Гроші

Ось як можна збільшити ставку федеральних фондів (і ваш борг)

Ось як можна збільшити ставку федеральних фондів (і ваш борг)

Федеральний комітет з питань відкритого ринку оголосив про чергове коригування ставки федеральних фондів 21 березня - збільшення на чверть відсотка, призвівши до 1,5% до 1,75%.

Це збільшення, швидше за все, стане першим з кількох у 2018 році. Багато економістів прогнозують зростання цього року на три-чотири відсоткових пункти, згідно з даними Wall Street Journal.

Збільшення на чверть відсотка не звучить, як багато, чи не так? Так чому ж ми говоримо про це?

Щоб краще зрозуміти ці новини, ми склали посібник для розуміння ставки федеральних фондів та того, як це може вплинути на ваші фінанси.

Федеральна шкала фондів, визначена

Щоб зрозуміти, що збільшує ставку федеральних фондів для вас і ваших фінансів, давайте почнемо з визначення.

Федеральна резервна система визначає цю концепцію на своєму веб-сайті, але, чесно кажучи, вона може здаватися трохи мамбо-юмбо для співвітчизників (тобто для мене).

По суті, коефіцієнт федеральних фондів - це відсоткова ставка, яку банки використовують, щоб позичати один одному гроші. Це допомагає Федеральної резервній державі враховувати, скільки грошей мають банки.

"Чим вище процентна ставка, тим дорожче запозичити гроші" Письменник Пенні Хоардера Ліза Роуан написала в березні минулого року, коли ставка зросла. "Дещо вища відсоткова ставка трохи зменшує обсяги грошей, що плавають навколо, тому що це перш за все дорожче запозичити".

Федеральний комітет відкритого ринку встановлює ставки федеральних фондів на основі економічного стану країни. Якщо економіка добре розвивається, як правило, підвищення рівня федеральних фондів - що робить його дорожчими для запозичення - запобігти інфляції. Якщо економіка не настільки надійна, то ставки знизяться, що зменшить процентні ставки. Це класичний сценарій попиту та пропозиції.

Як підвищення рівня федеральних фондів може вплинути на ваші фінанси

Хоча ставка федеральних фондів призначена для стабілізації економіки країни, це може вплинути на ваші особисті фінанси, особливо якщо ви несете борг.

Ось як це зробити:

1. Кредитні картки

Наприкінці минулого року американці заборгували колективні кредитні картки на 808 мільярдів доларів, і, на жаль, ті, хто має заборгованість за кредитною карткою, зауважуть, що найбільше посилює ставки федеральних фондів.

Навіть невелике збільшення курсу федеральних фондів вплине на процентні ставки, пояснює Стів Алокка, президент платформи рівних рівнів кредитування LendingClub.

"Найважливіша ставка переміщається на етапі блокування з коефіцієнтом федеральних фондів, і більшість кредитних карток мають плаваючу відсоткову ставку, прив'язану до основної ставки", говорить він.

"Більшість кредитних карток мають підлогу, тому, коли основна ставка йде нижче певного рівня, ставка не зменшується. Але вона не має ефективної межі, тому кожен раз, коли процентна ставка підвищується, процентна ставка на залишках вашої кредитної картки буде збільшуватися на блокуванні ".

Якщо ви побачите збільшення рівня федеральних фондів на чверть відсотка, то, можливо, ви побачите, що впродовж наступних кількох місяців ви отримаєте відсоткову ставку за кредитною карткою у чотири рази більше, але Alocca продовжує.

"Якщо б ви мали узагальнити, це той [тип боргу], який матиме найбільший ефект від збільшення курсу федеральних фондів", - говорить він.

П'ять державних пожертвувань з державного бюджету, що відбулися з грудня 2015 року, призвели до того, що користувачі з кредитних карток платили 6,8 мільярда доларів більше в інтересах, відповідно до WalletHub. Веб-сайт персональних фінансів прогнозує, що цього року ця кількість збільшиться на 1,6 мільярда доларів.

Потенційне рішення: Консолідація заборгованості з вашої кредитної картки.

Консолідація заборгованості - це акт зриву всіх боргів із вашої кредитної картки на один рахунок, погасивши інші рахунки особистою позикою.

Це може полегшити погашення вашої заборгованості (все в одному місці) та замінити високі процентні ставки для декількох кредитних карток з однією (ідеально нижчою) відсотковою ставкою за особистим кредитом.

Ряд інтернет-магазинів допоможуть вам знайти кращий особистий кредит для вас.

Щоб розпочати, спробуйте надати одномандатний кредитний сайт LendingClub. Укажіть, скільки потрібно позичити, щоб покрити борг за вашою кредитною карткою, і перевірте свою ставку. Оскільки це м'який запит, це не вплине на вашу кредитну оцінку, якщо ви насправді не застосуєте.

2. Приватні студентські позики

Якщо у вас є існуюча державна позика з фіксованою ставкою, ви не побачите зміни у ваших процентних ставках. Будь-ласка.

Проте ще в грудні, коли з'явився інший федеральний курс підвищення, Нью-Йорк Таймс повідомив, що процентні ставки за кредитами приватних валютних курсів можуть збільшитися.

Збільшення, швидше за все, не підштовхне вас до червоного кольору. Ми говоримо про те, що маємо заплатити додаткові 2 000 доларів США протягом наступних 20 років за допомогою позики у розмірі 30 000 доларів США. Це приблизно 8 доларів на місяць.

Однак, якщо ставки продовжують збільшуватися, ефекти можуть скластись.

Потенційне рішення: Надайте пріоритет своєму плану виплат боргу або рефінансуйте свої студентські позики.

Якщо у вас є сумі федеральних студентських позик і приватних студентських позик, розгляньте пріоритети, які ви працюєте, щоб сплатити спочатку.

Виплатити приватні студентські кредити, перш ніж ставки зростуть занадто багато, може стати розумним рухом грошей. Тоді вам залишиться федеральна студентська позика, яка встановлена ​​за фіксованою ставкою.

Інший варіант - рефінансувати ваші приватні студентські позики, щоб забезпечити кращу, нижчу процентну ставку.

Поговорити з вашим поточним приватним кредитором або ознайомитись з інтернет-магазином, як надійний. Пенні Хоардер провів інтерв'ю з двома хлопцями, які змогли заощадити на студентських позиках після рефінансування.

3. Іпотека

Якщо Ви вийшли з дому кредитної позики (HELOC) або іпотеку з регульованою ставкою (ARM), процентні ставки можуть збільшитися. Однак це збільшення, ймовірно, буде незначним, оскільки умови іпотеки мають тенденцію бути довгими (думаю: від 15 до 30 років), пише The New York Times.

АПР на іпотечних кредитах з фіксованою ставкою може також збільшуватися, але це не вплине на тих, хто вже має іпотечні кредити - лише нові позичальники.

Іноді, однак, банки прогнозують посилення федерального курсу і будуть повільно нарощувати процентні ставки. Іпотечні ринки вже припали на це нещодавнє очікуване подорож, говорить WalletHub.

Потенційне рішення: Рефінансування іпотечного кредиту з фіксованою ставкою.

Якщо у вас є HELOC або ARM, а інтерес стає нестерпним, розгляньте рефінансування на іпотеку з фіксованою процентною ставкою. Проте це не повинно бути вісьмо-нільним рішенням.

Дотримуйтесь інструкцій NerdWallet, щоб визначити, чи правильна іпотека з фіксованою ставкою. Пам'ятайте, що процентні ставки за фіксованою ставкою також зростають.

Якщо це може стати правильним вибором для вас, зверніться до свого банку або іпотечного брокера або ознайомтеся з Інтернетом.

4. Автокредитування

Якщо у вас вже є автокредит, можливо, це буде з фіксованою ставкою, тому ви не помітите змін.

Якщо ви хочете отримати новий автокредит, збільшення курсу федеральних фондів, ймовірно, призведе до збільшення вашої кредитної ставки. Але, як іпотека, це не повинно бути великою справою.

"Нью-Йорк Таймс" повідомляє, що щомісячні платежі за новими автокредитами зростають "лише на кілька доларів більше".

За даними BankRate, поточні проценти на автокредитування наближаються до 4.4% за 48-місячний кредит на нові автомобілі. Курс, безумовно, зростав з листопада 2017 року; однак, це було незначним - близько 0,2 процентного пункту.

Потенційне рішення: Скоротити витрати в іншому місці.

Якщо збільшення інтересу впливає на вашу здатність здійснювати платежі в строк, ви можете рефінансувати свою позику.

Ви також можете спробувати скоротити витрати в будь-якому іншому місці, як і ваша автомобільна страховка. Зебра, Інтернет-пошукова система страхування автострахування, яка пропонує "страхування в чорно-білому режимі", порівнює ваші параметри з 204 постачальників за менш ніж 60 секунд.

Сніг безкоштовна цитата з "Зебра".

Ви не можете контролювати федеральний тариф, але ви можете контролювати це

На жаль, ви не можете контролювати федеральний курс гривні. Федеральна резервна система переконається, що вона встановлена ​​на місці, яке буде сприяти економіці країни.

Що ти може роби, це взяти під свій контроль свої фінанси.

Перш ніж витягувати будь-який новий борг, прочитайте його. Чи це кредит із фіксованою ставкою? Або регульований або змінний кредит? Знайте відмінності і як вони можуть вплинути на ваші фінанси.

Також потрібно тримати вклади в процентних ставках. Звичайно, компанія вашої кредитної картки надішле вам повідомлення про те, що ваші ставки зросли, але більш високі ставки - це не щось, про що буде кричати з вершини гори.

"У умовах зростання цін дуже легко визначити, що вартість обслуговування боргу зростає дуже швидко, і навіть не помічає цього", - заявляє Allocca.

"Ми жили в дійсно незвичний час, коли ставка федеральних фондів була фактично нульовою з грудня 2008 року ... так що ми не будемо залишатися в цьому крайньому низькому процентному середовищі".

Саме тому, він пояснює, важливо охарактеризувати ваші варіанти, отримати контроль над вашою заборгованістю, шукати варіанти низької ставки та складіть план погашення боргу.

Карсон Колер ([email protected]) є письменником штату The Penny Hoarder.

Залишити Свій Коментар