Проблеми з боргом? Ось що потрібно знати про агентства збору

Ви знали, що ваш борг може взяти на себе життя?

Джон Олівер занурився в життя боргу раніше цього літа на HBO "Останній тиждень сьогодні", купивши - а потім прощаючи - майже 15 мільйонів доларів за медичну заборгованість.

Щоб показати, як легко було купувати борг за менш ніж копійки за долар, Олівер створив компанію та заплатив 60 000 дол США за борг 9000 чоловік.

Ось наша частина в галузі зайнятості боргу з минулої ночі. Ваш хід, Опра ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- Джон Олівер (@iamjohnoliver) 6 червня 2016 року

Пощастило їм.

Коли ви перестаєте платити за своїми боргами, вони не просто йдуть. Окрім руйнування вашої кредитної оцінки, несплачений борг може розв'язати потік нещасних колекціонерів, включаючи тих, хто не грає за правилами.

Але є певні моменти на шляху - особливо на початку процесу - де ви можете вжити заходів і зупиніть ваш борг від морфінгу в кошмар.

Ось що потрібно знати.

Вирішення боргу раніше було краще

Перші три-шість місяців є надзвичайно важливими для життя вашого боргу. Протягом цього часу ваша заборгованість все ще знаходиться в руках її первісного власника - вашого банку, вашої кредитної картки компанії або іншого кредитора.

Однак, якщо ви не встановлюєте кредит або не здійснюєте платежі за допомогою кредитної картки, і первісний кредитор не може вас заплатити, він, врешті-решт, продасть ваш борг в агенцію збору боргів.

І це коли все складніше.

"Багато людей, які приїжджають до нас, люб'язно поставили свою голову в пісок, і вони просто ігнорують цю проблему", - говорить Томас Ніцче, представник ClearPoint Credit Counseling, некомерційна група з фінансової освіти.

"Це може обмежити їхні можливості стосовно того, що вони можуть досягти завдяки управлінню заборгованістю чи кредитному консультуванню або програмі фінансових труднощів власних компаній з кредиторами".

Коли початковий кредитор володіє вашою заборгованістю, простіше отримати план оплати або обговорити більш низькі процентні ставки. Можливо, ви також зможете провести переговори з вашим кредитором про відмову від сплати податку та овердрафту.

"Це різниця у нічні та дні, рано діючі", пояснює Ніцше. "Наш середній клієнт, який розпочинає програму управління боргом, збільшує свій кредитний бал на 106 пунктів протягом перших 36 місяців, але зазвичай це успішне, лише якщо людина вийде назовні, перш ніж їхня заборгованість переходить у збірки".

Ваш кредитор буде продавати ваш борг за знижкою, оскільки хоче отримати так звані погані борги з своїх книг і тому, що він може списати борг як збитковий податковий сезон.

Nitzsche каже, що якщо Ви здійснюєте щомісячні платежі, але вони потрапляють нижче мінімальної суми платежу, ваш кредитор вважатиме це пропущеним платежем і в кінцевому підсумку повідомить вас, що він надсилає ваш борг у збірки.

Як боржники отримують свій борг?

Тепер у вас є заборгованість.

Ця стороння компанія, яку ви, напевно, ніколи не чули, почне звертатися до вас, іноді часто і агресивно, щоб заплатити вам.

Вони, швидше за все, звітуватимуть про вашу заборгованість як "у збиранні" трьом основним кредитним бюро: Equifax, TransUnion та Experian - що завдасть шкоди вашій кредитній оцінці.

Ці агенції зі збору боргів сплачують банку частку від суми, яку ви зобов'язані брати за борги з її рук. Однак вони прагнуть заробляти гроші, відшкодуючи всю суму.

Кожен, хто отримує відповідні ліцензії зі свого штату, може стати боржником. Ці ліцензії, як правило, складаються зі стрімкими гонорарами та вимогами щодо облігацій, іноді від 5 000 до 20 000 доларів США, і можливість отримувати фінансування, щоб одночасно купувати тисячі доларів заборгованості.

Агенції зі збору боргів збираються зробити набагато більше зусиль, щоб повернути ваш борг, ніж первісний кредитор.

Агентство може подати позов, і сподіваюся, що ви не з'явитеся в суді. У такому випадку агентства виграють за замовчуванням і можуть почати прикрашати свою зарплату, так не ігноруйте будь-яку юридичну документацію, яку ви отримуєте.

Там немає обмежень для того, скільки разів ваш борг буде купуватися і продаватися. Він буде продовжувати отримувати передаватися від агентства до агентства, кожен раз за нижчою ціною. Чим довше ви будете йти без сплати, тим менше ваша заборгованість для цих компаній.

Ось ще одна можливість для вас, щоб зупинити заборгованість за своїми шляхами. Дебілети боргу іноді мають більше гнучкості, ніж ваш початковий кредитор, щоб запропонувати вам розрахунки або щомісячний платіж.

Скажімо, померлий співвітчизник залишає вас у розмірі 1000 доларів, але вам потрібно 2 000 доларів. Якщо ви пропонуєте колекційне агентство 1000 доларів, це може просто взяти його. Зрештою, трохи грошей краще, ніж ніхто.

Будьте обережні, однак; Пробачений борг може мати податкові наслідки для податку на прибуток.

Слідкуй за мошенниками заборгованості за боргами

Незалежно від того, на якій стадії знаходиться ваш борг, стежте за шахрайством.

Якщо ви шукаєте програми консолідації заборгованості або програми консультування за боргом, проведіть свої дослідження. Nitzsche каже, що це так просто, як ім'я Googling компанії, щоб дізнатись, як довго вони були та які відгуки вони отримали.

Подумайте про роботу з некомерційними організаціями, які зазвичай не мають великих рекламних бюджетів. Іншими словами, ви не побачите інформаційну рекламу "Скористайтеся швидким засобом погашення заборгованості" у телевізійному режимі пізнього вечора з організації законної організації боргу, він каже.

Крім того, якщо ви судове доказ, це набагато складніше для агентств збору боргів після вас. Коли ви судове доказ, ви не маєте ніякої заробітної плати для того, щоб вони гарнірували, або ваш дохід надходить від уряду у вигляді державної допомоги.

Знаючи Стаття про обмеження боргу також важливо. Ніцче говорить, що це залежить від держави та типу боргу, але, як правило, коливається від трьох до 15 років.

Після закінчення строку давності боржники не зможуть подати до вас справу, але вони все ще можуть попросити вас виплатити гроші.

Знати свої права

Існує декілька речей, які боржники не можуть робити згідно з Законом про практику добросовісної заборгованості.

Якщо ви підозрюєте, що кредитор грає за межі закону, подайте скаргу в бюро захисту прав споживачів або генерального прокурора вашої держави.

Для початківців боржники не можуть зв'язатися з вами в незвичний час або місце - як пізно ввечері, рано вранці або на роботі, якщо вам не дозволено брати особисті дзвінки.

Агенції не можуть переслідувати або загрожувати вам насильством чи арештом. Або використовуйте шалений мову. Або повторюйте дзвінок.

Колекціонери не можуть претендувати на правоохоронні органи чи будь-які інші урядовці.

Колектор боргів може зв'язатися з іншими людьми, але лише запитати, як зв'язатися з вами - не оприлюднювати свої борги або обговорити, скільки ви зобов'язані. Єдиними людьми, яким може керуватися агентство, ви можете розмовляти з вашим боргом, це ви, ваш чоловік / дружина та ваш адвокат.

Якщо колекціонер знає, що у вас є адвокат, він не може зв'язатися з вами замість нього.

Якщо ви повідомляєте письмову особу про припинення зв'язатися з вами, воно має виконувати ваш запит, окрім того, щоб повідомити вам, що він більше не зв'яжеться з вами, або повідомити вам, що він вживає проти вас юридичні дії.

Агентства також повинні повідомити вам деякі основні відомості про борг, включаючи назву кредитора, суму заборгованості та спосіб спір щодо боргу або його перевірки.

Ваша черга: з вами коли-небудь звернувся колектор боргів?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.