Що робити, якщо просто не можете уникнути заробітку з вашого 401 (k) 💲💲💲

Прости мене Сузе Орман, бо я згрішив. Я відмовив гроші рано від мого 401 (k).

О, це не так, як я хотів. Це не так, я спочатку не досліджував інші варіанти. Це не так, як я використовував це для чогось веселого, як канікули чи нової кухні для гурманів.

Ні. Мій чоловік зайняв захоплюючу роботу в іншій державі, і з двома дітьми, які вступили в середню школу, ми не відчували, що це був правильний момент для винищення всієї родини. Отже, після кількох років підтримки двох домогосподарств, ми топили заборгованість за кредитними картками. У режимі розпачу, я зарахував деякі з моїх 401 (k), щоб заплатити залишки на картках із високим відсотком.

І, здається, я не єдиний.

Згідно з фінансовим веб-сайтом HelloWallet, більш ніж 25% американських домогосподарств, які користуються 401 (k) або подібним планом, вилучили або запозичили кошти зі своїх планів виходу на пенсію для виплат не пенсії; понад 50% використовували його для погашення кредитів, векселів та боргів.

В цілому ці вилучення складають колосальні 70 мільярдів доларів щорічно.

"По суті, - каже Стівен П. Уткус, директор відновлювальних досліджень у Vanguard, -" [пенсійні плани] стали двоїстими системами для виходу на пенсію та короткострокових потреб споживання ".

Так, я отримав штраф у розмірі 10%, і в наступному квітні мені доведеться сплатити податки. Але для нас економія гроші на наше майбутнє не були дійсно варіантом, поки ми боремося заплатити наші рахунки. Крім того, мої кредитні картки платять більше за інтерес, ніж мої плани давали.

Поки мені не вдалося уникнути штрафу, можливо, ви можете. Нижче наведено три без штрафних способів зануритися у ваш пенсійний план рано.

1. Візьміть свій отрут ретельно

Якщо у вас є Roth IRA, принаймні 5 років, подумайте про те, щоб потрапити до цього перед вашим 401 (k).

Ви можете в будь-який час, з будь-якої причини, негайно вийти зі своїх внесків в Roth IRA. Оскільки гроші оподатковуються до того, як вони будуть депоновані, ви не отримаєте податки, якщо ви лише знімете те, що ви вкладете.

Якщо ви вирішите заробити більше грошей, ніж просто суму внеску, IRS може відмовитися від податків і штрафи, якщо кошти використовуються для таких речей, як допомогти вам купити свій перший будинок або платити за коледж.

2. Розглянемо позику, а не вилучення

Ви можете запозичити до 50% (або 50 000 доларів США) свого балансу на рахунку з вашого роботодавця-спонсора 401 (k) без штрафних санкцій (а іноді і безподаткових), але застосовуються певні умови.

Загалом позика повинна бути погашена протягом п'яти років (довше, якщо ви купуєте будинок з грошима), і відсотки застосовуються. Виплати можна здійснювати за рахунок вирахувань заробітної плати.

Ви можете лише зняти свої внески до плану; ви не можете зняти роботу вашого роботодавця.

Якщо ви залишите вашу роботу і не повністю погасите кредит, у вас буде обмежений час, щоб збільшити баланс або взяти його як розподіл. (Прочитайте, що ви сплачуватимете податки та покарання.)

Ви платите податки, двічі. Припускаючи, що сума кредиту звільняється від сплати витрат, коли ви починаєте виплачувати гроші, які ви будете робити з оподатковуваними доларами, зазначає Мері Ерл, фінансовий плановий фінансовий консультант компанії Nest Builder у м. Гурне, штат Іллінойс. "А коли ви берете гроші з 401 (k) [після виходу на пенсію], він знову оподатковується, так що ви отримуєте податок двічі".

3. Зробіть свої дослідження

Гей, дядько Сем має серце, навіть якщо він може бути занадто невеликим за розміром. Залежно від виду виходу на пенсію, який ви маєте, і ваша причина для доступу до неї, ви можете претендувати на відмову від штрафних санкцій. Наприклад:

У вас є божевільні медичні рахунки. Уряд відмовиться від покарання, якщо ваші невідшкодовані медичні витрати складають більше 10% від вашого валового доходу.

Ви відключені. І тут ми не говоримо про зламану ногу. Ви повинні бути постійно і повністю відключені.

Ви були безробітними протягом 12 або більше тижнів, і ви використовуєте гроші для сплати страхових внесків.

Ви купуєте будинок. Ви можете уникнути покарання, якщо ви використовуєте вилучення з ІРА для цієї мети. Але пам'ятайте, що існує ліміт життя у розмірі 10 000 доларів США.

Ви повинні платити коледж витрати для себе, ваших дітей, навіть ваших внуків. Коли вам потрібно, щоб динеро платити за диплом, це шлях до IRA. Використовуйте свій 401 (k), і ви будете платити штраф.

Ви не працюєте. Якщо ви залишаєте свою роботу - тому що ви звільнили, вийшли на пенсію або ви кинули - і ви 55 років і старше, ви можете відмовитися від свого 401 (k) без штрафних санкцій.

Джефф Роуз, сертифікований фінансовий плановик, який керує компанією Goodfinancialcents.com, пояснює, як його батько відмовився від своїх 401 (k) на початку, коли його компанія пройшла викуп, і йому запропонували достроковий вихід на пенсію у віці 55 років.

"Ми закінчили взяти розподіл від свого 401 (K), щоб мати деяку готівку на руках, а потім перекинув решту в свою ІРА", сказав Роуз.

Незалежно від того, наскільки серйозно ваша фінансова ситуація, вилучення на початку вашого пенсійного рахунку ніколи не повинно бути вашим першим (або другим або третім) варіантом. Штрафи, податки та втрати росту є вагомими причинами, щоб спочатку подумати про отримання позикового кредиту з низьким відсотковим розміром.

Ви також можете працювати з компаніями з вашими кредитними картками, щоб знизити процентні ставки, якщо споживчий борг є вашим скасуванням.Ще одне нерозумне: перестань робити внески до свого 401 (k), а замість цього віднесете гроші в екстренний фонд.

Суть справи: Ваш пенсійний план не є копитним банком. І чим більше грошей Ви виберете зараз, тим менше грошей буде для майбутнього.

Але якщо взяття з вашого пенсійного фонду є вашим єдиним виходом з фінансового варення, не бійтеся пійматися. Якщо ви розумно про те, як і коли це робити (фінансовий плановий може допомогти), ви знівете чи навіть уникнете збитку та вийдете у ще кращу форму, щоб зберегти своє майбутнє.

Відмова від відповідальності: ця стаття містить загальну інформацію та пояснює можливі варіанти, але вона не призначена для інвестиційної консультації чи особистої рекомендації. Ми не можемо персоналізувати статті для наших читачів, тому ваша ситуація може відрізнятися від того, що обговорюється тут. Будь ласка, зверніться до ліцензованого фахівця для податкової консультації, юридичної консультації, поради з фінансового планування або консультації з питань інвестицій.

Донна Крістіано Кампісано є вільним письменником, який сьогодні вночі краще спить, коли вона не стикається з фінансовим забуттям.