Термін, універсальне або повне страхування життя: що є найкращим варіантом для вас?

Давайте дивитися правді в очі. Купівля страхування життя не настільки захоплююче, як, скажімо, катання на водних лижах, лінійні танці або нічний клуб, або що завгодно, що ви могли б робити зі своїм часом.

Це навіть не так весело, як дивлячись на шоу Netflix.

Але якщо ви збираєтеся почати дорослі, пора подумати про страхування життя. Перша проблема, з якою ти зіштовхнешся? Предмет настільки загрозливий.

Майже негайно ви опинитеся бомбардуванням незнайомого жаргону, як "термін життя", "грошова вартість", "універсальне життя", "вигода від смерті", "все життя", "річний термін відновлення", а також і далі і знову і знову .

Цього достатньо, щоб змусити вас трясти головою і піти геть.

Але не йди. Натомість перегляньте наш простий у розумінні посібник із того, як зробити одне з найбільших рішень, з якими ви будете стикатися:

Чи маєте ви термін або універсальне страхування життя?

Що таке термін страхування життя?

Термін страхування життя це саме те, що це звучить. Ви купуєте страхування життя на певний "термін" або період часу - як правило, 10, 15, 20 або 30 років.

Це найпростіший, найдешевший і найпопулярніший вид страхування життя.

Скажімо, ви 30-річна жінка і зареєструйтесь на 20-річний термін, 500000 доларів страхування життя. Це може коштувати вам всього лише 17,25 доларів США на місяць.

Якщо ви помрете ще до 50 років, ця політика виплатить вашій сім'ї "смертну вигоду" на суму 500 000 доларів, щоб компенсувати втрачений дохід.

Якщо ви так довго живете - вітаємо! - Ви будете платити відносно доступні премії протягом 20 років до закінчення терміну дії політики. Тоді ви нічого не отримаєте, але, ех, ти живий.

Якщо ви хочете продовжувати охоплення за межами цього, вам доведеться сплачувати скореговану та вищу премію, оскільки ви зараз дорожча, а наближається до смерті. Ура!

Що таке Універсальне страхування життя?

Універсальне страхування життя Це цілком інша кулька воску.

Недоліком це складніше і дорожче. Зростання? Це більш постійно та гнучкіше.

Універсальна - своєрідна "постійна страховка". Це своєрідний гібрид між полісом страхування життя та ощадним рахунком.

Універсальна політика має грошову вартість, яка накопичується, якщо ви продовжуєте платити премії. Деякі гроші, отримані від премій, потрапляють у відкладену від податків накопичувальну ощадну рахунок, на яку ви можете брати позики, оскільки вона зростає.

Замість того, щоб сплачувати однакову фіксовану суму щомісяця, ви можете сплачувати стільки, скільки вам подобається, якщо ви досягаєте мінімального рівня.

Одним з переваг для цього є те, що ваша сім'я, безумовно, отримаєте певні гроші, коли ви помрете, доки ви і надалі будете платити за ці премії. За жодних обставин вони нічого не отримують.

Звучить добре, чи не так? Однак ви повинні це знати універсальний спосіб шлях дорожче терміну страхування життя.

"Обидва терміна та постійне страхування призначені для задоволення різних потреб", - каже Рик Перібоум, фінансовий консультант з фінансових послуг Investors Group у Британській Колумбії. "Я маю на увазі термін страхування як" Якщо ви вмираєте "та постійне як" Коли ви вмираєте "."

Ми перейдемо через плюси і мінуси кожного варіанту.

Але, по-перше, слово про те, чому ви повинні звернути увагу на страхування життя, в першу чергу.

Це не для вас Це для вашої сім'ї.

Стратегія життя полягає в тому, щоб піклуватися про ваших близьких, захищати їх та переконатися, що вони будуть гаразд, якщо ви їх несподівано залиште.

Справедливе попередження: як тільки ви починаєте процес отримання страхування життя, ви можете стримувати, тому що все це схоже на таку біль. Ви зрозуміли, що це займе декілька тижнів, щоб отримати схвалення, і це вимагатиме пакети документів та підписів.

Це стереотип, але це насправді набагато простіше в ці дні.

Наприклад, компанія Haven Life пропонує більш оптимальні способи отримання страхування життя.

На відміну від традиційних провайдерів страхування життя, ці онлайн-платформи забезпечують миттєве рішення щодо заяв на охоплення. Деякі кваліфіковані, здорові заявники віком до 45 років навіть можуть пропустити медичний іспит, який вимагає більшість постачальників.

У старій моделі компанії вимагатимуть від вас працювати зі страховим агентом та сканувати та факсом документи на них. Тоді вам, можливо, доведеться зачекати тижні, щоб почути, чи ви не схвалені.

Термін життя проти універсального страхування життя

Отже, чи варто їхати зі строком або універсальним страхуванням життя? Попросімо деяких ветеранів галузі.

"Будь-хто, хто може виконувати просту арифметику, швидко визначить, що термін завжди найкращий вибір, - стверджує Пол Рудей, виконавчий директор Ruedi Wealth Management у місті Шампінг, штат Іллінойс.

Оце Так! Це сміливий прийом!

Тепер більшість радників не визначать це остаточно.

Але це правда, що, якщо ви звичайний Джо або Джейн, більшість фахівців порадують вам вибрати термін страхування життя, а не універсальний.

"Завжди краще сідайте з агентом, щоб обговорити ваші конкретні потреби", - говорить Кліфтон Сміт, страховий агент з Farm Bureau Insurance of Tennessee. "Але якщо ви не можете, використовуйте стару приказку: термінова політика найкраща для людей з роботою.Постійна політика найкраща для людей підгузників (дітей та людей похилого віку) ".

Це пояснюється тим, що, Сміт пояснює, ці два види політики дійсно розроблені для різних цілей.

• Якщо ви вмираєте ще до вашого часу, термін страхування життя хороший для погашення ваших іпотечних і автокредитів, для заміни вашого доходу або для відправки ваших дітей до коледжу. Це може зробити так, щоб ваш партнер продовжував жити в одному будинку та піднімати своїх дітей з однаковою якістю життя.

• Універсальне життя - це "вічне покриття" - остаточні витрати, податки на майно або залишення грошей вашим дітям.

"Хоча універсальне життя має грошову цінність, його ніколи не слід розглядати як інвестицію", - говорить Сміт. "Це більше дощового фонду денного заощадження, якщо всі інші шляхи були вичерпані".

Вибираючи, який вид страхування життя робить для вас найбільш чутливим, важливо думати про те, що ви намагаєтесь досягти, вважає Керрі Мооріарті, керівник відділу розвитку фінансових технологій Бостон Cinch Financial.

Для багатьох страхових термінів досить, тому що ви просто хочете, щоб ваша сім'я могла продовжувати своє життя у випадку вашої смерті. І ви можете створити спадщину для своїх дітей більш ефективно, ніж універсальне страхування життя - можливо, через нерухомість, інвестиції чи пенсійні рахунки.

Ось Moriarty на термін страхування:

"Оскільки термін страхування призначений лише для тривалого періоду часу, це шлях спосіб дешевше, ніж універсальне страхування життя. Це трохи жутко думати, але причина терміну страхування настільки дешева, що це дуже імовірно, що ви не помрете протягом терміну, тому страховій компанії не доведеться виплачувати допомогу своїм бенефіціарам.

"В основному, ви в кінцевому підсумку платити страховій компанії свою щомісячну премію за ті 20 років, і ви ніколи не зможете побачити відчутну вигоду - але це добре.

"Це означає, що ви не мертві, і ви мали спокій, що ваші близькі були захищені за той 20-річний термін".

Плюси та мінуси універсального страхування життя

Тепер, якщо ви вмерлими (каламбур призначений), щоб ваша сім'я отримувала фінансову вигоду, коли ви проходите, ви можете розглянути універсальне страхування життя.

Але ви повинні знати, коли справа доходить до страхування, універсальне страхування життя набагато дорожче.

Це тому, що страхові компанії знають, що 100% шансів, що він виплатить цю смертну вигоду своїм спадкоємцям, коли ви помрете - чи станеться це завтра або через 40 років.

Скільки коштує дорожче?

"Здоровий 30-річний чоловік може розраховувати платити приблизно 300 доларів на рік за 300 тисяч доларів строкової страховки", - говорить сайт "Особистий фінанс" "The Balance". "Для одержання такої ж суми страхування за політикою грошової оцінки варто було б коштувати понад 3000 доларів".

Фінансові консультанти кажуть, що є більш ефективні способи носіння грошей для ваших вижили.

"Не можна продавати на постійне страхування для інвестицій або вартості готівки", консультує сайт приватних фінансів Investopedia. "У перші два-десять років ваші страхові внески сплачують комісію агента в будь-якому випадку. Більшість політик не починають будувати респектабельні грошові кошти до свого 12-го року, тому запитайте себе, чи дійсно ця функція коштує ».

Хто купує універсальне життя?

Як правило, це багаті люди, які починають родову життя в майбутньому, і які хочуть отримати податкові пільги, пов'язані із заощадженнями відкладеного податку.

Інші можуть зацікавити гнучкість, яку вона надає: Ви можете робити вищі платежі за виплату преміумів, коли ви вливаєте гроші, або платити менше, коли гроші щільно.

Третє варіант: страхування всього життя

Щоб зробити питання більш складними, існує третя можливість розглянути.

Це називається "ціле страхування життя".

Подібно до термінового життя, "ціле життя" саме те, що це звучить: це призначено для того, щоб застрахувати вас на все своє життя.

Це як універсальне страхування життя, за винятком фіксованих премій і фіксованого виду смерті. Ви сплачуєте щомісяця, і ваша сім'я отримує таку ж суму грошей, незалежно від того, коли ви помрете.

Перевага: Немає сюрпризів. Ви точно знаєте, що платите, і саме те, що ви отримуєте.

Недолік: Це навіть дорожче, ніж універсальне життя.

"Різниця між універсальним і цілим життям часто призводить до питань про гарантії та гнучкість політики", - пояснює Ніл Годзі, керуючий директор Advisors Miracle Mile на базі Лос-Анджелеса.

"Як правило, цілісної політикою пропонуються сильніші гарантії, що, якщо страхові внески сплачуються повністю і вчасно, виплати за смерть гарантується виплатою після смерті, а певний мінімальний грошовий обсяг гарантовано накопичується з часом".

Чому твоя домашня робота настільки важлива

Для подальшого дослідження Allstate пропонує онлайн-калькулятор під назвою "Термін проти універсального страхування життя: що для мене краще?"

Якщо у вас є додаткові запитання, порадьтеся з вами. Один розмір не підходить всім, і всі фінанси різні.

Проконсультуйтеся з незалежним страховим агентом, який не закріплений на тому, щоб продати вам конкретний продукт, і хто може проаналізувати, який варіант найкраще підходить для вас.

"Запитуючи" термін життя чи універсальне життя "- це лише початок.Споживач має відповісти на безліч питань, перш ніж з'ясується відповідь на це питання ", - говорить Стівен Шварц, віце-президент HUB International Northeast, страховий брокер в Нью-Йорку.

Він додав, що страховий агент ніколи не повинен продавати вам будь-яку політику, не знаючи, що він багато чого знає про вашу фінансову ситуацію, "подібно до того, що хірург може працювати на вас, коли ви ніколи не запитали вас про будь-які історії хвороби, алергію на лікарські засоби та інші пов'язані з цим питання. "

Ваша черга: у вас є страхування життя?

Розкриття інформації: це повідомлення включає партнерські посилання. Ми повідомляємо вас про те, що це буде чесний Аб. Зрештою, він є на нашу улюблену монету.

Майк Брассфілд ([захищена електронною поштою]) є старшим письменником у Пенні Хоардера. Як випливає з назви, він не отримує молодшого.