Кінцевий посібник з управління грошима на початку 20-х років

Ці перші пари років після коледжу є інтенсивно захоплюючий час.

Ви закінчили школу, ви плануєте виїхати з будинку свого батька, і ви почали кар'єру і отримуєте оплату. Може бути, не настільки, скільки б вам хотілося, і, можливо, не так сильно, як роблять деякі з ваших друзів, але ви нарешті починаєте бачити певний рух грошових коштів.

Ви починаєте своє життя як дорослий, і ти нарешті контролюючи свої гроші.

Як управляти грошима в 20-х

Було сказано, що "початок дуже делікатний час", і початок вашої фінансової життя нічим не відрізняється: ваше багатство у ваших 30-х і 40-х років буде в значній мірі визначатися фінансовими рішеннями приймати відразу після коледжу.

Тиск на вас полягає в тому, щоб прийняти рішення, які забезпечать вашу безпеку та незалежність пізніше в житті.

Прочитайте далі, щоб дізнатись, як закласти фундамент для фінансової незалежності, як ваше соціальне життя впливає на ваші особисті заощадження, і як ви могли б увійти в свої тридцяті роки з справедливим багатством та рівноправністю під своїм поясом.

Якщо можливо, жити вдома і побудувати яєчний гніздо

З усіх щомісячних рахунків, які ви будете мати, поставивши дах над головою, можливо, буде найбільший укус з вашої зарплати - середня людина витрачає близько третини свого або її доходу на житло.

Отже, як ви можете надати вам житло? Найкраще це зробити жити вдома на деякий час.

Після свободи коледжу та незалежності проживання в студентському або житловому будівництві, ідея про життя з Мамою та Попкою здається ... начебто жахливо, дійсно!

Але за винятком наметового житла або присідання на квартирі вам ніколи не буде кращого як арендатора: ваші батьки можуть вимагати за пару сотень доларів в оренду щомісяця, але ця оренда звичайно поставляється з повністю мебльованим будинком, платними комунальними послугами і обладнані шафи.

Батьки можуть робити жорстких сусідів по кімнаті, але через кілька місяців ви зможете заощадити пару тисяч доларів і отримати своє власне місце ... вірно?

Знайдіть деяких (хороших) сусідів по кімнаті

Право на збереження, неправильно отримати ваше власне місце!

Оплата повної вартості житла може бути зарплатником-вбивцею. Однокімнатні квартири в будь-якому великому місті є основними витратами - зазвичай починаючи від 1000 доларів на місяць - і це може бути жорстоким для когось, хто просто поза школою.

Якщо ви будете робити від 40 000 до 50 000 доларів, ця орендна плата складе близько половини вашої щомісячної зарплати. Приємність приємна; мати гроші краще.

Якщо ви переїжджаєте в район, де ви знаєте людей, зателефонуйте і дізнайтесь, чи хтось із ваших давніх друзів шукає житло.

Якщо ви переїжджаєте в район, де ви не знаєте душі, натисніть Craigslist і почніть шукати - але дуже, дуже вибірково. Краще почекати місяць-другий і знайти ідеального одномісного номеру, ніж провести річну оренду з маніяком. Якщо ви типу "в ліжку рано", одномісний з групою може бути поганою ідеєю для вас.

Що стосується того, що мешкати в околицях, ось моя улюблена стратегія пошуку відмінних орендних цін: уникати сусідів кульок. Якщо в кожному блоці є гарні ресторани, галереї мистецтв та ріелтори, то вже пізно - це сусідство рухається на північ від цінового діапазону.

Замість цього шукайте яскраві ознаки майбутніх кварталів. Шукай a зростає співтовариство митців (голодні художники зазвичай знають, як розтягувати долар, поки він не буде тонким, ніж нитка, і вони, як правило, знаходять чудові місця для життя); кілька нових, але високо оцінених ресторанів (менше двох років), про які згадують люди в вашому місті журналу Time Out; і 99-відсоткові магазини на головній смузі сусідів (це часто означає, що сім'ї живуть у сусідньому регіоні та це загалом є безпечним).

Якщо ви можете знайти ці три чинники, можливо, ви знайшли наступну гарячу точку, і ви можете знайти дешеву, але привабливу квартиру за відмінну ціну.

Нарешті, якщо ідея заощаджувати гроші недостатньо, щоб мотивувати вас, Зверніть увагу на соціальну цінність сусідів у кімнаті. Творці сценарію "Друзі", Марта Кауфман та Девід Крейн, підсумували це добре: ваші 20 років говорять про "секс, любов, стосунки, кар'єру, час у вашому житті, коли все можливо". А це стосується дружби, тому що коли ти єдина і в місті, то друзі - це твоя родина ».

Управління бюджетом розваг

Коли люди намагаються налаштувати свої бюджети, щоб вони могли більше заощаджувати, вони, як правило, шукають елементи в електронній таблиці - житло, оплату автомобілів, харчування, розваги - і з'ясується, як витрачати менше на ту конкретну позицію.

Що більшість людей забули, це те, що ці позиції є ефектом, а не причиною. Коли ти хочеш змінити свій витратні звички, ви повинні розглянути те, що спонукає вас витрачати ці гроші.

За двадцять років розмір витрат, які втікають, зазвичай є розважальною категорією. Витрати, пов'язані з соціальними подіями, можуть бути надзвичайно високими для людей у ​​віці від 20 років, і будь-які спроби економити гроші зазвичай звучать так: "Минулого місяця я витратив 450 доларів на концерти, ресторани та дорожні подорожі; цього місяця я спробую витратити половину цього ".

Інстинкт правильний - знайти високооплачувані бюджетні ділянки, які можна обрізати, і намагатися їх знизити, але виконання часто не вдається, оскільки бюджетник зазвичай не дивиться на чому стільки грошей витрачається на розваги: ​​адже протягом 20 років ваш соціальний календар багато в чому планується тими, хто навколо вас.

Чи знайомий наступний звук? "Ми просто отримали квитки, щоб побачити [група, кожен любить]. 100 доларів кожен. Джим, Тед і всі, кого ти любиш, збираються бути там. Ви? "Хто б не хотів це робити? Це звучить як тона веселощів!

Або "Крістін отримав популярність, і ми всі думаємо про вихідні дівчини у Вегасі. Ви в? "Звучить епічно! Звичайно, ти перебуваєш!

Отже, як ви можете контролювати свої розважальні витрати? Одна проста стратегія: бути тим, хто визначає плани для вашої групи друзів і планує розумні ціни.

Замість суботнього вечора в барі - купуючи тури на кожен буде коштувати не менше 50 доларів, матиме домашню вечірку, і всі принесуть шість пакетів або пляшку вина або алкогольного напою.

Замість того, щоб йти в новий гарячий ресторан, сплануйте барбекю в парку, і всі принесуть страви.

Замість того, щоб йти на високооплачувану відпустку, запропонований вашим другом, робіть щотижня завдання сканувати Priceline, Travelocity, Orbitz або Hotwire, щоб знайти приховані дорогоцінні камені.

Коротко, розробити свій соціальний календар, щоб вас не підкопали ваш соціальний календар.

Хитрість полягає в тому, щоб планувати все заздалегідь, і це може зайняти трохи зусиль. Але приємна частина полягає в тому, що вам завжди доведеться щось робити!

Там буде завжди - завжди - бути дорогими, веселими зобов'язаннями, які вам доведеться платити. ви воля мати друзів, які одружуються і наполягають на наявності весільного призначення, а ви воля Запрошуємо до найдорожчих відпусток, запланованих подругою.

Але ви можете заплатити за них, і вони будуть доступними за умови, що ви заплануєте решту часу.

Купуйте (не здайте в оренду!) Надійний автомобіль

Якщо ви тільки що закінчили чотирирічний коледж, ви маєте право гордитися. Ви витратили тисячі годин на навчання (і рівнолітну кількість годин приготування), ви стикалися з приємними професорами і стикалися над оцінками, і ви були частиною більшості групових проектів, ніж ви хотіли б пам'ятати.

І якщо ви, як і багато нових град, хотіли б відзначити це досягнення, отримавши собі подарунок.

Для багатьох людей це "подарувати собі" - це машина. На жаль, багато нових випускників роблять жахливі рішення, коли справа доходить до першої покупки автомобіля, і орендувати - а не купувати - свої перші транспортні засоби.

Помилка має сенс: покупка автомобіля після коледжу часто є першим масштабним незалежним фінансовим рішенням, яке ви робите, і це, як правило, проводиться в дусі святкування, і з тиском наївності про те, скільки автомобіля ви дійсно потребуєте. Продавець автомобілів молиться за таку комбінацію обставин.

Отже, якщо ви знаходитесь у своєму 20-х років і ви купуєте свою першу машину, ось як ви хочете грати в неї:

Якщо ваші батьки запропонували вам купити автомобіль як випускний подарунок, виконуй свою домашню роботу і знайти подержанную машину чий попередній власник був ретельний щодо свого догляду. Скаржите Craigslist, поговоримо з родиною та друзями, і подивіться на MSN Autos.

За словами г-на Грін Устах, ви шукаєте "дотепливу, багату людину, яка ночувала свою використовувану машину і здійснила весь плановий ремонт, але продає її дешевше, тому що їм дійсно не потрібні гроші".

Це може зайняти деякий час, і ви можете поспішати і знайти те, що вам подобається (особливо, як ви бачите, що ваші друзі отримують автомобілі). Але ваше терпіння окупиться в кінці кінців, коли ви їдете в повноцінному автомобілі, який обов'язково триватиме багато років.

Якщо у вас немає достатньо грошей, щоб купити автомобіль прямо, вам потрібно буде заощадити достатньо великого першого внеску, а потім виконати той самий процес: дивитися на Craigslist, поговорити з родиною та друзями та подивитися на MSN Autos.

Отримайте уявлення про те, що ви шукаєте, в автомобілі - просторі, пробіг газу, км. Виясніть щомісячну суму, яку ви можете заплатити, і не забувайте фігурувати в страхуванні автомобіля, газі, зборах та утриманні.

Якщо ви не можете купити автомобіль прямо з надійного та відомий джерело, перейдіть до авторитетного автосалону та фінансуйте автомобіль - не орендуйте.

Так чому так важливо фінансувати автомобіль, а не орендувати його? Тому що, коли ви фінансуєте машину, в кінці періоду оплати ви маєте матеріальний актив, який ви володієте прямо. Це на 100% ваша, і це, ймовірно, стане першим елементом великого квитка, який ви можете повністю претендувати.

Але, що більш важливо, коли ви володієте своїм автомобілем, ви будете мати нульовий щомісячний платіж, щоб зробити, і потужність вашої зарплати збільшується. Знищення витрат зникне, це теж саме те, що отримувати рейз.

Коли ви орендуєте машину, наприкінці терміну оренди ви повернулися туди, де ви почали, і вам потрібно буде почати новий набір щомісячних платежів.

Якщо ви перебуваєте в середині 20-х років і заробляєте підвищення або просування, застосовується такий самий принцип: вам буде спокуса винагородити себе чимось великим. Боротьба з натхненням і купівля щось, що виграє вам фінансово, а не шкодить вашому бюджету.

Зробіть додаткові платежі за своїми студентськими кредитами

Якщо ви закінчили коледж за останні п'ять-вісім років, ви, ймовірно, матимете величезну кількість студентських кредитів.Без жодних навмисних дій, ви збираєтеся виплачувати ці суми вдвічі більше запланованого часу. Ось чому:

Більшість кредитів мають платіжний термін 10 років і необхідний платіж щомісяця. The середня заборгованість для коледжів це майже 30 000 доларів, а щомісячні платежі часто коливаються від 350 до 500 доларів (залежно від процентної ставки). Ці 350 або 500 доларів можуть бути досить крутими, тому кредитори надають позичальникам можливість продовжити термін дії кредиту до 20 або 25 років, а місячні платежі - до 200 доларів.

Оскільки бюджет дванадцятисередини, як правило, досить щільний, це звучить як чудова ідея. Нижченая плата робить більш ймовірним, що новий град може жити за своїми засобами.

Компроміс, звичайно, полягає в тому, що чим більше ви сплачуєте свої кредити, тим більший інтерес ви платите. Так що ж ти маєш робити?

По-перше, якщо у вас є можливість вибрати 10-річний план погашення, це зробити. Це може трохи поскаржитись, але вийти з боргів швидше, ніж пізніше, є завжди гарна ідея.

По-друге, підготуйте свій бюджет так, щоб ви внесіть додатковий платіж щомісяця до основної суми кредиту (сума, яку ви спочатку запозичили). Це не повинно бути багато - кілька тижнів, це може бути 50 доларів; інші тижні, це може становити 10 доларів, але відправити його та зменшити суму, яку ви запозичили. Здійснюючи додаткові платежі, ви можете зменшити довжину плану платежу років.

Але ось найважливіша частина: переконайтеся, що ваш додатковий платіж застосовується до основної суми кредиту. Ваш кредитор розрахував суму, яку ви запозичили, а потім розрахувала суму процентів, яку ви зобов'язані їм протягом строку дії кредиту.

Деякі кредитори будуть приймати будь-які додаткові платежі, які ви робите, і застосовувати їх до майбутніх виплат відсотків, замість того, щоб застосовувати їх до основної - на уроці я дізнався важкий шлях. Коли ви надсилаєте свої додаткові платежі, слідкуйте за телефоном, щоб переконатися, що гроші застосовуються до основної суми ти повинен, а не на користь.

Почніть планувати свій пенсіонер

Збереження для виходу на пенсію у ваші 20-ті роки - коли виходу на пенсію залишається ціле життя - це майже схоже на сміття, вірно? У вас є чотири десятиліття, щоб почати витрачати гроші. Чому ж це робити зараз, коли ваш бюджет настільки жорсткий?

У жорстокому твіст долі, найефективніший час для участі у вашому пенсійному фонді - це вік від 22 до 30 років - коли ви, найімовірніше, заробляєте найменше. Коли ви починаєте зберігати на пенсію у двадцятих роках, ваші гроші мають роки - ті чотири десятиліття, про які я згадував - рости.

Альберт Ейнштейн називав складний інтерес "восьмим чудесним світом", і він був правильним - достойне збереження в двадцятих роках може бути різницею між сотнями тисяч доларів у банку на виході на пенсію або мільйонами. Так що вам потрібно почати зберігати на пенсію, і незабаром. Як скоро?

Це може здатися дурним, але ви повинні почати думати про останній день вашої кар'єри на перший день вашої кар'єри.

Протягом першого тижня на роботі, перейдіть до свого відділу персоналу та дізнаєтеся все про свої програми. Який їх план 401 (k), як? Чи будуть вони відповідати вашим внескам? Багато компаній роблять це. Чи має компанія пенсійний план? Якщо так, то що вам потрібно зробити, щоб стати повноправним?

Більшість компаній вимагають терміну перебування у віці від п'яти до десяти років. Візьміть час, докладіть зусиль і дізнайтеся все, що ви можете, про свої варіанти.

Якщо ви не дотримуєте жодної з інших пропозицій у цьому повідомленні, дотримуйтеся цього. Почніть зберігати свої пенсії, як тільки зможете. Найпотужніший інвестиційний інструмент - це час, і коли ви знаходитесь у своєму двадцятих роках, ви можете бути бідними готівкою, але ви багаті на час. Використовуйте це розумно.

Розвивайте свою фінансову базу знань

Деякі двадцятирічно отримують пощастило: у них є батько або друг сім'ї, який показав їм, як отримати максимальну віддачу від кожного долара.

Або, ще краще, їх середня школа або коледж пропонували заняття в особистих фінансах. Ці люди - щасливі.

Інші ми часто відчуваємо себе абсолютно перевантаженими в наші ранні роки кар'єри і повинні скласти все разом, коли ми йдемо разом.

Отже, дістанься до роботи! З розумінням того, що час - це гроші, і ви в двадцятих роках (і тому багаті тим часом), Почніть створювати фінансову базу знань, щоб ви могли максимально збільшити кожен долар, який поставляється вашим шляхом. Дізнайтеся про великі фінансові завдання, такі як:

• Як інвестувати і будувати своє багатство через акції, пайові фонди, індекси фонди та облігації
• Як встановити та зберегти бюджет: як стежити за тим, куди йдуть ваші гроші минулого місяця, і як планувати, де вона буде в наступному місяці
• Як жити на дешево і зменшити кожен з ваших індивідуальних витрат

Ви також хочете розглянути більш гранульовані елементи, такі як:

• Як планувати відпустку на дешеві, знайшовши доступні пропозиції готелів та гостьові пакети
• Як використовувати програму винагороди за кредитну картку та програми миль, щоб навіть придбання бакалії або здійснення інших невеликих покупок стало інвестицією
• Як заощадити на великих життєвих подій, які йдуть на вашому шляху, наприклад, весілля, дні народження та святкові витрати

Це може здатися трохи залякуванням, і це може звучати як велика робота. Але пам'ятайте, чим більше зусиль ви покладете, тим більше багатства ви отримаєте від нього.

Подумайте про покупку будинку

Хоча не всі погоджуються, багато фахівців з особистих фінансів вважають за краще придбати будинок як головну мету особистих фінансів для двадцятисотмілей.

Незалежно від того, чи є у вас око на одноповерховому ранчера в передмісті, квартирі в центрі або будинку в країні, вам потрібно буде запустити фонд і почати довгу подорож до покупки будинку.

Чому це купує будинок настільки чудово? Я міг би перерахувати цілу низку причин (включаючи податкові відрахування, підвищення, справедливість та запозичення, лише назвати декілька), але той, який, як видається, найбільш глибоко резонує з людьми, - це стійкість, яку може запропонувати власник житла.

За допомогою іпотечного кредиту ви, по суті, закриваєте той же платіж на житло протягом тридцяти років, тоді як орендодавці, швидше за все, повинні платити більше і вище витрати на житло. Тоді, після того, як ваша іпотека остаточно окупиться, ваша плата за житло істотно знизиться! (Зауважте, що я сказав ваш житло платежі зменшити, не обов'язково ваше житло витрати, оскільки ви несете відповідальність за страхування будинку, ремонт, озеленення та загальне утримання.)

Щоб дізнатись більше про рішення між покупкою та орендою, перегляньте цю статтю з журналу Time Magazine.

Заключні думки

Ваші 20-ті роки - це надзвичайно цікавий момент: ви створюєте можливості для кар'єри, будуєте відносини та приймаєте нові фінансові зобов'язання.

Чим швидше ви будете керувати цими обов'язками, тим ближче ви будете мати фінансову незалежність. Дотримуйтесь вказівок вище, і спостерігайте, як зростає ваш багатство!

Ваш поворот: якщо у вас у віці 20 років, у чому полягає найбільша фінансова сума? Якщо ви старше, то яка ваша найкраща фінансова порада для сьогоднішніх двох десятків?

Метью Берк є соціальним працівником і радником з питань кар'єри, який дуже радий, що він почав рятувати на ранній стадії. У свій вільний час він веде гірські велосипеди, створює будинки для птахів і запускає сайт, який допомагає людям вибирати перукарня і почати власні перукарні.