Купуючи будинок? 10 Розумних способів заощадити гроші на іпотеці

Яка ваша найбільша сума витрат? Якщо ви, як і більшість людей, встановлюєте дах над головою. І це стає дорожче.

Насправді, вартість житла зростає швидше, ніж доходи для середнього класу, відповідно до звіту Національної конференції з питань житла. Арендатори можуть мати найгірший з них; Wall Street Journal повідомляє, що орендна плата зростає протягом 23 кварталів поспіль.

Купуючи будинок, ви маєте більше контролю над зростанням вартості житла. Вам не доведеться турбуватися про орендодавця, який підвищує орендну плату, а іпотечний кредит з фіксованою ставкою гарантує той же самий принциповий та відсотковий платіж за найближчі 30 років.

Так, запозичення для будинку коштує дорого. На щастя, з кількома розумними стратегіями ти можеш знизити щомісячні іпотечні платежі та скоротити загальну вартість оплати за ваш будинок. Ось кілька варіантів:

1. Змінити свій кредит

Якщо ви затримуєте платежі або переживаєте важкі часи, ви можете претендувати на модифікацію кредиту через різні програми.

Залежно від програми, ви можете претендувати на зменшену відсоткову ставку, прощення частини основної суми, або пролонгаційний період кредиту та нижчий щомісячний платіж. Перегляньте різні програми на MakingHomeAffordable.gov або зверніться до свого іпотечного сервісного центру.

2. Виріжте PMI

Якщо ви позичаєте понад 80% вартості вашого будинку, зазвичай вам доведеться заплатити за приватну іпотечну страховку (PMI) для захисту кредитора. PMI зазвичай коштує від .5% до 1% від суми кредиту. Так якщо ваш баланс позики складає близько 140 000 доларів, ви можете сплатити $ 1,400 для PMI саме цього року.

Початковий внесок у розмірі 20% є найбільш очевидним способом уникнути сплати ПМІ. Якщо це важко з будинками, які ви розглядаєте, Realtor.com пропонує просто купувати дешеві будинки, для яких ви може внести 20% початковий внесок. Помножте перший внесок, який ви маєте на п'ять, щоб досягти найвищої ціни, яку ви можете заплатити, уникаючи при цьому PMI.

Credit.com каже, що деякі кредитори все ще пропонують 80/10/10 програм. Ця структура дозволяє запозичити лише 80% на первинній іпотеці, тому вам не потрібно платити за PMI, а потім запозичити ще 10% як другий іпотечний кредит - іноді з того самого кредитора. Ви, як правило, потребуєте кредитної оцінки 700 або вище, щоб отримати кваліфікацію.

Якщо ви вже купили свій будинок, ви можете прискорити ці платежі, щоб отримати баланс нижче 80%, а потім попросити, щоб платежі PMI були скинуті. За словами BankRate.com, кредитори не завжди погоджуються відмовитися від вимоги страхування, але в той же час ви могли б також рефінансувати, щоб позбутися ПМІ.

Закон говорить кредитор мав скинути PMI у точці, коли планується досягти балансу 78% вартості будинку на час покупки, поки ви здійснюєте платежі вчасно. Якщо ви знаходитесь в цьому пункті, переконайтеся, що індекс PMI був скинутий.

3. Купуйте менш дорогий будинок

Купівля менш дорогого будинку не тільки відкриває можливість отримання першого внеску в розмірі 20%, що усуває вартість ПМІ, але також зменшує багато інших витрат.

Платежі (і процентні витрати) будуть нижчими за меншу суму кредиту. Окрім нижчих прямих витрат на кредит, ви заощадите гроші на податках та страхуванні. Якщо це невеликий будинок (не тільки дешевший), ви також можете заощадити на технічному обслуговуванні та утилітах.

4. Зменшення розміру

Якщо у вас вже є будинок, але ви хочете скоротити витрати, подумайте про скорочення свого будинку. Ви можете зменшити ваші платежі, скасувати страхування іпотечного кредитування та, ймовірно, скоротити інші витрати.

Продаж вашого будинку та купівля менш дорогої роботи особливо добре працює, якщо у вас є суттєвий капітал, оскільки ви можете поставити більшу частину цієї суми на новий будинок, щоб зменшити суму кредиту (і платежів).

5. Рефінансувати іпотеку

Перш ніж рефінансувати, потрібно мати чітке уявлення про вашу мету. Це лише нижчі платежі, які вам потрібні, або ви хочете знизити свої довгострокові витрати? Або ви хочете зробити обидва?

Наприклад, якщо у вас залишилося 13 років на 15-річну позику в розмірі 140 тисяч доларів на 4,5 відсотка, ви маєте близько 126 тисяч доларів і маєте 1071 долари. Калькулятор кредиту показує, що новий 30-річний кредит на цю суму на 6% знижує цей платіж до $ 839 або $ 232 менше на місяць.

Недолік: за ці роки ви сплачуватимете 302 173 дол. США проти 167 076 доларів США, якщо ви стискаєтеся зі старим кредитом та отримуєте швидший виграш. Це $ 135,097 додатково для зручності знизити свої платежі зараз. Так що ти хочеш платити менше за ці роки, або просто маєш нижчі платежі прямо зараз?

Ви також повинні бути обережні щодо витрат на кредити. Згідно зі нещодавнім опитуванням, сюрпризи є однією з первинних скарг від позичальників. Окрім витрат на позики, у деяких штатах може знадобитися платити за оцінку, реєстраційні збори та податки. Задайте багато питань, щоб максимально точно визначити загальну вартість рефінансування.

Коли ви обчислюєте свою вартість для рефінансування, ви можете визначити точку беззбитковості за допомогою калькулятора рефінансування. Наприклад, з поточним балансом у розмірі 140 000 доларів США за 30-річним кредитом, випущеним у 2009 році на рівні 5%, рефінансування на рівні 4%, а вартість кредиту у розмірі 2500 доларів призведе до досягнення 31-місячного періоду беззбитковості. Саме тоді ваші заощадження, сплачені відсотками, покривали витрати на рефінансування.

Якщо ви рухаєтеся (і продаєте) до точки беззбитковості, ви будете втрачати гроші за рахунок рефінансування. З іншого боку, в цьому прикладі, якщо ви залишитесь ще на 30 років, то ви заощадите 17 562 долара - непогано на кілька годин роботи з документами.

Цікаві рефінансування? Натисніть тут, щоб переглянути таблицю з найкращими ставками рефінансування у вашому регіоні.

6. Знизити податок на майно

Незважаючи на те, що податки на майно не є технічно частиною кредиту, платежі часто включають гроші, які вкладаються в депозит для покриття податкових зборів та страхування.

Якщо ви вважаєте, що ваш будинок коштує менше, ніж каже експерт, попросіть огляд. Вам, можливо, доведеться спробувати декілька прийомів, щоб змінити оцінку та зменшити податки на нерухомість, але, якщо ви досягнете успіху, ваш кредитор повинен змінити ваш платіж, щоб відобразити нижчий річний рахунок.

7. Купуйте дешевше страхування

Якщо ваша іпотечна плата включає суму депозиту для страхування будинку, ви можете знизити її, знайшовши більш дешеву політику. Звичайно, навіть якщо воно не буде зараховано до вашого доходу, ви можете заощадити гроші, знайшовши кращі страхові тарифи.

Кредитори мають мінімальні вимоги до страхування домовласників, тому політика, яку ви купуєте, повинна відповідати їх критеріям.

8. Зробити додаткові одноразові платежі

Якщо ви отримаєте великий податковий відшкодування або подарунок або малу спадщину, ви можете поставити його на іпотечний кредит.

Якщо ви платите додатково 1000 доларів, то залишок на вашому кредиті буде на 1000 доларів нижче, ніж це було б кожен місяць, що залишився. Наприклад, якщо процентна ставка за вашим кредитом становить 5%, ви заощадите 50 дол. США на відсотках щороку, доки ви не внесете останній платіж. Це доповнює!

9. Зробіть регулярні додаткові платежі

Якщо ви можете дозволити собі додатково збільшувати свої щомісячні платежі, це один із найнадійніших способів знизити суму ваших відсотків протягом багатьох років. Калькулятор виплат по кредиту може показати вам, скільки ви заощадитеме за допомогою регулярних додаткових платежів.

Наприклад, якщо вам доведеться 30 років платити 140 000 доларів за 5%, і ви додаєте 356 доларів щомісяця на звичайний платіж у розмірі 751 дол. США. ви будете погасити цей кредит удвічі і заощадити 80 000 доларів.

Звичайно, ви також можете заощадити на інтересах, отримавши 15-річний кредит. Але, сплачуючи додаткову заставу на 30-річну іпотеку, ви отримуєте такий же ефект, і ви можете припинити виплачувати додаткову суму, якщо ви зіткнулися з фінансовими труднощами.

10. Використовуйте пропозиції кредитної картки

Чи отримували ви коли-небудь 0% кредитні картки? Якщо так, то ви можете використовувати їх для зменшення іпотечного кредиту, який ви платите. Наприклад, припустімо, що ви платите 400 доларів щомісяця на ваш 5% іпотечний кредит, і ви можете отримати карту з 0% відсотків на перший рік та 2% комісії для зручності перевірки (часто це 3% або навіть 4%). . Ось що ви можете зробити:

• Крок 1: Напишіть перевірку своєму іпотечному обслуговуванню за 5000 доларів (це приблизно те, що ці платежі в 400 доларів дорівнюють до року) та сплачуйте комісію за 100 доларів США.

• Крок 2: Надішліть 400 доларів США, що йдуть на позику, щороку на ощадному рахунку, та сплатити мінімум з кредитної картки.

• Крок 3: Через рік (коли закінчується промо-курс), використовуйте ощадний рахунок, щоб погасити залишок залишку на картці та залиште решту по іпотечному кредиту.

Використовуючи цю стратегію, ви заробите відсотки на ощадному рахунку (1% у хорошому рахунку або 3% в акаунті Kasasa). Що більш важливо, ви зменшите суму кредиту на суму 5 000 доларів, а не поширюєте її протягом року. Ви заощадите 250 доларів США на процентні витрати (5% від 5 000 доларів США) і складете від 25 до 50 доларів США з ощадного рахунку.

Навіть після сплати 100 доларів, ви зменшите вашу загальну вартість на 175 до 200 доларів, що більше ніж у 46 доларів, ви могли б заощадити на відсотках, просто заплативши додаткові 400 доларів щомісяця.

Цю форму арбітражу кредитної картки іноді називають "stoozing", і це найкраще зробити, лише якщо ви дуже дисципліновані та організовані. Штрафи та відсотки від несвоєчасної сплати за допомогою кредитної картки, або забуття повністю виплатити після закінчення періоду 0% -процентного періоду, швидко знищить будь-яку отриману перевагу.

Ваш обіг: чи використовували ви будь-які з цих стратегій для зменшення ваших витрат на іпотеку?