Запитайте GFC 023 - Встановлення HSA у ваш бюджет

Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут. Якщо ваші запитання опубліковані на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї найкращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon. Так чого ти чекаєш? Задайте своє питання зараз!

У той час, коли страхові внески на медичне страхування проходять через дах, і, схоже, що медичні витрати все важче покривати, люди все частіше зацікавлені в тому, щоб дізнатися про альтернативні способи лікування охорони здоров'я.

Один із найкращих доступних способів - це до кінця ощадні рахунки здоров'я, широко відомі як HSAs. Ці плани часто доступні через роботодавців, хоча не всі в них беруть участь.

Частина причини полягає в тому, що HSA являє собою додаткові витрати. Ви платите не тільки за медичне страхування, але також маєте фінансувати свій HSA. У багатьох домогосподарствах це створює бюджетне вичерпування.

Ми отримали a Запитайте GFC Питання на цю тему:

"Джефф, які рекомендації ви робите своїм клієнтам, коли вони прагнуть створити збалансований бюджет при факторингу в HSA у високорентабельному плані охорони здоров'я? Порадьте, будь ласка."

Я потрапю в бюджетний аспект HSA, але спочатку давайте подивимося на основи для користі тих, хто не знає, про що вони все.

Що таке HSA?

Вперше HSA було створено в 2003 році. По суті, вони - це роботодавці-спонсорські ощадні рахунки, призначені спеціально для оплати витрат на охорону здоров'я. Вони, як правило, створюються під планами кафе ресторації, що фінансуються роботодавцем, в яких ви можете вибрати з меню опції працівників, які ви вважаєте цінними, і готові надати фінансування.

Хоча вони найчастіше пропонуються роботодавцями, ви також можете створити окрему HSA через банківську або брокерську фірму, яка пропонує план.

Внески, внесені вами в HSA, підлягають оподаткуванню, подібно до IRA та 401 (k) внесків. Ці гроші можна навіть інвестувати, щоб заробити більше грошей, і ці прибутки накопичуються на основі відстрочки. Витрати можуть бути спрямовані лише на компенсацію кваліфікованих медичних та стоматологічних витрат. Це означає, що ви не зможете дозволити гроші зростати, а потім вилучати їх за незв'язані цілі.

HSA розроблені спеціально для роботи в поєднанні з високими франшизи планів медичного страхування. Кошти, внесені в HSA, можуть бути зняті та використані для таких витрат, як копія, вирахування медичного страхування та навіть певні страхові внески.

Обмеження в тому, що ви не маєте права на отримання HSA, якщо ви перебуваєте або на Medicare, або ви можете претендувати на залежність від податкової декларації чиєїсь іншої особи.

HSA мають обмеження на внесок. У 2016 році вони становитимуть 3350 доларів для приватних осіб, які мають лише самообслуговування, та 6 750 доларів США для осіб з сімейним охопленням.

Внески можуть бути внесені вами як учасником плану, вашим роботодавцем або комбінацією обох. Отже, якщо ви є особою з сімейним охопленням, а ваш роботодавець сплачує 3000 доларів США за план, ваш максимальний внесок становитиме 3750 доларів США, при цьому максимум 6 750 доларів США.

Ви можете внести внески в HSA до закінчення строку подання податкової декларації за попередній рік. Наприклад, ви можете внести внесок у 2016 році до 15 квітня 2017 року.

Раніше я згадав, що HSA призначені для використання разом із планами медичного страхування, які мають високі франшизи. Існує два таких рівня вирахувань: один для індивідуального висвітлення, а інший для сімейного страхування. Ці франшизи такі:

• Індивідуальне / самостійне медичне страхування - Мінімум франшизи 1300 доларів США, максимум 65050 доларів США.
• Сімейне покриття - мінімум франшизи в розмірі 2600 доларів США, максимум 13 100 доларів США.

Основна ідея HSA полягає в тому, що ваші внески до плану покривають вищі франшизи, що дає змогу знижувати страховий поліс на медичне страхування.

Які переваги HSA?

HSA має декілька переваг, навіть якщо не враховувати той факт, що ваші внески до плану повністю оподатковуються і можуть заробляти на інвестиційному доході за відстрочкою оподаткування.

Вилучення з плану не підлягає оподаткуванню. Але тільки якщо вони використовуються для кваліфікованих медичних цілей. Це може бути головною перевагою для того, хто не може відраховувати медичні витрати, через те, що вони не в змозі перерахувати свої відрахування на свою податкову декларацію, або вони не підлягають відрахуванню медичних витрат.

Ця друга точка потребує деякого пояснення. Навіть якщо ви складете детальну інформацію про податкову декларацію, медичні витрати можуть бути вилучені лише у тому вигляді, в якому вони перевищують 10% вашого скоригованого валового доходу. Що це означає, якщо ви заробляєте 100000 доларів на рік, то ваші медичні витрати будуть відраховуватися лише в тому обсязі, що вони перевищують 10 000 доларів США. Якщо ви не зазнаєте медичної катастрофи, навряд чи вони досягнуть цього рівня.

Але якщо у вас є HSA, ви зможете заплатити ці витрати зі сплатою доплати до плану. Це дозволить вам отримати повну вигоду від податкового вирахування навіть у тому випадку, якщо ви не можете або не зможете поставити його до списку.

Одне інше важливе обмеження: будь-які кошти, вилучені з HSA, які використовуються для оплати не медичних витрат, підлягають як звичайному податку на прибуток, так і штрафу в розмірі 20%. Отже, якщо у вас є ідеї щодо використання грошей для іншої мети, забудьте про це - витрати на податок дуже високі.

Фонди HSA можуть накопичуватися в плані. Завдяки високій вартості охорони здоров'я цілком можливо, що ваші медичні витрати, які не мають коштів, перевищують суму внесків, які ви можете внести в HSA в будь-який конкретний рік.

Проте, невикористані внески можуть бути перенесені з року в рік. Це означає, наприклад, що ви можете накопичити 20 000 доларів США у плані протягом трирічного періоду. Це дасть вам щедрий ресурс протягом року, в якому ваші медичні витрати є особливо високими.

HSA є портативними. Якщо ви створили баланс у HSA з роботодавцем, план поставляється з вами, навіть якщо ви вийдете з цієї компанії.

Використання HSA для створення "Backdoor Medical IRA"

Оскільки ви можете створити баланс HSA настільки, наскільки ви можете створити обліковий запис на виході з пенсії, HSA може стати чимось медичним ІРА. Це особливо вірно, якщо ваша участь у плані розпочнеться, коли ви дуже молоді та здорові, і навряд чи вийде багато зняття з плану. Баланс рахунку може продовжувати неухильно зростати з поєднання внесків та інвестиційних надходжень.

Як приклад потенціалу, як це може відіграти, Інститут досліджень вигод для працівників (EBRI) повідомив про таке:

"Людина, яка протягом 40 років надає HSA, може заощадити до 360 000 доларів, якщо ставка прибутку складе 2,5 відсотка, 600 000 доларів США, якщо ставка прибутку складе 5 відсотків, і майже 1,1 мільйона доларів США, якщо ставка доходу складе 7,5 відсотка, а якщо там не було зняття коштів ".

Тепер це неймовірно оптимістичний прогноз.

Але це показує, що міг відбудеться, якщо ви будете інвестувати в HSA протягом 40 років - при здоровій нормі прибутку - але без жодного вилучення коштів. Тим не менш, аналіз створює цікаву можливість.

Одним із найбільших і, звичайно, самих непередбачуваних витрат на випадок виходу на пенсію є охорона здоров'я. Це тому, що витрати на охорону здоров'я неухильно зростають, а потреба у сервісах зростає з віком. Це може бути дуже важким, щоб визначати витрати на охорону здоров'я у вашому пенсійному плані.

Але саме там HSA як медична ІРА стає цікавою можливістю. Навіть якщо ви ніколи не зможете досягти високих балансів, зазначених EBRI, але у вас є можливість накопичувати 100 тисяч доларів США або більше у вашому HSA, у вас буде достатньо грошей для сплати непогашених медичних витрат.

Це може включати витрати, такі як ліки від рецепту (включаючи інсулін), вартість деяких страхових внесків, платежі за тривалу допомогу, а також співплати та франшиза відповідно до вашого плану медичного страхування.

Таким чином, HSA, яка накопичує гроші в довгостроковій перспективі, може компенсувати один з основних витрат на пенсійні роки. Навіть якщо вона не може бути використана для оплати загальних витрат на проживання, можливість платити за медичні витрати буде значною.

Створення HSA у ваш бюджет

Нарешті, давайте потрапимо до основного питання читача - створюючи збалансований бюджет при одночасному врахуванні HSA у високорентабельному плані охорони здоров'я.

Чи маєтете ви право робити внески до 3350 доларів США або 6 750 доларів США, це буде додатковим витратом у вашому бюджеті. Пам'ятайте, що внесок HSA перевищує вашу основну премію медичного страхування. Це може створити проблему у багатьох бюджетах. Врешті-решт, будь-які гроші, які ви внесете в HSA, - це гроші, які не йдуть в інші цілі, включаючи заощадження та інвестиції.

Але є кілька факторів, які працюють на користь:

• Внесок HSA є податковим. Якщо ви перебуваєте в комбінованому податковому податковій системі федерального бюджету та податкової декларації на рівні 30%, ви будете ефективно вносити лише 70% від суми вашого внеску з власної кишені. Уряд покриє решту.
• Ваш роботодавець може внести частину або весь внесок. Все, що вони платять, буде набагато менше, ніж вам доведеться внести свій внесок.
• HSA дозволить вам взяти вищу ставку. Це означає, що ваша основна премія медичного страхування буде нижчою. Економія премій повинна покривати значну частину вартості фінансування вашої HSA.
• Вам не потрібно робити максимальний внесок. Якщо ви не можете дозволити собі зробити максимум, внесіть будь-яку суму, яку ви можете зробити комфортно.
• HSA є кумулятивними. Під час розтягування, коли ви здорові, а не подачі претензій, обліковий запис буде спокійно нарощувати. Навіть якщо ваші внески є відносно невеликими на щорічній основі, це може серйозно збільшуватись протягом декількох років.
• Приєднуйтесь до HSA після великого підвищення зарплати. Напевно, найкращий час - після того, як ви отримаєте великий підйом, просування або нову роботу за значно вищою оплатою. Ви можете присвятити додатковий дохід HSA.
• Фонд HSA з невеликою зарплатою піднімається. Скажімо, ви заробляєте 50 000 доларів США, і ви отримуєте 2% -е збільшення зарплати, що дорівнює 1000 доларам. Внесіть внесок у HSA протягом наступних 12 місяців. Зробіть те ж саме з наступним збільшенням заробітної плати, і кожен рік, доки ви не досягнете максимального рівня вкладу HSA.

Якщо ви встановите його правильно, ви навряд чи помітите, що ви навіть внесок в HSA. І виграш у тому, що ви будете покривати те, що є, мабуть, найбільшим видатком на випадок непередбачених витрат, який більшість із нас зіткнеться, і це головна медична подія.

Спокій, який ви отримаєте від такого роду вигоди, безумовно, буде коштувати незручностей для виділення додаткового місця у вашому бюджеті.