Чи може ваше майбутнє фінансове рішення пошкодити вашу кредитну оцінку? Цей інструмент може допомогти вам з'ясувати

Перевірте це: якщо я нерозумно вибрав позику в розмірі 12 000 доларів на нову машину, мій кредитний рейтинг, за оцінками, збільшиться на один пункт.

З іншого боку, якщо я мудро перерахувати баланс кредитної картки на суму 4000 доларів на картку з меншою процентною ставкою мій рахунок оцінений до падіння на 70 очок!

Це два з дивних результатів, які я грав з безкоштовним симулятором кредитної оцінки від Credit Karma.

Інтерактивний інструмент дозволяє перевірити десяток різних сценаріїв, щоб побачити, як вони можуть вплинути на ваш кредитний рахунок, перш ніж приймати будь-які рішення.

Що робить симулятор критеріїв кредитування?

"Симулятор оцінки кредитоспроможності є навчальним інструментом", пояснює Кредит Карма. "Вивчіть, налаштовуйте та обмірковуйте, але просто пам'ятайте, що це підсумки, а не прогнози".

Ви отримуєте оцінку того, скільки очок ви отримаєте або втратите, якщо ви ...

• Отримайте нову позику
• Упорядкування переказу балансу
• Отримати заперечення кредиту
• Відкрийте новий кредитний картковий рахунок
• Закрийте кредитний картковий рахунок
• Отримайте ліміт збільшення кредиту
• Збільште або зменшіть залишки
• Майте минулі рахунки
• Не платите свої податки
• Заробіть свою зарплату
• Викупити
• Майте рахунок у колекціях

Оскільки це персоналізовані результати, вам потрібно підписатись на безкоштовний кредитний моніторинговий рахунок у компанії. У роки, коли у мене був рахунок, я ніколи не мав платити відсоток.

"Він покаже вам персоналізовані пропозиції на основі вашого кредитного профілю", - каже Кредит Карма, але ви можете просто ігнорувати оголошення, якщо вас не цікавить.

Щоб дати вам уявлення про те, як різні фактори можуть вплинути на вашу кредитну оцінку - і чому - ось деякі з результатів, які я отримав від симулятора. Оцінки базуються на кредитному профілі кожної особи, однак ваші результати можуть відрізнятися від моїх.

Наприклад, нова позика може посилити мій рахунок, але знизити рахунок того, хто вже має занадто великий борг. І в усіх випадках, звичайно, ваші результати в реальному житті можуть відрізнятися від оцінок симулятора.

Ось що сталося, коли я протестував ці симуляції.

Нова позика

Я вибрав "автокредит" - ви також можете вибрати "іпотечний" або "особистий" - і ввести $ 12000.

Очевидно, що цей кредит підніме мою оцінку, оскільки "новий кредит може додати до загальної кількості ваших облікових записів і дозволити вам створювати історію платежів у режимі реального часу".

Переказ балансу

Я перейшов на переказ балансу в розмірі 4000 доларів і побачив, що мій бал знизиться на 70 пунктів через новий "жорсткий запит" у моєму кредитному звіті.

Це також дозволить знизити середній вік облікових записів у моїй кредитній історії, якщо перевести кошти на нову картку.

Я виявив цей результат шокуючим, але симулятор також повідомив ці позитивні замітки:

"1. Тим не менш, ви можете вирішити, що гроші, які ви можете заощадити на відсотках, перевищують потенційне зниження вашої кредитної оцінки.

Що стосується платежів у режимі реального часу, негативні ефекти зазвичай зношуються.

Ваша оцінка може навіть отримати користь від нової кредитної картки в довгостроковій перспективі ".

Результат також може бути тому, що зазвичай я не міную рахунки з місяця на місяць, тому я додам $ 4000 на моє боргове навантаження.

Якщо ви вже багато чого зобов'язані і переведете його, ваш рахунок може бути не так сильно поранений.

Відмова від кредиту

Через останнім часом я відмовив у новій карті, незважаючи на мій понад 800 оцінка FICO.

Коли я запитав, чому, вони заявили, що це заперечення було тому, що я відкрив більше п'яти рахунків за останні два роки. Симулятор кредитних оцінок говорить, що заперечення коштуватиме мені шість очок у зв'язку з жорстким запитом.

Однак він також зазначив: "Негативні наслідки жорстких запитів зазвичай зникають через рік".

Щоб уникнути цього, перевірте он-лайн за будь-якими причинами, з яких може бути відхилено певну пропозицію.

Я б бачив "п'ять карт за два роки" Чейса, згаданих принаймні в одному блозі, перш ніж я подавав заявку, і я відкрив десятки рахунків за два попередні роки.

Дослідіть, перш ніж подати заявку, і ви заощадите собі штраф.

Нова кредитна картка

Нова кредитна картка з кредитним лімітом у розмірі 8000 дол США взагалі не змінить мою оцінку, як стверджує симулятор. Загалом моя оцінка трохи підскочила з усіма моїми новими обліковими записами.

Короткотермінові падіння з серйозних запитів на нові картки, ймовірно, компенсуються збільшенням кредитної суми з-за нижчого рівня коефіцієнта використання кредитів.

Врешті-решт, якщо ви не відразу ж запустите баланс на новій картці, нова кредитна лінія знизить відсоток вашого загального кредиту (що вказує коефіцієнт використання кредиту), що добре для вашої оцінки.

Закриття рахунку

Закриття кредитної картки може пошкодити ваш рахунок, якщо він суттєво знизить загальний кредитний ліміт і підвищить коефіцієнт використання кредиту. Закриття ан старий рахунок може негативно вплинути на ваш рахунок, тому що він знизить середній вік вашої кредитної історії.

Але вплив очевидно не такий поганий - закриття моєї найстарішої кредитної картки (14 років), би пробив лише дві очки за мою оцінку, згідно симулятора.

Збільшення кредитного ліміту

Я вніс збільшення у розмірі 5000 доларів за мій кредитний ліміт і виявив, що мій балл досягне однієї точки, якщо нову ліміт буде затверджено.

Багато емітентів кредитних карток роблять жорсткий тягар (жорсткий запит у вашому кредитному звіті), коли ви просите збільшити ліміт. Але негативний ефект цього може бути компенсований позитивним ефектом зменшення коефіцієнта використання кредиту, досягнутого за рахунок збільшення ліміту.

Якщо у вас є кілька кредитних карток, ви можете уникнути жорстких запитів у цілому. Просто запитайте про збільшення від емітентів кредитних карток, які виконують м'яке запит щодо збільшення кредитного ліміту.

Більші або менші залишки

Загалом, нижчий кредитний баланс краще для вашої кредитної оцінки. Я не міг перевірити це на тренажері, тому що я не маю балансів - я повністю оплачу кожен місяць.

Але якщо я збільшую баланс з поточних $ 703 до $ 20,000, моя оцінка зменшиться на 41 балів, згідно з інструментом.

"Збільшення залишків за вашими кредитними картками підвищує рівень використання вашої кредитної картки та загальну суму боргу, що потенційно негативно впливає на вашу кредитну оцінку", повідомляє інструмент.

Прострочені рахунки

На жаль, "прострочений" не визначено - це три дні пізніше або більше 30?

У будь-якому випадку моя оцінка знизиться на 93 пункти, якщо на один з моїх карткових рахунків минув рахунок.

І, якщо всі мої облікові записи прострочені, Я можу очікувати, що моя оцінка зменшиться на 277 очок! Зрозуміло, що ви не хочете робити будь-які затримки платежів - коли-небудь.

Податки несплачені

Моя кредитна оцінка знизиться на 24 пункти, якщо я не плачу податки.

Які податки? Це не було вказано, але пояснення виглядає таким чином: "Публічний запис у вашому звіті, як і податкова застава, зазвичай значно знизить ваш рахунок".

Зароблені гарніри

Дивно, що цивільний вирок, який включає в себе заробіток заробітної плати, лише зменшить мій бал на 24 пункти.

"Це може показати кредиторам, що ви вище кредитний ризик і, як правило, знизити вашу кредитну оцінку значно", сказав симулятор.

Розблокування

"Введення в викупу зазвичай є сильним свідченням того, що у вас виникли труднощі з погашенням ваших боргів у минулому", - говорить симулятор.

Але, на диво, стягнення стягує лише 24 бали від мого рахунку - і в будь-якому випадку, у мене немає іпотеки.

Обліковий запис у колекціях

Що станеться, якщо я отримав рахунок до колекцій? Моя оцінка знижується на 187 очок!

Ще раз ми бачимо це оплата рахунків вчасно є найважливішою річчю, яку ви можете зробити, щоб захистити свій кредитний рахунок.

Планувати зробити одне з цих грошових рухів найближчим часом? Можливо, варто пройти декілька хвилин, щоб грати з симулятором і подивитися, як це вплине на ваш рахунок кредиту.

Ваш обіг: чи бачили ви великі зміни (позитивні чи негативні) на ваш кредитний рахунок і чи знаєте ви, що їх викликало?

Розкриття інформації: у нас є серйозні наркоманії Taco Bell. Партнерські посилання в цьому повідомленні допомагають нам замовити доларовий меню. Дякую за твою підтримку!

Стів Гіллман є автором "101 дивних способів заробляти гроші" і творець EveryWayToMakeMoney.com. Він був репо-людиною, пішохідною палицею, оцінювачем пошукових систем, домашнім фліппером, трамвайним драйвером, процесорним сервером, макетом присяжних і рупецькою круп'є, але з більш ніж 100 способів він заробив гроші, написання - його улюблений (поки що).