Ось що потрібно знати про 401 (k) та IRAs

Коли в моєму початку 20-х років я зайняв свою першу "справжню особу", директор людських ресурсів у моїй компанії пішов над новим пакетом співробітників так швидко, що я накрутив голову.

Коли вона дізналась про 401 (k) варіанти компанії, мої очі перекриті.

401 (k), IRA, Roth - що означає це суп з алфавіту?

Ми дізналися, що вам більше не доведеться більше замислюватися.

Що таке 401 (к)?

Найважливіша відмінність полягає в тому, що 401 (k) спонсорує роботодавець, тому, якщо ви не працюєте, ви не можете зареєструватися для цього. Ваш роботодавець, як правило, працює з інвестиційною компанією для управління рахунком.

Деякі роботодавці запропонують 401 (k) матч, а це означає, що якщо ви внесете певний відсоток вашої заробітної плати до свого облікового запису, вони додадуть еквівалентну суму - це величезне підбадьорення!

Більшість 401 (k) рахунків пропонують взаємні фонди, які складаються з інвестицій в акції, облігації та грошового ринку.

Ваш роботодавець може змусити вас зачекати деякий час, перш ніж надати вам доступ до грошей у вашому обліковому записі 401 (k), процес, відомий як накладення прав. Ви можете почати робити внески негайно, і ваш роботодавець також - ви просто не можете отримати доступ до своїх внесків роботодавця протягом певного періоду часу.

Проте гроші, які ви робите, завжди є вашими, і як тільки ви повністю наділені, будь-який гроші на рахунку є вашими - ви можете взяти його з собою, якщо ви вийдете з компанії. Ось кілька варіантів, які допоможуть вам вирішити, що робити з вашим 401 (k), якщо ви плануєте змінювати роботу.

Кредит 401 (k) - це відстрочений податок, тобто ви можете інвестувати частину вашої заробітної плати до того, як податки будуть вилучені. Проте, ви повинні сплатити податки з грошей, які ви виймаєте з цього рахунку.

"У традиційному 401 (k) ви отримуєте негайну податкову пільгу" сказав Aldo Waker, особистий радник з питань фінансів та пенсій для компанії Waker Financial у місті Остін, штат Техас.

"Отже, якщо ви заробите 50 000 доларів, а ви сплачуєте 5 000 доларів, ви будете оподатковуватись лише за заробітну плату у розмірі 45 000 доларів. Що 5 000 доларів з часом зростатимуть, і коли ви готові зробити висновок, то ви будете сплачувати податок на прибуток на суму, яку ви видалите ".

Як особа, ви можете внести до 4000 (к) до 18 000 доларів США на рік перед податком. Загальний річний внесок на ваш рахунок, який також включає грошові кошти, депоновані вашим роботодавцем, обмежується 100% від вашої компенсації або 53 000 доларів США (залежно від того, який з них нижчий).

Якщо ви старше 50 років, ви можете внести внески "догори" до 6000 дол. США на рік у розмірі 18000 доларів США, тому загальний річний внесок у розмірі 59 000 доларів США.

IRS також дозволяє вам робити внески після сплати внесків до вашого 401 (k), що полягає в тому, як ви можете досягти цих річних внесків.

Якщо ви знімаєте гроші з вашої 401 (k), до досягнення вами 59 1/2 року ви будете платити штраф у розмірі 10%. Деякі винятки застосовуються, наприклад, медичні витрати або якщо вас покликано виконувати активні військові обов'язки.

A 401 (k) також вимагає, щоб ви розпочали приймати щорічні розподіли - відомі як необхідні мінімальні розподіли (RMDs) - у віці 70 1/2. IRS має відмінний необхідний мінімальний розподіл калькулятор тут.

IRS створив це правило, щоб вкладники могли почати сплачувати податки з тих грошей, які вони десятиліттями носили.

Деякі плани дозволяють позичити до 50% від вашої зареєстрованої суми рахунку, максимум до 50 000 доларів США. Ви повинні погасити кредит протягом п'яти років.

Що таке ІРА?

Цей тип пенсійного рахунку технічно називається Індивідуальним пенсійним договором. Якщо ваш роботодавець не пропонує 401 (k) або ви не працюєте (зателефонувавши всім студентам та батькам вдома!), Тоді IRA - це рахунок для вас.

Як і 401 (k), IRA пропонує негайно податкову пільгу - ви оподатковуєтесь, коли ви вилучаєте гроші, а не тоді, коли ви його вкладете.

Межа внеску для ІРА становить 5500 доларів на рік, що набагато нижче, ніж 401 (k). Коли ви обертаєте 50, ви можете внести до 6500 доларів на рік, щоб дати собі додаткову подушку перед виходом на пенсію.

Більшість постачальників IRA не вимагають наявності мінімальної суми грошей для відкриття рахунку. Проте, деякі пайові інвестиційні фонди мають мінімальні потреби в придбанні, як правило, від 500 до 1000 доларів.

Як і 401 (k), IRS стягує штраф у розмірі 10% на дострокове зняття при розподілі до віку 59 1/2. IRS пропонує деякі звільнення від цього покарання, наприклад, платити за коледж, купувати ваш перший будинок або покриття певних медичних витрат.

За допомогою IRA ви можете обрати будь-яку інвестиційну компанію, яку ви хочете. Ви також можете інвестувати свої гроші в пайові інвестиційні фонди, індивідуальні акції, облігації та ануїтети.

Що таке Рот?

Рот - це тип 401 (k) або IRA. (Ми обговорили вище традиційні версії цих двох облікових записів.)

Як і традиційний 401 (k), Roth 401 (k) - це лише варіант, якщо ваш роботодавець це пропонує. Ліміт доходу на Рот 401 (k) не існує.

Майже кожен може відкрити Рот ІРА, який робить мати межу доходу. Якщо ви є одинокими, а ви робите більше 132 000 доларів на рік (194 000 доларів, якщо ви одружені), ви не маєте права на отримання Roth IRA.

З рахунками Рота ви не отримуєте негайну податкову пільгу - ви сплачуєте гроші, на які ви вже сплатили податки. Замість цього ви отримуєте податкову пільгу, коли ви берете гроші з рахунку.

Якщо ви сплачуєте 5000 доларів у віці 25 років, ці гроші, найімовірніше, подвоїтимуться або збільшаться удвічі до моменту виходу на пенсію - і ви не будете платити податки з цих інвестиційних прибутків.

Межі внеску для Roth IRA або Roth 401 (k) є такими ж, як і їх традиційні колеги - 5500 доларів США для IRA та 18000 доларів США для 401 (k). Також застосовуються всі доплати, що надаються.

У Roth IRA немає обов'язкової вимоги до розповсюдження, на відміну від традиційної IRA, яка вимагає від вас вилучення грошей, коли ви досягнете 70 років 1/2.

Якщо ви перевищили 59 1/2, ви можете зняти стільки, скільки хочете, з вашого Roth IRA або Roth 401 (k) без сплати податків. Ваші гроші повинні були бути на вашому рахунку як мінімум п'ять років, щоб зняти її без штрафних санкцій.

Який обліковий запис підходить саме вам?

Радники погоджуються: Якщо ваша компанія пропонує обліковий запис 401 (k) і буде відповідати вашому внеску до певного відсотка, ви повинні скористатися цією перевагою спочатку.

Окрім цього, немає відповіді на всі варіанти, що відповідають всім вимогам - радники скажуть вам, що це залежить від вашої особистої ситуації.

Деякі радники кажуть, що краще спочатку внести свій внесок у ваш традиційний 401 (k), достатній для захоплення матчу роботодавця. Потім розгляньте відкриття Рот ІРА та внесіть максимальну суму. Нарешті, поверніться до свого 401 (k) і внесіть до неї значення, поки ви не виберете його.

Якщо ваш роботодавець не пропонує 401 (k) матчу, вам дуже важливо вирішити, як ви хочете зберегти на пенсію.

Деяка ваша стратегія може залежати від наявних можливостей інвестування. Оскільки ваш роботодавець пропонує ваш рахунок 401 (k), варіанти ваших інвестицій можуть бути більш обмеженими, ніж у традиційних або Roth IRA.

Ви повинні також порівняти плату плати - який обліковий запис витратить на меншу суму, щоб заощадити?

Це також залежить від чи хочете ви заощаджувати податки сьогодні чи на пенсії. Маючи як традиційні облікові записи, так і рахунки Рота, ви зменшуєте частину податкового тягаря, коли ви виходите на пенсію.

Інша річ, щоб розглянути: ваш стиль збереження.

Облікові записи 401 (k), що фінансуються роботодавцем, є найпростішим способом збереження на пенсії. Оскільки внески 401 (k) беруться прямо з вашої зарплати, ви ніколи не бачите ці гроші як витрачені. Цей вид автоматичного внеску може бути корисним для людей, яким важко заощадити гроші.

Деякі традиційні та Roth IRA дозволяють робити автоматичні внески з вашого банківського рахунку, але для деяких людей найкращий варіант - це зробити внески безпосередньо з вашої зарплати - до того, як гроші коли-небудь потраплять на ваш банківський рахунок.

Якщо у вас немає доступу до 401 (k), вам потрібно буде вирішувати між традиційною IRA і Roth IRA. Щоб допомогти клієнтам прийняти таке рішення, Тіна Пауелл, головний виконавчий директор інвестиційної компанії SheCapital, розташованої у штаті Нью-Джерсі, заявляє, що вона просить їх розглянути їх вік та їхні доходи.

Якщо ви сподіваєтесь заробити більше грошей пізніше в житті, ніж ви зараз, то Рот може бути краще підходить, оскільки ви сплачуватимете податки на прибуток тільки на вашу (напевно) нижчу, ранню кар'єру зарплату, сказав Пауелл.

Однак якщо вам потрібна негайна податкова пільга, традиційна ІРА може бути кращим варіантом.

Звичайно, не просто прийміть своє слово за це. Є сторінки та сторінки правил, що стосуються кожного виду пенсійного рахунку, описаного вище, тому розгляньте роботу з фінансовим плановим, щоб зробити найкращий план для вашого майбутнього.

Незалежно від того, який обліковий запис ви використовуєте, Експерти кажуть розпочати рано.

"Що для молодих людей дуже важливо заощадити на пенсії, період", - сказав Пауелл.

Ваш поворот: який тип облікового запису ви використовуєте для збереження на пенсію? Чому ви вибрали це?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.