7 речей, які вам потрібно знати про просту ІРА 💲💲💲

Більшість людей ніколи не чули про просту ІРА і цікаво знати, як вона відрізняється від 401 (k).

Проста ІРА означає План заощадження інвестицій для працівників.

Початок роботи з SIMPLE IRA:

7 речей, які ви повинні знати про ПРОСТІЙ ІРА.
Налаштування простий ІРА та збереження вимог до оформлення
Де я можу відкрити ПРОСТІЙ ІРА?

Одна з основних відмінностей, чому ваш роботодавець може запропонувати SIMPLE IRA порівняно з 401 (k), полягає в тому, що прості ІРА призначені для роботодавців з менш ніж 100 співробітниками.

На додаток до цього, адміністративна вартість простий ІРА для вашого роботодавця значно нижча, ніж у 401 (k).

Це найпоширеніші причини, чому ви можете побачити роботодавця, який пропонує SIMPLE IRA проти 401 (k).

7 речей, які ви повинні знати про ПРОСТІЙ ІРА

1. Ваші внески роботодавців на 100%.

З більшою частиною 401 (k) s ви повинні працювати на роботодавця на певну кількість років, що підлягають зарахуванню. Це означає, що якщо ви вийдете з цього роботодавця, ви можете взяти відповідний внесок роботодавця з вами. Але з 401 (k) у вас є десь від трьох до п'яти років, перш ніж ви задовольняєтесь 401 (k) Графік нарахування, що відрізняється від SIMPLE IRA.

За допомогою SIMPLE IRA ви надішлете 100%, коли роботодавець розміщує кошти на ваш рахунок.

Це, безумовно, величезна різниця, ніж 401 (k). Ви і будь-які співробітники, яким ви користуєтеся, одержують не лише власний внесок до плану, але й відповідні внески на стороні роботодавця.

2. Роботодавці повинні збігатися в простій ІРА

Щороку роботодавець зобов'язаний внести свій внесок у ваш простий обліковий запис IRA, незалежно від того, чи це у формі матчу, чи так званого невибраного внеску. Відповідний внесок свідчить, що роботодавець повинен відповідати хоча б тому, що ви збігаєтесь. Отже, якщо ви відповідаєте 3%, роботодавець повинен відповідати 3%. Зауважте, що 3% - це найбільше, що повинен співпадати з роботодавцем, що може бути значно відмінним, ніж у порівнянні з 401 (k).

Роботодавець має можливість скоротити відповідну суму до 1% протягом двох з п'ятирічного періоду. Що це означає, що якщо роботодавець це робить, то вони повинні відповідати повним 3% протягом решти трьох з цих п'яти років. Розрахунок може бути трохи складним, але відомо, що ваш роботодавець підходить незалежно від того, що.

Якщо роботодавець вирішить не збігатися, вони можуть робити "невибраний внесок". Це означає, що вони внесуть 2% від вашої зарплати. Навіть якщо ви сплачуєте 3% від вашої заробітної плати, вони внесуть лише 2%.

3. Працівники контролюють інвестиції

З більшістю 401 (k) s ви обмежуєтесь інвестиційними можливостями, які надає ваш роботодавець. Це значно відрізняється від SIMPLY IRA. Будучи самозайнятим пенсійним планом, SIMPLE IRA дає вам право на те, що саме ви хочете, щоб у вас були вкладені гроші. Якщо ви хочете придбати окремі акції, взаємні фонди, ETFs або компакт-диски, то вам дозволено. Це та сама особливість, що a SEP IRA пропозиції.

Коефіцієнт інвестиційного контролю відрізняється двома способами:

1. Вибір працівника інвестиційного піклувальника. Ви можете визначити план, щоб працівник вибрав власну фінансову установу для проведення плану. Це не тільки дає більший вибір для працівників, але також звільняє вас, як роботодавця, від тягаря управління всім планом для кожного.

2. Самоврядні інвестиції. Учасники не лише обирають фінансову установу, але також можуть вільно займатися інвестиціями в себе. Це означає, що вони можуть вибрати спосіб інвестування грошей, де він інвестується, а також рівень ризику, який вони готові взяти на себе.

4. Співробітники можуть надати 100% доходу в простій ІРА.

Ви можете робити внесок до 12 500 доларів США (2017 та 2018) на рік в ПРОСТІЙ ІРА. Якщо вам більше 50 років, ви можете отримати внесок, який досягне рівня в розмірі 3000. Зверніть увагу, що 12 500 доларів США (або 15 500 доларів США) набагато менше, ніж 18 000 доларів США (або 24 000 доларів США), які ви маєте право внести до 401 тисяч гривень.

Обмежена сума вкладу простої ІРА становить 12 500 дол США на рік з додатковим прибутком 3000 доларів. Це також не така висока, як і до (до) 54 000 доларів, яку ви могли б внести в SEP IRA або Solo 401 (k).

Але обмеження на простий ІРА в розмірі 12 500 дол США більш ніж у два рази перевищує ліміт внесків у розмірі 5500 дол США для традиційної або Ротської ІРА. І межа вкладу 15 500 доларів для людей віком 50 років і старше майже в 2 ½ рази перевищує ліміт у розмірі 6500 доларів США для традиційних і ротських ІРА.

100% особливість SIMPLE IRA означає, що працівник може внести практично весь свій дохід у план, до максимального внеску. Це означає, що якщо працівник заробляє 30 000 доларів, вони можуть внести перші 12 500 доларів своїх доходів у план. Немає обмежень відсотка на внесок, тільки сума долара.

Так, це правда, що ви можете більше сприяти іншим планам, таким як SEP IRA або Solo 401 (k). Але ваш бізнес повинен буде мати відносно високий дохід, щоб досягти цих рівнів, оскільки обидва є відсотковими. Але якщо ваш дохід від власної зайнятості становить менше 100 000 доларів США на рік, ви можете виявити, що простота простий ІРА є кращим вибором для вашого бізнесу.

Наприклад, SIMPLE IRA не вимагає подання спеціальних звітів з IRS. Вони також не підлягають дискримінації та найважче тестування. Це більше група IRA, ніж щось інше. І для малого бізнесу, проста - певна перевага.

5. Прості ІРА не дозволяють кредити

Багато 401 (k) s є положення про позику які дозволяють працівнику брати позики з їхніх грошей, якщо це необхідно. З простими ІРА це не так. Майте це на увазі, якщо ви думаєте, що це може стати останнім місцем для витягування грошей.

Причина цього правда полягає в тому, що ПРОСТІЙ ІРА, в першу чергу, є ІРА. І так само, як ви не можете позичати гроші з традиційної або Roth IRA, ви також не можете взяти позику з простий ІРА. Це, ймовірно, не погана теж. Найважливіша функція будь-якого пенсійного плану - це можливість створити інвестиційний портфель, захищений від оподаткування, для вашого виходу на пенсію. Оскільки ви не зможете брати участь у ПРОСТІЙ ІРА, вам доведеться тримати план за основним призначенням.

6. Прості ІРА дварічне правило.

Це те, що потрібно чітко зазначити в простій ІРА. Більшість пенсійних планів - 401 (k), регулярні IRA, Roth IRA та ін. - мають штраф 10% на дострокове відкликання, якщо у віці до 59,5 років. Але за допомогою SIMPLE IRA, це займає один крок далі.

Якщо SIMPLE IRA, який ви запустили, становить менше двох років, і ви готуєте його, замість звичайного штрафу у розмірі 10%, вам буде запропоновано 25% штраф крім звичайного податку на прибуток.

Не забувайте про це. Майте на увазі, що це не стосується лише того, щоб виготовити його. Якщо ви намагаєтесь перегорнути вашу SIMPLE IRA на оновлення ІРА, застосовується штраф у розмірі 25%. Пам'ятайте, що просто зачекайте два роки, перш ніж перетворювати його на звичайну ІРА або виготовити її.

7. Збільшення внесків на 2018 рік не збільшилось

Тільки у випадку, якщо ви пропустили номер 4, внески не відбулися протягом 2018 року і залишаються на рівні 12 500 дол США. Поступовий внесок також дорівнює 3000 доларам. Це означає, що для кого-небудь, що обертається 50 в 2018 році і доступ до простої ІРА може внести загальний внесок $15,500.

Налаштування простий ІРА та збереження вимог до оформлення

Налаштування SIMPLE IRA набагато складніше, ніж налаштування традиційної або Roth IRA. Почніть з вибору фінансової установи (яку ми розглянемо нижче), а потім виконайте три кроки:

Виконайте письмову угоду, щоб забезпечити вигоду всім працівникам, що мають право
Дайте працівникам певну інформацію про угоду
Налаштуйте обліковий запис IRA для кожного співробітника

Письмова угода може бути заповнена за допомогою IRS Form 5304-SIMPLE або IRS Form 5305-SIMPLE. (5304 використовується, якщо кожен учасник вибере власну фінансову установу. 5305 використовується, якщо ви позначите фінансову установу для всього плану).

Жодна з форм не повинна бути подана в IRS, але ви повинні залишити заповнену копію заповненої форми, включаючи всі відповідні підписи. Ви також можете скористатися формою, наданою фінансовою установою, яку ви будете використовувати для проведення плану. Це буде виконувати ту саму мету.

Вам потрібно буде надати щорічне повідомлення працівникам, яким належить працювати, на початку виборчого періоду (або надати кожному копію заповненої форми 5304 або 5305). Це повідомить кожного працівника наступне:

Можливість працівника зробити або змінити вибір скорочення заробітної плати за простим планом ІРА;
Можливість працівників вибирати фінансову установу, яка буде виконувати роль заступника служби ПРОСТОЇ ІРА, якщо це застосовується;
Ваше рішення зробити як відповідні внески, так і неелекіальні внески;
Короткий опис (фінансова установа повинна надати цю інформацію); і
Письмове повідомлення про те, що працівник може перевести свій баланс без витрат або покарання, якщо ви використовуєте призначену фінансову установу.

План повинен бути встановлений для кожного працівника, що підходить для роботи, або для кожного працівника, і всі внески до плану повинні входити до нього. План повинен бути встановлений з 1 січня по 1 жовтня року. На жаль, простий ІРА не може мати положення Рота, як це було б можливо завдяки плану 401 (k).

Де я можу відкрити ПРОСТІЙ ІРА?

Проста ІРА може бути відкрита через велику кількість потенційних довірених осіб. Вони можуть включати банки, інвестиційні брокерські фірми, сімейства взаємних фондів та керовані інвестиційні брокери. Процес простий і порівнянний з відкриттям як традиційної, так і Roth IRA.

З якої причини існує менша кількість інвестиційно-брокерських фірм, які приймають плани SIMPLE IRA, ніж інші типи мереж IRA, такі як традиційні, Roth, rollover та навіть плани SEP. Нижче наведено чотири інвестиційних брокерів, які ми переглянули (або використовуємо) та рекомендуємо як піклувальника для вашого плану.

Scottrade

Scottrade - онлайн-інвестиційний брокер, який я використовував протягом декількох років. Я думаю, що вони є одними з найкращих доступних брокерських платформ. Вони мають відмінні торгові інструменти, а також освітні ресурси для інвесторів на всіх рівнях досвіду.

Як платна дисконтна платформа для інвестицій, Scottrade дозволяє торгувати всіма видами інвестицій - акціями, облігаціями, взаємними фондами, біржовими фондами (ETF) та опціонами. Вони мають видатний сервіс замовника, і за ціною $ 6,95 на одну торгівлю вони знаходяться приблизно в середині галузі.

Однак слід пам'ятати, що Scottrade нещодавно був придбаний компанією TD Ameritrade.У той час як Scottrade продовжує функціонувати як незалежний інвестиційний брокер, завжди існує можливість, що буде перекинуто в TD Ameritrade.

Це не зовсім погано, тому що це наступна рекомендація.

TD Ameritrade

Ми зробили повний огляд TD Ameritrade і рекомендуємо його як хорошого піклувальника за простим планом ІРА. Вони не мають найнижчих торгових внесків у промисловості (9,99 дол. США за торгівлю), але в цілому вони мають сильну здатність ІРА. Вони є диверсифікованим брокером, який пропонує акції, опціони, спільні фонди, ETF, ф'ючерси, Forex, облігації та навіть депозитні сертифікати.

Вони не тільки мають відмінне обслуговування клієнтів, але також мають понад 100 філій, розташованих по всій країні, якщо ви віддаєте перевагу особистим контактам. У них також є інструмент обліку пенсійного віку, який аналізує вашу особисту інформацію, цілі, доходи, активи та толерантність до ризику, а потім показує, як досягти ваших цілей, а також стежити за прогресом.

Вони також пропонують більш ніж 100 ETF, які ви можете торгувати безкоштовно. Навколо, TD Ameritrade - відмінна платформа для розміщення плану SIMPLE IRA або будь-якого іншого типу облікового запису IRA.

E * TRADE

Ми також розглянули E * TRADE, і, таким чином, ми оцінили його як найкращу інвестиційну платформу для активних торговців. Ця платформа пропонує безкоштовні незалежні дослідження, потокове котирування в режимі реального часу, налаштовувані інструменти для планування, все, що потрібно для інвестицій.

За ціною 7,99 долари на одну торгівлю вони знаходяться в середньому по галузі. Але вони також пропонують більш ніж 2700 без навантаження, без укладання транзакційних взаємних фондів. І оскільки вони пропонують практично будь-який інший тип інвестиційного або пенсійного плану, ви можете використовувати E * TRADE, щоб тримати всі свої рахунки в одному брокерському відділенні.

E * TRADE добре відома у зв'язку з обслуговуванням клієнтів, які можна добрати по телефону 24 години на добу. Вони також пропонують якнайбільше або як мінімум допомогу в обліковому записі, як вам потрібно. І якщо ви хочете мати повністю керований обліковий запис, E * TRADE пропонує це за допомогою своєї руки E * TRADE Capital Management. Це навіть дозволить вам розбити план SIMPLE IRA між самостійною частиною та професійно керованою частиною.

OptionsHouse

OptionsHouse є відмінним вибором, якщо ви віддаєте перевагу робити самі інвестиції. Це повноцінна інвестиційно-брокерська платформа, що пропонує всі інвестиційні інструменти, але включає в себе і особливо опціони.

OptionsHouse не має мінімальної вимоги щодо балансу рахунку, що може зробити його ідеальним для нових планів. У розмірі 4,95 долара за торгіву, її комісії знаходяться в дуже низькому кінці структури комісійних. Незважаючи на "варіанти" за назвою, ви також можете інвестувати в більші пасивні активи. OptionHouse дозволяє інвестувати в тисячі взаємних фондів та ETF.

Якщо ви плануєте відкрити ПРОСТІЙ ІРА, і якщо ви оцінюєте плани самостійного виходу на пенсію, ознайомтеся з будь-яким з них для брокерів, щоб розмістити цей план для вас.