Гроші

Остаточний Керівництво по 403 (б) Рахунки на випадок виходу на пенсію

Остаточний Керівництво по 403 (б) Рахунки на випадок виходу на пенсію

Ви, напевно, чули про 401 (k). Можливо, ви також чули про ІРА.

Але купання в цьому буфеті - ще один план пенсійного заощадження - 403 (б).

Так багато листів. Так багато чисел. Дуже багато круглих дужок.

Може бути, ви бачили план 403 (б), рекламуваний як користь для роботи на робочому місці, а виявлення потенційних нових робочих місць, або, можливо, ви просто цікавитеся, чи є це пенсійне заощадження транспортним засобом, про що ви повинні звернути увагу. У будь-якому випадку, ми маємо нижчий рівень за цими планами.

Як і інші плани, 403 (б) - це чудовий спосіб заощадити на пенсії, але це надзвичайно важливо читати все від дрібного шрифту, пов'язаного з конкретними інвестиційними продуктами, які ви виберете, або ви могли б в кінцевому підсумку платити деякі круті витрати (докладніше про це пізніше).

Чи можу я претендувати на 403 (б)?

A 403 (б) - це план добровільного виходу на пенсію запропоновані лише певними роботодавцями, в першу чергу державними школами, коледжами, університетами, лікарнями та неприбутковими організаціями, згідно з IRS. Це також доступно для деяких міністрів. Підсумок: якщо ви не працюєте для певного типу роботодавця або якщо ви взагалі не працюєте, ви не зможете зберегти за допомогою 403 (б).

Ці плани, створені Конгресом у 1958 році, були створені, щоб заохотити працівників заощаджувати на пенсію. Хоча багато вчителів, медсестер, професорів та бібліотекарів мають право на пенсії, виплати можуть бути недостатніми для виходу на пенсію. Введіть 403 (б), який Конгрес мав намір доповнити ці пенсії.

Ці плани, названі за розділом податкового кодексу, схожі на рахунки 401 (k). Як і 401 (k), 403 (b) плани є добровільними, тобто ніхто не змушує вас внести свій внесок у справу.

Вони також відкладаються з податками, що означає вас не треба платити податки за ваші внески або ваші інвестиційні прибутки поки ви не вийдете на пенсію. Внесення внесків на рахунок 403 (б) зараз знизить ваш оподатковуваний дохід, а це означає, що ви можете побачити деякі заощадження під час податкового сезону.

У 2017 році ви можете внести до 18 000 доларів до доходу до оподаткування до вашого 403 (б) плану, відповідно до IRS. Якщо ви також внесете внесок у певні інші плани, наприклад, 401 (k), сума, яку ви можете внести до свого 403 (б), буде нижчою. Ваші внески перед податком для всіх ваших облікових записів не може перевищувати 18 000 доларів США.

Ви можете внести додаткові внески, якщо ви відповідаєте певним вимогам, встановленим IRS. Якщо ви працювали в організації вже понад 15 років, ви можете внести додаткові 3000 доларів на рік протягом п'яти років. Якщо ви старше 50 років, ви можете внести додаткові "догори" внесок у розмірі 6000 дол США на рік.

Деякі роботодавці також внесуть свій внесок у роботу вашого роботодавця. The загальний річний внесок внесок для вашої 403 (б) - 54000 доларів США або 100% від "включеної компенсації", залежно від того, що нижчий. Інклюзивна компенсація - це сума оподаткованої заробітної плати та пільг, яку ви заробили за останній повний рік роботи, відповідно до IRS.

Деякі плани дозволяють також внести внески після сплати внесків.

"Я спонукаю працівників скористатися перевагами пенсійного плану організації, перш за все, якщо є матч. Хто би відмовився від вільних грошей? "Сказав Тімоті Йі, президент компанії Green Retirement Inc.

Як і у випадку з 401 (k), ви не повинні знімати гроші з вашої 403 (б), поки ви не отримаєте 59 ½. Уряд висуває певні винятки з цього правила, якщо ви звільняєте, вмираєте, стаєте інвалідами, стикаються з фінансовими труднощами або покликані до активних військових обов'язків. Ви будете платити штраф у розмірі 10% федерального дострокового зняття (і, можливо, деякі державні податки), якщо ви не можете претендувати на одне з цих винятків.

Перш ніж входити в точку, виконайте свою домашню роботу

Ви можете вкладати свої гроші в ануїтети або взаємні фонди через свій 403 (б) рахунок. Роботодавець може дозволити вам вибрати між кількома постачальниками та інвестиційними продуктами. У штаті Каліфорнія працівники державних шкіл можуть вибирати із незрозумілих 59 провайдерів та понад 220 інвестиційних продуктів, згідно з недавнім дослідженням Нью-Йорк Тайм у цих облікових записах.

Деякі експерти стверджують, що 403 (b) s є заплутаними, оскільки працівники можуть вибирати з десятків постачальників і продуктів. Даніель Пауліш та Вільям Райан, які нещодавно проаналізували 403 (б) рахунки для Aon Hewitt Investment Consulting, заявили, що ці плани "створили середовище, яке погіршує результати виходу на пенсію для учасників".

Деякі з цих продуктів супроводжуються різкими платежами та зборами, які ви зіткнетеся, якщо ви перекажете свої гроші в інший продукт. Маргарет Юсінскі, вчитель середньої школи в Нью-Джерсі, за 403 (б) рахунку заплатила понад $ 15 000 в комісіях та комісіях на 87 000 доларів США.

Ануїтети, які продаються страховими компаніями в межах 403 (б) ст. І настільки заплутані, навіть вчителі математики важко їх зрозуміти, мають тенденцію мати високу плату.

"План 403 (b), як правило, є доменом багатьох страхових компаній, і їх інвестиційні продукти, як правило, мають більш високі комісійні структури, ніж плани, що не належать до страхування", - зазначив Марк Зоріл, засновник програми PlanVision."403 (б) плани мають репутацію дорожчих, з точки зору інвестицій, ніж планів 401 (k). Працівники - учасники - платять більше, ніж вони, ймовірно, інакше, матимуть аналогічний план 401 (k) ".

Але це не просто ануїтети, які можуть бути дорогими. Деякі продукти взаємного фонду, доступні через 403 (б), також мають стриману плату, за словами Скотта Дауменхауера, фінансового планування та власника компанії Meridian Wealth Management.

"Це не має значення, який продукт ви дивитесь на. Ви повинні бути в курсі того, що ви купуєте, про те, що таке збори, якщо є плата, що таке збір за видачу, а також як компенсується консультант чи продавець ", - сказав Дауменеуер.

Підсумок: перш ніж вибрати інвестиційний продукт, обов'язково ретельно вивчіть відповідні комісії, комісійні та інші витрати. Перш ніж прийняти рішення, може знадобитися провести консультації з незалежним фінансовим експертом - хтось, хто не заробляє комісію за обрану вами продукцію.

"У світі 401 (k) існує лише один варіант", - сказав він. "Є один 401 (k) (пропонований вашим роботодавцем), і єдиним дослідження, яке вам потрібно зробити, це те, що є вашими інвестиційними варіантами. Це набагато простіше, ніж 403 (б) с. Там просто дуже багато вибору. Це справді паралізує людей ".

Дауменхауер також пропонує розмістити список продавців та продуктів, що пропонуються через ваш 403 (б) на форум на сайті 403bwise.com. Онлайн-чат-дошка, яка має тисячі ниток, використовує колективні знання вчителів, медсестер, бібліотекарів та інших 403 (б) користувачів по всій країні.

"Буквально протягом декількох годин або дня, це буде відповідь від когось на цій дошці повідомлення, кажучи:" Уникайте цього. Уникайте цього. О, до речі, цей варіант зазвичай поганий варіант, але якщо ви робите XYZ, ви можете потрапити в пристойний варіант ", - сказав він.

403 (б) або ІРА?

Тим не менш, якщо ваш вибір між 403 (б) і IRA (традиційний або Рот), є деякі речі для розгляду, головне з них обмеження внеску для кожного виду пенсійного плану.

Завдяки обмеженню внесків на суму 18 000 доларів США, план 403 (b) може бути кращим вибором для людей, які вважають, що можуть заощадити більше, ніж річний внесок у розмірі 5 500 доларів США. Існує також роботодавець відповідності, який може бути з 403 (б) план - у вас немає шансів на безкоштовні гроші з IRA.

Не дозволяйте всім цим варіантам переконати вас, що найкраще просто кинути в рушник взагалі, сказав Дауменхауер. Що б ви не робили, рятуйте рано і часто зберігайте.

Ваш поворот: що ви думаєте про варіанти збереження пенсій на вашому робочому місці?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.


Залишити Свій Коментар