Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут.
Якщо ваші запитання з'являються на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї кращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon.
Так чого ти чекаєш? Задайте своє питання зараз!
Це питання, яке часто виникає, тому я хотів би це вирішити. Брайан запитує:
"Що я повинен намагатися максимально спочатку? Roth IRA, 401k, або HSA (до-до-податкові долари істотно заощаджують миттєвий 30% прибуток)? Обидва Roth IRA та HSA мають легше досягти меж. 401k має вищу ліміт, і я знаю, що це завжди поширюється принаймні до матчу вашої компанії. Однак я не знаю, як розділити мій залишок надлишкових доларів між 3 обліковими записами ". - Брайан
Я збираюся розглянути це питання в загальному сенсі, виходячи з ситуації Брайана. Це може бути дещо іншим для кожної людини, залежно від типів планів, які ви маєте, і які пільги, якщо такі є, ваш роботодавець надає.
Ось загальне замовлення на фінансування, яке я рекомендую:
1. Фонд екстреного фонду, перш ніж робити що-небудь інше
Брайан не вказав це як один з його варіантів, але я включаю це, оскільки це є вимогою в більшості випадків.
Люди часто відмовляються від надзвичайного фонду, роблячи припущення, що якщо вони мають достатньо інвестиційних активів, то надзвичайний фонд не є необхідним. Вони також можуть відчувати, що надзвичайний фонд є поганим капіталовкладенням, оскільки норма прибутку надбагачувальних активів настільки низька.
Надзвичайний фонд не є інвестицією, і не слід судити за тими ж критеріями. Загалом це означає наявність грошей на всяк випадок. Зрештою, ми ніколи не знаємо, що таке життя, а наявність додаткової готівкової суми є способом збереження невеликих проблем у великих.
І навіть якщо надзвичайний фонд не є інвестицією, він як і раніше є важливою частиною вашого інвестиційного портфеля. Це дійсно форма страхування що захищає вас від необхідності використовувати ваші інвестиції, коли виникає надзвичайна ситуація.
Для більшості людей рекомендується мати щось на зразок тримісячних витрат на проживання в надзвичайному фонді. Початок цього фонду має бути пріоритетом, особливо якщо ви є новим або малим інвестором.
2. Фонд 401 (k) - принаймні достатньо, щоб максимально збіг роботодавця
Брайан згадує цей крок у своєму питанні, але я повторюю його для тих, хто не знайомий з цією концепцією.
Якщо ваш роботодавець надає відповідний 401 (k) внесок, ви повинні планувати мінімальний внесок, необхідний для того, щоб максимально відповісти роботодавцю. Адже роботодавець матч практично знайшов гроші! Вам не потрібно робити нічого особливого, щоб отримати це, крім внесення власного внеску у ваш план.
Отже, якщо ваш роботодавець відповідає вашим внескам у розмірі 50%, максимально на 10%, тоді 10% має бути вашою метою фінансування. Це означатиме, що ви ефективно внесете в загальний розмір 15% свого доходу у ваш план 401 (k).
Не скористатися цією щедрою пропозицією, як "залишити гроші на столі"!
3. Рот ІРА
Мені дуже шкода, що внесок Roth IRA вкладе # 3 в цей список, тому що я люблю програму Roth IRA і серйозно вірю, що кожен повинен мати його. Він не тільки пропонує перспективи оподатковуваного доходу під час виходу на пенсію, але також має майже необмежені варіанти інвестування - напевно, більше, ніж типовий пенсійний план, який фінансується роботодавцем.
Як мінімум, Roth IRA слід розглядати як форму диверсифікації інвестицій у пенсійне забезпечення, що стосується як податку на прибуток, так і інвестиційного вибору.
Якщо Ваш надзвичайний фонд повністю фінансується, і ви сплачуєте мінімальну суму, необхідну для максимального співставлення роботодавцем з вашим 401 (k), ви повинні повною мірою взяти на себе зобов'язання максимально використати свою Roth IRA.
Ви можете внести внески до 5500 доларів США (6500 доларів США, якщо ви старше 50 років), і ваша мета - максимізувати свій внесок кожен рік, що у вас є гроші, доступні для цього.
Крім того, оскільки внески на Рот ІРА можуть бути зняті без податків та штрафів практично для будь-яких цілей, я заперечую фінансування HSA. Обмеження на HSA полягає в тому, що гроші можуть бути вилучені з плану тільки для отримання кваліфікованих медичних витрат. Ви також можете вилучити кошти з вашого Рот ІРА для медичних витрат теж - і для цілого ряду інших цілей. Це робить Roth IRA гнучкішим з двох облікових записів та вищим пріоритетом фінансування.
4. Збереження здоров'я (HSA)
У 2016 році Ви можете внести до 3,350 доларів США для HSA, якщо ви є одинокими, і до 6 750 доларів, якщо у вас є сім'я. Якщо ви старше 50 років, ви можете додати додаткові 1000 доларів США на одну лінію. Внески повністю вираховуються при оподаткуванні. У певному сенсі це означає, що ви можете відраховувати медичні витрати, навіть якщо ви не вказуєте свій податок на прибуток.
Але, незважаючи на те, що внески підлягають оподаткуванню, вам не обов'язково потрібно йти таким високим. Загалом, внесок повинен бути достатнім, щоб покрити максимальний внесок у ваш план медичного страхування. Наприклад, якщо ваша кишенькова максимальна сума становить 2500 доларів США на особу, або 5000 доларів на сім'ю, ви можете обмежити свій внесок на цих рівнях.
Причиною встановлення лімітів на основі максимального максимального рівня є те, що, як згадувалося вище, кошти HSA можуть бути вилучені лише за кваліфіковані медичні витрати. Якщо ви не користуєтесь ними в певний рік, ви можете їх перевернути, але кінцева мета має бути пов'язана з медичною допомогою.
5. Curveball: Фонд Деякі неоподатковувані захищені рахунки!
Це ще один фінансовий пріоритет, який Брайан не згадав у своєму питанні, але той, який я рекомендую уважно розглянути.
Окрім інвестиційних планів, захищених податками, додавання інвестицій, які не захищені від оподаткування, можуть допомогти вам заощадити та інвестувати на середньострокові цілі. Вони можуть бути цілями, які належать більш ніж на п'ять років у майбутньому, але не відповідають плануванню пенсій. Це може включати вкладання грошей на певну мету, наприклад, навчання коледжів ваших дітей, або загальні великі витрати, такі як заміна вашої машини та даху на вашому домі.
Там також може бути важливий податковий кут тут. Якщо ви знаходитесь у податковій системі 10% або 15%, податок на прибуток від капіталу може бути 0%. Це означає, що ви можете інвестувати в цінні активи без сплати податків на прибуток. І тоді ви можете зняти гроші в будь-який час, без будь-яких податкових наслідків.
6. Останнє: Max-Out Your 401 (k)
Коли вищезгадані пріоритети будуть виконані, час буде шукати максимальний внесок 401 (k). Це дозволить не тільки збільшити суму грошей, яку ви матимете на пенсію, але також дасть вам великий податковий вирахування.
Додаткові думки, ¶
Я згадав на початку, що ця порада є загальною, і що вона дещо зміниться для кожної людини, залежно від обставин.
Деякі ситуації, коли ви могли б розглянути можливість зміни пріоритетів, можуть включати:
- Ви наближаєтеся до виходу на пенсію, тому ви повинні хотіти максимально використати свій 401 (k) внесок, перш ніж фінансувати інвестиції, захищені від оподаткування.
- Ви можете вирішити, що ви хочете зробити фінансування інвестицій, які не захищені податками, та максимально використати 401 (k) одночасний пріоритет. Наприклад, ви можете вирішити розділити внески на кожен на 50/50 основі, або що б ви не поділили.
- Якщо у вас є важкі медичні витрати внаслідок хронічного стану або захворювання, ви можете перейти на фінансування вашої HSA попереду вашої Roth IRA.
- Якщо більшість ваших активів перебуває у пенсійних планах, ви можете надати перевагу як інвестиціям, які не підлягають оподаткуванню, чи Roth IRA.
Це лише деякі приклади фінансування пріоритетних варіантів. Якщо ви не впевнені, який пріоритет використовувати, обговоріть це з вашим фінансовим консультантом.
Залишити Свій Коментар