Гроші

Це може знизити ваш щомісячний виплат по кредиту студента - але чи варто це?

Це може знизити ваш щомісячний виплат по кредиту студента - але чи варто це?

Схоже, що коледж не був достатньо стресовим, існує також згубний тиск, який настає тоді, коли ви сплачуєте перший студентський кредит через шість місяців після закінчення навчання.

Залежно від того, скільки у вас є борг, цей рахунок може становити від декількох сотень доларів до більш ніж 1000 доларів на місяць. І якщо вам не пощастило висадити шестизначну роботу прямо з коледжу, зробити ці платежі на додачу до всіх інших рахунків може бути боротьбою.

Плани повернення на основі доходів можуть допомогти. Якщо у вас є федеральні студентські позики, ці плани можуть допомогти послабити деякі ваші стреси, значно знизивши ваш щомісячний платіж на основі вашого доходу.

Коли він закінчив політологічний факультет з університету Південного Іллінойсу-Карбондейл, Дерек Лоуренс мав 23 788 дол. Він робить від 22 000 до 24 000 доларів на рік, що заплатило 245 доларів США на місяць за стандартним планом погашення.

Після того як він подав заяву на план погашення на основі доходу, його щомісячний платіж знизився до 38 доларів який створив трохи додаткової дихальної кімнати у своєму бюджеті. Тим часом він зосереджується на тому, щоб виплачувати автокредит з вищою відсотковою ставкою, ніж його студентські позики, і будувати свої заощадження за непередбачені витрати.

"Краса (ці плани) полягає в тому, що це не означає, що ви більше не можете платити", - сказав Лоуренс. "Якщо ви маєте право на це, ви можете заплатити стільки, скільки ви можете, якщо ви маєте можливість заощадити один місяць, якщо щось відбудеться. Мій платіж знизився з 245 доларів США на місяць до 38 доларів, але я все ще заплатив більше, ніж удвічі, і не планує платити скільки завгодно до мінімуму, якщо не станеться щось різке ".

Майте на увазі: ці плани можуть бути не найкращим вибором для кожного, але вони, безумовно, є можливим розглянути, якщо ви знаєте, що ви не зможете звести кінці з кінцями.

Розроблені на основі доходів плани плану, пояснив

Коротше кажучи, ці плани обмежують ваш щомісячний платіж у відсотках (як правило, від 10% до 20%) від вашого дискреційного доходу. Ці плани доступні лише для федеральних студентських кредитів, так що якщо у вас є приватні позики, ці плани не можуть вам допомогти. Якщо ви за замовчуванням, вам також не пощастило. Після того, як ви здійснюєте щомісячні платежі протягом певного періоду часу, як правило, від 20 до 25 років, будь-який залишок заборгованості пробачається (більше про це пізніше - це перерва відбувається за ціною).

Типи планів

Існує чотири типи планів погашення кредитів студентами на основі доходу. Вони варіюються з точки зору того, хто кваліфікується, скільки позичальник повинен платити кожен місяць, тривалість періоду погашення та тип кредитів, які є правом. Певні типи федеральних позик не можуть кваліфікуватися самостійно, але вони можуть бути кваліфікованими, якщо вони консолідуються.

Ось короткий огляд кожного з них. Залишайтеся з нами, бо це збирається заплутати. Щоб отримати докладнішу інформацію про кожний тип плану, обов'язково відвідайте веб-сайт Федеральної служби студентської допомоги або проконсультуйтеся з фінансовим плановим.

"Кожен план - це подальше вдосконалення (в основному) плану, що стоїть перед ним", - сказав Джошуа Коен, адвокат, який спеціалізується на студентських кредитах на Східному узбережжі. "Це дуже заплутане, навіть для тих, хто з нас на полі."

План REPAYE (стоїть за переглянутий платіж, як ви заробляєте)

  • Щомісячний платіж: 10% від дискреційного прибутку
  • Термін погашення: 20 років для бакалаврських боргів, 25 років для випускника боргу
  • Прийнятність: Будь-який позичальник, що має відповідні федеральні позики.

План повернення на основі доходів

  • Щомісячний платіж: 10% від дискреційного прибутку, якщо ви отримали першу позику після 1 липня 2014 року та 15%, якщо ви отримали першу позику до 1 липня 2014 року.
  • Термін погашення: 20 років, якщо ви отримали перший кредит після 1 липня 2014 року та 25 років, якщо ви отримали перший кредит до 1 липня 2014 року.
  • Відповідність: Ваш щомісячний платіж повинен бути меншим за той, який ви платите за стандартним планом погашення протягом 10-річного періоду.

ПАЙЕ ПЛАН (означає "Платити як ти заробляєш")

  • Щомісячний платіж: 10% від дискреційного прибутку
  • Термін погашення: 20 років
  • Прийнятність: Позичальники, які витягли свій перший кредит після 30 вересня 2007 року та принаймні одну позику на або після 1 жовтня 2011 року. Ваш щомісячний платіж повинен бути меншим, ніж той, який ви платите за стандартним планом погашення протягом 10- ріковий період.

Пенсійний план погашення заборгованості

  • Щомісячний платіж: 20% від дискреційного прибутку або того, що ви платите за 12-річним стандартним планом погашення, скорегований за вашим доходом, залежно від того, який з них менше.
  • Термін погашення: 25 років
  • Прийнятність: Будь-який позичальник, що має відповідні федеральні позики, включаючи кредити, надані батькам після їх консолідації.

Як я знаю, який план для мене потрібен?

Гарне питання. Оскільки існує так багато планів, типів кредитів та дат прийнятності, найкраще зв'язатися з кредитним керуючим або компанією, яка підтримує вашу студентську позику. Відповідно до Федеральної служби підтримки студентів, ваш кредитний сервіс може визначити, які плани вам належать, і який план дасть вам найнижчу щомісячну суму платежу.

Якщо ви розгубилися з тими федеральними кредитами, які ви видали, ви можете відвідати Національну систему надання кредитних даних студентам, яка є центральною базою даних освіти Департаменту освіти США для інформації про допомогу студентам.

Для кого призначені ці плани?

Плани повернення на основі доходів - це дпредставлена ​​позичальникам, які мають велику суму боргу в порівнянні з їхнім доходом, за даними Білого дому. Позичальники можуть подати заявку через Департамент освіти США, що визначатиме ваш дискреційний дохід та розмір вашої родини для визначення суми щомісячної оплати. Ви, можливо, не маєте щомісячного платежу взагалі.

Міністерство освіти США розраховує дискреційні доходи за допомогою федеральних рекомендацій з бідності. Залежно від того, який план ви обираєте, ваш дискреційний дохід розраховується шляхом віднімання 150% (IBR та PAYE) або 100% (ICR) основного правила бідності для розміру вашого домогосподарства з вашого доходу залежно від програми, яку ви можете отримати та вибрати.

Оскільки ваш щомісячний платіж залежить від розміру доходу та розміру сім'ї, ваш платіж змінюється з часом. Підсумок: щороку ви повинні надіслати оновлену інформацію про вашу ситуацію, навіть якщо не було змін.

"Для позичальників, які зазнають заробітку, будьте готові змінити ваш щомісячний платіж на основі доходу", - сказав Грег Сталлкамп, стратегічний радник GradFin.

Якщо ви забудете про повторну сертифікацію (пам'ятайте, що ви будете робити це щороку впродовж 20-25 років - ви можете потихнути), ви перейдете до стандартного плану погашення, який ви, можливо, не зможете собі дозволити. Це одна з найважливіших причин, за якими люди не платять за студентами, - сказав Роберт Фаррінгтон, засновник TheCollegeInvestor.com.

Що робити, якщо я одружений?

Відповідно до Федеральної служби студента, залежить, який план ви вибираєте. За планом PAYE, IBR та ICR планують, якщо ви подасте податкову декларацію окремо від вашого чоловіка / дружини, буде розглянуто лише ваш дохід та борг. Під планом REPAYE не важливо, чи ви подасте окремо чи разом. Оплата все одно буде базуватися на сукупному доході та боргу за кредитом.

Скорочення доходів на основі планів погашення

Хоча вони звучать як привабливі, ці планові погашення можуть в кінцевому підсумку бути більш дорогими, ніж стандартний план погашення в довгостроковій перспективі.

"Плани виплат на основі доходів дійсно підходять лише для позичальників з досить специфічними обставинами", - сказала Кеті Росс, менеджер з освіти та розвитку американського консультування з питань споживчого кредитування. "Це приваблива ідея останнім ступеням платити якомога менше, оскільки вони тільки почали заробляти гроші, і вони хочуть насолодитися цим трохи. Також звучить справедливо платити залежно від того, що вони заробляють. На жаль, це ловушка, що робить кредит дорожчим і збільшує термін погашення кредиту ".

Існують два головні недоліки планів погашення на основі доходів.

  • Ви будете платити більше інтересу. За стандартним планом погашення ви зробите фіксовані щомісячні платежі протягом 10 років. Але під планом погашення на основі доходу ви продовжуєте платіж до 20 або 25 років, що означає, що ви будете платити більше за відсотки.
  • Ви сплачуватимете податки з будь-якого боргу, який продається. Це один величезний бум. IRS переглядає будь-яку суму заборгованості, яка виплачується як дохід на додачу до звичайної виручки, а це означає, що ви можете переглянути важкий податковий податок у тому році, коли ваш баланс буде прощений. Відповідно до Федеральної служби студенческой допомоги та IRS, існують деякі винятки з цього правила, включаючи Програму прощення позики за державну службу, яка є планом для позичальників, які працюють урядом, некомерційною організацією або для програми, такої як AmeriCorps або Корпус Миру.

Залежно від вашої ситуації, плюси планів погашення на основі доходу можуть перевершувати мінуси. Також впродовж багатьох років було зроблено зусилля для зняття податкового навантаження на пробачену студентську позику. Хто знає, може бути, коли-небудь одна з цих зусиль буде успішною.

"Закони можуть змінитись як на те, як розраховується дохід для кваліфікації, так і можуть з'явитися податкові пільги пізніше, щоб відмовитися від прощення боргу в цій ситуації", сказав Крістал Наренгер, президент 1-го податку. "Я б не ставлюся на це, але в той же час це мене не здивує. Суть полягає в тому, що для тих, хто кваліфікує, ви також можете скористатися перевагами програми в той час як ви можете і отримати максимум можливостей, тоді сподівайтесь і моліться, щоб Конгрес був добром до вас, коли нарешті з'явилися платежі про прощення ".

Як ви бачите, існує безліч факторів, які потрібно враховувати, перш ніж визначити найкращий спосіб погасити ваші студентські позики. Просто пам'ятайте, якщо ви підписуєтесь на план погашення на основі доходу, ви завжди можете внести додаткові платежі або перейти на стандартний план - нічого не встановлюється в камені. Важливо продовжувати робити платежі у певній формі або формі, щоб ви залишилися поза за замовчуванням.

Ваш Turn: як ви сплачуєте свої студентські позики?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.


Залишити Свій Коментар