Вам потрібен фінансовий плановик, коли ви навіть не трохи багаті?

Коли прийшов час для фахівця переглянути ваші фінанси і допомогти вам встановити цілі на майбутнє?

Може, прямо зараз. Навіть якщо ваша чиста вартість, скажімо, не вражає.

"Така ганебна вірогідність, що вам потрібно мільйон доларів для інвестування для роботи з фінансовим консультантом", - сказав Шеннон Пайк, віце-президент Tanglewood Legacy Advisors та президент 2017 року Асоціації фінансового планування.

За словами Пайка, галузь фінансового планування розвивається, щоб задовольнити більш широке коло потреб клієнтів.

"Фінансова консультативна практика була створена з безлічі дисциплін", - пояснює Пайк. "У вас були страхові агенти, фондові брокери, і це були дуже нішеві послуги".

Підтверджений фінансовий плановик сертифікований більш цілісно, ​​сказав він. Вони дивляться на перетин вашого життя і ваших грошей.

Не зовсім закінчується найняти фінансового планувальника? Ми знаємо, це не так просто. Ось що потрібно знати про цих фахівців і що вони роблять з вашими грошима.

Що таке фінансовий планувальник?

Поки хтось, кого називають фінансовий консультант може бути сертифікованим фінансовим плановим (CFP), ви не можете вважати, що всі фінансові консультанти є CFP.

Перед тим, як приступити до іспиту, CFP пройшов повне навчання, як у програмі навчання, так і в нетрадиційній обстановці. Також вони, як правило, потребують трирічного досвіду, перш ніж їх можна вважати ЗПЗ.

Якщо ви бачите термін "фінансовий консультант", перевірте кваліфікацію особи.

"У нашому власному членстві ви побачите велику кількість людей, які є ЗЗД, але просто використовуєте назву" Фінансовий консультант ", сказав Геоф Браун, генеральний директор Національної асоціації радників з персональних фінансів.

Він може бути заплутаним для споживачів, але частина цієї плутанини походить від фінансових плановиків, використовуючи знайомі своїм клієнтам умови, сказав він.

Хоча консультант з інвестицій зосереджуватиметься переважно на ваших інвестиціях, сертифіковані фінансові планувальники практикують всебічно.

Вони вважають все від інвестицій до бюджетування та руху грошових коштів, управління ризиками та страхового покриття, планування майна та виходу на пенсію, більш широко розглядаючи ваше фінансове життя, ваші цілі та завдання.

Як я плачу фінансовий планувальник?

Фінансовий плановик може отримати компенсацію трьома способами: комісіями, комісіями або гібридом обох.

Це важлива відмінність через недавню увагу до фідуціарних обов'язків людей, які допомагають вам у ваших фінансах. Нове фідуціарне правило, яке зараз планується набути чинності в липні 2019 року, вказує на це фінансові фахівці, включаючи інвестиційних радників та ЗП, повинні діяти в інтересах замовника. Правило не дозволяє професіоналам заохочувати інвестиційні фонди чи інші продукти, які їм сплачують комісію просто заради власних заробіток.

Хтось, хто працює за моделлю комісії, не буде сидіти за столом, носячим роги диявола і махати вилами, але ви хочете зробити подальші дослідження, перш ніж вступати у відносини з ними.

Браун сказав, що є "відключення" від моделі комісії. "Як я можу служити вам, але будуючи рекомендації на основі того, що платить мені найвищу комісію? Це відносини з продажем, а не дорадчі, - сказав він.

Тим часом Пайк сказав, що розкриття інформації є важливим фактором при обговоренні компенсації. "Це все реляційне, - сказав він. "Наприкінці дня переконайтеся, що всі ваші питання відповіли, і ви отримуєте чітке керівництво".

Якщо ви проводите співбесіду з тими, хто не розкриває конфлікти інтересів або взаємин із товарами на основі комісійних, це величезний червоний прапор.

Складна частина розуміння платоспроможної компенсаційної структури полягає в тому, що для цього є кілька варіантів. Ви можете заплатити відсоток активів, які управляє вашим CFP, який, за словами Брауна, зазвичай становить від 0,75% до 1,25%. Ви можете заплатити фіксовану комісію або фіксовану суму на основі того, наскільки складними є ваші облікові записи та що ваша чиста вартість зараз. А деякі фінансові планувальники стягують годину.

Якщо у вас є простий портфель - можливо, 401 (k) на роботі та деякі борги зі студентом - і тільки почали збирати свої фінансові качки, це може коштувати лише кілька тисяч доларів, щоб встановити зв'язки з фінансовим плановим і почати працювати над початковими цілі Якщо у вас є дві машини, два будинки, човен і бізнес, добре, цей більш складний портфель, швидше за все, буде коштувати вам більше.

Я думаю, що готовий до фінансового планувальника. Що тепер?

Національна асоціація персональних фінансових консультантів, Асоціації фінансового планування та правління CFP пропонують інструменти пошуку на основі місцевих та спеціальних інструментів для пошуку фінансових фахівців у вашому регіоні.

Багато CFP буде працювати з вами на конкретній проблемі, як грошовий потік, бюджетування чи борг, або надавати конкретну послугу, яка вам потрібна, якщо ви не будете готові йти до повного фінансового планування.

Деякі фінансові планувальники надають оцінки загальних витрат на послуги на своїх веб-сайтах, а інші не потраплять у витрати, поки не зустрінетесь обличчям до обличчя або по телефону. Якщо вони не пропонують безкоштовну консультацію, це червоний прапор, сказав Пайк.

Скористайтеся перевагами своєї консультації, склавши список запитань, які ви хочете задати. Пайк пропонує поставити деякі з наступних питань:

• Хто ваші клієнти? Ви зазвичай працюєте з такими клієнтами, як я?

• Який твій досвід? Ви сертифіковані?

• Як ви отримуєте компенсацію?

• Як часто ми спілкуємось? Чи завжди я спілкуюся з вами, чи є команда, з якою я можу працювати?

• Що робити, якщо я вкладу вашу допомогу? Чи залежить це відрізняється від планових послуг?

• У вас є конфлікти інтересів, про які я повинен знати?

"Опишіть декілька з них", - сказала Пайк. Він не рекомендує просто обирати когось із роботою, тому що найчастіше стягує його.

"Компенсація має важливе значення, але не повинна бути головним чинником того, з ким ви працюєте. Робота з тими, кого ви відчуваєте, є кваліфікованою ", - сказав він.

Що про послуги фінансового планування в Інтернеті? Вони легіти?

Вони точно так само легітимні, як інструменти онлайн-бюджетування, які ви використовуєте. Як і в будь-якому інтерактивному інструменті або службі, вам просто потрібно провести своє дослідження.

Онлайнові фінансові планувальники та віртуальні сервіси виросли, щоб задовольнити споживачів там, де вони знаходяться (дивлячись на вас, глобальних лідерів та шейкерів).

Мережа планування XY спеціалізується на індивідуальному та віртуальному фінансовому плануванні для молодих людей. Компанія LearnVest, що спеціалізується на тисячолітній основі, пропонує підтримку в розмірі 19 доларів на місяць після того, як ви сплачуєте плату за встановлення в розмірі 299 доларів США.

Служби фінансового планування в Інтернеті можуть мати обмежені пропозиції, що пояснює ціноутворення, яке простіше ковтнути. Під час перегляду варіантів обов'язково виберіть віртуальну консультаційну службу, яка пропонує послуги, які вам найбільше цікавлять і які, найімовірніше, знадобляться у міру збільшення чистої вартості.

Ви також можете знайти віртуальну зручність послуги онлайн-фінансового планування з місцевим CFP, вважає Пайк. Є планувальники, які обслуговують клієнтів по всій країні, використовуючи такі інструменти, як віртуальні конференц-зали.

"Багато безліч бумерів рухаються і не хочуть втрачати свого радника", - сказав він.

Пайк сказала, що не відмовляєтесь контролювати свої фінанси під час роботи з фінансовим плановим; ти отримуєш адвоката

"Якщо ви можете знайти адвоката, ви можете впевнено пов'язувати це, це відносини, які варто піднімати, якщо вам це зручно", - сказав він.

Ліза Рован є письменником і продюсером The Penny Hoarder.