Я відчуваю, як я загвинчую, проводячи прощення студента

Дорогий Пенні,

Нещодавно я закінчила мету життя і, нарешті, закінчила ступінь бакалавра. Після закінчення середньої школи я почав коледж, але трапилося життя і сім'я, і ​​мені довелося покласти школу до недавнього часу. Я радий сказати, що тепер у мене є ступінь і велика робота на моєму полі.

Як і більшість учнів, я залишив з собою купу студентського кредиту. Я досліджував і в кінцевому рахунку подав заявку на одне із федеральних альтернативних планів оплати. Коли я отримав план повернення заробітної плати на основі доходу, щомісячний платіж був жахливо низьким - навіть недостатньо для покриття процентів за кредитами.

Що було шокуючим - це дата завершення: оскільки я платила студентські кредити в тій чи іншій формі після мого першого запуску в коледжі, мій кредит був призначений пробачити лише трохи більше 10 років.

Я зробив математику, і щомісячний платіж плюс щомісячна сума, яку мені доведеться заощаджувати, щоб сплачувати податки, на прощені позики (плюс відсотки) було набагато нижчим, ніж той, який мені потрібно буде сплатити, щоб погасити борг у зазначений строк.

Я достатньо добре сплачується на моїй роботі і очікує, що в певний момент виступить, але недостатньо, щоб стрибнути різницю у двох планах. Я не можу собі уявити, що колись закриває розрив між тим, що вони просять мені заплатити, і що я хотів би погашити позику.

Я використовував щомісячний надлишок, щоб погасити деякі кредитні картки та позики, які не входять до плану ІБР, і вилучити очікуваний податковий удар на компакт-диску.

Крім моєї вини за використання цієї лазівки, чи не так з моїм планом? Чи можу я пропустити якусь пастку, яка збирається дійсно зламати мене пізніше?

Дякую за допомогу.

Щаслива лазівка

Лаки

Вітаю з вашим ступенем! Яке досягнення.

Але о, студентська позика провини. Вже миттєво пройде блиск вашого нового диплому.

Навіть коли у вас є план погашення, який слідує, і навіть коли ви знати ти будеш сумувати з цим боргом для більшої частини решти свого смертного життя, все ще є фактор провини. Почуття, що ти повинен робити більше.

Ви коли-небудь схопили калькулятор, щоб скрипти з номерами і подивитися, якщо у вас є якась надія на погашення вашої кредитної позики швидше? Я це зробив. Зазвичай він закінчується положенням плоду на дивані. Високий баланс ускладнює досягнення успіху, якщо ви не наберете грошових коштів, як-от лотереї чи втраченої тітки готівкою. В іншому випадку, кожен місяць, коли виставлений рахунок, ви отримаєте нагадування про те, як довго ви повинні йти.

Але ви робите це правильно, навіть якщо ваша сума виплат на основі доходу (IBR), здається тривіальною. Процентні ставки за федеральними студентськими позиками нижчі, ніж для інших споживчих кредитів, таких як кредитні картки. Довгострокові студентські позики є великими, але вони лише третє колесо у ваших стосунках з вашими грошима. У кожного є третє колесо.

Щоб вибити частину цієї провини, припиніть думати про вашу позику в студентських кредитах як борг, і подумайте про це як ще один рахунок. Замість того, щоб зосередитись на загальному балансі, візьміть це місяць за місяцем і зосередьтеся на тому, що потрібно зараз. Потім звільнивши певний душевний простір, щоб подумати про свої інші фінансові цілі, такі як погашення заборгованості за кредитною карткою чи збереження на пенсію.

Не соромтеся про лазівку - серйозно. Від вас до мене до решти Сполучених Штатів ми колективно маємо більше трильйона доларів позики за програмою "Студентський кредит". Вийди вихід.

Зараз на кілька слів про застереження щодо цього виходу.

Я запитав двох експертів про вашу ситуацію: адвокат Адам Мінський, адвокатська компанія "Бостон", що спеціалізується на студентських кредитах, та консультант зі студентських кредитів Хізер Джарвіс.

Якщо у вас ще немає доказу дати подання про прощення за письмовим записом, переконайтеся, що ви отримали та тричі перевірили його. Мінський пояснив, що оскільки ІБР не був створений до 2008 року, найперше хто міг би отримати свої позики 25-річному плану виплат 2033 - 15 років. Якщо ви мали виплату доходу-контингенту, перш ніж ІБР вступив у гру, ситуація може бути різною. Вам потрібно буде поговорити з федеральним центром підтримки кредитів для студентів, щоб підтвердити свій статус і попросити підтвердження. Завжди отримуйте докази, особливо якщо ви думаєте, що у ланцюзі є лазівка.

Що стосується вашого доходу, пам'ятайте це на основі доходу погашення "Нині ваші низькі платежі, ймовірно, базуються на зниженні доходу минулого року, і тому вони не будуть", - попереджав Джарвіс.

Ви розумно також думаєте про податкове зобов'язання щодо пробаченого залишку кредиту.

Джарвіс пояснив, що прощення позики за державну службу для тих, хто працює у державних або некомерційних організаціях, не оподатковується як дохід. Проте, за планом повернення доходів від 20 до 25 років, залежно від плану, прощення вимагає оподаткування як дохід.

Мінський пропонує працювати з податковим консультантом або бухгалтером, якщо ви ще цього не зробили. "Вони мали б краще справлятися з можливими податковими наслідками прощення позики", - сказав він в електронному листі. "Будь-який податок, що виникає внаслідок скасування боргу, зазвичай повинен сплачуватись усім одночасно або протягом відносно короткого терміну з додаванням відсотків та штрафів, а IRS має потужні інструменти збору, якщо позичальник не може заплатити".

Зміни до федерального закону можуть вплинути і на вашу ситуацію, застеріг Мінський. "Ми не знаємо, який податковий правовий ландшафт буде виглядати як від 10 до 15 років", - сказав він.

Вхідні відкриті.Надішліть свої турботи на адресу [email protected], і я побачу, що я можу зробити, щоб допомогти.

Відмова від відповідальності: вибрані запитання та відмічені відповіді з'являться в стовпці "Дорогий пенні" Пенні Хоудерда. Я не зможу відповісти на кожен лист (я можу набирати так швидко!). Ми залишаємо за собою право редагувати та публікувати свої питання. Не хвилюйтеся - ваша ідентичність залишиться анонімною. У мене немає психології, бухгалтерії, фінансів або юридичної дисципліни, тому моя порада стосується лише загальних інформаційних цілей. Проте я обіцяю дати вам чесну пораду, виходячи з моєї власної думки та реального досвіду.

Ліза Роуан - старший письменник в The Penny Hoarder.