Деякий пошук для Sasquatch, ми шукаємо міфологічний добрий борг

Хороший борг.

Для виділеного Пенні Гуардера, є кілька кращих прикладів оксюморону. Дуже важко стверджувати, що це колись краще щоб заробити гроші, а не, в ідеальному світі.

Але, як ви помітили, світ, в якому ми живемо, далекий від ідеалу.

Іноді борг - це неминуча.

Але це коли-небудь? різновид фінансово здоровий, щоб вилучити позику ... чи це завжди небезпечно?

Хороший борг: чи справді така річ?

Стара велика поведінка для відновлення боргів є простою.

"Гарний борг" - це той вигляд, який допоможе вам заробити більше грошей на лінії.

За цим рахунком студентські позики є A-OK, тому що ступінь їх купівлі, принаймні нібито, допоможе вам знайти більш оплачувану роботу, ніж ви могли б мати інше.

Та й іпотека може бути добре, також. Хоча це не ідеально підходить для сплати відсотків, після того, як ви заплатите цю суму, ви матимете цінне майно для вашого імені, яке ви, можливо, не змогли б придбати.

З іншого боку, погана заборгованість - така, яка не має потенціалу винагородити себе.

"Коли ви купуєте щось, що знижується в ціні негайно, це поганий борг", - сказав Девід Бах, виконавчий директор компанії Finish Rich Inc. і автор книги "The Finish Rich Workbook".

Це може здатися гарненьким і сухим.

Але коли ви можете забрати понад 100 000 доларів на можливо неважливому (але не завжди!) Англійському ступені, чи достатньо студентських кредитів в таборі "доброго боргу"? Після того, що сталося з житловим ринком у 2008 році, точно, наскільки ви впевнені в тому, що все це є рівноцінним?

На жаль, у нашому недосконалому світі речі рідко чорно-білі.

Чи слід вилучати той кредит, який ви розглядаєте?

Як персональний блог фінансів, ми це не так заохочення Ви повинні вдатися до будь-якого боргу.

Незалежно від того, що ви будете робити, майже завжди краще заощадити готівку, щоб купити його безкоштовно та чітко.

Але оскільки ми застрягли тут на недосконалої планеті Земля в найближчому майбутньому, ми провели дослідження, щоб з'ясувати, які типи боргів є найбільше виправдано

Ось що ми дізналися.

Іпотека

Стати власником житла, як тільки ви зможете, добре закріплено в літописі традиційної фінансової консультації.

Це тому, що Експерти довго думали, що вдома цінували інвестиції - тобто вони в кінцевому підсумку коштують більше, ніж ви купили для них.

Але після житлової кризи 2008 року багато власників житла залишили безповоротно банкрутом, деякі фінансові гуру мали друге думку щодо цього припущення.

"Якщо ви подивитеся на історію ринку житла, це не було хорошим постачальником вигоди від приросту капіталу", - сказав американський економіст Йельський економіст і лауреат Нобелівської премії Роберт Шиллер. "Приріст капіталу навіть не був позитивним".

На звичайній англійській? За даними Шиллера, дані показують, що багато домовласників можуть розбитись, але заробити трохи більше, ніж у вигляді повернень.

На сьогоднішній день більшість фахівців у галузі фінансів визнають, що доцільність придбання будинку має багато спільного з вашою особистою ситуацією.

Очевидно, вам потрібна дах над головою. Але в залежності від того, де ви живете і скільки грошей ви повинні заощадити, це може фактично зробити більш фінансовий сенс орендувати. (Цікаво про вашу власну ситуацію? Ось калькулятор.)

І, до речі, якщо ви вирішили, що власність на дому підходить саме вам, ви міг Завжди врятуйте, щоб купити будинок готівкою. Так, це можливо.

Студентські позики

Розмова про складну.

Ми хотіли б сказати, що завжди добре вкладати гроші в освіту.

Але існує занадто багато факторів, на яких виникає така широка заява. І в деяких сценаріях, таких як відвідування некомерційного коледжу, вилучення студентських кредитів може бути чимось іншим, як розумним кроком.

"Заборгованість за навчальні заклади часто вважається хорошим боргом, оскільки це інвестиція у ваше майбутнє", - пише Марк Кантоутіц, видавництво коледжу та стипендійного рішення Cappex, в електронному листі.

"Але занадто багато хорошого може зашкодити".

Наприклад, навіть якщо ви отримаєте надійний і розумний пакет фінансової допомоги, це марна трата грошей, щоб позбутися відшкодування кредиту за легковажними покупками.

І навіть якщо ви лише запозичуєте гроші на навчання та живуть кістки, у вас може виникнути труднощі, якщо ви не закінчите заробіток, щоб своєчасно заплатити.

За словами Кантоутіца, який вивчав і детально написав про демографічну заборгованість студентів, "якщо ваш загальний борг студента за програмою випуску закінчиться меншим, ніж ваш річний дохід, ви можете дозволити собі погашати студентські кредити через десять років і менше".

З іншого боку, якщо ваш борг перевищить ваш річний дохід, буде набагато складніше робити щомісячні платежі за стандартним десятирічним планом погашення. І коли ви оберете альтернативи простіше до ніг, наприклад, розширене або залежне від доходу погашення, ви суттєво збільшите загальні суми процентів.

Ви, ймовірно, все ще буде погашати свої власні студентські позики, він попереджає, допомагаючи вам діти вступити в коледж

Yikes.

На щастя, вам не потрібно вдаватися до отримання освіти в коледжі. І ні, вам не потрібно йти в поле STEM, якщо ви цього не хочете.

Не заблукайте нас: вам обов'язково доведеться поспішати, і у вас може бути менше варіантів, коли мова йде про вибір школи.

Але коли ви опинитесь на цьому етапі без заборгованості, ви будете вдячні за ці жертви.

Автокредитування

Зітхає Це один потрапляє близько до дому.

Як я писав тут раніше, кілька років тому я підписав кредит на джипі Jeep Cherokee 2014, який я назвав Desiree. Я був між двома роками градової шкільної програми, яка була ні працюючи на мене, і я хотів вийти з міста - і з власної голови - якомога швидше.

Хоча у мене не вистачало ціну на суму 20 000 доларів, що плаває навколо мого банківського рахунку.

І я виніс позику, вдарив дорогу і не оглянувся ... поки не зробив. Скрипка Я хотів, щоб я застряг у моїй надійності, якщо ікота, бліда.

Загальновідомо, що автомобілі знецінюють, тобто втрачають ціну, як тільки ви їх викидаєте з лота. І після цього доленосного диска, він продовжується, і це вкрай малоймовірно, ви коли-небудь повернетесь, що ви заплатили за це.

Класичний "Погана заборгованість". Уникайте, якщо взагалі можливо.

Якщо ви зв'язані і вирішили взяти автокредит, принаймні зробіть собі користь і йти на вживаний автомобіль.

Ставка амортизації на новому автомобілі експоненціально круто, що означає, що купівля, навіть за готівку, майже повсюдно визнається фінансово безглуздою. (Дезірі на ній містила 1000 миль, але вона все ще не була новий новий.)

Борг кредитних карток

Якщо існує один вид боргу, який в основному не підлягає виправданню, це борг за кредитними картками, хоча це не зупиняє нас від стійки до неї.

Згідно з оглядом NerdWallet 2016 року, середня домашня заборгованість за кредитними картками становить цілу купу: 16,748 долара, точніше.

Цікаво, як це число може бути настільки високим? Це тому, що обертається борг дійсно такий підступний.

В принципі, високі відсоткові ставки кредитних карток означають Ви платите за кожну окрему штуку, яку ви купуєте з ними.

Наприклад, ця розумна пара ботв у розмірі 75 доларів може призвести до майже 100 доларів після того, як нараховується річна сума процентів - розрахована на не всім-нечуваних - 24% річних.

Це нагадує стійку зворотного виправлення. Ні, дякую.

Звичайно, більшість з нас фінансує понад $ 75 індульгенцій за допомогою наших кредитних карток. Занадто часто люди використовують їх, щоб зводити кінці з кінцями або на безоборотні покупки з високою ставкою. Американці можуть піднімати високі медичні витрати за допомогою кредиту або використовувати його для оплати рахунків, коли готівка не працює.

Тоді ти глибоко в циклі: Ви не можете дозволити собі те, що ви придбали, а це означає, що ви, звичайно, не можете дозволити собі випереджати інтерес, який ви стягуєте. А перш ніж ти це знаєш, ти в 20 луночок у лунку.

Наша порада? Вилучіть заборгованість за кредитними картками будь-якою ціною, і якщо ви вже її отримали, визначити пріоритетність його погашення.

Звичайно, якщо ви навчитесь правильно використовувати нагороди з кредитними картками, вони можуть стати відмінним фінансовим благом. Але ви повинні переконатися, що ви сплачуєте кожен відсоток, який ви витрачаєте раніше Ви стягуєте будь-який інтерес.

Ви можете взяти позики, якщо хочете ... Але продовжувати з обережністю

Очевидно, що ми не можемо передбачити всі індивідуальні обставини, які потрібно важити, коли вирішуватимете, чи правильне рішення вдаватися до боргу.

Звичайно, витрати великих, особистих позик на епічні канікули здається абсолютно необгрунтованим. Але що, якщо це вмирає побажання члена сім'ї похилого віку?

А з іншого боку спектр кредиту для малого бізнесу на складне заплановане підприємство може виглядати як картина "хорошого" боргу ... але іноді навіть ідеальні ідеї впадуть.

Як і все в житті, весь борг набуває ризику. Ви повинні зважити цей ризик на потенційні переваги.

Я гадаю, що все таке "фінансова відповідальність" спрацьовує, чи так?

Джеймі Каттанач (@jamiecattanach) написав для журналу "Ms. Magazine", "SELF", "Дороги та королівство", "VinePair", журнал "Писати життя", "Wonderfilled", "Travel blog" Barclaycard's та інші магазини. Її писемність фокусується на їжі, вині, подорожі та економічності.