував, він також виніс позику в розмірі 25 000 доларів США і виплатив його за шість місяців.

"Отримавши ту позику, яка мені не потрібна, я зміг збільшити рахунок кредиту на 20 балів за допомогою цього одного акту, включивши цей тип кредиту в мою історію, де цього не було", - сказав Сканлін.

Фактори, які впливають на ваш кредитний показник

Після двох років повільної і стійкої роботи, Сканлін перевірив свою кредитну оцінку і побачив магічне число: 850.

"Це нічого не можна робити кожен день", сказав Сканлін. "Вам доведеться трохи почекати і побачити, почекайте місяць, щоб побачити, що має ефект, і зробити щось інше".

Звичайно, він визнає, що він ніколи не може бути впевненим у тому, що дійсно спричинило його кредитний показник, щоб кожного разу піднятися. Зрештою, кожен день, що минув збільшив довжину його кредитної історії, ще один важливий фактор у формулі кредитної оцінки.

"Важко визначити причину і наслідки, - пояснює він.

Сьогодні його кредитний бал склав 836, ймовірно, тому що він купив будинок приблизно місяць тому, говорить він.

"Я отримав велику ставку на іпотеку", пояснює він. "Це заощадить для мене більше грошей більше 30 років".

Він зауважує номер, який він бачить, коли він перевіряє свій рахунок в Інтернеті, підписавшись на MyFICO.com, був дещо більшим, ніж його кредитор використовував при подачі заявки на позику на житло.

Це тому, що кожне кредитне бюро та кредитор використовують іншу оцінювальну модель. Є а головоносна кількість кредитних балів там, кожен з яких створено з унікальним алгоритмом.

Scanlin розбив навіть 25 000 кредитів, інвестуючи гроші і заробляючи достатньо із своїх інвестицій, щоб покривати плату за іпотеку та проценти.

Звичайно, він керує веб-сайтом про інвестування, тому він має глибокі знання, багато з нас цього не роблять.

Чи є кредитні показники хорошим показником фінансового здоров'я?

Здебільшого, хоча Сканлін вважає, що його подвиг повторюється тими, хто має хорошу оцінку і хоче зробити це кращим.

Тепер він розглядає можливість допомогти дружині покращити свою кредитну оцінку за подібним планом.

Але, незважаючи на те, що він в кінцевому рахунку досягав своєї мети ідеальної кредитної оцінки, Сканлін вважає, що ця подорож викликала його сумніву в тому, як кредитори позичають гроші та чому.

"Це дуже погано, що вони не вважають активів", - сказав він. "Вони розглядають лише борги. У вашому кредитному звіті нічого не говориться про те, скільки грошей ви маєте в банку, або про те, скільки можливостей у власності у нерухомість. Це, на мій погляд, погана оцінка для того, хто має майно ".

Власні батьки Scanlin, яких Сканлін описує як багаті, платять за все за готівку, тому що їм не потрібно брати кредити. Але це, ймовірно, завдає шкоди своїм кредитним оцінкам, які, як передбачається, є показником фінансового здоров'я та дисципліни.

"Для людей, які мають проблеми з кредитуванням та кредитними картками та здійснення платежів в строк, кредитний бал, ймовірно, є гідним показником здатності цієї особи повертати гроші", - пояснює він.

"Але коли я не отримую позику на будинок, я відчуваю, що моя кредитна оцінка не повинна бути єдиною річчю, яка б викликала відсоткову ставку, яку вони пропонують мені".

Ваш обіг: Якими хитрощами ти намагався покращити свій кредитний рахунок?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.