12 мільйонів американців зможуть досягти 40-точкового бала кредитної оцінки в липні

Незалежно від того, наскільки ви читаєте кредитні оцінки та як вони розраховуються, все ще такий елемент "людина за завісою", що нервовує вас кожного разу, коли відбувається великий фінансовий рух.

Час купувати машину? Кусати нігтів, чи буде ваш рахунок достатньо високим, щоб отримати хорошу процентну ставку.

Нова робота вимагає перевірки кредиту? Нігтя-кусати над чи поганий день у суді дрібних позовів зупинить вас від наймання.

Але ті великі, таємничі кредитні бюро збираються внести зміни, що забирає трохи таємниці.

І ваш кредитний рахунок може принести користь.

Як перевірити, чи майбутні зміни підвищать ваш кредитний показник (безкоштовно)

Спершу спочатку: ви захочете захопити найновішу версію свого кредитного звіту.

Кредитні бюро фактично повинні надати вам безкоштовний звіт кожного року.

Ви вже використали свої безкоштовні ігри? Кредитний сізам дозволяє вам складати новий кредитний звіт щомісяця, щоб ви могли відстежувати ці майбутні зміни.

Після того, як у вас є ваш кредитний звіт, ви зможете побачити ваш поточний рахунок, ваші кредитні лінії та будь-які негативні оцінки на ваш рахунок.

Кредитні рейтинги різко змінилися в 2016 році

Це був великий рік для зміни кредитних рейтингів.

Ми нещодавно бачили:

• Медичний борг знизився з кредитної звітності до того, як після 180-денного вікна дозволили страховим компаніям платити, згідно з Національним планом допомоги споживачам. Штрафи, як паркувальні квитки та прострочені бібліотечні книги більше не відображаються у звітах про кредити.

• Кредитори почали використовувати більше тенденції даних. Таким чином, замість того, щоб визначити, чи позичальник кваліфікується на отримання кредиту, залежно від того, чи вони були вчасно з кредитними виплатами, кредитори переглядають історію платежів за 24 місяці, а також бачать, як заплатили позичальник (будь то мінімальний щомісячний обсяг і т. д.). За даними Pew Research, ця стратегія допомогла сім'ям африканських та латиноамериканських сімей отримати іпотечні кредити.

• Різке збільшення крадіжки особистих даних. Федеральна торгова комісія (FTC) повідомили про 490,220 скарг на крадіжку особистих даних у 2015 році, з 2014 року майже 160 000 скарг

Добре, візьміть ваш кредитний звіт і давайте поринемо в ці зміни цього року.

І ще більші зміни зберігаються в 2017 році

Починаючи з 1 липня, Experian, TransUnion та Equifax вносять зміни до того, як вони звітують про кредитні показники.

Якщо у вашому кредитному звіті в даний час перераховується податкова застава або цивільне судження, ваш рахунок може отримати поштовх.

Податкова застава - це те, що встановлює уряд, якщо у вас є несплачений податковий борг. Цей крок відбувається до того, як уряд стягує (або контролює) свою власність, щоб покривати несплачений борг.

Щойно ви сплачуєте податкову заставу в повному обсязі, воно виходить протягом 30 днів.

Цивільний суд є некритичною судовою справою, яку ви втратили. Іноді заробітна плата використовується для отримання регулярних платежів до цивільного суду.

Ці питання безпосередньо не повідомляються кредитним бюро. Натомість вони є загальнодоступними документами, до яких будь-хто може отримати доступ.

Станом на це літо, бюро буде лише перерахувати ці пункти у вашому звіті, якщо є три з наступних чотирьох даних: ім'я, адреса, номер соціального страхування та / або дата народження.

"Багато застав, і більшість судових рішень не включають всіх трьох або чотирьох", - повідомляє Annamaria Andriotis в "Wall Street Journal".

Крім того, кредитні бюро оновлять державні записи, які вони збирають щонайменше кожні 90 днів.

"Ми вважаємо, що посилені стандарти для державних рекордів ретельно збалансувати занепокоєння споживачів та регуляторів щодо точності громадськості, одночасно гарантуючи, що кредитори зможуть продовжувати покладатися на дані кредитних звітів та кредитні оцінки, отримані з даних", - сказав Ерік Елман, проміжний президент і головний виконавчий директор Асоціації споживчих даних (CDIA) 13 березня заяви.

Про це сказала Корпорація "Ярмарок Ісаак", яка керує кредитними оцінками FICO 12 мільйонів людей побачать, що їхні показники зростають, коли бюро реалізує цю зміну звітності.

Для більшості, збільшення кредитного рахунку буде "скромним", можливо менше 20 балів. Але близько 700 тисяч споживачів могли побачити збільшення приблизно на 40 пунктів.

Чому лише невелика група власників кредитних рахунків побачить значне зростання?

"Переважна більшість споживачів, на які вплинуть оновлена ​​політика [агентств кредитних відомств], все ще мають інші збиткові показники, такі як збори або серйозні прострочення в їх кредитних файлах, які залишатимуться після видалення цієї інформації про державний реєстр" Роз'яснив представник FICO.

Добрі новини для всіх! Правильно? (Можливо, не для кредиторів)

Залишення податкових пільг та судових рішень з кредитних звітів є захоплюючим для постраждалих споживачів - але не так захоплююче для людей, які залучають кредитні звіти, щоб приймати рішення про ваше фінансове здоров'я.

Колумніст Washington Post Кеннет Гарні звернувся до президента та виконавчого директора Іпотечного банкірів Давида Г. Стівенса з проханням про те, як зміна звітності вплине на іпотечну індустрію.

"Стівенс сказав, що блокування цієї інформації штучно підніме кредитні оцінки деяких заявників, створюючи" помилкові позитиви ", що робить людей менш ризикованими, ніж вони", - зазначила Гарні.

Навіть збільшення кількох балів, як пояснив він, може мати серйозний вплив на кредитоспроможність споживача.

Дякуємо за вищу оцінку!

"Немає нічого, абсолютно нічого, в Законі про справедливу кредитну звітність, який вимагає зняття застави та суджень", - писав Джон Ульцхаймер з "Простого долара". "І нічого в розрахунковій мові між кредитними бюро та усіма цими адвокатами не передбачено, що зобов'язує їх видаляти заставу чи судження. Це вибір кредитних бюро, який виробляється самостійно, і це досить хороші новини для споживачів ".

Чи вплинуть ці зміни на ваш рахунок? Найкращий спосіб дізнатись - стежити за кредитним звітом.

Розкриття інформації: це повідомлення включає партнерські посилання. Ми повідомляємо вас про те, що це буде чесний Аб. Зрештою, він є на нашу улюблену монету.

Ліза Рован є письменником і продюсером The Penny Hoarder.