Я хочу використати успадкування, щоб заплатити свої студентські позики. Моя сім'я ненавидить ідею

Дорогий Пенні,

Я намагаюся вирішити, що робити з моїм студентським кредитом. У мене є батьківський дохід, який встановлюється як вихід на пенсію, і я не можу отримати доступ до тих пір, поки мені не виповниться 65 років. (Мені зараз 53).

Є положення про те, що я можу використовувати кошти на навчання, однак. Наразі я заборговано на суму 33 804 дол. США. Це на основі плану виплат на основі доходу, і я сплачу $ 240 на місяць, але це буде зростати з кожним роком. (Минулого року це було всього 79 доларів). Я плачу 5,75% акцій. Протягом останніх двох років жоден із платежів не йшов до основної суми.

Гроші на мою довіру лише заробляють близько 3% у дуже консервативному спільному фонді. Якщо я зніму ці гроші, мені не доведеться платити штраф, але це буде оподатковуваним доходом. Отже, вилучення 33 000 доларів США в наступному році поставило б мене в 24% податкові пільги. Мені потрібно буде вилучити додаткові 8000 доларів США для покриття податкового зобов'язання, змушуючи моє загальне вилучення 41 000 доларів США.

Моя сім'я каже, що приймаю "емоційні рішення" про гроші, тому що я просто хочу виплатити позику і з цим зроблю. Я ненавиджу щомісячне нагадування про суму, яку витратив на освіту, яка не просунула мою кар'єру фінансово, і я ненавиджу ідею дати державі 13 тисяч доларів у відсотках.

Я думав, що зможу взяти від 250 до 300 доларів на місяць і покласти його на Рот ІРА або інший заощадливий інтерес, який є трохи більш ліквідним, оскільки і мої плани на випадок виходу на пенсію, і мої надію довіри не можуть бути відкликані або навіть запозичені проти Я, безумовно, міг би заробити більше 3%, чи не так?

Чи є інші варіанти, які я не бачу?

-J

По-перше, будь ласка, довіртесь мені, що ви не єдина людина у свої 50-ті роки, намагаючись визначити найкращий спосіб погасити студентські позики.

Аналіз досліджень Центру Pew з даних Федеральної резервної системи показує, що 7% дорослих віком 45-59 років мають студентську позичкову заборгованість з власної освіти. Але борг безсумнівно постраждає гірше, коли ви не можете побачити відчутного росту кар'єри, який ви очікували, коли ви підписалися на ці позики.

Якщо ви приймаєте емоційне рішення, ви б уже злили цю довіру і вже погасили свої кредити. Зважуючи ваші варіанти і запитуючи, чи існують інші, які ви не розглядали, для мене зрозуміло, що ви дуже добре обмірковуєте це.

За моїм рахунком, ви будете платити ці кредити ще на 11 років, перш ніж у вас є чистий шифер. Це привело вас до досягнення 64 років - лише за один рік до того, як ви матимете доступ до цих фондів успадкування, інакше.

Як виплатити студентські позики зі спадщини

Я хотів бути впевненим Я розглянув усі варіанти, тому я звернувся до сертифікованого фінансового планування Майка Чадвіка.

На підставі наданої вами інформації, Чадвік сказав, що розглядає альтернативні витрати.

Чадвік пояснив, що сума грошей у довірі зростатиме швидше, перш ніж вийти на пенсію, ніж якщо ви створили новий пенсійний ощадний рахунок. "Вона може заощадити 240 доларів на місяць на Рот, і це чудово, але це не буде близьким до того, що буде робити одноразова сума з точки зору накопичення в часі", - сказав він.

"Альтернативна стратегія полягала б у тому, щоб просто вилучити щомісячний платіж з довіри, щоб виплатити студентську позику, по суті, мити їх", - сказав Чадвік.

Ви не отримаєте задоволення від виплати своїх студентських кредитів одноразовою сумою, але ви звести до мінімуму свої податкові наслідки та уникати потреби брати щомісячний платіж за ваш дохід. Це дозволяє вам все ще інвестувати $ 250 або близько того в ліквідний інвестиційний фонд.

Чадвік також запропонував перерозподілити довіру, якщо вона заробляє лише 3%. "Для цього існує безліч варіантів залежно від правил документа", - сказав він.

Коротше кажучи: Подивіться на умови довіри та подумайте про звернення до фінансового консультанта для поглибленого вивчення ваших варіантів. В залежності від того, як це було налаштовано, вам може знадобитися прийняти необхідні дистрибутиви, які, за словами Чадвіка, зменшили б деякий збиток від вашої родини.

Що б ви не вирішили, я можу запевнити вас, що вам все одно доведеться говорити про цю та інші грошові проблеми з вашою сім'єю.

Я нагадую вам, що ваш батько залишив довіру вам і вам самим. Ви можете думати про те, що ваш батько хотів би зробити, якщо б ви були близькі. Добре.

Але ви не можете прийняти це рішення на основі того, що думають ваші (живі) члени сім'ї. Якщо ви є єдиним бенефіціаром на цю довіру, це не ваше рішення, а ваше власне рішення, і ви повинні прийняти ваш (добре продуманий, схвалений фінансовим консультантом) наступний крок з упевненістю.

Маємо незручну грошову дилему? Надішліть його на адресу [email protected]

Відмова від відповідальності: вибрані запитання та відмічені відповіді з'являться в стовпці "Дорогий пенні" Пенні Хоудерда. Я не зможу відповісти на кожен лист (я можу набирати так швидко!). Ми залишаємо за собою право редагувати та публікувати свої питання. Не хвилюйтеся - ваша ідентичність залишиться анонімною. У мене немає психології, бухгалтерії, фінансів або юридичної дисципліни, тому моя порада стосується лише загальних інформаційних цілей. Проте я обіцяю дати вам чесну пораду, виходячи з моєї власної думки та реального досвіду.