Чи є час для рефінансування вашого будинку?

Це ще один гостьовий пост від Джо Племона з фінансового тренінгу Племона. Джо - це кореспондент з питань грошей для південного штату Іллінойс.

Q: Джо, я читав про низькі ставки по іпотеці. Як я можу дізнатись, чи повинен я рефінансувати свою іпотеку?
А.: Оскільки процентні ставки знижуються, це чудовий час для розгляду рефінансування. Вам потрібен дуже хороший кредит, щоб отримати кращі ставки, коли ви рефінансуєте другу іпотеку, або просто звичайну іпотечну квартиру, але варто перевірити.

Перехід від регульованої ставки до іпотечного кредиту з фіксованою ставкою

Коли ви спочатку взяли іпотечний кредит, ці низькі ставки могли б змусити вас вибрати іпотеку з регульованою ставкою. Чим довше ви матимете іпотечну ставку на регульовану ставку, тим вище ставки можуть сповзати.

Може бути, зараз час провести рефінансування іпотеки з регульованою ставкою в опціон із фіксованою ставкою.

Отже, як ви знаєте, якщо це правильно для вас?

Ви будете витрачати гроші на фронт для кредиту, але ви будете економити гроші щомісяця, тому що ваша процентна ставка буде нижчою. Тому вам доведеться розрахувати, скільки місяців потрібно, щоб відшкодувати ваші попередні витрати. Якщо ви збираєтеся жити в будинку як мінімум так довго, то треба рефінансувати.

Платіж по іпотеці

Якщо, наприклад, ваша поточна іпотека становить 8% з кредиту на суму 100 000 доларів, що має бути виплачена протягом 10 років, ваш щомісячний платіж становить 1213 доларів США. Якщо ви можете зменшити цю суму на 8% до 6%, ваш платіж знизиться на 103 дол. США щомісяця. Все йде нормально.

Які у вас витрати на випередження?

Кредитор говорить вам, що ви будете платити одну точку і 2500 доларів закриття витрат. Один пункт - це один відсоток суми кредиту, або 1000 доларів США. Додана вартість закриття 2500 доларів США, вартість вашого попереднього замовлення становить 3500 доларів США. Розділіть свої щомісячні заощадження на попередні витрати, щоб дізнатись, як довго це потрібно, щоб розбитись. У цьому випадку, 3500 доларів, розділених на 103 доларів, дорівнює 34, що означає, що ви зникнете навіть через 34 місяці.

Це чудово, якщо ви плануєте зупинитися в будинку більше 34 місяців; Не чудово, якщо ви думаєте, що ви скоро будете рухатися. Якщо ви залишитесь цілих 10 років, ви заощадите в цілому 860 тисяч доларів.

Якщо ви вирішите рефінансувати іпотечний кредит, обов'язково звертайте увагу на будь-які додаткові комісії, які може стягувати компанія. Майже кожна компанія має платити за заявку. Ця плата покриває вартість перевірки кредитного звіту та документи, які вам доведеться пройти. Кожна кредиторська компанія є іншою, і кожна з них має різні розміри комісійних. Деякі компанії стягують смішні збори.

Крім того, ви збираєтеся потрапити в деякі збори страхування титулу та збори адвоката кредитора. Рефінансування вашого іпотечного кредиту - це тривалий і складний процес, в якому братимуть участь кілька учасників. Кожен, хто бере участь у отриманні вашого рефінансування іпотечного кредиту, захоче отримати оплату за свої послуги.

Підказка: купуйте для вас найкращу пропозицію.

Скажіть своїм потенційним кредиторам, що ви не хочете платити за окуляри або плату за подання заявки. За нинішньої конкуренції за цими рефінансування позики вони можуть просто послухати. Тепер чудово провести час, щоб рефінансувати свій будинок, так що збережіть собі гроші.

Варіанти рефінансування

Перш ніж вибирати кредитну компанію, вам слід не лише порівняти десятки різних компаній, але й перед тим, як вибрати одну з позик, слід також зважити всі варіанти рефінансування.

Регульована ставка іпотечного кредиту

Я вже згадав, що деякі домовласники можуть захотіти рефінансувати, щоб перейти від регульованої ставки до фіксованої ставки, але ви можете рефінансувати, щоб йти іншим шляхом. Залежно від процентних ставок та вартості вашого будинку, може бути непоганою ідеєю рефінансувати іпотеку, щоб перейти на кредит із регульованою ставкою.

Фіксована ставка іпотечного кредиту

Іпотека з фіксованою ставкою - це найпопулярніший вид кредиту. Для переважної більшості власників житла вони збираються рефінансувати свою іпотеку за допомогою іпотечного кредиту з фіксованою ставкою.

FHA

Якщо ваша кредитна оцінка менше, ніж ідеально, FHA кредит може бути кращим способом рефінансування вашого будинку. За допомогою рефінансування FHA ви можете рефінансувати до 96,5% від поточної вартості вашого будинку.

Одним з недоліків кредиту FHA є те, що вони вимагатимуть страхування від іпотечного страхування. Також вони щомісячну страхову премію не будуть ліквідовані до кінця кредиту. Якщо ваш кредитний рейтинг нижчий за середній, вибір традиційного рефінансування допоможе заощадити вам гроші.

VA Іпотека

Позики ветеранських справ (кредити ВАС) стали дуже популярним варіантом, оскільки ви можете рефінансувати 100% вартості будинку і не вимагає іпотечного страхування.

Як ви, напевно, можете здогадатися від назви, ці кредити доступні будь-якому заявнику, який є дієвим військовослужбовцем, ветеран, в резервах або членом національної охорони. Якщо ви приєдналися до військових після того, як ви купили свій будинок або у вас не було переваги іпотечного кредиту на початковому етапі, можливо, варто подумати про перехід на рефінансування до іпотечного кредиту.

Що потрібно знати перед рефінансуванням

Перш ніж почати процес рефінансування вашого будинку, є кілька ключових факторів, які ви повинні знати, щоб заощадити вам час і розчарування в дорозі. Це може стати заплутаним рішенням, намагаючись розшифрувати, чи слід рефінансувати і який вид кредиту та компанії вибрати, але переглядати всю інформацію та допомогти вам вирішувати таємницю.

Перше, що потрібно визначити - це ваша кредитна оцінка. Ваш кредитний рахунок буде впливати на ваші ставки і який вид кредиту ви можете претендувати на.Неважко подивитися, який ваш кредитний рахунок, і, сподіваюся, це добре. Будь-який, хто має кредитний рейтинг 740 або вище, збирається отримувати найкращі ставки за їх рефінансування.

Ще один фактор, який ви повинні розглянути, це ваш борг до співвідношення доходів. Кредитна компанія хоче переконатися, що ви зможете здійснювати платежі за вашу нову позику. Чим менше ваш коефіцієнт, тим кращі показники ви можете захистити.

Наступна річ, щоб подивитися, це ваш власний капітал. Ви маєте свій власний капітал - ваш будинок стане одним з найважливіших факторів при визначенні того, чи можете ви отримати схвалення для нового кредиту.